Они начали своё распространение в 40-50-х годах прошлого века. Сначала это были так называемые расчётные карты — человек, использующий такой инструмент, должен был в конце месяца оплатить свои траты по ней. Для банков эмиссия (выпуск) таких карт была скорее не способом заработка, а элементом поддержания клиентской лояльности.
В конце 1950-х годов Bank of America выпустил первую кредитную карту, по своим принципам знакомую многим современным клиентам банков. Благодаря ей потребитель мог использовать определённую сумму для повседневных трат, предлагаемую на кредитных условиях. Удобство для клиента и выгода для банка быстро сделали этот инструмент популярным и подстегнули продавцов услуг и товаров расширить возможности по принятию кредитных карт в качестве средств платежа.
Первоначально работа с кредитками была исключительно ручной. Одобрение (авторизация) сделки проходила по телефону. Продавец товара или услуги звонил в банк по номеру, указанному на оборотной стороне карты, и узнавал, есть ли у покупателя возможность потратить на покупку средства (иными словами, достаточно ли денег у клиента в рамках одобренного банком лимита).
Затем покупатель подписывал бумажную форму, в которой указывал данные кредитной карты, а продавец отсылал её в кредитную организацию. Банк, в свою очередь, подсчитывал, кто кому сколько должен — то есть клиринг (расчёты и взаимозачёты за операции) тоже происходил в ручном режиме. Конечно, для банков это было не очень удобно, но очевидно помогало развивать бизнес.
Появление компьютеров и возможности дистанционного обмена информацией между ними произвели революцию на этом рынке. Счета клиентов в банке и суммы на них стали записями в электронной базе данных. А благодаря телекоммуникационным сетям авторизация платежей и клиринг стали занимать миллисекунды.
Собственно, это и стало базой для современного эквайринга — системы безналичного приёма платежей за товары или услуги при помощи банковских карт или систем бесконтактной оплаты.
Авторизация платежа с помощью телефонного звонка осталась в прошлом. Теперь клиент может оплатить покупку дебетовой или кредитной картой, а также при помощи смартфона или часов с функцией NFС, просто приложив их к терминалу. Средства спишутся со счёта клиента, затем поступят в банк, который обслуживает этот терминал и предоставляет услуги по выполнению расчётов (банк-эквайер), а потом — на счёт организации-продавца товара или услуги.
Эквайринг доступен любому типу бизнеса: большим корпорациям, индивидуальным предпринимателям и даже самозанятым гражданам. По данным Банка России, сейчас доля безналичных операций при оплате товаров и услуг в нашей стране составляет почти 85%.
Технологии не стоят на месте, и эквайринг тоже развивается и эволюционирует. Сейчас можно выделить несколько его основных видов.
Услуга эквайринга имеет как плюсы, так и минусы, однако положительных сторон всё-таки больше.
Однако за удобство приходится платить: несколько процентов от суммы с каждой операции нужно отдавать банку-эквайеру, к тому же деньги приходят на расчётный счёт торговой компании с задержкой в один день.
Стоимость эквайринга зависит от банка и складывается из двух составляющих: покупки оборудования и комиссии за операции. На стоимость влияют несколько факторов:
Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Например, самый дешёвый — оплата по QR-коду, так как здесь не требуется дополнительное оборудование. Дороже обходятся услуги по приёму платежей через POS-терминалы.
Впрочем, продавцы товаров и услуг, несмотря на очевидные расходы, также могут извлечь из эквайринга выгоду — благодаря анализу данных по осуществлению электронных платежей. На основе Big Data, проанализировав затраты на каждую сделку и прибыль от неё, бизнес может выбрать наиболее выигрышные тактику и стратегию во взаимоотношениях с клиентом. Эту же информацию могут использовать и банки-эквайеры — с её помощью они могут оценивать свои риски при кредитовании торговых предприятий.
Вам понравилась статья?
В избранное
Эквайринг: как бизнес перестал бояться и полюбил безналичные платежи
Совершая ежедневные покупки или отмечая особый день в ресторане, при оплате мы всё реже пользуемся наличными деньгами. Бумажки с портретами политиков, писателей и видами городов стремительно выходят из обращения, уступая свои позиции банковским картам. Статистика это подтверждает: в 2020 году в российской торговле безналичными были больше половины (54,1%) платежей. Тогда соотечественники потратили «с карты» 27 триллионов рублей.
Не доставая деньги из кармана: как устроены безналичные платежи
Вы зашли в кофейню. Сделали заказ, поднесли банковскую карту к терминалу — и из терминала выполз чек. Ни вы, ни продавец денег не видели, но всё-таки вам вручили кофе, улыбнулись, настроение улучшилось. Что за операции вы запустили мановением руки? И кто в них поучаствовал? Разбираемся, как устроена система безналичных платежей.
Что выгоднее: платить за коммунальные услуги по нормативам или по счётчику
Большинство жилых помещений оснащено счётчиками воды и электроэнергии. Тем не менее продолжают действовать нормативы: усреднённая месячная оплата за ЖКУ, которую разработали до эпохи счётчиков. Можно ли отказаться от приборов учёта и выбрать оплату по нормативам? Вдруг это окажется выгоднее? Подробнее — в статье СберСовы.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru