Выдавая кредит, банк хочет быть уверенным, что заёмщик вернёт деньги. Так как гарантировать это нельзя, банк предпочитает подстраховаться и ставит условие об обеспечении кредита. Это может быть залог имущества заёмщика, страховка или поручительство третьих лиц. Рассказываем про каждый вид обеспечения.
С обеспечением или без
Банки не всегда требуют обеспечение.
Необеспеченные кредиты — это обычно потребительские кредиты на небольшую сумму и на короткий срок, часто под более высокие проценты.
Чтобы получить такой кредит, клиенту потребуется хорошая кредитная история и подтверждение платёжеспособности.
- Прежде чем идти в банк, можно посмотреть собственную кредитную историю и рейтинг. Для этого можно на сайте Госуслуг зайти в раздел «Справки и выписки», найти «Сведения о бюро кредитных историй» и отправить запрос. Так вы сможете узнать, в каком бюро хранится ваша история, и запросить её в личном кабинете на сайте бюро. Два раза в год историю можно получить бесплатно. Если вы никогда не брали кредиты, придёт ответ, что в системе нет сведений о вашей кредитной истории.
- По обеспеченным кредитам процентная ставка обычно ниже, ведь банку нет необходимости компенсировать повышенной ставкой возможный невозврат долга.
- Выдавая обеспеченный кредит, банк получает обеспечение. Например, при ипотеке квартира будет в залоге у банка до полного возврата денег. Если заёмщик не вернёт долг, банк сможет квартиру продать и возместить сумму кредита.
Залог имущества
Пожалуй, залог — самый распространённый способ обеспечения.
Часто банк берёт в залог то имущество, на покупку которого выдаёт кредит. Например, при автокредите в залог к банку попадает машина, а при ипотеке — недвижимость.
Но также можно получить деньги под залог имущества, которое не имеет прямого отношения к кредиту. Например, деньги на путешествие под залог автомобиля или ценных бумаг. Главное, чтобы это было ликвидное имущество, которое можно быстро продать. Скорее всего, банк не примет в качестве залога неликвид или то, что сложно оценить.
Кроме того, залогом не сможет выступать:
- государственное или муниципальное имущество;
- объекты культурного наследия;
- объекты природоохранного назначения;
- имущество с обременениями;
- жильё с незаконной перепланировкой;
- комната в коммуналке;
- жильё в соцнайме;
- доля в квартире;
- жильё, собственник которого — несовершеннолетний.
Нельзя передавать банку в качестве залога право требования к третьим лицам.
- В целом каждый банк устанавливает свой перечень имущества, которым можно обеспечить кредит, передав в залог. Но при этом каждая ситуация разбирается индивидуально.
- Залог ограничивает право собственности заёмщика. Собственник может владеть объектом, но не может его продать, обменять или подарить без согласия банка. Если заёмщик не вернёт долг, банк сможет продать имущество и компенсировать свои убытки, а разницу между суммой продажи и долгом вернёт собственнику.
- Залог — надёжный вариант обеспечения для банка. Но и здесь есть свои минусы: кредитору нужно правильно оценить имущество, он не всегда может предусмотреть утрату ценности залога с годами, да и ликвидность может снизиться.
- Для заёмщика залог — это высокая вероятность того, что кредит одобрят. С другой стороны, ограничения в распоряжении имуществом и риск его потерять подходят не всем.
Поручительство
Ещё один вариант обеспечения кредита — поручительство третьих лиц (физических и юридических)
Причём поручитель может быть как созаёмщиком, так и просто гарантом.
- Созаёмщик не просто гарантирует исполнение кредита, он — полноценная сторона кредитного договора. Наряду с основным заёмщиком, он несёт солидарную ответственность по договору. Например, если заёмщик не смог внести очередной платёж, это должен сделать созаёмщик. Договором может быть предусмотрено, что созаёмщик имеет право на часть имущества, которое приобретено на кредитные деньги.
- Обычно поручитель не обязан вносить за заёмщика очередные платежи, а обязанность по погашению кредита у него может возникнуть только по решению суда. Но в кредитном договоре может быть прописано, что поручитель обязуется платить по кредиту в случае, если заёмщик перестал это делать.
- Часто в роли поручителей выступают супруг/супруга или родственники заёмщика. Но также это могут быть и посторонние люди или организации, которые готовы в случае чего нести ответственность за действия должника.
- Для банка поручительство — дополнительная гарантия выплаты долга. Поэтому поручителя проверяют на платёжеспособность так же тщательно, как заёмщика.
Интересно, что наличие созаёмщика ненамного повышает вероятность одобрения кредита, но часто даёт возможность увеличить его сумму.
- Если друг или родственник просит вас стать поручителем по кредиту, не торопитесь с ответом и тщательно всё обдумайте. Ситуации бывают разные.
- Если заёмщик недисциплинированный и не имеет стабильного заработка, на такую просьбу соглашаться не стоит. К тому же вы не сможете прекратить поручительство, даже если поссоритесь с другом и разорвёте с ним отношения.
Страховка
Страхование — это взаимовыгодный вариант обеспечения для банка и для заёмщика.
Так, если заёмщик потеряет работоспособность, но его жизнь и здоровье застрахованы, это позволит человеку не остаться в неоплатном долгу у банка, а банку — в убытках. Есть отдельный вариант страхования — от безработицы, когда страховщик платит по кредиту за заёмщика, пока тот не устроится на работу.
- Может быть застраховано само имущество, на которое выдан кредит — например, квартира. Страховка защитит от пожара, затопления и других повреждений. Это тоже плюс и для заёмщика-собственника, и для банка, у которого квартира, скорее всего, находится в залоге.
- Может быть застраховано право собственности на имущество. Так, если после покупки выяснится, что кто-то ещё имеет право на недвижимость, страховка поможет.
- Банк может потребовать оформить страховку, а может предложить в качестве дополнительной услуги. Как правило, обязательна страховка на имущество, которое будет находиться в залоге у банка. А жизнь и здоровье заёмщик страхует по собственному выбору.
- Часто оформить страховку можно прямо в банке. Если страховка дорогая, обычно есть возможность оплачивать её частями вместе с ежемесячными платежами по кредиту. Если заёмщик выбирает страховую компанию на стороне, то банк, как минимум, должен одобрить этот выбор.
- С одной стороны, страховка — это дополнительные расходы. С другой — защита для обеих сторон. К тому же если клиент оформляет страховку, ставка по кредитному договору может быть ниже.
