Ремонт жилья — иногда приятные хлопоты, иногда насущная необходимость. Но всегда значительные расходы для семейного бюджета. Поэтому ремонт в кредит — очень распространённый, а иногда и реально выгодный вариант. Рассказываем о доступных кредитах на ремонт, а также о плюсах и минусах каждого из них.
Содержание:
- Виды кредитов на ремонт
- Целевой потребительский кредит на ремонт: плюсы и минусы
- Потребительский кредит на любые цели для ремонта: плюсы и минусы
- Ипотека с ремонтом в новостройке: плюсы и минусы
- Целевая ипотека на ремонт: плюсы и минусы
- Особенности выбора кредита на ремонт квартиры
- Особенности выбора кредита на ремонт дома
По разным опросам, ремонт — в новостройке или в том жилище, где люди поселились несколько лет назад — неизменно входит в тройку самых популярных целей потребительских кредитов у россиян. Но ремонт можно сделать не только с помощью потребительского кредита. Кроме того, есть нюансы, связанные с видом жилья, которое вы собрались улучшать, а также со сроком его эксплуатации.
Виды кредитов на ремонт
Существует четыре вида кредитов, с помощью которых можно профинансировать ремонтные работы в своём доме:
- Целевой потребительский кредит на ремонт
- Потребительский кредит на любые цели, который направляется на ремонт
- Ипотека на покупку жилья в новостройке с изначально заложенными в сумму и условия кредита ремонтом и мебелью от застройщика
- Целевая ипотека на ремонт под залог уже существующего у заёмщика другого жилья.
Условия потребительских кредитов в банках существенно различаются. Поэтому прежде чем подавать заявку на кредит, посмотрите на сайтах банков или крупных финансовых агрегаторов, где можно выгоднее занять деньги на ремонт квартиры или дома.
На сайтах банков и финансовых агрегаторов есть калькуляторы, позволяющие до подачи заявки рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа по конкретному кредиту и размер переплаты.
Целевой потребительский кредит на ремонт: плюсы и минусы
Главная особенность такого кредита — заёмные деньги можно потратить только на ремонтные работы в своём жилье, закупку стройматериалов и оплату труда ремонтной бригады.
👍Плюсы
- Относительно низкая ставка. Как правило, банки предлагают такие кредиты по специальной ставке, и она меньше, чем для нецелевых кредитов
- Возможность получить крупную сумму. Как правило, такие кредиты дают на более значительные суммы, чем нецелевые
- Более длинный срок. Целевой кредит на ремонт в российских банках можно взять на срок до 15 лет
👎Минусы
- Ограниченная возможность траты средств. Их, например, нельзя использовать на погашение ипотеки или любого другого потребительского кредита. И даже на покупку новой бытовой техники, если вы собираетесь менять её в ходе ремонта
- Невозможность взять кредит на короткий срок. Как правило, целевой кредит на ремонт не дают на срок менее трёх лет, даже если вы хотели бы взять на год. Этот минус, впрочем, можно компенсировать досрочным погашением
- Необходимость постоянного отчёта перед банком о целях расходования средств. Вы должны подтверждать документально, что кредит идёт исключительно на ремонтные работы
Потребительский кредит на любые цели для ремонта: плюсы и минусы
Главная особенность такого кредита — вы занимаете у банка деньги без конкретной заявленной цели, но направляете их на ремонт жилья.
👍Плюсы
- Полная свобода распоряжения деньгами. Вы можете тратить кредит не только на ремонт, но и на закупку бытовой техники — или гасить этими деньгами другие кредиты, в том числе ипотеку
- Удобный срок. Нецелевой потребительский кредит дают на любой срок, доступный в линейке таких продуктов у конкретного банка. Как правило, минимальный срок потребительского кредита на любые цели — 1 год
👎Минусы
- Более высокая ставка. Нецелевые потребительские кредиты практически всегда дороже для заёмщика, чем целевые
- Относительно небольшая сумма. Как правило, банки дают нецелевые кредиты на менее значительные суммы, чем целевые
- Высокий риск не уложиться в смету. Как правило, любой ремонт выходит дороже изначально заложенной в смету суммы. Из-за меньшего размера нецелевые потребительские кредиты не слишком подходят для долгосрочных и масштабных ремонтов
Ипотека с ремонтом в новостройке: плюсы и минусы
Главная особенность такого кредита — изначально заложенный в ставку и условия обычной ипотеки ремонт от застройщика.
👍Плюсы
- Ремонт организует и делает застройщик. Покупателю не нужно искать рабочих, выбирать и закупать стройматериалы и мебель, заниматься их доставкой
- Ремонт становится дешевле. Компания-застройщик сама закупает стройматериалы по оптовым ценам и нанимает ремонтные бригады сразу на большой объём работ. Всё это уменьшает стоимость ремонтных работ
- Возможность заселиться в полностью готовую квартиру с обстановкой и не заниматься её обустройством или дополнительным ремонтом сразу после новоселья
👎Минусы
- Невозможность влиять на качество ремонта и выбор мебели. Интерьеры и мебель в новой квартире будет определять застройщик, а не вы
- Ограниченность выбора кредиторов. Поскольку возможность ипотеки с ремонтом определяет застройщик, взять такой кредит можно только в банках-партнёрах этого застройщика. Большинство крупных застройщиков, которые предлагают ипотеку с ремонтом, работают с узким кругом банков
- Высокая ставка. Ипотека с ремонтом дороже обычной ипотеки из-за более высоких затрат застройщика. Впрочем, иногда стоимость ремонта переносится в цену жилья, а не в ставку кредита
- Ипотеку с ремонтом можно взять только при покупке нового жилья. Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, такой кредит невозможен
Целевая ипотека на ремонт: плюсы и минусы
Главная особенность такого кредита — возможность получить деньги у банка для ремонта жилья под залог другой недвижимости заёмщика.
👍Плюсы
- Значительная сумма кредита. Банк оценивает стоимость жилья, которое оставляет в залог заёмщик: от этого в первую очередь зависит сумма кредита. Она, как правило, ниже стандартной ипотеки, но может быть выше нецелевого и даже целевого потребительского кредита на ремонт
- Удобный срок. Поскольку банк даёт деньги под залог, у заёмщика есть возможность получить кредит на долгое время
👎Минусы
- Обязательное наличие собственного жилья. Этот вид кредита можно получить только в случае, если у заёмщика уже есть собственная недвижимость. Таким залогом может стать в том числе квартира с полностью погашенной ранее ипотекой или второе жильё заёмщика, если ремонт будет идти не там
- Высокая ставка. Хотя целевая ипотека на ремонт, как правило, дешевле стандартной ипотеки на покупку жилья, она может быть дороже целевого потребительского кредита на ремонтные работы
- Риск лишения залога. Если у заёмщика начнутся финансовые проблемы, банк имеет право распоряжаться даже тем жильём, по которому ранее была выплачена обычная ипотека
Важно
В стандартный ипотечный кредит на покупку квартиры или дома нельзя добавить стоимость ремонта, который заёмщик делает самостоятельно. Самостоятельным считается ремонт, при котором сам человек заказывает дизайн-проект, нанимает бригаду и покупает стройматериалы. Банки не добавляют в ипотеку цену ремонта, потому что ипотечный кредит всегда выдаётся под стоимость залога — обычно это 80–90% от оценочной стоимости недвижимости.Но любой ремонт делает квартиру дороже. При этом у банка нет уверенности, что если заёмщик не сможет погашать кредит, можно будет продать отремонтированную квартиру по цене выше первоначальной оценки.
Особенности выбора кредита на ремонт квартиры
Если вы покупаете жильё в новостройке, брать кредит под ремонт лучше не в момент сделки, а на этапе заселения: чаще всего квартиры сдаются без ремонта, и придётся потратить значительную сумму, прежде чем можно будет начать полноценно жить на новом месте.
Если вы покупаете жильё через ипотеку, постарайтесь тщательно рассчитать свои доходы и размер нового кредита на ремонт. Ведь вам в таком случае нужно будет одновременно погашать два кредита.
Если вы решили обновить квартиру, в которой живёте давно, тип кредита зависит от масштабов ремонта. Если ремонт значительный и касается всей квартиры, дешевле вам обойдётся целевой потребительский кредит. Если квартира нуждается в косметическом ремонте, выгоднее взять относительно небольшой и недлинный, не дольше года, потребительский кредит на любые цели.
Для капитального ремонта вплоть до перепланировки, если эта ваша квартира не заложена по ипотеке, лучше оформить долгосрочный целевой кредит на ремонт под залог квартиры.
Особенности выбора кредита на ремонт дома
Ремонтировать дом лучше с помощью нецелевого потребительского кредита. Если брать целевой кредит, выгоднее делать это под залог земельного участка с домом. В таком случае есть шанс получить более крупную сумму по меньшей ставке.
Если вы затеваете долгосрочный сложный комплексный ремонт с обустройством земельного участка, возможно, придётся брать не один кредит. Поэтому в случае длительного ремонта лучше не брать второй кредит, пока не погашен первый.
В целом для россиян доступен широкий спектр вариантов кредитов на ремонт. Главное — контролировать долговую нагрузку и не допускать закредитованности. Особенно если кредит на ремонт выплачивается одновременно с обычной ипотекой.
