Куда вы можете вложить деньги на короткий срок

Плюсы вклада:

• процент по вкладу на весь срок прописан в договоре, а тело вклада не может уменьшиться. Значит, вы заранее знаете, сколько денег получите;
• процент по вкладам обычно близок к ключевой ставке. Это выгодно в период высоких ставок, как сейчас;
• вклады до 1,4 млн рублей застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Причём такая сумма застрахована в каждом банке, который участвует в программе АСВ. То есть можно, например, разложить 4,2 млн в три разных банка — везде будет действовать страховка;
• вклады максимально доступны. Открыть вклад можно с 14 лет. Чаще всего для этого не нужно ехать в офис банка — всё можно сделать через обычное банковское приложение.

Минусы вклада:

• обычно деньги с вклада нельзя снять досрочно без потери процентов. Но если вы уверены, что это не понадобится, то всё в порядке;
• ставки по вкладам не всегда могут быть выгодны. Обычно они позволяют более-менее защитить деньги от инфляции, но не заработать. А бывает и так, что вклад был открыт при низкой ставке, но со временем инфляция усилилась и вклад перестал быть выгодным;
• многие вклады нельзя пополнять — такие не годятся для регулярных накоплений. А ещё не у всех есть капитализация, то есть проценты просто копятся до конца срока, не прибавляясь к телу вклада — а значит, не работают.

Плюсы накопительного счёта:

• в отличие от вклада, на такой счёт можно в любой момент положить ещё денег и в любой момент снять. Пожалуй, это самое гибкое решение по доступу к деньгам. Не считая разве что наличку под подушкой, но такой вариант мы вообще не рассматриваем, потому что наличные слишком быстро съедает инфляция;
• накопительный счёт, как и вклад, застрахован в АСВ;
• его, как и вклад, легко можно открыть, оставаясь дома.

Минусы накопительного счёта:

• за гибкость условий приходится платить доходностью. Чаще всего ставка по такому счёту ниже, чем по вкладам;
• в отличие от вклада, ставка здесь не зафиксирована на определённый срок. Банк может в любой момент её снизить вслед за снижением ключевой ставки или в соответствии со своими ожиданиями по ставке.

Плюсы облигаций:

• ОФЗ — весьма надёжный инструмент, обычно с заранее известным купоном и низкими рисками;
• купоны могут быть источником стабильного денежного потока, то есть, по сути, пассивного дохода. Хотя для краткосрочных целей это может быть не так уж важно;
• купоны можно реинвестировать, чтобы заработал сложный процент, как на вкладах с капитализацией;
• опытному инвестору корпоративные облигации могут дать больший доход, чем вклады и накопительные счета. А если удачно купить облигации на коррекции, то можно попробовать заработать на изменении цены бумаги, а не только на купонах.

Минусы облигаций:

• инвестиции всегда связаны с риском, так что даже в ОФЗ доход не гарантирован. Можно понести убытки, например, если неудачно купить облигации перед повышением ключевой ставки. В облигациях всегда есть риск банкротства эмитента. Кроме того, они не застрахованы АСВ;
• с любого дохода от облигаций нужно платить налог в 13% или 15%. Для сравнения — у вкладов и накопительных счетов есть пороговые суммы, до которых налог не взимается;
• для покупки облигаций нужно открыть брокерский счёт и разобраться в условиях. Вариантов облигаций много, опытный инвестор может выбрать самый подходящий, но новичку легко запутаться;
• часто, чтобы получить хорошую доходность, приходится ждать удобного момента для покупки. А инвестор с краткосрочной стратегией не всегда может ждать.

Плюсы фондов:

• это возможность получить потенциальную доходность в ликвидном инструменте;
• продать паи и забрать деньги можно в любой момент при наличии спроса и когда открыта биржа — это не скажется на доходности, в отличие от вклада, где не получится снять деньги до конца срока без потери процентов;
• в отличие от облигаций, здесь практически нет риска падения цены при поднятии ключевой ставки.

Минусы фондов:

● фонды не очень выгодно держать, когда ключевая ставка начинает снижаться. Их доходность будет падать вслед за ставкой;

● как и у облигаций, вывести деньги из фондов можно лишь тогда, когда открыта биржа. То есть вы не сможете забрать деньги в выходные, после окончания торговой сессии или если биржа будет закрыта по другим причинам;

● с дохода нужно платить налог. Пороговых необлагаемых сумм тут нет;

● доходность фондов не гарантирована, средства инвестора не защищены АСВ.