Если спросить, каким способом вы обычно оплачиваете покупки и услуги, большинство ответит – картой или онлайн-платежом. Да, наличные в кошельке сейчас скорее исключение, чем правило. Мы снимаем наличными определённую сумму, если заранее знаем, что нужно рассчитаться физическими деньгами – например, за экскурсию для ребёнка в школе. То есть банкноты и монеты всё реже используются как средство оплаты.
К чему ведёт снижение оборота наличных денег и как на это реагируют банковские системы стран мира, рассказали в этой статье.
Почему появились цифровые валюты центральных банков
Постепенный уход от наличных и развитие криптовалют подтолкнули центробанки многих государств к созданию своих цифровых валют (ЦВЦБ). Масштаб действительно велик: более 130 стран, на которые приходится 98% мирового ВВП, исследуют и разрабатывают собственные валюты. Их значимость как инструмента трансформации национальных платёжных систем высока и продолжает расти.
Почему так происходит? Кроме автоматизации исполнения сделок на внутреннем и зарубежном рынке, цифровые валюты центральных банков откроют больше возможностей для проведения трансграничных расчётов, особенно при реализации оптовой модели выпуска ЦВЦБ.
Цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ) – цифровые формы денег, которые выпускаются и регулируются центральными банками. Они не являются криптовалютой и не заменяют наличные деньги.
В чём сходство с криптовалютами
Хранятся на цифровом кошельке в виде токенов и могут передаваться владельцам других кошельков.
В чём отличие от криптовалют
Поддерживаются центральным банком страны-эмитента, что делает их курсовую стоимость более стабильной, в отличие от криптоактивов, стоимость которых может сильно колебаться по разным причинам.
Что заставляет мировые центробанки развивать ЦВЦБ
- Увеличение доли безналичных расчётов в мире в общем объёме транзакций (97% в Норвегии, 84% в России в 2023 году).
- Развитие криптовалют и интерес населения к цифровым активам (в разных странах доля взрослого населения, владеющего цифровыми активами, варьируется от 10 до 22%), что вынуждает центробанки предпринимать меры реагирования на угрозу монетарному суверенитету.
- Обеспечение доступа населения к платёжной инфраструктуре и финсервисам (в странах с низким уровнем проникновения банковских услуг).
Соотношение количества активных участников международных инициатив в области цифровых валют стран и национальных проектов показывает, что большинство стран сосредоточены на использовании цифровой валюты внутри государства. Международный подход в этой сфере пока только формируется. Получается, что есть единая концепция ЦВЦБ, но технологически и функционально цифровые валюты разных стран могут сильно отличаться друг от друга.
Перспективы: что происходит с глобальной финансовой системой
Постепенная трансформация мировой финансовой системы диктует свои правила – банкам необходимо адаптироваться, понять, как правильно использовать имеющиеся компетенции и оперативно формировать новые.
Развитие ЦВЦБ как полноценной третьей формы денег требует эффективной проработки со стороны центробанков. Также важно активное участие коммерческих банков и технологических компаний как центров разработки новых сервисов и услуг на основе цифровых валют.
И для банковского сектора, и для финтеха развитие ЦВЦБ открывает следующие перспективы:
- развитие новых видов банковских услуг;
- создание и развитие платёжных сервисов и интерфейсов;
- развитие новых маркетплейсов для предоставления займов;
- собственные инфраструктурные проекты;
- платформы по токенизации активов;
- платформы по обмену цифровых валют;
- синергия с финтех-компаниями.
Что касается технологических компаний, то в период активной разработки ЦВЦБ перед ними открываются самые широкие возможности развития и роста. Это связано с тем, что финтех-компании зачастую имеют больше опыта в развитии блокчейн-инфраструктур, чем центробанки. Всё это в совокупности создаёт основу для развития принципиально новых партнёрств в формировании будущей финансовой системы.
