Жить на пассивный доход и не зависеть от работы и зарплаты мечтают многие. Для этого можно покупать ценные бумаги, сдавать недвижимость, а кто-то получает авторские отчисления за книги. Рассказываем, как получать такой доход и всегда ли он по-настоящему пассивный.
Примечание:
получение дохода от инвестирования не гарантировано.
Какой доход можно считать пассивным
Доход можно считать пассивным, если он не зависит от регулярных трудозатрат. Для сравнения: на работе мы получаем зарплату, пока работаем, а проценты по вкладу приходят на счёт независимо от наших усилий. Первый вариант — активный заработок, второй — пассивный доход.
В идеале такие поступления достаточно регулярны, то есть на них можно рассчитывать, составляя бюджет. Случайные единоразовые выплаты вряд ли можно считать полноценным пассивным доходом.
Чтобы пассивного дохода хватало на жизнь, нужны серьёзные суммы. Поэтому чаще всего такой доход формируют годами, откладывая часть заработков в накопления. Но не всегда. Например, кто-то может написать книгу за несколько месяцев, а продаваться она будет долгие годы.
Чтобы понять, будет ли хватать пассивного дохода на жизнь, нужно подсчитать свои ежемесячные расходы. У многих людей пассивный доход — лишь дополнение к активному, потому что поступления не слишком большие.
Анна тратит в месяц около 50 тысяч рублей. Раньше она столько же и зарабатывала. Но сейчас у неё есть 15 тысяч пассивного дохода в месяц от ценных бумаг, которые достались в наследство. Значит, совсем уйти с работы Анна пока не может, но может или меньше работать, или откладывать эти 15 тысяч, чтобы со временем пассивный доход стал больше.
На что обратить внимание
Выбирайте долговременный инструмент. Если он не сможет обеспечивать вас на протяжении долгих лет, то рано или поздно придётся возвращаться на работу. Так, хорошая книга об отношениях потенциально может продаваться много лет подряд, а технический учебник устареет за пару лет — технологии меняются быстро.
Следующие важные критерии для пассивного дохода — стабильность и надёжность. Например, проценты по банковскому вкладу обычно не зависят от внешних обстоятельств и надёжнее акций.
С другой стороны, важно, чтобы пассивный доход обгонял инфляцию, иначе он может быстро закончиться. И по этому критерию, наоборот, акции могут быть интереснее вклада. Редко, но возможны ситуации, когда ставка по вкладу заметно выше инфляции.
Лучшее решение — диверсифицировать источники пассивного дохода. То есть в идеале стоит иметь одновременно несколько непохожих друг на друга вариантов. Например, часть денег держать в дивидендных акциях, часть — на вкладе. При этом стоит помнить — в отличие от вкладов, инвестирование в акции не застраховано Агентством по страхованию вкладов.
Ценные бумаги
Среди ценных бумаг самые распространённые источники пассивного дохода — купоны по облигациям и дивиденды с акций.
Купоны
Для наших целей подойдут облигации федерального займа и корпоративные облигации самых крупных и надёжных компаний. Обычно доходность по ним немного выше, чем по вкладам. Для стабильности выплат лучше, чтобы это были облигации с фиксированным купоном — так доход будет более предсказуем.
Основная сложность в том, что купоны обычно выплачивают только 1-2 раза в год. Выход из ситуации: так подобрать несколько выпусков с разными сроками выплат, чтобы в итоге купоны приходили каждый месяц.
А ещё можно купить паи паевых инвестиционных фондов облигаций с ежеквартальной выплатой купонов. Такие ПИФы бывают и из облигаций, и из акций, и смешанного типа. Выплаты из таких фондов обычно идут напрямую на банковский счёт. Правда, в России их выбор пока невелик.
Высокодоходные облигации для создания пассивного дохода покупать не стоит — они могут быть слишком рискованны.
Дивиденды
Для пассивного дохода логично выбирать акции компаний, которые платят дивиденды давно и регулярно, а в идеале ещё и часто повышают их размер. Такие компании называют дивидендными аристократами. Именно у них меньше риск отмены дивидендов, потому что крупный зрелый бизнес более финансово устойчив и обычно вкладывает в развитие меньшую часть прибыли, чем растущий.
Акции потенциально могут дать доход больше, чем облигации, но и рисков тут больше. В ценных бумагах вообще доход не гарантирован. Кроме того, инвестирование не подпадает под страхование АСВ. Так что такой инструмент подойдёт не каждому. В любом случае не стоит держать весь свой капитал в акциях, особенно если вы полностью живёте на пассивный доход.
В 2022 году многие российские компании отменили дивиденды на фоне санкций, даже те, которые до этого исправно их платили. Похожая ситуация была в 2020 году, когда из-за карантинов была нарушена логистика и у многих компаний сильно упала прибыль.
Это точно пассивный доход? В целом — да. От вас потребуется не так много усилий:
- облигации время от времени нужно докупать, когда подходит срок погашения;
- дивидендные акции хотя бы раз в год нужно анализировать, чтобы понять, каковы перспективы выплат на ближайшие годы.
Примечание:
получение дохода от инвестирования не гарантировано.
Вклады
Получать в качестве пассивного дохода проценты по вкладу — самый простой и безопасный вариант. Но и у него есть свои минусы.
С одной стороны, вы заранее знаете доходность. В отличие от ценных бумаг, здесь всё можно точно просчитать. К тому же вклады до 1,4 млн рублей застрахованы.
С другой стороны, доходность по вкладам обычно меньше реальной инфляции, так что пока вы будете жить на проценты, тело вклада будет постепенно обесцениваться.
Единственный выход — не тратить все проценты. Можно на одном из вкладов настроить ежемесячный вывод процентов. А на другом использовать сложный процент — открыть вклад с капитализацией, чтобы проценты регулярно добавлялись к телу вклада.
Это точно пассивный доход? Да, достаточно сразу правильно всё настроить. Желательно ещё следить за сроками вкладов: во многих банках есть автоматическое продление, но условия уже могут быть не такими выгодными. Если в банке появился вклад получше, стоит вручную переложить деньги под более выгодный процент, как только закончится срок.
Инвестиционная недвижимость
Распространённый в России вариант пассивного дохода — купить квартиру для сдачи в аренду. Здесь тоже есть свои плюсы и минусы.
Плюсы:
- это реальный физический актив;
- если удастся сдать квартиру на длительный срок, это будет максимально пассивный доход.
Минусы:
- доходность от сдачи квартир в аренду в среднем даже ниже, чем по вкладу в банке (согласно исследованию, в России это в среднем 5,5% годовых);
- недвижимость дорогая, так что могут быть сложности с диверсификацией, а все деньги в одном активе — это всегда повышенные риски;
- чаще всего недвижимость требует активных действий, и тогда это уже не пассивный доход.
Так пассивный или нет? Чаще всего недвижимость сдают в краткосрочную аренду. В таком случае нужно регулярно заниматься поиском жильцов, организацией клининга и ремонта, рекламой. А ещё время от времени устранять последствия форс-мажоров: то соседи затопили, то жилец ковёр прожёг. Всё это занимает много времени и сил, иногда превращаясь в полноценный бизнес.
Если вы хотите, чтобы квартира давала именно пассивный доход, ищите жильцов на долгое время. А ещё можно отдать квартиру в доверительное управление агентству, но это также снизит прибыль — за управление нужно платить.
Социальные выплаты
Пособия и пенсии тоже можно считать полноценным пассивным доходом — они вполне подходят под его критерии. В то же время это источник только для ограниченного круга лиц, а многие пособия платят лишь временно.
И хотя размер пособий обычно не такой уж и большой, но как дополнительный источник пассивного дохода он точно пригодится.
Интеллектуальные права
Ещё один специфический вариант — это доход от распространения продукта интеллектуальной собственности. Например, вы написали книгу или создали компьютерную программу, а потом всю жизнь получаете авторские отчисления от каждой продажи. Можно сказать, что сначала это работа, а уже потом пассивный доход.
Вариант неоднозначный, потому что купить акции гораздо проще, чем написать книгу.
Тем не менее если вы человек творческий, сейчас есть все условия для создания пассивного дохода на будущее.
Ещё несколько советов
- Если вы профессионал в своём деле, можно создавать обучающие онлайн-курсы — например, по истории или биологии. Но для этого нужны не столько творческие способности, сколько экспертиза и умение формулировать. Нужно не только иметь большой опыт в своей сфере, но и освоить методики преподавания. В таком случае важно выбрать максимально долгоиграющую тему, чтобы курс не устарел слишком быстро.
- Если вы хорошо пишете, необязательно писать книги. Можно создать интересную рассылку на экспертную тему. Полностью перевести такой доход в пассивный можно, если продавать курс или рассылку через специальные платформы, которые сами занимаются рекламой и продажами. Что касается книг, то их можно писать и продавать на онлайн-площадках самиздата.
- Фотографы могут размещать фотографии в фотобанках. Правда, в последнем случае речь идёт в основном про зарубежные фотобанки, а вывод средств из них сейчас недоступен из-за санкций. Надеемся, что это временно.
- Не надейтесь только на такой источник дохода. Нет никаких гарантий, что ваш продукт будет успешным и останется актуальным долгие годы.
