Почему не работают финансовые марафоны и что с этим можно сделать

Челленджи, трекеры и марафоны находятся на пике популярности. Люди вместе худеют, правильно питаются, избавляются от вредных привычек. Почему есть ЗОЖ-марафоны и они работают, а финансовые не особо продуктивны? Разбираемся вместе с экономистом и частным инвестором Андреем Кулагой.

Как использовать искусственный интеллект для личных финансов

Чем финансовые марафоны отличаются от любых других

Если внимательно взглянуть на любой успешный марафон (или челлендж), то можно выделить две важные особенности:

1. Понятная механика. Лёгкие и выполнимые действия/задания, которые доступны каждому. Например, выпивать стакан воды каждый день.
2. Поддерживающее окружение. Чтобы не остаться одному, можно договориться с друзьями или вступить с сообщество/чат таких же людей, которые хотят похудеть, бросить курить или заниматься спортом. Это несложно и даёт дополнительную мотивацию не сойти с дистанции: если у кого-то получилось, то и у меня получится, чем я хуже?

Казалось бы, бери любую цель, раскладывай на эти составляющие – и марафон готов. Но с финансами не всё так просто. Почему?

Во-первых, сложности возникают с одним из ключевых элементов – поддерживающим окружением. Для многих деньги – более интимная тема, чем лишний вес или вредные привычки. А значит, может оказаться непросто найти единомышленников, которые захотят открыто обсуждать свои финансы и делиться результатами. Далеко не в каждой семье честно говорят о деньгах, чего уж ждать от посторонних людей. А без поддержки можно остаться со своим марафоном один на один – дойти самому до конца, даже имея сильную внутреннюю мотивацию, становится гораздо сложнее.

Во-вторых, в финансах нет быстрых результатов, и это тоже очень сильно влияет на механику процесса. Думаю, все прекрасно понимают, что похудеть на 3 кг за один день нереально, а вот за месяц – вполне. Но вот в финансах достичь значимого результата даже за месяц крайне сложно.

Например, при зарплате в 100 тысяч рублей не получится за месяц отложить сразу 50 тысяч без серьёзных и некомфортных ограничений в тратах. А вот 5 тысяч уже более реально, но эта сумма не так сильно впечатляет. Но если бы мы взяли дистанцию 12 месяцев, то эти 5 тысяч превращаются в шестьдесят, а это более существенная сумма.

Именно поэтому в финансах очень важна дисциплина. Гораздо важнее не то, насколько большую сумму вы готовы отложить в копилку за 1 раз, а то, как регулярно и как долго вы готовы пополнять свою заначку.

К этому добавляется цена ошибки, которая в финансах гораздо выше, чем в истории с ЗОЖ. Например, ничего страшного, если вы в какой-то момент сорвётесь с правильного питания и съедите кусочек торта, сильно это на ваш результат в похудении не повлияет (максимум добавит пару сотен лишних грамм). А вот если в финансах вы сорвались и потратили все свои накопления, которые стали формировать, то всё надо начинать сначала. Получается, одним срывом вы можете обнулить все свои предыдущие успехи. И далеко не все потом готовы начинать заново.

Отсюда и сложности с финансовыми марафонами: короткие дистанции не дают быстрых и ощутимых результатов, а чем длиннее дистанция, тем меньше шансов дойти до конца, особенно когда нет поддерживающего окружения. Но есть работающие практики, про которые я расскажу дальше.

Зачем говорить про деньги

А надо ли вообще говорить про деньги? И почему мы не привыкли этого делать?

Обсуждать деньги обязательно нужно, это такая же нормальная тема для разговоров, как погода или политика. Например, в Европе или США абсолютно нормально обсуждать с таксистом динамику цен на акции разных компаний. А мы не привыкли так делать, потому что нас никто этому не учил. Зато есть мощный исторический бэкграунд в виде советского прошлого, где все равны, а капитализм – это плохо. Поэтому темы денег не поднимались, такой практики не было, и даже наоборот – считалось, что деньги, как и счастье, любят тишину.

Но деньги нужно обсуждать, ведь такие разговоры могут:

• повысить финансовую грамотность (когда идёт обмен опытом);
• дать мотивацию (то самое поддерживающее окружение);
• помочь поставить личные/семейные финансовые цели.

Однако есть важный момент, как именно говорить про деньги. Если основной посыл – «денег постоянно нет», «богатство плохо и портит человека», «деньги зло» и т. д., то такое обсуждение принесёт больше вреда, чем пользы. Оно лишь забирает энергию и навязывает негативные установки.

Какие вопросы детей о финансах могут поставить в тупик

Как поменять финансовые привычки

Как работают финансовые привычки, трекеры и поддержка круга единомышленников?

Изменение существующей привычки или создание новой – процесс сложный, он требует очень много сил. Ведь привычка – это то, что мы делаем почти на автомате, не задумываясь. Например, вы привыкли держать чашку правой рукой, но хотите изменить эту привычку и держать её левой. Вам потребуется каждый раз, когда вы хотите пить, держать фокус внимания на том, что чашку надо брать именно левой рукой. Как только вы отвлеклись и задумались о чём-то своём, то вы на автомате будете использовать правую руку, потому что так привыкли и делали это постоянно.

Так и в финансах – если вы никогда не вели бюджет, но хотите создать такую привычку, то каждый день нужно фокусировать своё внимание на том, чтобы обязательно записать все свои траты.

Думаю, каждый слышал фразу, что привычку можно сформировать за 21 день. На самом деле это только красивый маркетинговый ход, который не имеет научных доказательств. В реальности на формирование привычки может уйти 2 дня (например, начать курить) или годы (чтобы потом бросить).

В финансах можно начать вести свой бюджет и каждый день заносить все доходы и расходы, но спустя 2-3 месяца забросить это дело (как делают большинство людей). И даже если вы продержались этот срок и продолжили, то это не значит, что у вас уже сформировалась привычка. К сожалению, формирование финансовых привычек – дело достаточно скучное, и это нужно учитывать, когда речь идёт о марафонах/трекерах. Поэтому обычный формат не подходит, нужно больше игровых механик, чтобы был выше интерес и вовлечённость в процесс.

Например, откладывать по 10% от каждого поступления зарплаты, что советуют многие эксперты, правильно, но скучно. А вот если накопления перевести в игровой формат, как, например, это сделано в игре «52 недели накоплений», тогда становится гораздо интересней. Суть её в том, что вы откладываете небольшую сумму каждую неделю (их в году 52), начиная со 100 рублей, и постепенно увеличиваете сумму на 100 (то есть 100, 200, 300 рублей и т. д.). Так за год с небольших шагов можно накопить более 138 тысяч рублей.

Таким образом, получился целый челлендж, который совмещает сразу несколько правильных финансовых привычек в игровой форме.

Как работают криптобиржи

Мой финансовый челлендж. Личный опыт

Остаётся только найти соответствующее окружение. Мы с супругой создали его внутри своей семьи, когда оба стали копить в игре (при этом у каждого были свои цели и накопления). Мы не соревновались, а поддерживали друг друга, обсуждали результаты и радовались успехам. Кроме того, мы стали транслировать это в своих блогах, приглашая принять участие в игре и показывая на еженедельной основе свои результаты. Таким образом, появилось внешнее окружение, которое вместе с нами создавало свои накопления и делилось своими успехами.

Вообще поиск единомышленников в финансах – это отдельная задача со звёздочкой. В своём кругу это может быть непросто: не все увлекаются финансами или инвестициями и готовы поддерживать вас.

Здесь мешает большое количество негативных установок или мифов. Например, если вы начнёте инвестировать на фондовом рынке, то с высокой вероятностью найдёте среди своих близких тех, кто либо потерял там деньги, либо нарвался на финансовую пирамиду. Эти люди скорее будут отговаривать вас от инвестиций и доказывать, что ничего хорошего из этого не получится. С таким окружением больше желания бросить начатое, чем продолжать (а для многих начинающих инвесторов это действительно настоящая боль).

Как и зачем измеряют финансовую грамотность

Поэтому поддержку можно получить тремя основными способами:

1. Создать внутри своей семьи. Как это было с игрой с накоплениями и челленджем с Авито. Чтобы это получилось, нужно учиться говорить о финансах, ставить общие цели, поддерживать друг друга, а не соревноваться и мериться, кто больше зарабатывает.
2. Также можно найти поддерживающее окружение в блогах по финансовой грамотности, в лице самих авторов и экспертов или их сообщества. Это сложно назвать полноценной поддержкой, но так вы будете постоянно находиться в нужной вам среде, видеть результаты других, общаться в комментариях, делиться своими результатами и задавать вопросы.
3. Ещё в последнее время в финансовой сфере набрали популярность платные клубы по подписке, где регулярно оказывается поддержка его участникам (как правило, инвесторам), проводятся совместные активности, созвоны.