Как и зачем измеряют финансовую грамотность

Финансовая грамотность стала обязательной для российского среднего образования. Её элементы включены в школьные программы по математике, географии, обществознанию, информатике. Без знания основ финансов невозможно успешно жить и работать в современном мире, решать самые насущные бытовые проблемы. Рассказываем, как измеряют уровень финграмотности и как это можно сделать самостоятельно (спойлер – вот здесь).

Когда и где начали замерять уровень финансовых знаний

Финансовой грамотностью называют способность управлять своими деньгами и активами, а также принимать обоснованные решения в области личного бюджета.

Едва ли не первым человеком, который публично заговорил об умении обращаться с деньгами, был Бенджамин Франклин. Да, тот самый отец-основатель США, изобретатель громоотвода и автор знаменитой фразы «Время – деньги». В 1737 году Франклин написал в ежегодном альманахе, который сам издавал, колонку под названием «Советы для тех, кто хочет быть богатым». Это считается первым известным текстом на тему финансовой грамотности.

Но прошло почти 200 лет, пока появились первые курсы для взрослых по этому предмету. Это случилось в 1920-е годы в тех же США. А первая школа финансовой грамотности была создана в Великобритании спустя десятилетие.

Замерять индексы финграмотности в мире начали лишь чуть больше 10 лет назад. В мире пионером таких замеров стала Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). В России – Аналитический центр НАФИ.

Как выглядит концепция финансовой грамотности ОЭСР

В 2013 году лидеры стран «Большой двадцатки» призвали ОЭСР разработать концепцию основных знаний и навыков по финансовой грамотности как для молодёжи, так и для взрослых. Такая концепция для молодых людей была разработана в 2015 году, для взрослых – в 2016-м.

Концепция включает четыре области финансовых знаний и навыков:

• деньги и сделки;
• планирование и управление финансами;
• риск и вознаграждение;
• финансовый ландшафт.

Эти области подразумевают знание разных финансовых и страховых продуктов, умение планировать доходы и расходы, управлять долгами, разбираться в налогах, обладать навыками защиты от финансового мошенничества.

Знания и навыки в каждой из этих областей сгруппированы по трём категориям.

1. Первая – «осведомлённость, знание и понимание». В неё входит информация, которую человек уже получил и понял.
2. Вторая – «навыки и поведение». Она описывает знания, навыки и модели поведения, которые с высокой вероятностью приведут человека к финансовому благополучию.
3. Третья – «уверенность, мотивация и отношения». Она включает внутренние психологические механизмы, которые могут способствовать или препятствовать принятию финансовых решений, тому или иному поведению, благополучию. Например, она описывает чувство уверенности, доверия к себе и личной мотивации, которые могут поддержать позитивное поведение.

На основании этой матрицы ОЭСР и производит замеры финансовых знаний в 39 странах мира.

Когда и как начали исследовать финансовую грамотность в России

Первым в России это стал делать Аналитический центр НАФИ в 2013 году. А затем комплексное трёхэтапное исследование проводил Банк России в сотрудничестве с Фондом «Общественное мнение».

НАФИ ежегодно замеряет индекс финансовой грамотности россиян по шкале от 0 до 21 балла. Эту шкалу применяет и ОЭСР. НАФИ выясняет, как жители России управляют личными и семейными бюджетами, каковы тренды финансового поведения наших сограждан – в частности, что доминирует: склонность к сбережениям или тратам.

Банк России с 2018 по 2020 годы провёл три замера национального Российского индекса финансовой грамотности. Он замерялся по методике ОЭСР с учётом российской специфики, показатели оценивались по более широкой шкале: от 0 до 100 баллов.

Этот индекс включал в себя три субиндекса – финансовых знаний, финансового поведения и финансовых установок. Они также оценивались в диапазоне 0-100 баллов, где 100 баллов – высший возможный показатель по каждому субиндексу, а 0 баллов – низший.

Что показывают исследования финансовой грамотности в России и мире

Банк России и Фонд «Общественное мнение» опросили для Российского индекса финансовой грамотности более 4 тысяч человек в возрасте от 14 до 65 лет в 307 населённых пунктах практически всех российских регионов. Значение сводного индекса в каждом из трёх замеров незначительно повышалось. В 2017 году оно составило 52 пункта из 100, через год – 53 пункта, а в 2020 году выросло до 54. В целом это означает, что финансовая грамотность россиян находится на среднем уровне, но постепенно растёт. В пересчёте на шкалу ОЭСР по 21-балльной системе Российский индекс финграмотности в 2020 году составлял 12,4 балла – тоже уровень чуть выше среднего.

По данным последнего исследования НАФИ, проведённого в августе 2024 года, индекс финансовой грамотности россиян по методике ОЭСР достиг 12,77 балла. Иными словами, обозначенный исследованием Банка России тренд сохраняется: с каждым годом уровень знаний россиян о финансах становится чуть выше.

Кроме сводного показателя, важно, какая доля населения обладает высоким, низким и средним уровнем финграмотности. Средний или высокий уровень имеют 70% наших соотечественников, почти у трети респондентов он низкий. И ещё одна важная цифра из опроса НАФИ: 71% опрошенных старались сберегать деньги за последний год. То есть даже в ситуации повышенного потребительского спроса более двух третей россиян проявляли признаки сберегательного поведения.

Время от времени проводятся ещё более глобальные замеры финансовой грамотности – по всему миру. По данным такого глобального исследования S&P, уровень знаний россиян о финансах составил 38%. В этом отношении мы выше среднемирового показателя – 33%. В странах БРИКС он ниже – 28%, а в Евросоюзе выше, чем в России – 50%. То есть в мировом масштабе уровень финграмотности россиян выше среднего, но мы пока не в лидерах.

По данным ежегодного отчёта ОЭСР по финансовой грамотности, в 2024 году в 39 странах только 34% взрослого населения обладали минимальным уровнем такой грамотности. Это коррелирует с данными российских замеров – у нас низкий уровень финграмотности тоже показывают около трети респондентов. Наиболее высокий уровень финансовых знаний, по данным ОЭСР, в Германии и Таиланде, на третьем месте – Ирландия и Китай. Самое финансово неграмотное население среди опрошенных стран – в Йемене.

Люди в возрасте от 30 до 59 лет в целом более финансово грамотны, чем молодые, чей возраст от 18 до 29. И ещё один красноречивый показатель из этого опроса: 84% взрослого населения понимают, что такое инфляция. Но только 63% из них пытаются уберечь свои накопления от роста цен.

Зачем знать индекс финансовой грамотности вам и государству

Ответ прост – чтобы грамотно тратить деньги, не стать жертвой финансовых мошенников, научиться сберегать и зарабатывать.

Государству представления о финграмотности населения помогают регулировать рынок финансовых сервисов и продуктов. Например, определять, кого считать квалифицированным инвестором, а кого нет, и какие продукты предлагать этим категориям инвесторов. Кроме того, это позволяет корректировать государственные программы обучения основам финансовой грамотности детей и подростков в школе, а также мероприятия Минфина и Банка России, местных органов власти в этой сфере.

Как узнать свой уровень финграмотности

Теперь это легко можно сделать самому. Например, с помощью Индекса финансовой грамотности на СберСове. Это новый сервис, который позволяет оценить уровень знаний в сфере финансов по трём установкам в соответствии с базовой методикой ОЭСР и с учётом российской специфики – знаний о финансах, финансового поведения и финансовых установок.

Раздел финансовых знаний включает понятия: простой и сложный процент, инфляция, диверсификация, стоимость денег. Блок «Финансовое поведение» поможет проверить планирование бюджета, склонность к сбережениям, своевременность оплаты счетов, баланс бюджета, осознанность выбора услуги. А раздел финансовых установок позволит определить вашу склонность к риску, ориентацию на сбережения или траты.

В тесте есть интересные факты и статистика ответов других участников. Результатами можно поделиться с друзьями и близкими, а также пройти опрос вместе и сравнить ваши показатели.

Результат оценивается в процентах от 1 до 100. Выдаётся как общий итог по индексу, так и по каждой из трёх его составляющих: финансовым знаниям, финансовому поведению и финансовым установкам.

Опрос займёт примерно 15 минут. Пройдя тестирование, каждый участник получает персональные рекомендации и траекторию развития навыков финансовой грамотности.

Что ещё почитать на тему

06.05.24 · Пенсия

Как откладывать на пенсию: какие инструменты для этого использовать

06.03.24 · Расходы

Жизнь в долг, финансовая прокрастинация и другие нездоровые отношения с деньгами

17.11.22 · Родителям

Как учить детей финансовой грамотности: 5 простых правил

07.09.22 · Накопления

Финансовое планирование: как достичь целей в заданные сроки