Эффективная процентная ставка в кредитном аспекте отражает реальную ставку, под которую банк выдаёт кредит заёмщику. Другими словами, ЭПС — это полная стоимость кредита для заёмщика. Человек может узнать свою эффективную процентную ставку только перед подписанием кредитного договора, так как только к этому моменту банк может рассчитать индивидуальные платежи, скидки и комиссии конкретно для этого клиента. Банки обязаны информировать своих клиентов о полной стоимости кредита — это прописано в законодательстве и нормативных актах Банка России.
Эффективная процентная ставка отличается от номинальной ставки, указанной в рекламных материалах или первоначально предложенной сотрудником банка, потому что на неё влияют также возможные комиссии, страховой полис заёмщика, сами проценты по кредиту и другие дополнительные расходы, сборы и платежи.
Эффективная процентная ставка рассчитывается по сумме всех регулярных платежей, которые должен совершить заёмщик.
На расчёт эффективной процентной ставки влияют несколько условий — всё будет зависеть от самого банка и тех услуг, которые он предоставляет: например, взимается ли комиссия при внесении платежа через банкомат, нужно ли платить комиссию за пользование кредитной или дебетовой картой, должен ли заёмщик или вкладчик оплачивать оповещения по СМС и так далее.
При этом для расчёта ЭПС не учитываются неустойка за несвоевременное погашение долга и пени за просрочку платежей.
Для расчёта эффективной ставки по кредиту банк запрашивает дополнительную информацию о потенциальном заёмщике, в том числе его кредитную историю. Это не быстрый процесс, однако рассчитать ЭПС можно и самостоятельно. Для этого нужно внимательно изучить информацию о кредите на сайте банка: прочитать документ с тарифами, узнать размер комиссий и дополнительных платежей, а также размер надбавки или скидки, которая будет применяться для конкретного человека. Не лишним будет и знакомство со скидками и льготами для определённых групп клиентов. Затем всё это нужно прибавить к номинальной ставке по кредиту и узнать, сколько составит реальная переплата по займу конкретно для вас.
Стоит помнить, что эффективная ставка также зависит от срока кредита и от изменений в тарифах банка в тот период, когда клиент будет пользоваться заёмными средствами. Сумма переплаты также зависит от типа выплат: вносите ли вы равные платежи на протяжении всего периода, уменьшаете платёж каждый месяц или же сначала выплачиваете все проценты, а затем только гасите основной долг.
Рассчитать ЭПС под определённого заёмщика можно с помощью калькулятора на сайте банка. Такой способ расчёта будет самым точным — многие банки используют свой способ расчёта ЭПС, закладывая нужные платежи и сборы, применяемые для разных категорий клиентов. Часто сюда включаются и льготы: например, банк делает скидку для зарплатных клиентов или для участников программы лояльности, а также для клиентов, которые купили подписку экосистемы банка или же являются клиентами его партнёров.
Однако если такого калькулятора нет, то можно посчитать ЭПС самостоятельно. Для этого воспользуемся формулой:
Сумма всех выплат включает в себя комиссии и другие дополнительные платежи по кредиту. При расчёте эффективной процентной ставки нужно учитывать общий срок займа.
При оформлении кредита необходимо внимательно изучить договор на предмет скрытых платежей или комиссий. При нарушении своих прав заёмщик может обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в суд.
#словарь
#финансы и деньги
#кредиты и займы
Вам понравилась статья?
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruВ избранное
Нестабильность во всём мире, инфляция и рост ключевой ставки кого-то сподвигли аккуратнее относиться к тратам, кто-то начал копить, а кто-то боится, что деньги обесценятся, и живёт на полную катушку, ни в чём себе не отказывая. Рассказываем три истории из первых уст о том, как люди кардинально поменяли своё отношение к деньгам за последние пару лет.
Обычно у детей есть две обязанности, требующие дисциплины и трудолюбия: хорошо учиться и помогать маме с папой по дому. И если ребёнок с ними справляется, у многих родителей появляется естественное желание отблагодарить его — и заодно мотивировать на новые трудовые подвиги. Но как именно это сделать, в разных семьях решают по-разному. Способ поощрения деньгами вызывает жаркие споры и становится одной из самых обсуждаемых тем на родительских форумах. В этом материале СберСова приводит главные аргументы противников и сторонников такого способа поощрения.
Для многих должников банкротство — единственный способ избавиться от своих обязательств перед кредиторами. Банкротом может объявить себя как целая компания, так и простой человек. Рассказываем, как проводится эта процедура.
Любые российские монеты, выпускаемые с 1998 года (включая и копейки), являются законным платёжным средством. И вы вправе где угодно ими расплачиваться. А на случай, если мелочи скопилось слишком много и вы хотите от неё избавиться — рассказываем, как это сделать.