Чувство долга и голос разума: как лучше погашать кредит

Хорошо известно, что берёшь чужие деньги и на время, а отдаёшь свои и навсегда. Любой кредит заёмщик обязан вернуть не позднее срока, указанного в договоре, и заплатить свой долг в полном объёме. Но погашать кредиты можно по-разному. Рассказываем, как делать это с максимальной выгодой для личного или семейного бюджета.

Время — деньги: что выгоднее — погашать кредит досрочно или в срок

В любом кредитном договоре всегда указан срок действия кредита. При этом по закону «О потребительском кредите (займе)» без заблаговременного уведомления можно досрочно полностью погасить любой нецелевой кредит в течение 14 дней после его получения, а любой целевой— в течение 30 дней после его получения

Само досрочное погашение может быть частичным или полным.

При частичном досрочном погашении вы сами можете выбрать сумму, которую погасите при очередном платеже. Она будет больше той, что полагается заплатить по графику текущих платежей, но не может быть меньше минимального платежа для досрочного погашения кредита. Размер этого минимального платежа различается для разных типов кредитов в разных банках и прописывается в кредитном договоре.

При частичном досрочном погашении можно либо сократить свой ежемесячный платёж, либо уменьшить срок выплаты по кредиту. Обычно банки предлагают на выбор один из этих двух вариантов. Но иногда такого выбора нет и можно только сократить ежемесячные выплаты.

Если вы решили расплачиваться с кредитом частично досрочно, надо отправить в банк уведомление о сумме и сроке досрочного погашения. Это можно сделать в любой форме в офисе или удалённо, если это позволяет сама кредитная организация.

Если вы собираетесь погасить кредит досрочно полностью, обязательно узнайте у менеджера точный размер последнего платежа с учётом всех комиссий.

Лучше всего гасить кредит досрочно ровно в тот день, когда вы должны вносить ежемесячный платёж по графику.

После внесения платежа обязательно возьмите в банке справку, в которой должно быть указано, что сумма долга возвращена в полном объёме и претензий к вам как к заёмщику нет. В спорных ситуациях, в том числе в суде, этот документ будет подтверждением, что вы погасили кредит.

Как ни странно, если вы неоднократно гасите кредиты досрочно, это может несколько понизить ваш персональный кредитный рейтинг.

С 2022 года персональный кредитный рейтинг считается по новой шкале от 1 до 999 баллов.

• Рейтинг от 1 до 149 баллов означает низкое качество заёмщика. Таким практически не дают кредитов.
• Рейтинг от 150 до 593 баллов является показателем среднего качества заёмщика.
• Рейтинг 594–903 балла — показатель высокого качества заёмщика.
• Самые идеальные заёмщики имеют рейтинг 904–999 баллов.

Сам кредитный рейтинг формируется так: каждой записи в кредитной истории заёмщика специальный математический алгоритм присваивает конкретный балл. Если вы часто погашали кредиты досрочно, у вас меньше записей о платежах и поэтому несколько ниже персональный кредитный рейтинг, чем был бы при погашении в срок. К тому же банки не очень любят заёмщиков, которые предпочитают гасить кредиты досрочно — на этом кредитная организация теряет доходы.

По факту при персональном рейтинге свыше 590 баллов можно претендовать практически на любой вид кредита. Проверить свой кредитный рейтинг можно бесплатно любое количество раз на сайте вашего бюро кредитных историй. Узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, можно онлайн через Госуслуги, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Плюсы досрочного погашения

• Меньше переплата банку.
• Возможность вернуть часть суммы страховки, если вы покупали её при оформлении кредита (например, при ипотеке страхование залогового жилья обязательно). Для возврата средств по страховке понадобится заявление и, чаще всего, посещение офиса банка или страховой компании.

Минусы досрочного погашения

• Рост нагрузки на ваш семейный бюджет. Прежде чем решаться на досрочное погашение кредита, важно тщательно рассчитать свои примерные доходы и расходы хотя бы на ближайшие три-четыре месяца.
• Риск отказа в новых кредитах при неоднократных случаях досрочного погашения.

Управляйте своим долгом: брать ли новый кредит на погашение уже имеющихся

Есть два законных варианта сделать условия погашения любого кредита более удобными для себя: рефинансировать кредит или реструктурировать долг по нему. Иными словами, заёмщик сам может в определённой мере управлять размером своего долга.

Рефинансирование — замена одного или нескольких кредитов одним. Новый кредит или у своего банка-кредитора, или в другом банке, но обязательно на более выгодных для заёмщика условиях. После рефинансирования клиент должен выплачивать долг тому банку, где взял новый кредит, уже на его условиях. Количество займов, которые можно рефинансировать за один раз, каждый банк определяет самостоятельно.

По закону рефинансировать кредит можно хоть на следующий день после оформления. По факту банки всегда проводят рефинансирование кредита после нескольких месяцев платежей. Как правило, этот срок не менее, чем 3-6 месяцев. Прежде чем рефинансировать кредит, банк должен убедиться, что заёмщик в принципе способен платить по кредитному долгу. Условия рефинансирования кредитов можно посмотреть на сайте любого банка.

Рефинансирование выгодно и самому банку: он точно знает, что средства клиента направляются на погашение задолженностей в других банках.

Плюсы рефинансирования

• Уменьшение процента по кредиту, суммы долга, ежемесячного платежа, а иногда и количества действующих кредитов.
• Снижение общей суммы долга по сравнению с первоначальным кредитом.

Минусы рефинансирования

• Не всегда простая и лёгкая процедура, требующая времени и сбора документов (многое зависит от того, как проводится рефинансирование в конкретном банке).
• Риск закредитованности или даже банкротства. Если вы рефинансировали кредиты один-два раза за недолгий срок, шансов на новое рефинансирование практически нет. Банки с высокой вероятностью откажут вам как недобросовестному или неплатёжеспособному заёмщику.

Реструктуризация — изменение условий действующего договора для снижения финансовой нагрузки на заёмщика. Такую услугу можно получить только в том банке, где взят кредит. Банки идут навстречу клиенту, если у него хорошая кредитная история и банк заинтересован в сохранении такого клиента.

Реструктуризация подразумевает продление срока действия кредита либо (гораздо реже) уменьшение процентной ставки. При увеличении срока сокращается размер месячного платежа, но растёт общая сумма выплат процентов по долгу. При снижении ставки банк может увеличить размер ежемесячного платежа, чтобы частично компенсировать потери своего дохода от выплаты процентов

Условия реструктуризации можно посмотреть на сайте вашего банка-кредитора. Как правило, в России реструктурируют преимущественно ипотеку.

Плюсы реструктуризации

• Снижение текущей долговой нагрузки и размера ежемесячного платежа на длительный срок.
• Уменьшение ставки по кредиту.

Минусы реструктуризации

• Увеличение суммы переплаты по кредиту.
• Высокая вероятность ухудшить кредитную историю. Если вы реструктурировали или пытались реструктурировать кредиты не один раз, это негативно отражается на вашем кредитном рейтинге. Его уменьшают как отказы в реструктуризации, так и неоднократные обращения за ней.

Чем платить будем: погашать кредит из сбережений или из текущих доходов

Ещё один важный вопрос при погашении кредита — какими деньгами за него расплачиваться. Вариантов может быть три: платить из текущих доходов, из личных сбережений (если они есть) или занимать деньги у друзей, знакомых, других банков.

Брать в долг ради погашения кредита — точно самый худший вариант. Он гарантированно увеличивает долговую нагрузку.

Если вы не намерены погашать кредит досрочно, если его сумма и срок относительно невелики, то однозначно лучше платить из текущих доходов, даже если у вас есть какая-то финансовая подушка безопасности. Она и предназначена на чёрный день, поэтому если текущие доходы позволяют обслуживать кредит, накопления трогать не надо.

Использовать сбережения имеет смысл, только если вы решили погасить кредит досрочно — причём лучше делать это при полном, а не частичном досрочном погашении. И важно не использовать для досрочного погашения кредита все свои сбережения.

Выводы

• Главный принцип погашения любого кредита — платить точно в срок по графику платежей. Отступать от него можно, если у вас есть реальные финансовые возможности расплатиться с банком досрочно. Или, наоборот, если платежи по кредиту становятся для вас непомерными.
• По договорённости с банками вы можете управлять своим кредитным долгом, рефинансируя или реструктурируя кредиты.
• Сбережения для погашения кредита лучше использовать только в случае крайней необходимости, и не все.