Эффективная процентная ставка в кредитном аспекте отражает реальную ставку, под которую банк выдаёт кредит заёмщику. Другими словами, ЭПС — это полная стоимость кредита для заёмщика. Человек может узнать свою эффективную процентную ставку только перед подписанием кредитного договора, так как только к этому моменту банк может рассчитать индивидуальные платежи, скидки и комиссии конкретно для этого клиента. Банки обязаны информировать своих клиентов о полной стоимости кредита — это прописано в законодательстве и нормативных актах Банка России.
Эффективная процентная ставка отличается от номинальной ставки, указанной в рекламных материалах или первоначально предложенной сотрудником банка, потому что на неё влияют также возможные комиссии, страховой полис заёмщика, сами проценты по кредиту и другие дополнительные расходы, сборы и платежи.
Эффективная процентная ставка рассчитывается по сумме всех регулярных платежей, которые должен совершить заёмщик.
На расчёт эффективной процентной ставки влияют несколько условий — всё будет зависеть от самого банка и тех услуг, которые он предоставляет: например, взимается ли комиссия при внесении платежа через банкомат, нужно ли платить комиссию за пользование кредитной или дебетовой картой, должен ли заёмщик или вкладчик оплачивать оповещения по СМС и так далее.
При этом для расчёта ЭПС не учитываются неустойка за несвоевременное погашение долга и пени за просрочку платежей.
Для расчёта эффективной ставки по кредиту банк запрашивает дополнительную информацию о потенциальном заёмщике, в том числе его кредитную историю. Это не быстрый процесс, однако рассчитать ЭПС можно и самостоятельно. Для этого нужно внимательно изучить информацию о кредите на сайте банка: прочитать документ с тарифами, узнать размер комиссий и дополнительных платежей, а также размер надбавки или скидки, которая будет применяться для конкретного человека. Не лишним будет и знакомство со скидками и льготами для определённых групп клиентов. Затем всё это нужно прибавить к номинальной ставке по кредиту и узнать, сколько составит реальная переплата по займу конкретно для вас.
Стоит помнить, что эффективная ставка также зависит от срока кредита и от изменений в тарифах банка в тот период, когда клиент будет пользоваться заёмными средствами. Сумма переплаты также зависит от типа выплат: вносите ли вы равные платежи на протяжении всего периода, уменьшаете платёж каждый месяц или же сначала выплачиваете все проценты, а затем только гасите основной долг.
Рассчитать ЭПС под определённого заёмщика можно с помощью калькулятора на сайте банка. Такой способ расчёта будет самым точным — многие банки используют свой способ расчёта ЭПС, закладывая нужные платежи и сборы, применяемые для разных категорий клиентов. Часто сюда включаются и льготы: например, банк делает скидку для зарплатных клиентов или для участников программы лояльности, а также для клиентов, которые купили подписку экосистемы банка или же являются клиентами его партнёров.
Однако если такого калькулятора нет, то можно посчитать ЭПС самостоятельно. Для этого воспользуемся формулой:
Сумма всех выплат включает в себя комиссии и другие дополнительные платежи по кредиту. При расчёте эффективной процентной ставки нужно учитывать общий срок займа.
Пример
При оформлении кредита необходимо внимательно изучить договор на предмет скрытых платежей или комиссий. При нарушении своих прав заёмщик может обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в суд.
Вам понравилась статья?
В избранное
Защита прав потребителей финансовых услуг | Как устроена экономика
Пользовались ли вы кредитами, вкладами, страхованием или переводами как физическое лицо? Если да, то вы потребитель финансовых услуг и у вас есть права. В очередном выпуске мультсериала "Как устроена экономика" мы рассмотрим основные из них, расскажем в каких законодательных актах они закреплены и что делать, если ваши права всё же были нарушены.
Подросток и финансовые организации: как не растеряться
Дети довольно смело вступают во взрослую жизнь – они уже могут распоряжаться карманными деньгами, копить, пробовать себя в зарабатывании денег. Как только подросток получает дебетовую карту, паспорт и определённые права, его начинают атаковать финансовые организации с большим количеством предложений, порой очень заманчивых. Как понять, кому можно доверять, а кому – нет? Разбираемся вместе с Ольгой Андреевой, федеральным экспертом Ассоциации развития финансовой грамотности.
Взрослые «каникулы». Что делать, если вы временно не можете платить по кредиту
В сложное финансовое положение может попасть кто угодно и когда угодно. Увы, далеко не всё зависит в жизни от нас самих. Ещё вчера вы спокойно погашали свои кредиты, а сегодня выясняется, что платить стало затруднительно — деньги срочно понадобились на лечение близких или на решение других насущных проблем. Рассказываем, что делать, если по каким-то причинам вы временно не можете погашать свой долг перед банком.
Как воспользоваться периодом высокой ставки
Высокая ставка ЦБ, а сейчас она составляет 16% годовых, имеет свои плюсы и минусы. С одной стороны — дорогие кредиты. А с другой — очень привлекательные возможности для сохранения и приумножения накоплений с низким или и вовсе нулевым риском. Как воспользоваться этой ситуацией с пользой для своего кармана? Рассказывает независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru