Личный финансовый план: копить на мечту и получать удовольствие

Машина, квартира и даже свой дом — многие мечты достижимы, если на них копить. Но изъятие из бюджета 10-20% доходов — это боль прямо сейчас, а абстрактная машина в будущем — слабое утешение. Поэтому важно не просто откладывать деньги, а сделать годовой финансовый план, который поможет сократить сроки и найти дополнительные ресурсы, сделав вашу цель реалистичной и позволив вам копить с удовольствием.

Личный финансовый план — это не обязательно сложный документ с таблицами и формулами (если только вы не наслаждаетесь процессом их создания). Вы можете набросать его в любом текстовом редакторе или взять пару листов бумаги, чтобы писать от руки. Всё, что нужно — задавать себе вопросы по пунктам и отвечать на них короткими предложениями, цифрами и простыми расчётами.

Вот 5 основных плюсов использования личного финансового плана на год:

1. Превращение несбыточной мечты в цель с помощью расчёта.
2. Сильная мотивация за счёт постановки конкретной реалистичной цели и понятного срока (всего один год) на её достижение.
3. Снижение расходов за счёт оптимизации и планирования.
4. Дополнительный доход за счёт использования активов.
5. Дополнительные возможности за счёт внимательной проработки всех финансовых аспектов достижения цели.

Шаг первый: поставьте цель на год

Многие люди стремятся поставить себе задачи именно с 1 января, но ваш финансовый год не обязательно должен совпадать с календарным. Начинайте с любой даты, когда вы твёрдо решили достичь какой-то финансовой цели. Такой мечтой может быть крупная покупка или сброс финансового груза, например:

• покупка машины;
• покупка квартиры;
• ремонт в ванной;
• погашение долгов;
• уменьшение кредитных выплат на 50%.

Чтобы в первом приближении оценить реалистичность достижения этой мечты за год, нужно оценить её стоимость и сопоставить с уровнем вашего дохода за последние 12 месяцев. Если стоимость цели находится в пределах 20%, то определите сроком достижения поставленной задачи примерно 1 год. Если стоимость желаемого превышает 20% от вашего дохода, то попробуйте проработать цель так, чтобы снизить её стоимость.

Например, если у вас сейчас нет никакого автомобиля, то вы можете решить приобрести доступную модель за год, а через год-два поменять её на вариант мечты с доплатой. Плюсы такого решения в том, что вы точно не потратите деньги, вложенные в недорогой автомобиль, на нецелевые расходы. Качество вашей жизни тоже повысится и послужит дополнительной мотивацией для новых накоплений.

Поработайте с любой целью так же, спросив себя, какой её части для вас посильно достичь в течение года. Например, ремонт в ванной комнате можно выполнить частично, заменив плитку и зеркало, а освещение и сантехнику поменять в следующем году. Любые ощутимые подвижки к желанной мечте мотивируют и зачастую ускоряют её реализацию.

Если же цель невозможно достигать частями либо вы не готовы идти на компромиссы, то определите сумму, которую планируете накопить за год именно на эту мечту. Желательно открыть для неё отдельный депозитный счёт. Тогда накопление назначенной суммы на отдельном счёте и будет вашей годовой целью. Альтернативный вариант — проработать варианты повышения дохода (об этом ниже).

Шаг второй: подсчитайте свои доходы

Доходы бывают постоянные и разовые.

Постоянные доходы вписать в личный финансовый план нетрудно — это ваша зарплата, умноженная на 12, плюс гарантированные премии, если у вас такие есть (например, квартальная и годовая). Сюда же добавляем социальные пособия и алименты, если вы их регулярно получаете. Фрилансер вместо зарплаты может учесть средний годовой заработок, предприниматель — запланированный доход от бизнеса. Если есть постоянные доходы от сдачи в аренду недвижимости — добавляем сюда же.

Разовые доходы — это неожиданные (или негарантированные) премии, эпизодические доходы от сдачи в аренду недвижимости, случайные подработки и прочие негарантированные поступления. Вписать их предположительный уровень тоже стоит (например, средний уровень за предыдущие три года), но полагаться на них так же, как на постоянные, нельзя.

Чтобы реалистично подсчитать настоящий уровень ваших постоянных доходов, постарайтесь быть честным с собой и не путайте их с разовыми. Например, если вы привыкли каждый месяц немного подрабатывать, то минимальный уровень такого заработка стоит добавить к постоянным расходам, чтобы не занижать их. И наоборот — если вы сдаёте в аренду недвижимость, но она часто простаивает, то доходы от аренды безопаснее считать разовыми.

На этом этапе вы уже можете сделать небольшую проверку достижимости цели:

• вписывается ли её стоимость в 20% от ваших постоянных доходов?
• а в 20% от общих годовых доходов?

Если вы хотя бы раз ответили «да», то мечта достижима без повышения доходов. Если оба раза — легко достижима. В противном случае придётся ещё поработать над планом.

Шаг третий: подсчитайте свои расходы

Сортировать расходы можно по-разному, но главное — выявить и сократить постоянные траты. Они важны, как и постоянный уровень доходов.

В постоянные расходы входят такие категории:

• плата за жильё;
• плата за связь, транспорт и коммунальные расходы;
• привычный уровень расходов на еду и хозяйство;
• расходы на одежду.

Добавьте к этим категориям всё, на что вы регулярно тратитесь сейчас — например, выплаты по кредитам, фитнес, подписки на платные сервисы, регулярные расходы на кафе, кино и так далее.

Переменные расходы — те, которые вы не делаете регулярно. Каждый месяц они могут быть разными: в январе вы купили новый пуховик и сделали стрижку, в феврале посетили стоматолога, в марте сделали курс массажа, в апреле заплатили за трёхмесячное обучение, летом ремонтировали дачу.

Шаг четвёртый: поработайте над планированием и сокращением расходов

Для начала обратите внимание на то, какое место в вашей жизни занимает процесс зарабатывания денег. Если вы чувствуете себя перегруженным, часто перерабатываете и посвящаете труду выходные дни, стоит освободить немного времени и задуматься о планировании и сокращении расходов — для вашего бюджета так будет эффективнее.

Люди часто поступают наоборот, потому что это привычно. Те, кто и так сильно загружен, стремятся работать ещё больше, берут дополнительные задачи и подработки или тратят огромные усилия на карьерный рост. Экономить и задумываться о расходах им некогда, и траты растут едва ли не быстрее, чем доходы.

Но если вы никогда не занимались оптимизацией расходов, то можете быть уверены — у вас есть масса возможностей их сокращения без ухудшения уровня жизни.

1. Для начала подсчитайте, какую сумму вам нужно откладывать ежемесячно ради вашей цели, а затем распланируйте ваши крупные обязательные расходы и постоянные расходы так, чтобы сэкономить эту сумму.

Сэкономить помогает само планирование. Ведь не секрет, что в конце сезона одежда стоит значительно дешевле, чем в начале. Если вы заранее предусмотрели покупку зимней одежды на следующий год, то можете приобрести её в марте, а не в декабре, и сэкономить до 50-70%. Точно так же летняя одежда и купальники обойдутся дешевле в августе-сентябре, а новогодние подарки — в ноябре.

2. Ещё одно важное направление экономии — сокращение постоянных ежедневных расходов.

Дело в том, что разовая покупка, например, стоимостью 20 тысяч — это всего 20 тысяч. А траты на такси по 300 рублей 3-4 раза в неделю — это уже больше 50 тысяч в год. Круассан и кофе по дороге на работу стоимостью 500 рублей — это порядка 120 тысяч в год.

Главное при сокращении расходов — не очень сильно себя ужимать, а просто поставить под сомнение свои привычки и исследовать новые возможности. Что, если пару раз в неделю плотно позавтракать дома и сократить расходы на завтраки на 30-40%? А если взять список хозяйственных расходов и найти неважные пункты, на которых можно сэкономить 5-10%? А как насчёт того, чтобы установить себе ежемесячный лимит расходов на поездки на такси?

3. Третье направление — использование бесплатных государственных услуг, на которые вы имеете право.

Если вы не хотите полностью переходить на бесплатные услуги, чтобы не потерять в качестве, рассмотрите возможность использовать их частично. Например, продолжать лечиться у платного врача, но при этом делать часть анализов и исследований в государственной поликлинике.

Шаг пятый: поработайте над повышением доходов

Этот шаг — самый важный для людей, которые уже привыкли на всём экономить и постоянно ищут новые способы снизить расходы. Иногда они так этим увлечены, что им некогда даже подумать о дополнительном заработке. Либо экономить дальше уже некуда, и вы не представляете, откуда взять деньги, чтобы откладывать на вашу цель.

В этом случае свободную энергию и время стоит направить не на очередной этап затягивания поясов, а прежде всего на повышение доходов разными способами. Эти действия также нужно запланировать.

• Первый — это развитие карьеры. Если вы работаете по найму и ваша зарплата давно не растёт, подумайте: возможно, настало время попросить о прибавке или сменить место. Узнайте о карьерных возможностях у руководства, изучите объявления и сходите на пару собеседований, чтобы узнать, какие зарплаты сейчас предлагают на рынке специалистам вашего уровня.
• Второй способ — использование активов. Среди ваших активов может быть недвижимость, ценности и даже старые вещи, которыми вы не пользуетесь. Выставьте на продажу всё, что лежит без дела много лет, или освободите гараж и сдайте его в аренду.
• Третий — использование дополнительных навыков. Вспомните о тех умениях, которые вы давно не используете, и поищите подработку на свободное время. Например, если вы знаете иностранный язык, то можете заняться переводами, если занимаетесь рукоделием — попробуйте продавать собственные изделия.
• Способ четвёртый — использование господдержки. Узнайте, на какие налоговые вычеты и пособия вы имеете право. Самые распространённые вычеты, о которых люди забывают — это вычеты на детей (1400 рублей за первого и второго ребёнка, 3000 — за третьего) и социальные (вы имеете на них право, если ходите в фитнес-клуб, используете платные образовательные или медицинские услуги).

Шаг шестой: пересчитайте должников

Если прежде у вас не было достаточной мотивации, чтобы потребовать возвращения вам положенного, то сейчас самое время. Теперь у вас есть цель, и эти деньги нужны вам на её реализацию. Для начала запишите в свой личный финансовый план всех должников и запланируйте действия по возвращению своих денег.

Приложите усилия, чтобы вернуть не только деньги, но и имущество, которое можно продать или сдать в аренду, ценные инструменты и гаджеты.

Если вы или ваш ребёнок имеете право на выплату алиментов, обратитесь и за ними, при необходимости — через суд. Эти выплаты важнее возвращения долга, поскольку после судебного решения вы будете получать их каждый месяц и они станут частью ваших постоянных доходов.

Шаг седьмой: используйте финансовые инструменты

Заложите в свой личный финансовый план использование финансовых инструментов, чтобы сделать свой путь к цели ещё эффективнее.

В том числе:

• рассмотрите возможность воспользоваться кредитом, чтобы приблизить цель и застраховать её от скачка цен;
• используйте кредитную карту с беспроцентным периодом, чтобы делать выгодные покупки заранее (но только те, которые предусмотрены планом);
• пользуйтесь программами кешбэка, особенно когда совершаете крупные покупки;
• узнайте о возможности рассрочки для совершения различных запланированных крупных покупок;
• копите деньги на вкладе с максимально возможным процентом.

Шаг восьмой: проверьте ваши расчёты

После того, как вы предусмотрели в финансовом плане снижение ваших расходов и повышение доходов, у вас должно хватать денег на ежемесячные сбережения ради вашей цели.

Разовые доходы лучше всего оставить на покрытие непредвиденных расходов (они всегда бывают).

Если после этого что-то останется — можно добавлять эти деньги к тем, которые отложены на вашу цель, чтобы побыстрее её достичь, либо вознаграждать себя приятными покупками за соблюдение финансовой дисциплины.

Шаг девятый: отслеживайте выполнение плана

Жизнь непредсказуема: уже через месяц после начала новой жизни с личным финансовым планом у вас могут появиться новые расходы или доходы (либо и то, и другое). Важно вовремя менять расчёты и думать над тем, как вы можете покрыть неожиданные траты за счёт доходов или как изменить цель на ещё более вдохновляющую, если ваша финансовая ситуация значительно улучшится.

И то, и другое одинаково важно, поскольку решимость сберегать деньги может испаряться под напором неожиданных проблем, а расходы имеют свойство подтягиваться следом за повышением доходов. Поэтому проверяйте свой план каждый месяц и продолжайте внимательные расчёты до его полного выполнения.