Как спланировать личный бюджет на год, чтобы на всё хватало

Каждый новый год — это шанс начать жизнь с чистого листа. С боем курантов мы загадываем самые сокровенные желания: кто-то мечтает заняться здоровьем, кому-то давно хотелось съездить в отпуск, а кто-то планирует обновить видеокарту.

Грамотное распределение доходов и расходов позволяет исполнять мечты и распоряжаться средствами с умом. Как сделать так, чтобы 2025 год оправдал ожидания и не столкнул в финансовую яму — в материале СберСовы.

Бесплатный онлайн-курс от СберСовы «Как правильно составить свой бюджет»

С чего начать — анализ финансового состояния

Для планирования будущего важно понять, где вы находитесь сейчас — когда вы наверняка знаете количество сбережений и обязательств, распределять деньги проще.

Учитывать стоит следующее.

• Доходы. Запишите все источники дохода — зарплату, подработки, проценты с вкладов, заработок с аренды и т. д.
• Расходы. Выпишите основные и дополнительные статьи расходов. Основные — те, которые совершаются регулярно, например, оплата коммунальных услуг, оплата страховки или взносов по ипотеке, покупка продуктов. Дополнительные — например, отпуск, покупка бытовой техники.
• Активы и пассивы. Подсчитайте, сколько у вас накоплений и обязательств, чтобы соотнести эти показатели.

Отслеживать доходы и траты можно при помощи современных инструментов. Благодаря им подсчёт денег становится не нудным занятием, а увлекательным процессом. Среди таких инструментов следующие.

• Электронные таблицы. Самое сложное здесь — вставить формулы для автоматического подсчёта и создать колонки. После этого вам нужно будет только вносить новые данные по доходным и расходным показателям, а программа сама всё посчитает. Для наглядности своего финансового состояния можно строить графики буквально за пару кликов.
• Мобильные приложения. Онлайн-банк помогает отслеживать денежные операции на ходу, а вносить данные никуда не требуется — приложение учитывает все транзакции по карте.
• Блокноты и бумажные планеры. Такой способ подойдёт тем, кто предпочитает записывать данные вручную.

Анализ текущего состояния наглядно показывает, что происходит с вашими счетами. Когда вы чётко видите, куда уходят деньги, подход к тратам становится осознанным, а шансы достичь финансовых целей стремительно растут.

Как использовать искусственный интеллект для личных финансов

Примеры электронных таблиц в Excel

Справочник трат:

Далее стоит добавить вкладки на каждую из этих категорий трат. Например:

Можно также разделить все выплаты на обязательные, необязательные или среднесрочные и сделать для себя актуальную таблицу.

Простейшая таблица, где не требуются формулы — ниже.

Ставим финансовые цели

Так назовём желание, которое можно исполнить с помощью денег. Возможно, вы давно мечтали купить квартиру или получить образование, съездить в путешествие или сформировать подушку безопасности — всё это невозможно без планирования.

Как ставить финансовые цели и достигать их

Разберёмся, как поставить цели по принципу SMART.

• S (specific) — внесите конкретику. Определите, что вы хотите и сколько это стоит: например, накопить 500 тысяч рублей за год, чтобы обновить ремонт в квартире.
• M (measurable) — добавьте параметры для измерения. Они нужны, чтобы понимать, сколько денег уже получилось накопить и сколько осталось до достижения результата.
• A (achievable) — ориентируйтесь на то, насколько цель достижима, и учитывайте свои возможности при постановке задачи.
• R (relevant) — оцените, насколько важна задача, актуальна ли она в данный момент.
• T (time-bound) — ставьте дедлайны, к какому времени нужно накопить сумму.

Финансовые цели делают процесс накопления осмысленным. Когда вы знаете, что откладываете не просто на будущее, а на что-то конкретное, появляется мотивация не останавливаться на полпути.

Формируем финансовую подушку

Финансовая подушка — личный резерв, который защитит от неожиданных обстоятельств и форс-мажоров. Обычно её создают, чтобы был запас на случай потери дохода или для важных незапланированных трат, например, на лечение. Размер финансовой подушки должен составлять примерно 3-12 месячных доходов.

Зачем она нужна:

• уверенность — вы чувствуете себя спокойнее, если знаете, что у вас есть ресурсы на случай сложной ситуации;
• свобода — денежный запас даёт возможность поменять работу, если вас перестали устраивать условия, и не бояться увольнения;
• предотвращение долгов — непредвиденные обстоятельства не загонят в финансовую яму, а подушка спасёт от необходимости занимать деньги у друзей и знакомых.

Резервные средства копятся для экстренных ситуаций, а не для спонтанных покупок. Если вам пришлось их использовать, сразу начните пополнять фонд заново. Финансовая подушка — это основа вашей стабильности. С ней вы сможете спокойно строить планы на будущее.

Для формирования накоплений можно использовать разные инструменты — вклады, металлические счета, индивидуальные инвестиционные счета и другие. Подробнее — в подборке СберСовы.

Работаем над увеличением дохода

Когда вы создали финансовую подушку, подумайте о том, как заставить деньги работать на вас и как увеличить свои доходы. Возможно, пора начать инвестировать, заняться повышением своей квалификации и карьерным ростом.

Как разобраться в видах предпринимательства и какой бизнес выбрать для себя

Предлагаем идеи, что можно предпринять.

• Монетизируйте хобби — хенд-мейд свечи, мыловарение или мастер-классы по рукоделию могут принести доход. Какой бизнес можно вести в квартире, можно посмотреть здесь.
• Ищите возможности — посмотрите платформы для фриланса и сайты по поиску персонала – возможно, уже сегодня там выставлена вакансия мечты.
• Работайте над собой — для получения новой, более престижной должности учитесь и развивайте свои профессиональные навыки.

Не забывайте про отдых — увлечение подработками может привести к выгоранию. Определите, сколько часов в неделю вы готовы выделить, чтобы сохранить баланс между отдыхом и работой.

Корректируем финансовый план

Планирование бюджета — не статичный процесс. Жизнь полна перемен, и ваши доходы, расходы и приоритеты могут поменяться со временем. Внесение изменений сохранит баланс, даже если обстоятельства складываются не так, как вы ожидали.

Как часто пересматривать план:

• раз в месяц анализируйте доходы и расходы, проверяйте, укладываетесь ли вы в дедлайны, которые установили ранее;
• раз в квартал подводите итоги, оценивайте прогресс по долгосрочным целям, вносите изменения.

Иногда, несмотря на усилия, результаты оказываются не такими, как ожидалось.

Финансовое планирование: как достичь целей в заданные сроки

Что делать в таком случае:

• ищите причины — посмотрите, была ли недооценена сумма расходов, появились ли неожиданные или пустые траты;
• корректируйте цели — когда вы понимаете, что не укладываетесь по срокам, пересмотрите дедлайны;
• оптимизируйте расходы — откажитесь от ненужных подписок, планируйте покупки заранее, чтобы избежать импульсивных трат;
• держите фокус на целях — напоминайте себе, ради чего вы считаете деньги.

Финансовое планирование помогает взять контроль над деньгами и уверенно смотреть в будущее. Это — не ограничение, а возможность жить осознанно, строить планы и наслаждаться тем, что важно для вас.

Распределяем бюджет

Как научиться планировать свой бюджет? Вариантов распределения денег много, выбирайте по своему усмотрению. Ведь у каждого своя ситуация (здоровье, приоритеты, долги и прочее).

Метод двух частей

Разбиваем все доходы на две части: траты на жизнь в размере 75%, остальные 25% — на запас. Можно сделать копилку и подушку безопасности. В первую складывать деньги, которые можно потратить на крупную покупку или на качественный отдых. В подушку — то, что тратить не нужно и что подстрахует вас в непредвиденном случае.

Метод подходит тем, у кого постоянный заработок и стабильная финансовая ситуация. Но если вы тратите деньги слишком быстро и их не хватает на месяц, стоит пересмотреть процентное соотношение или попробовать рассчитать не на месяц, а на неделю.

В таком случае поделите свои 75% на 4 части и расходуйте, учитывая недельные траты. Это как метод конвертов, когда деньги раскладывают по необходимым расходам. Можно оставлять на банковской карте только эти проценты на жизнь, а остальные отложить на счёт или депозит. Так не будет соблазна потратить всё, что есть.

Метод трёх частей

Разделите весь доход на две части: 75% и 25%, а затем первую — ещё на две. На обязательные расходы оставьте 50%, на необязательные — 25%. В этих категориях тоже можно отметить траты на каждую неделю. Так вы поймёте, куда уходят деньги.

Итого: из ста процентов четверть остаётся на финансовую подушку, две четверти (50%) на самые важные расходы и 25% — на улучшение жизни (одежду, обувь, походы в кино, онлайн-курсы и прочее).

Как планировать свой бюджет и экономить деньги

Важно не тратить то, что останется, и откладывать максимум. Если больше — будет личный бонус себе. Можно начать откладывать в копилку 10%, если больше не выходит.

1. Используйте метод конвертов для контроля расходов

Разделите деньги на категории и положите каждую сумму в отдельный конверт. Когда деньги в конверте заканчиваются, траты в этой категории прекращаются до следующего месяца.

Пример: если вы выделили 10 тысяч рублей на продукты, положите эту сумму в конверт и старайтесь не выходить за рамки. А если не хватило, из другого конверта не берите.

2. Планируйте финансовые каникулы

Раз в квартал устраивайте неделю, когда вы тратите только на самое необходимое. Сэкономленные деньги направляйте на сбережения или крупные цели.

Пример: если экономить 5 тысяч рублей в неделю, за месяц получится 20 тысяч рублей, которые могут пойти на покупку нового телефона.

3. Используйте правило 72 часов для крупных покупок

Перед тем как купить что-то дорогое, подождите 72 часа. За это время вы сможете оценить, действительно ли вам нужна эта вещь.

Пример: вы увидели куртку за 15 тысяч рублей и теперь хотите купить её. Подождите 3 дня. Если желание не пропало, то можете себе это позволить.

Как планировать покупку бытовой техники: 7 советов

4. Составьте список желаний и ранжируйте его по приоритетам

Запишите всё, что хотите купить, и расставьте приоритеты. Это поможет избежать импульсивных покупок и сосредоточиться на самом важном.

Ваш список может выглядеть так:

• ноутбук (50 тысяч рублей);
• путёвка на море (30 тысяч рублей);
• новый телефон (20 тысяч рублей).

5. Используйте метод снежного кома для погашения долгов

Начните с погашения самого маленького долга, а затем переходите к следующему. Это создаёт ощущение прогресса и мотивирует.

Пример: у вас три долга – 5, 10 и 20 тысяч рублей. Сначала погасите меньший из них, затем средний, и наконец самый крупный.

Планирование личного бюджета — это несложно, если подойти к процессу системно. Начните с анализа своих доходов и расходов, поставьте финансовые цели и придерживайтесь плана. Помните, что даже небольшие изменения в привычках могут привести к значительным результатам. Вы узнаете, как жить, чтобы на всё хватало.

Забери деньги обратно. Какие бывают налоговые вычеты и как их получить

Что ещё почитать на тему

18.07.24 · Лайфстайл

Золотой парашют как финансовая подушка безопасности

15.02.23 · Расходы

Плохая экономия: сохранил рубль, потерял десять

27.06.22 · Страхование

Подушка безопасности: что такое страхование

30.04.20 · Родителям

Накопления для детей и других родственников. Как это работает