Пассивным называется регулярный денежный доход (рента), который не зависит от ваших ежедневных усилий, непосредственно нацеленных на его получение. Примеры такого дохода — это проценты по банковским вкладам, дивиденды по акциям, купоны по облигациям, авторские отчисления, арендные платежи и тому подобное. Антоним термина «пассивный доход» — «активный доход»: обычная зарплата 1–2 раза в месяц, ради которой нужно работать 5 дней в неделю.
Чтобы обеспечить себе пассивный доход, нужны финансовые сбережения. Если их нет, необходимо сначала навести порядок в личных финансах и создать финансовую подушку безопасности, а уже после этого накопить хотя бы небольшой стартовый капитал.
Затем можно конкретизировать цели. Какой размер пассивного дохода вам необходим? С какой периодичностью этот доход должен поступать? От ответов на эти вопросы зависит выбор подходящих инструментов. Если вы хотите получать примерно одинаковый доход каждый месяц, вам подойдёт один набор инструментов, а если вам нужны крупные, пусть и не всегда одинаковые выплаты раз в год, — уже другой.
При этом при постановке финансовых целей важно оставаться реалистом: исходить из своих текущих финансовых возможностей и не рассчитывать на резкое их улучшение.
Также вам нужно решить, насколько вы готовы рисковать и терпеть возможные убытки. Ведь чем больше потенциальная доходность инструмента, который вы выбираете, тем выше риск. Сможете ли вы спокойно пережить потерю 20–30% своего капитала и, соответственно, дохода на протяжении года или двух? Если нет, лучше побыть консервативным инвестором.
Теперь подробнее рассмотрим финансовые инструменты, которые могут приносить пассивный доход.
Самый простой и надёжный из них — банковский депозит. Вы открываете вклад в банке и регулярно получаете с него проценты. Кстати, если открыть сезонный промовклад, процентная ставка по нему может быть куда выше обычной.
Однако не забывайте, что, чтобы обеспечить себе месячную ренту, например, в 50 тысяч рублей, вам придётся держать на депозитах не менее 10 млн рублей при ставке 6% годовых. К тому же Агентство по страхованию вкладов защищает только 1,4 млн рублей в каждом банке.
Второй инструмент — облигации. Государство или крупная компания выпускает их на определённый срок, чтобы привлечь средства инвесторов. По каждой облигации инвесторы получают процентный доход в виде выплат по купонам (их периодичность известна заранее), а в конце срока — возврат вложенной суммы, которую снова можно инвестировать.
Плюс облигаций — возможность получать более высокий потенциальный доход, чем по вкладам. Минус — меньшая периодичность выплат (квартал, полугодие или даже год). Кроме того, на вложения в облигации не распространяются нормы закона о страховании банковских вкладов.
Ещё один вариант для вложений — это акции. Они могут использоваться для получения пассивного дохода в рамках долгосрочной стратегии инвестирования. Основным источником дохода в этой ситуации выступают дивиденды — часть прибыли компании-эмитента, распределяемая между акционерами. Размер и периодичность выплаты дивидендов устанавливает общее собрание акционеров.
Плюс акций — возможность заработать на росте их стоимости. Минус — высокие риски: стоимость акций может снижаться из-за перепадов рыночной конъюнктуры, а дивиденды могут не выплачиваться по решению общего собрания акционеров.
Недвижимость, жилая или коммерческая. В России её традиционно считают наилучшим источником пассивного дохода, надежного и регулярного. Но не стоит забывать о том, что собственник несёт на себе риски владения недвижимостью (и не от всех из них свою собственность можно застраховать).
Кроме того, арендаторы могут что-то испортить (а это затраты на ремонт) или внезапно разорвать договор (это уже потери от простоя). То есть недвижимость требует постоянного внимания и активных усилий. А её доходность при этом — на уровне депозита. В качестве альтернативы могли бы выступать фонды недвижимости, но в России эта индустрия ещё только развивается.
Индивидуальный пенсионный план в НПФ. Это источник дополнительной пенсии и пассивного дохода в преклонном возрасте. Клиент в течение долгого периода времени (20–30 лет) отчисляет взносы в негосударственный пенсионный фонд, профессиональные управляющие которого инвестируют эти средства. А после выхода на пенсию он получает от фонда регулярные выплаты из этих накоплений и сохраняет привычный для себя уровень жизни.
При этом есть несколько вариантов выплат. Первый — можно выбрать фиксированный размер дополнительной пенсии. Тогда продолжительность выплат будет установлена фондом в зависимости от суммы накопленных взносов и инвестиционного дохода. Второй — можно зафиксировать срок выплат (например, 10, 15 или 20 лет). Тогда рассчитываться будет уже размер платежа.
