Большинство россиян согласны с тем, что деньги хорошо бы копить (по данным опроса «инФОМ», проводимого для Банка России, их доля в последние годы составляет более 50%). Однако регулярно откладывать запланированную сумму получается не у многих. Что и почему мешает этому — и как это победить?
Начать копить просто — многие, скорее всего, делали это не раз. И потом наверняка бросали. Потому что самое важное в откладывании денег, как и со здоровым образом жизни — реалистичный план и регулярность его исполнения. Мешает этому не только низкий заработок, ослабление рубля или растущие расходы. Помехой своему финансовому благополучию во многих случаях являемся мы сами.
Для начала стоит сказать, что знания об управлении своими финансами, конечно, очень важны. Однако правил здесь не так много:
- зарабатывать больше, чем тратишь;
- не влезать необдуманно в долги;
- копить;
- инвестировать.
Для каждого пункта есть свои нюансы, но знать их мало.
Финансовое благополучие — это не только знания, но и практические умения, навыки. Представления о том, как обращаться с деньгами, есть у всех, но не всегда они работают на наше благосостояние. Поэтому начинать нужно с ревизии своих привычек.
Как планировать
Проведите мысленный эксперимент. На что бы вы потратили деньги, если бы выиграли в лотерею, скажем, 7 млн рублей? Инвестировали бы их, купили машину или оплатили образование? Ответ на этот вопрос покажет, какая у вас реальная, а не декларируемая жизненная стратегия (если она вообще есть). И эта стратегия может оказаться просто мечтой, к которой приятно возвращаться в мыслях, но она так и останется недосягаемой даже при высоких доходах.
Допустим, вы хотите получать на пенсии дополнительный доход. Чтобы это желание превратилось в реализуемый план, нужно определиться, сколько вы хотите получать дополнительно в месяц.
Причём эта сумма должна быть не взята с потолка, а обоснована конкретно для вас и ваших потребностей: например, 80% вашего ежемесячного дохода в среднем за последние несколько лет - допустим, это 80 000 рублей в месяц.
Когда стратегическая цель определена, нужно изучить варианты, как её достигнуть. Можно снижать расходы — это первое, что приходит в голову. Можно увеличивать доходы — найти другую или дополнительную работу. Хорошо бы, чтобы источники доходов на пенсии при этом были разными: пенсионные выплаты, накопления и, например, средства от сдачи квартиры внаём. Если квартиры нет, стоит взвесить за и против её покупки в ипотеку.
Кроме того, сами накопления можно инвестировать в ценные бумаги. Наконец, стоит изучить накопительное страхование жизни. И в итоге выбрать те варианты, которые наиболее доступны и подходят вам больше всего.
- Стратегия и план должны быть, во-первых, реалистичными — если вы хотите накопить миллион долларов и задумались об этом в 50 лет, спросите себя, успеете ли вы это сделать до конца жизни.
- Во‑вторых — конкретными. Чем конкретнее цель, тем проще к ней идти.
- В‑третьих, цели и способы их достижения с течением времени можно и нужно переоценивать.
Возможно, например, что накопленные для первоначального взноса 2 млн рублей пока не стоит вкладывать в жильё (если время на рынке неподходящее). Такая ревизия стратегии — это нормально, ведь редко бывает, что человек неотступно следует долгосрочному плану.
Возможно даже, что к тому времени, когда вы накопите на квартиру, она вам будет не нужна (изменятся обстоятельства, в которых была сформулирована стратегия). Поэтому нужно быть готовым к регулярной — примерно раз в год — перепроверке актуальности своих целей.
Как откладывать
Чтобы план сработал, нужно сделать его исполнение лёгким и удобным. Если цель — отложить деньги на чёрный день или на пенсию, то важно, чтобы идти к её исполнению можно было максимально просто. Объясняется это тем, что за краткосрочные действия отвечает лимбическая система — часть головного мозга, ведающая эмоциями. И она быстрее всего устаёт. Это значит, что каждый раз при поступлении денег включать самоконтроль, силу воли, ответственность не получится. А значит, откладывание обязательно даст сбой.
Поэтому так важно снизить издержки накопления в долгосрочной перспективе. Кому‑то удобнее откладывать наличные и не таскать их с собой. Но большинству — переводить деньги на накопительный счёт (ещё и выгоднее за счёт процентов по вкладу), и банковские приложения позволяют это сделать с помощью автоплатежей при поступлении денег (по сути, банки копят за вас).
Отложенные деньги лучше сделать тяжелодоступными для расходов — ведь соблазнов их потратить много.
С наличными всё просто — их можно откладывать дома и не носить с собой, сберегая таким образом свои накопления от случайных трат (хотя наличные поглощает инфляция, и риски лишиться их могут быть выше).
Если деньги находятся на накопительном счёте, то банковское приложение с доступом к нему лучше спрятать в смартфоне подальше, установить на него пароль. Это даст время подумать и избежать типичных спонтанных покупок, когда шёл в магазин за одним, а купил другое.
Ещё один вопрос: как сократить расходы, к которым вы привыкли? Для начала нужно понять, сколько денег и на что вы тратите в реальности. Вам пригодится учёт доходов и расходов, который можно вести в банковских приложениях — так вы увидите, куда уходят деньги и на чём можно сэкономить (одежда, транспорт, лекарства, досуг).
Или тратить столько же, но покупать больше, а значит, растянуть те же расходы на больший срок (покупать со скидками, в других магазинах). Для этого есть также разные программы‑планировщики, которые помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы.
Можно, в конце концов, подсчитывать самому всё на компьютере в таблицах, если есть время и желание. Главное — следовать намеченному плану. Тут, как и со здоровым образом жизни, нужно войти в колею: через пару месяцев может уйти в прошлое, например, привычка часто ходить в кафе.
Как зарабатывать больше
Важно при этом не упускать из виду задачу не только рациональнее тратить и больше сберегать, но и больше зарабатывать. При низких доходах ещё можно накопить на отпуск, но на первый взнос на ипотеку — уже проблематично. Устойчиво повышать свой уровень дохода очень важно, но порой довольно непросто. Отчасти причина этого кроется в личностных установках и условиях, которые мешают реализовать желание больше зарабатывать.
Дело тут в так называемой ловушке бедности — так называют отсутствие ресурсов для улучшения начальных условий. Чтобы выбраться из бедности, нужно, например, качественное образование, но на это нужны деньги, а свободных денег нет — и возникает замкнутый круг.
Многие семьи устойчиво бедны из поколения в поколение, из этого вырваться очень сложно. Шансы уменьшаются у ребёнка из такой семьи, который выходит на рынок труда в период кризиса. Это усугубляет уверенность (ошибочную), что всё равно ничего не получится — и он выбирает работу, к примеру, таксиста, чтобы прокормиться — ни на что другое времени не хватает. Карьерным трамплином такая работа едва ли станет.
Да, бедность — это в том числе определённые привычки, образ действий и, как правило, плохое образование (в том числе высшее). Такой человек закрепляется в соответствующей среде, которая может годами не меняться (в России много неэффективных рабочих мест). У него преобладает негативный опыт, который постоянно воспроизводится («не жили богато, нечего и начинать»).
Этому способствует отсутствие положительных примеров финансового благополучия в семье и в окружении и постоянное ожидание провала. Мотивация улучшить жизнь в таком случае, как правило, слабая, а две‑три ошибочные и потому неудачные попытки повысить благосостояние ставят на этом крест. Ведь за память о прошлом и планирование, моделирование будущего отвечает один и тот же участок мозга.
Поэтому важна благоприятная социальная среда, окружение — даже талантливому человеку в неблагоприятной среде реализоваться сложно. Важно, попав в такое положение, искать из него выходы, повышая навыки и компетенции.
