До какого возраста можно взять ссуду в банке? В чём особенности кредитования пенсионеров? Какие требования у банков к заёмщикам-пенсионерам? Рассказываем подробно об этом, а также о необходимых документах и наиболее подходящих видах займов.
Большинство банковских продуктов имеют достаточно широкий возрастной диапазон. Например, открыть дебетовую карту сейчас могут даже подростки. Однако кредит — продукт намного более сложный, поэтому и ограничения по нему жёстче. Как для совсем молодых клиентов, так и для самых взрослых заёмщиков. Получить кредит клиенту в возрасте проще всего в банке. Рассказываем, какие условия действуют для пенсионеров в этом году.
Как банк решает, выдать ли кредит
Когда банк определяет для себя, готов ли он предоставить заёмные средства новому или существующему клиенту, то руководствуется тремя основными принципами кредитования:
- срочность;
- платность;
- возвратность.
Это значит, что кредитная организация заинтересована в том, чтобы получить одолженные заёмщику средства обратно с процентами не позднее указанного в договоре срока.
Нередко при выдаче кредитов заёмщикам молодого возраста банки закладывают риск частых просрочек. Дело в том, что у молодых специалистов мало опыта и небольшая зарплата. Кроме того, зачастую отсутствует кредитная история, что затрудняет для банка возможность прогнозирования платёжного поведения таких заёмщиков.
В то же время для более возрастных заёмщиков чаще применим риск полного или частичного невозврата кредита. Это может быть связано как с состоянием здоровья заёмщика, так и с его внезапным уходом из жизни. Именно этим обусловлено ограничение максимального возрастного ценза по кредитам
- Внимательно проанализируйте все свои доходы и расходы.
- Определите сумму, которую вам будет комфортно отдавать в счёт оплаты кредита каждый месяц.
- Оцените, можете ли вы отложить покупку на время, чтобы накопить на неё самостоятельно.
Возраст, до которого дают кредиты
Если спросить в поисковике, со скольких до скольких лет можно получить кредит, то чаще всего ответ будет — от 18 до 65 лет. В некоторых источниках указывается, что это требование обусловлено существующим законодательством. На самом деле закон определяет только минимальный возраст для кредитования.
Согласно ГК РФ, дееспособность наступает у гражданина России с момента совершеннолетия, то есть с 18 лет. Именно в этом возрасте человек получает не только все права, но и принимает на себя все обязанности взрослого гражданина. В том числе может обратиться в банк с заявлением на оформление кредита.
При этом ограничить или лишить человека дееспособности можно только по решению суда. Выдать новый кредит заёмщику с учётом этого банк уже не сможет. Имеющиеся кредитные обязательства за признанного недееспособным заёмщика будет выплачивать его опекун.
Год рождения заёмщика напрямую может повлиять на отказ в выдаче кредита, но не всегда.
Банки самостоятельно принимают решение о максимальном возрасте заёмщика. Одна кредитная организация может установить в качестве него 60 лет, вторая — 70 лет, а третья — и вовсе 85 лет. Всё зависит от так называемого аппетита к риску конкретного банка и качества его кредитного андеррайтинга — системы прогнозирования действий заёмщика.
Важно знать
Максимальный возраст для получения кредита иногда называют предельным кредитным возрастом. Это тот возраст, к которому заёмщик должен внести все платежи по кредиту.
Например, предельный возраст кредитования в банке составляет 80 лет, заёмщик планирует взять кредит на 7 лет. Это значит, что обратиться за ним в банк он должен до 73 лет.
Особенности кредитования пенсионеров
Есть несколько нюансов, на которые банки обращают внимание при кредитовании возрастных заёмщиков.
У пенсионера выше возможность получить кредит, если:
- он официально трудоустроен;
- он получает зарплату или пенсию на счёт в банке, где планирует кредитоваться;
- у него нет родственников на иждивении;
- он может привлечь поручителя;
- у него есть недвижимость в собственности.
Привлечение созаёмщика или поручителя, особенно более молодого, действительно может значительно повысить шансы возрастного заёмщика на одобрение кредита и выдачу более крупной суммы. При отсутствии такой возможности есть другой путь — рассмотреть кредит под залог недвижимости. Однако этот вариант стоит использовать только в случае, когда без кредита не обойтись.
Получить потребительский кредит или открыть кредитную карту для заёмщика в возрасте будет проще, чем оформить ипотеку или автокредит, так как это кредиты с более долгим сроком действия.
- Обязательно заранее ознакомьтесь с примерными условиями кредитования на сайте интересующего вас банка и прочитайте требования к заёмщику.
- Не лишним будет также сравнить условия в разных банках, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные программы.
- Уточните у банка, в котором вы обслуживаетесь, не готов ли он сделать вам специальное предложение как постоянному клиенту.
- Не соглашайтесь на сомнительные предложения с низкой процентной ставкой по кредиту от неизвестных компаний.
Сейчас чаще всего кредиты пенсионерам выдаются онлайн в безналичной форме — на счёт в банке. Однако при необходимости заёмные средства могут быть получены в кассе банка в виде наличных денег. Процентная ставка, сумма и срок кредита в этом случае отличаться не будут. Независимо от возраста для каждого заёмщика действуют индивидуальные условия.
Требования к заёмщикам-пенсионерам
Помимо вышеперечисленных, для заёмщиков в возрасте действуют такие же требования, как и для любых других:
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация в регионе кредитования;
- установленный банком минимальный уровень дохода;
- возможность подтвердить дополнительный доход;
- минимальный стаж работы на последнем месте — не менее полугода.
Бонусы для пенсионеров
Многие банки предлагают специальные бонусы для своих клиентов пенсионного возраста. Это могут быть повышенные ставки по вкладам и сниженные — по кредитам, скидки в аптеках и при оплате услуг ЖКХ и многое другое.
О том, какие преимущества может получить клиент-пенсионер в конкретном банке, следует уточнить у менеджера в офисе кредитной организации или позвонив на горячую линию банка.
Оформление документов
Если вы — пенсионер и решили брать кредит, вам потребуется собрать универсальный пакет документов:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление-анкета на получение кредита;
- документы, подтверждающие уровень дохода;
- другие документы по требованию банка.
