Взрослые «каникулы». Что делать, если вы временно не можете платить по кредиту

В сложное финансовое положение может попасть кто угодно и когда угодно. Увы, далеко не всё зависит в жизни от нас самих. Ещё вчера вы спокойно погашали свои кредиты, а сегодня выясняется, что платить стало затруднительно — деньги срочно понадобились на лечение близких или на решение других насущных проблем. Рассказываем, что делать, если по каким-то причинам вы временно не можете погашать свой долг перед банком.

Шаг 1. Обратитесь в банк и расскажите о проблеме

Если у вас возникли сложности с оплатой по кредитам, то стыдиться тут нечего — все мы люди, у всех бывают непростые времена. И чем быстрее мы осознаем свою проблему, расскажем о ней, тем быстрее нам помогут. Чего точно не нужно делать — так это тянуть, бегать от банка и скрывать свои трудности. Всё можно решить.

В середине марта 36-летний менеджер крупной торговой сети Максим взял кредит в банке на ремонт двушки, которая досталась ему в наследство. Максим планировал осенью переехать с семьёй в эту квартиру, однако в мае он лишился работы и пока не может полностью оплачивать свой кредит.

Максим знал, что существуют банковские и государственные программы, помогающие заёмщику пережить тяжёлые времена. Поэтому он решил сразу выяснить, на что может рассчитывать в сложившейся ситуации.

Ваш банк намного ближе, чем вы думаете. В этом убедился Максим, когда узнал, что ему не нужно идти в отделение и стоять с талончиком в руке, ожидая своей очереди. Более того, даже необязательно звонить в банк. Вся информация есть в веб‑версии СберБанк Онлайн и на сайте СберБанка.

Если по каким-то причинам информации вам оказалось недостаточно, вы можете позвонить по номеру 8 (800) 200-82-00 (с понедельника по пятницу с 4:00 до 20:00 мск).

Шаг 2. Узнайте всё о программах поддержки заёмщиков

Программы могут быть как банковские (реструктуризация кредитов происходит по правилам банка), так и государственные, которые выполняются согласно принятым законам.

Ипотечные каникулы и кредитные каникулы — это государственные формы поддержки заёмщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию. Каникулы представляют собой льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты кредита на срок до 6 месяцев.

Вы можете подать заявку на кредитные каникулы по Федеральному закону № 106-ФЗ от 03.04.2020 (с учётом изменений от 08.03.2022) даже в том случае, если в 2020 году уже ими воспользовались. Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заёмщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. Есть ограничения и по размеру кредита — в зависимости от типа кредитного продукта.

Обо всём этом узнал Максим, зайдя на страницу банка, где были собраны три программы поддержки заёмщиков:

• реструктуризация задолженности;
• кредитные каникулы;
• ипотечные каникулы.

Изучая программы, Максим выяснил, что реструктуризация задолженности в СберБанке действует для ипотеки, потребительских кредитов и кредитных карт. На реструктуризацию могут претендовать те клиенты, которые потеряли работу или стали меньше зарабатывать. Среди других причин для реструктуризации — призыв в армию, снижение общего дохода семьи, отпуск по уходу за ребёнком, утрата трудоспособности и многое другое.

По этой программе банк предлагает оптимальный вариант снижения долговой нагрузки. Это может быть отсрочка погашения кредита и процентов и/или увеличение срока кредита, что позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа во время льготного периода.

Изучая программы поддержки, Максим обратил внимание на предупреждение банка. Дело в том, что после подачи заявки на реструктуризацию кредитная карта клиента может быть заблокирована на полгода.

При этом важно понимать, что по своей сути кредитная карта — это не собственные денежные средства клиента, а возобновляемая кредитная линия, в рамках которой каждая транзакция — это увеличение долговой нагрузки. Чтобы не допустить усугубления финансовых затруднений, кредитной документацией предусмотрено право банка на приостановку или прекращение проведения расходных операций по счёту кредитной карты. Клиент не сможет тратить по ней деньги, но сможет погашать задолженность по карте в привычном режиме.

Кредитные каникулы и реструктуризация — это очень ответственный шаг. Просить банк о поддержке нужно только тогда, когда вам действительно нужна помощь, а не чтобы получить послабления просто так.

Шаг 3. Выберите подходящий вариант помощи и сообщите об этом банку

Сервисы банков сейчас выстроены таким образом, что практически любой заёмщик без посторонней помощи может самостоятельно подобрать оптимальную для себя программу и подготовить необходимые документы. Хотя, конечно, ничто не мешает обратиться за консультациями в финансовое учреждение либо лично, либо по телефону.

Максиму не пришлось идти в отделение — все файлы он отправил в банк для проверки через веб-версию СберБанк Онлайн. Срок рассмотрения документов и принятия по ним решения может составить до 5 рабочих дней. Если заёмщик не подходит под одну программу, он может воспользоваться другой.

По факту же решение может быть принято значительно быстрее, если все необходимые документы направлены в банк и у сотрудника финансового учреждения не возникло дополнительных вопросов. Через несколько часов Максим получил уведомление, что банк одобрил реструктуризацию его потребительского кредита.

Шаг 4. Оформите документы, добросовестно выполняйте свои новые обязательства

Подписать документы можно с помощью СМС-кода в веб-версии СберБанк Онлайн. Если у вас отсутствует возможность онлайн-подписания, то можно обратиться в отделение, предварительно согласовав дату и время встречи.

Перед тем как согласиться на программу поддержки заёмщика, ещё раз взвесьте все за и против. Реструктуризация или кредитные каникулы — это не отпуск, который можно взять «на всякий случай». Помощь от банка — это временное послабление, небольшая отсрочка, в течение которой банк даёт вам возможность восстановить финансовое положение и вернуться в график платежей. Внимательно ознакомьтесь с условиями программ урегулирования задолженности. В каждом случае банк принимает индивидуальное решение, поэтому параметры поддержки у всех клиентов разные.

Также важно знать, что программы поддержки заёмщиков учитываются в кредитной истории и могут в дальнейшем повлиять на ваши будущие кредиты.

Поэтому спокойно и здраво оцените свою финансовую и жизненную ситуации и примите взвешенное решение. Именно так поступил Максим. Ему предложили увеличить срок кредита, благодаря чему размер ежемесячного платежа заметно снизился. Эту сумму Максиму было по силам платить.

Сейчас Максим ищет новую работу, чтобы восстановить своё финансовое положение.

Важно

ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015. Подробную информацию об интернет-банке и мобильном приложении Сбербанк Онлайн уточняйте на сайте Банка www.sberbank.ru, в отделениях или по телефону 900. Запрещено для детей (18+).