В любом кредитном договоре всегда указан срок действия кредита. При этом по закону «О потребительском кредите (займе)» без заблаговременного уведомления можно досрочно полностью погасить любой нецелевой кредит в течение 14 дней после его получения, а любой целевой— в течение 30 дней после его получения
При частичном досрочном погашении вы сами можете выбрать сумму, которую погасите при очередном платеже. Она будет больше той, что полагается заплатить по графику текущих платежей, но не может быть меньше минимального платежа для досрочного погашения кредита. Размер этого минимального платежа различается для разных типов кредитов в разных банках и прописывается в кредитном договоре.
При частичном досрочном погашении можно либо сократить свой ежемесячный платёж, либо уменьшить срок выплаты по кредиту. Обычно банки предлагают на выбор один из этих двух вариантов. Но иногда такого выбора нет и можно только сократить ежемесячные выплаты.
Если вы решили расплачиваться с кредитом частично досрочно, надо отправить в банк уведомление о сумме и сроке досрочного погашения. Это можно сделать в любой форме в офисе или удалённо, если это позволяет сама кредитная организация.
Если вы собираетесь погасить кредит досрочно полностью, обязательно узнайте у менеджера точный размер последнего платежа с учётом всех комиссий.
Лучше всего гасить кредит досрочно ровно в тот день, когда вы должны вносить ежемесячный платёж по графику.
Банк не имеет права брать комиссию за раннее погашение кредита. Гражданский кодекс прямо запрещает банкам штрафовать клиентов за досрочную выплату займов.
После внесения платежа обязательно возьмите в банке справку, в которой должно быть указано, что сумма долга возвращена в полном объёме и претензий к вам как к заёмщику нет. В спорных ситуациях, в том числе в суде, этот документ будет подтверждением, что вы погасили кредит.
Как ни странно, если вы неоднократно гасите кредиты досрочно, это может несколько понизить ваш персональный кредитный рейтинг.
С 2022 года персональный кредитный рейтинг считается по новой шкале от 1 до 999 баллов.
Сам кредитный рейтинг формируется так: каждой записи в кредитной истории заёмщика специальный математический алгоритм присваивает конкретный балл. Если вы часто погашали кредиты досрочно, у вас меньше записей о платежах и поэтому несколько ниже персональный кредитный рейтинг, чем был бы при погашении в срок. К тому же банки не очень любят заёмщиков, которые предпочитают гасить кредиты досрочно — на этом кредитная организация теряет доходы.
По факту при персональном рейтинге свыше 590 баллов можно претендовать практически на любой вид кредита. Проверить свой кредитный рейтинг можно бесплатно любое количество раз на сайте вашего бюро кредитных историй. Узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, можно онлайн через Госуслуги, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России.
в целом досрочно гасить выгоднее крупные долгосрочные кредиты, прежде всего ипотеку. Краткосрочные кредиты на небольшие суммы с небольшими ежемесячными платежами лучше растянуть на весь или почти весь срок действия договора.
Есть два законных варианта сделать условия погашения любого кредита более удобными для себя: рефинансировать кредит или реструктурировать долг по нему. Иными словами, заёмщик сам может в определённой мере управлять размером своего долга.
Рефинансирование — замена одного или нескольких кредитов одним. Новый кредит или у своего банка-кредитора, или в другом банке, но обязательно на более выгодных для заёмщика условиях. После рефинансирования клиент должен выплачивать долг тому банку, где взял новый кредит, уже на его условиях. Количество займов, которые можно рефинансировать за один раз, каждый банк определяет самостоятельно.
По закону рефинансировать кредит можно хоть на следующий день после оформления. По факту банки всегда проводят рефинансирование кредита после нескольких месяцев платежей. Как правило, этот срок не менее, чем 3-6 месяцев. Прежде чем рефинансировать кредит, банк должен убедиться, что заёмщик в принципе способен платить по кредитному долгу. Условия рефинансирования кредитов можно посмотреть на сайте любого банка.
Рефинансирование выгодно и самому банку: он точно знает, что средства клиента направляются на погашение задолженностей в других банках.
рефинансирование выгодно, когда у исходного кредита (или нескольких кредитов) большая сумма, высокая процентная ставка и остаётся много времени до полного погашения. Рефинансировать любой кредит лучше в первой половине срока его действия и только в том случае, если условия рефинансирования существенно уменьшают процент и сумму ежемесячного платежа.
Реструктуризация — изменение условий действующего договора для снижения финансовой нагрузки на заёмщика. Такую услугу можно получить только в том банке, где взят кредит. Банки идут навстречу клиенту, если у него хорошая кредитная история и банк заинтересован в сохранении такого клиента.
Реструктуризация подразумевает продление срока действия кредита либо (гораздо реже) уменьшение процентной ставки. При увеличении срока сокращается размер месячного платежа, но растёт общая сумма выплат процентов по долгу. При снижении ставки банк может увеличить размер ежемесячного платежа, чтобы частично компенсировать потери своего дохода от выплаты процентов
Условия реструктуризации можно посмотреть на сайте вашего банка-кредитора. Как правило, в России реструктурируют преимущественно ипотеку.
обращайтесь за реструктуризацией только в том случае, если вы оказались в действительно непростой финансовой ситуации.
Ещё один важный вопрос при погашении кредита — какими деньгами за него расплачиваться. Вариантов может быть три: платить из текущих доходов, из личных сбережений (если они есть) или занимать деньги у друзей, знакомых, других банков.
Брать в долг ради погашения кредита — точно самый худший вариант. Он гарантированно увеличивает долговую нагрузку.
Если вы не намерены погашать кредит досрочно, если его сумма и срок относительно невелики, то однозначно лучше платить из текущих доходов, даже если у вас есть какая-то финансовая подушка безопасности. Она и предназначена на чёрный день, поэтому если текущие доходы позволяют обслуживать кредит, накопления трогать не надо.
Использовать сбережения имеет смысл, только если вы решили погасить кредит досрочно — причём лучше делать это при полном, а не частичном досрочном погашении. И важно не использовать для досрочного погашения кредита все свои сбережения.
Вам понравилась статья?
В избранное
Что делать, если банк увеличивает лимит по кредитной карте, и почему это происходит
У вас была кредитная карта с лимитом, например, 50 тысяч рублей, и вдруг вам приходит радостная новость от банка: ваш лимит увеличен до 100 тысяч! Что хочется сделать в первую очередь? Чаще всего – поскорее всё потратить! Независимый финансовый советник Наталья Смирнова делится своим мнением, как лучше действовать в таких случаях.
Могут ли приставы удерживать средства с пенсионных начислений
Когда судебные приставы могут списать деньги с пенсии? Какие выплаты остаются неприкосновенными? Как избежать ареста пенсионных выплат и что делать, если он всё же наступил? О самом важном для пенсионера-должника — в материале СберСовы.
Когда берёшь чужие на время или отдаёшь свои навсегда
Всем нам приходилось брать или давать деньги в долг. История, казалось бы, обычная, но почему в судебной практике столько дел по взысканию на основании расписок? Как правильно занимать и возвращать деньги? Наша редакция вместе с адвокатом Ксенией Степанищевой постаралась ответить на самые распространённые вопросы.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru