Что такое эффективная процентная ставка

Что такое эффективная процентная ставка? Что влияет на ЭПС и как правильно её рассчитать? За что не должен платить заёмщик? Актуальные формулы и примеры расчёта эффективной ставки по кредиту. Подробнее — в статье СберСовы.

Содержание:

1. Что такое эффективная процентная ставка
2. Что влияет на ЭПС
3. Как правильно рассчитать эффективную ставку по кредиту
4. Формулы и примеры расчёта эффективной ставки по кредиту
5. За что не должен платить заёмщик

Что такое эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка в кредитном аспекте отражает реальную ставку, под которую банк выдаёт кредит заёмщику. Другими словами, ЭПС — это полная стоимость кредита для заёмщика. Человек может узнать свою эффективную процентную ставку только перед подписанием кредитного договора, так как только к этому моменту банк может рассчитать индивидуальные платежи, скидки и комиссии конкретно для этого клиента. Банки обязаны информировать своих клиентов о полной стоимости кредита — это прописано в законодательстве и нормативных актах Банка России.

Эффективная процентная ставка отличается от номинальной ставки, указанной в рекламных материалах или первоначально предложенной сотрудником банка, потому что на неё влияют также возможные комиссии, страховой полис заёмщика, сами проценты по кредиту и другие дополнительные расходы, сборы и платежи.

Что влияет на ЭПС

На расчёт эффективной процентной ставки влияют несколько условий — всё будет зависеть от самого банка и тех услуг, которые он предоставляет: например, взимается ли комиссия при внесении платежа через банкомат, нужно ли платить комиссию за пользование кредитной или дебетовой картой, должен ли заёмщик или вкладчик оплачивать оповещения по СМС и так далее.

Основные факторы, влияющие на размер эффективной процентной ставки по кредиту:

• номинальный процент по кредиту;
• надбавки или скидки для определённых категорий заёмщиков;
• плата за обслуживание кредитной карты;
• комиссия за возможность досрочного погашения займа;
• комиссия за снятие наличных с карты;
• оплата оповещений через СМС;
• инфляция;
• страхование заёмщика при оформлении кредита.

При этом для расчёта ЭПС не учитываются неустойка за несвоевременное погашение долга и пени за просрочку платежей.

Как правильно рассчитать эффективную ставку по кредиту

Для расчёта эффективной ставки по кредиту банк запрашивает дополнительную информацию о потенциальном заёмщике, в том числе его кредитную историю. Это не быстрый процесс, однако рассчитать ЭПС можно и самостоятельно. Для этого нужно внимательно изучить информацию о кредите на сайте банка: прочитать документ с тарифами, узнать размер комиссий и дополнительных платежей, а также размер надбавки или скидки, которая будет применяться для конкретного человека. Не лишним будет и знакомство со скидками и льготами для определённых групп клиентов. Затем всё это нужно прибавить к номинальной ставке по кредиту и узнать, сколько составит реальная переплата по займу конкретно для вас.

Стоит помнить, что эффективная ставка также зависит от срока кредита и от изменений в тарифах банка в тот период, когда клиент будет пользоваться заёмными средствами. Сумма переплаты также зависит от типа выплат: вносите ли вы равные платежи на протяжении всего периода, уменьшаете платёж каждый месяц или же сначала выплачиваете все проценты, а затем только гасите основной долг.

Формулы и примеры расчёта эффективной ставки по кредиту

Рассчитать ЭПС под определённого заёмщика можно с помощью калькулятора на сайте банка. Такой способ расчёта будет самым точным — многие банки используют свой способ расчёта ЭПС, закладывая нужные платежи и сборы, применяемые для разных категорий клиентов. Часто сюда включаются и льготы: например, банк делает скидку для зарплатных клиентов или для участников программы лояльности, а также для клиентов, которые купили подписку экосистемы банка или же являются клиентами его партнёров.

Однако если такого калькулятора нет, то можно посчитать ЭПС самостоятельно. Для этого воспользуемся формулой:

Сумма всех выплат включает в себя комиссии и другие дополнительные платежи по кредиту. При расчёте эффективной процентной ставки нужно учитывать общий срок займа.

За что не должен платить заёмщик

При оформлении кредита необходимо внимательно изучить договор на предмет скрытых платежей или комиссий. При нарушении своих прав заёмщик может обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в суд.

Согласно действующему законодательству, заёмщик при оформлении кредитной карты или кредита не обязан платить:

• непосредственно за оформление кредита;
• за открытие и закрытие счёта, который нужен для оформления займа;
• за зачисление денег на счёт для погашения кредита;
• комиссию за подключение к программе страхования;
• за обслуживание займа;
• за единоразовое рассмотрение кредитной заявки.

Бесплатные онлайн-курсы СберСовы

Как защититься от кибермошенников

1 ч 35 мин • 10 уроков

Как устроены цифровые финансы

2 ч • 9 уроков