Довести до автоматизма: как копить деньги, обхитрив лень и не привлекая силу воли

У многих из нас две проблемы: желание похудеть и накопить деньги. И при их решении мы сталкиваемся с одинаковыми трудностями, в обоих случаях нужна сила воли. А это ресурс исчерпаемый. Допустим, кого‑то хватает на пару месяцев, но потом неизбежно происходит срыв — на тортик или плазменный телевизор. И всё — начинай сначала. Вопросы обычной диеты сейчас затрагивать не будем. А вот про то, как довести экономию и накопления до автоматизма, расскажем.

«Заплати сначала себе»

Есть такое базовое правило у всех финансистов — «заплати сначала себе». Суть в том, чтобы откладывать деньги на большие цели сразу после зарплаты. Пришла получка — тут же отправляешь часть средств на накопительный счёт.

В целом рекомендация здравая. Как работа занимает всё отпущенное на неё время, так и средства на счёте или в кошельке имеют свойство растрачиваться полностью. А значит, правильнее всего сразу ограничить себя. И уже на оставшиеся деньги не отказывать себе ни в чём. Вряд ли 10% от зарплаты, переложенные на накопительный счёт, сильно снизят уровень вашей жизни, зато позволят на несколько шагов приблизиться к какой‑то большой цели.

Тем не менее одно дело — знать, что нельзя есть сладкое по ночам. И совсем другое — запретить себе съесть кусочек торта, если он уже стоит в холодильнике. «Завтра точно сяду на диету», — скажет в оправдание сладкоежка. Точно так же поступит транжира: «Вот сейчас куплю этот гаджет, а со следующего месяца обязательно начну откладывать».

И тот, и другой в итоге не добиваются своей цели, воли не хватает. Хорошая теория не становится практикой. Килограммы не сбавляются, деньги не копятся.

Глаза не видят, банк делает

Ещё несколько лет назад таких автоматических сервисов в банках практически не было. Единственным вариантом было сделать постоянное поручение. Но для этого, как правило, нужно было идти в отделение и писать заявление. Барьеры были существенными для многих. Нужно было выяснять нюансы, самостоятельно принимать решение о том, какую конкретно сумму и с какой периодичностью переводить. Да и не во всех банках можно было это сделать. В большинстве приходилось самостоятельно пополнять вклад — как правило, наличными через кассу.

В какой-то момент в некоторых крупных банках поняли, что нужно максимально автоматизировать процесс накоплений клиентов. Появились сервисы а-ля «Копилка». В два клика подключаешь опцию в онлайн‑банке, и часть денег с каждой зарплаты отчисляется на накопительный счёт. Один раз подключил — и каждый месяц условные 10, 15 или даже 30% отправляются в заначку. Это значительно облегчило процесс накоплений.

Дальше — больше. Специально для шопоголиков придумали другой сервис. Благодаря ему определённый процент отчисляется на накопительный счёт при каждой транзакции. Потратил 5000 рублей на кроссовки — через две секунды ещё 500 рублей с того же счёта автоматом уходят на накопления. Удобство этого инструмента в том, что чем ближе нулевой баланс на карте, тем осторожнее ведут себя даже отъявленные транжиры. Ведь даже им не хочется оказаться без рубля за неделю до получки. При этом личная подушка безопасности копится на другом счёте.

Тем не менее и в этих автоматических сервисах есть один неприятный нюанс. Можно спрятать конфеты на чердаке или даже в сейфе. Но если знаешь, где лежит ключ и очень хочется сладкого, добраться до него не составит труда. С любого накопительного счёта деньги за несколько секунд переправляются на тот счёт, к которому привязана карта. И всё, прощайте, сбережения!

Если даже это не помогает, а внутренний транжира всё равно норовит добраться до заначки, постарайтесь сделать накопления более труднодоступными. Такие способы тоже есть.

Инвестиции от себя любимого

Это сервис для тех, кто хочет инвестировать, но не знает, какие ценные бумаги, индексы или валюты выбрать, потому что глаза разбегаются. А ещё для тех, кто бесконечно ждёт подходящего момента, когда акции будут дешёвыми, а потенциал роста — заоблачным. Но этого в итоге не случается никогда, и деньги просто тратятся на текущие нужды.

Конечно, снять сбережения с брокерского счёта тоже довольно легко. Продаёшь акции, заполняешь заявку на вывод средств, спустя несколько часов (или максимум на следующий день) получаешь деньги на карту. Тем не менее возможность продавать акции только в течение биржевого дня и лаг в несколько часов или даже дней между заявкой на вывод средств и их получением частично уберегут от импульсивных покупок.

Кроме того, есть важный психологический момент, который играет на руку тому, кто хочет накопить деньги. Позиции, которые находятся в минусе, жалко закрывать. Ведь тогда придётся зафиксировать убыток. А это больно. При этом позиции, которые в плюсе, закрывать не хочется. Вдруг ещё вырастут? В итоге деньги остаются лежать на счёте, а общая сумма растёт с каждым автоматическим пополнением.

Долгосрочная стратегия

Наверняка найдутся и те, кто даже ценные бумаги готов продать ради импульсивной покупки. Тогда выходом может стать самый дальний ящик, в который вы можете положить деньги, чтобы с наибольшей вероятностью сохранить их на будущее. Речь про накопительное страхование жизни (НСЖ).

К этому инструменту иногда относятся настороженно. И это вполне объяснимо, особенно если заключать договор, не понимая нюансов.

• Во‑первых, для многих становится неожиданностью, что доходность по нему не очень большая, так как часть взноса идёт на страховку.
• Во‑вторых, нужно постоянно вносить деньги — на протяжении всего срока. Либо каждый месяц, либо раз в квартал или год.
• В‑третьих, вытащить деньги до окончания срока действия полиса хоть и можно, но придётся заплатить высокую комиссию.

К слову, даже для меня — убеждённого накопителя — последние два пункта оказались большим препятствием. Они держат в тонусе моего внутреннего «сладкоежку». Полис НСЖ я приобрёл пять лет назад. И два раза в течение этого срока я думал снять оттуда деньги. То мне не хватало на первоначальный взнос по ипотеке, то хотел приостановить ежемесячные выплаты на время ремонта. И каждый раз, когда калькулятор выдавал мне выкупную сумму и штрафные санкции за невыполнение условий договора, я понимал, что найти недостающие деньги выгоднее в другом месте. И я их находил.

В итоге за прошедшие пять лет я скопил на свою будущую пенсию (а именно так я воспринимаю 25‑летний полис НСЖ) приличную сумму, которая равна моему полугодовому заработку. А всё потому, что в течение 60 месяцев я отправлял на этот счёт примерно 8-9% своего дохода. Да, прибыль небольшая — на уровне банковского вклада или даже ниже. Но ни на одном другом инструменте (пусть даже более доходном) я не смог добиться такого результата. Соблазн потратить часть накопленного здесь и сейчас (съесть кусочек того самого торта) в большинстве случаев возобладает. Потому что пенсия — это что‑то далёкое. А жить хочется здесь и сейчас.

Постоянство, баланс и маленькие победы

Как с похудением и занятиями спортом, в накоплениях нужно постоянство, эффект маленьких побед и здоровый баланс. Во‑первых, откладывать нужно всегда (каждый месяц или каждый квартал). Это должно стать правилом. Как делать зарядку по утрам или ходить в спортзал трижды в неделю. Во‑вторых, нужно отмечать собственные достижения. Каждый сброшенный килограмм или навешенный дополнительный блин на штанге. Лучше записывать на бумаге или в электронной таблице — чтобы видеть положительную динамику. И в‑третьих, ни в коем случае не переусердствовать. Например, крайне вредно заниматься силовыми видами спорта и одновременно сидеть на диете. Это то же самое, что откладывать 90% дохода и питаться самыми дешёвыми продуктами. До пенсии в таком случае можно и не дотянуть.

В идеале желательно выстроить работающую без лишнего расхода силы воли систему накоплений. Идеальных финансовых продуктов нет, поэтому для разных целей стоит использовать разные инструменты. К примеру, вот такой набор позволил мне и закрыть потребность в накоплениях на крупные покупки, и получить потенциально более высокий доход на долгосрочном горизонте, чтобы иметь сбережения в старости: