Если в срок и в необходимом объёме погашать кредиты, вам не придётся общаться с коллекторами. Правда, бывает, что они звонят по ошибке: например, из‑за мошенников, взявших кредит на ваше имя, или когда должник — ваш тёзка и однофамилец. Рассказываем, что могут и чего не могут делать взыскатели при общении с должниками.
Коллекторы в законе
Долгое время на российском рынке взыскания финансовых долгов действовало множество сомнительных коллекторских агентств, порой пользовавшихся приёмами из арсенала бандитов. А сама коллекторская деятельность никак не регулировалась государством и законом.
С 2016 года Банк России стал регулировать работу коллекторов: для них были установлены правила взаимодействия с должниками. Новый «Закон о коллекторах», который действует с 1 января 2020 года, регулирует права взыскателей и тех, кому пришлось с ними столкнуться.
Кроме того, в 2021 году в России законодательно запретили коллекторам и любым кредиторам общаться с родственниками и знакомыми должника без их письменного предварительного согласия.
Как просроченные долги попадают к коллекторам
Ваш кредитор — это банк или микрофинансовая организация, поэтому в случае просрочки сначала вам будут звонить непосредственно из банка и МФО, если ваш долг не переуступили коллекторским агентствам.
Кредиторы могут нанять внешних коллекторов для взыскания просроченного долга. В таком случае банк или МФО заключает с коллектором договор, по которому тот становится представителем интересов кредитной организации и действует от её лица. При этом заёмщик продолжает быть должником банка или МФО.
Иногда коллектору уступается сам долг и передаются все права на него. Это означает, что взыскатель выкупил долг у банка, и вы теперь должны деньги именно коллекторскому агентству.
В обоих случаях информацию о должнике по закону можно передать только компаниям, прошедшим процедуру официальной регистрации коллекторских агентств.
Общаясь со взыскателями, непременно узнайте, кому вы должны деньги (если должны и это не ошибка) — по-прежнему банку или уже коллекторскому агентству. Это необходимо, чтобы знать, с кем регулировать свой долг. Если он выкуплен коллекторами, то уже с ними, а если на балансе банка — то многие, возможно, просто предпочтут сами позвонить в банк и там всё узнать, а не говорить со внешними взыскателями.
Что имеют право делать коллекторы
Их права чётко ограничены законом.
Взыскатели имеют право:
- звонить по телефону должнику в строго оговорённое время (с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 часов в выходные и праздники, не чаще одного раза в день, не больше двух раз в неделю, не более восьми раз в месяц. Лично общаться с заёмщиком — не чаще одного раза в неделю);
- направлять письменные претензии по возврату долга, в том числе СМС;
- проводить личные встречи с должником или его законным представителем;
- возбуждать исполнительное производство;
- обращаться в суд для принятия решения о взыскании просроченной задолженности;
- связываться с должником только в течение четырёх месяцев с момента образования просрочки;
- начислять неустойку либо штрафные санкции;
- продать ваш долг иному взыскателю.
Чего не имеют права делать коллекторы
Закон устанавливает для них конкретные запреты в процессе взыскания долга.
Им запрещено:
- взыскивать долги с банкротов и недееспособных лиц;
- взаимодействовать с должником анонимно, скрывая свои имя и фамилию, а также регистрационный номер агентства;
- звонить рано утром или ночью;
- превышать норму по количеству звонков, сообщений и встреч с должником;
- звонить в учебное учреждение должника или на его место работы (если эти контакты не указаны в кредитном договоре);
- использовать методы психологического давления на должника;
- обращаться к клиентам банков, если те в кредитном договоре запретили привлечение третьих лиц для передачи долга;
- описывать имущество должника;
- звонить беременным; женщинам, у которых имеется ребёнок младше полутора лет; проходящим лечение в медучреждениях; инвалидам 1-й группы.
Как вести себя с коллекторами
Если вы действительно задолжали деньги банку и звонок взыскателей не является ошибкой, выясните имя, фамилию звонящего и какое коллекторское агентство он представляет. Изучите закон о коллекторах — в нём четко прописаны запреты для этих специалистов. Будьте вежливы и пытайтесь найти общий язык с коллекторами. При невозможности взыскать с вас просроченную задолженность или в случае, если вы сознательно скрываетесь от коллекторов, у них есть законная возможность обратиться в суд. Причём, как показывает практика, в большинстве случаев судебные инстанции принимают решение в пользу кредитора, а не должника.
Куда жаловаться на коллекторов
В случае, если легальный кредитор по взысканию долга, на ваш взгляд, нарушает ваши права, стоит обратиться в Банк России.
На неправильную и некорректную работу коллектора можно пожаловаться дистанционно через интернет-приёмные:
- Федеральной службы судебных приставов;
- Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств НАПКА;
- Роспотребнадзора.
Если и это не помогло, а вы чувствуете, что ваши честь и достоинство под угрозой, не говоря уже о здоровье или даже жизни — надо обращаться в полицию или суд. Соберите всю необходимую доказательную базу, а также самостоятельно зафиксируйте нарушения коллекторов — угрозы, поздние звонки, расклейку объявлений в подъезде или сообщения в соцсетях.
