FinTech (финтех) — это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. К ним можно отнести блокчейн, искусственный интеллект, роботизацию, облачные решения и др.
С помощью технологий мы пользуемся цифровыми переводами, открываем вклады или покупаем страховки онлайн, оформляем рассрочку прямо на сайте магазинов, пользуемся сервисами для управления бюджетом.
Итак, какие же технологии будут менять финансовую сферу в ближайшие годы?
DeFi — альтернатива традиционным моделям. В централизованных — например, банковских системах — всегда есть кто-то главный, кто собирает и обрабатывает информацию, проводит транзакции. А на блокчейне такого нет: там всем этим занимаются сами участники сети.
В блокчейне есть вся информация о совершённых транзакциях — в виде блоков, связанных ключами. Такую информацию практически невозможно потерять или подделать.
DeFi вряд ли полностью заменят традиционные финансовые инструменты, но становятся интересной альтернативой и дополнением к ним. При этом пока у децентрализованных финансов есть сложности с масштабированием и безопасностью.
На блокчейне основаны криптовалюты и национальные цифровые валюты. Также блокчейн позволяет быстро передавать информацию и защищать её. С помощью этой технологии можно генерировать невзаимозаменяемые токены (NFT).
Искусственный интеллект (ИИ) — это способность компьютерных программ обрабатывать информацию, обучаться и заменять человека в определённых действиях.
Сейчас искусственный интеллект в финансовой сфере чаще всего используют как замену человеку при общении с клиентами в чатах техподдержки. Но не только.
Вот направления, в которых ИИ-решения уже работают или находятся в стадии разработки:
Например, ИИ очень быстро проводит проверку личности по документам и распознаёт реквизиты
Автоматическое одобрение или неодобрение заявки на кредит
Например, ИИ может анализировать и давать прогнозы по загрузке банкоматов, а это сокращает расходы на инкассацию
Клиенты быстрее получают ответы на типовые вопросы, а финансовые компании экономят деньги, нанимая меньше сотрудников в техподдержку
Это нужно, например, при принятии решения о страховании клиента или выдаче кредита
ИИ анализирует поведение клиента, его запросы и реакции, чтобы не просто дать выбор среди продуктов, но в перспективе и разрабатывать идеальное предложение для конкретного клиента
Развитие искусственного интеллекта могло бы идти ещё быстрее, если бы не ряд проблем: нехватка специалистов по работе с ИИ, этические дилеммы, сомнения в безопасности, дорогая доверенная инфраструктура для обучения ИИ-программ и др.
Традиционных офисов и отделений, в которые можно прийти, чтобы перевести деньги, открыть вклад или оформить кредит, у него нет. В мире такие банки начали появляться ещё в конце 1990-х годов, но активное развитие началось относительно недавно.
Сейчас есть четыре разновидности необанков:
Встроенные финансы (от англ. embedded finance) — это финансовая технология внутри нефинансового цифрового сервиса.
Простой пример: сервис кредитования внутри онлайн-магазина. При совершении покупки вам не нужно обращаться за кредитом в банк, а можно оформить рассрочку прямо на сайте магазина и вносить за товар регулярные платежи. Всё это максимально автоматизировано.
Другой пример: малый бизнес может открывать депозиты и заказывать дебетовые карты через платформу электронной коммерции или бухучёта, не обращаясь в банк.
Встроенные финансы выгодны для всех участников: например, цифровой сервис получает удобную систему оплаты для клиентов; банк, который её обеспечивает, получает большую аудиторию сервиса для своих услуг; сами клиенты довольны, что можно платить разными способами и брать рассрочку.
С 2020 года в России действует закон о финансовых маркетплейсах. Это сервисы, через которые можно изучить, сравнить, выбрать и оформить финансовый продукт. Обычно это сайт, который предлагает на выбор вклады/кредиты в разных банках или страховки в разных страховых компаниях.
На онлайн-витрине финансового супермаркета можно увидеть разом предложения десятков, а то и сотен банков или страховых компаний, сравнить и отсортировать их по условиям и тут же оформить самый подходящий вариант. Более того, сами маркетплейсы часто дают свои бонусы за оформление — например, промокод, который добавляет 1-2% к доходности вклада для новых клиентов.
Как появились проценты и зачем они нужны
В рекламе банковских продуктов и на пачке молока, в сообщениях прессы и выступлениях чиновников — прожить хоть день, не услышав слово «процент» или не увидев знакомый значок, практически невозможно. В этом материале разбираемся, когда возникло понятие процентов, как они получили привычное название, каково происхождение символа % и чем обусловлено столь широкое распространение процентов в математике, экономике и в быту.
Воздух за деньги: кто и зачем его покупает
Мысль о какой-либо плате за воздух может показаться абсурдной: ведь мы окружены им и пользуемся безвозмездно. А продавцами воздуха называют авантюристов, которые могут выгодно сбыть не особо нужный товар. Но реалии меняются, и в наши дни воздух действительно можно продать. Сегодня никого уже не удивить подкачкой автомобильных шин, заправкой баллона для дайвинга или кислородным коктейлем. Какие необычные предложения о продаже воздуха можно встретить и у кого они пользуются спросом — в материале СберСовы.
Подарки и финансовое развитие детей: миф или реальность
Подарки — большая статья расходов в бюджете семьи, особенно когда есть дети и их многочисленные друзья. В какой-то момент идеи заканчиваются, а на повестке дня встаёт вопрос — кто должен финансировать покупку презента, подрастающий ребёнок из своих карманных денег или всё же родители. Анна Деньгина, эксперт по финансовому развитию детей, делится собственным опытом и практикой.
На что можно брать кредит и на что нельзя
Кредиты могут вызывать у людей противоречивые чувства: кто-то принципиально никогда их не берёт, опасаясь обязательств, а кто-то пользуется услугами банка годами. По идее, кредит должен помогать в движении к вашим финансовым целям, а не препятствовать им. Вместе с независимым финсоветником Натальей Смирновой рассмотрим несколько ситуаций, когда кредит брать полезно и целесообразно, а когда — категорически не стоит.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru