В середине прошлого века появилась индустрия банковских карт. Сначала её инфраструктурное обслуживание происходило в ручном режиме, но всё изменила цифровизация. СберСова рассказывает, как стало возможным платить банковской картой за товары и услуги, просто приложив её к терминалу, и какую роль в этом сыграл эквайринг.
Как появились банковские карты
Они начали своё распространение в 40-50-х годах прошлого века. Сначала это были так называемые расчётные карты — человек, использующий такой инструмент, должен был в конце месяца оплатить свои траты по ней. Для банков эмиссия (выпуск) таких карт была скорее не способом заработка, а элементом поддержания клиентской лояльности.
В конце 1950-х годов Bank of America выпустил первую кредитную карту, по своим принципам знакомую многим современным клиентам банков. Благодаря ей потребитель мог использовать определённую сумму для повседневных трат, предлагаемую на кредитных условиях. Удобство для клиента и выгода для банка быстро сделали этот инструмент популярным и подстегнули продавцов услуг и товаров расширить возможности по принятию кредитных карт в качестве средств платежа.
Первоначально работа с кредитками была исключительно ручной. Одобрение (авторизация) сделки проходила по телефону. Продавец товара или услуги звонил в банк по номеру, указанному на оборотной стороне карты, и узнавал, есть ли у покупателя возможность потратить на покупку средства (иными словами, достаточно ли денег у клиента в рамках одобренного банком лимита).
Затем покупатель подписывал бумажную форму, в которой указывал данные кредитной карты, а продавец отсылал её в кредитную организацию. Банк, в свою очередь, подсчитывал, кто кому сколько должен — то есть клиринг (расчёты и взаимозачёты за операции) тоже происходил в ручном режиме. Конечно, для банков это было не очень удобно, но очевидно помогало развивать бизнес.
Цифровой век
Появление компьютеров и возможности дистанционного обмена информацией между ними произвели революцию на этом рынке. Счета клиентов в банке и суммы на них стали записями в электронной базе данных. А благодаря телекоммуникационным сетям авторизация платежей и клиринг стали занимать миллисекунды.
Собственно, это и стало базой для современного эквайринга — системы безналичного приёма платежей за товары или услуги при помощи банковских карт или систем бесконтактной оплаты.
Авторизация платежа с помощью телефонного звонка осталась в прошлом. Теперь клиент может оплатить покупку дебетовой или кредитной картой, а также при помощи смартфона или часов с функцией NFС, просто приложив их к терминалу. Средства спишутся со счёта клиента, затем поступят в банк, который обслуживает этот терминал и предоставляет услуги по выполнению расчётов (банк-эквайер), а потом — на счёт организации-продавца товара или услуги.
Эквайринг доступен любому типу бизнеса: большим корпорациям, индивидуальным предпринимателям и даже самозанятым гражданам. По данным Банка России, сейчас доля безналичных операций при оплате товаров и услуг в нашей стране составляет почти 85%.
Виды эквайринга
Технологии не стоят на месте, и эквайринг тоже развивается и эволюционирует. Сейчас можно выделить несколько его основных видов.
- Классический торговый эквайринг. Банк-эквайер даёт возможность магазину или другой коммерческой организации принимать карты для расчёта за товары или услуги с помощью POS-терминалов. Торговая компания при этом платит банку комиссию, размер которой определяется договором.
- Интернет-эквайринг. При таком виде транзакций можно обойтись без терминалов, просто введя данные банковской карты на сайте. Но для интернет-эквайринга сайт должен соответствовать определённым требованиям безопасности.
- QR-код. Механизм оплаты при помощи QR-кода очень прост: клиент открывает приложение банка, сканирует код и совершает операцию по оплате. Такой вид оплаты чаще всего используют малые предприятия. В России, например, он доступен через Систему быстрых платежей (СБП) или SberPay.
Услуга эквайринга имеет как плюсы, так и минусы, однако положительных сторон всё-таки больше.
- Во-первых, эквайринг привлекает клиентов своей простотой — особенно тех, кто привык везде расплачиваться картой и не носить с собой наличные.
- Во-вторых, он ускоряет обслуживание на кассе — не нужно считать наличные и сдачу при оплате товара.
- В-третьих, безналичные платежи исключают возможность приёма поддельных купюр и снижают для банков расходы на инкассацию, то есть обслуживание операций с наличными деньгами.
Расходы на эквайринг
Однако за удобство приходится платить: несколько процентов от суммы с каждой операции нужно отдавать банку-эквайеру, к тому же деньги приходят на расчётный счёт торговой компании с задержкой в один день.
Стоимость эквайринга зависит от банка и складывается из двух составляющих: покупки оборудования и комиссии за операции. На стоимость влияют несколько факторов:
- торговый оборот компании (чем он больше, тем меньше стоимость услуги, а это значит, что для малых предприятий она более дорогая);
- вид деятельности (для разных сфер торговой деятельности тарифы на эквайринг отличаются);
- количество терминалов.
Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Например, самый дешёвый — оплата по QR-коду, так как здесь не требуется дополнительное оборудование. Дороже обходятся услуги по приёму платежей через POS-терминалы.
Впрочем, продавцы товаров и услуг, несмотря на очевидные расходы, также могут извлечь из эквайринга выгоду — благодаря анализу данных по осуществлению электронных платежей. На основе Big Data, проанализировав затраты на каждую сделку и прибыль от неё, бизнес может выбрать наиболее выигрышные тактику и стратегию во взаимоотношениях с клиентом. Эту же информацию могут использовать и банки-эквайеры — с её помощью они могут оценивать свои риски при кредитовании торговых предприятий.