04.02.22
3 мин
Есть такое базовое правило у всех финансистов — «заплати сначала себе». Суть в том, чтобы откладывать деньги на большие цели сразу после зарплаты. Пришла получка — тут же отправляешь часть средств на накопительный счёт.
В целом рекомендация здравая. Как работа занимает всё отпущенное на неё время, так и средства на счёте или в кошельке имеют свойство растрачиваться полностью. А значит, правильнее всего сразу ограничить себя. И уже на оставшиеся деньги не отказывать себе ни в чём. Вряд ли 10% от зарплаты, переложенные на накопительный счёт, сильно снизят уровень вашей жизни, зато позволят на несколько шагов приблизиться к какой‑то большой цели.
Тем не менее одно дело — знать, что нельзя есть сладкое по ночам. И совсем другое — запретить себе съесть кусочек торта, если он уже стоит в холодильнике. «Завтра точно сяду на диету», — скажет в оправдание сладкоежка. Точно так же поступит транжира: «Вот сейчас куплю этот гаджет, а со следующего месяца обязательно начну откладывать».
И тот, и другой в итоге не добиваются своей цели, воли не хватает. Хорошая теория не становится практикой. Килограммы не сбавляются, деньги не копятся.
Здесь рецепт очевиден: нужно железной рукой в день получки забирать у самого себя 10% от зарплаты, перекладывать их на накопительный счёт и стараться не вспоминать об этой заначке, как будто её и нет вовсе. Но если это сложно, доверьте дело автоматике. Для этого во многих банках и их мобильных приложениях уже появились специальные сервисы.
Ещё несколько лет назад таких автоматических сервисов в банках практически не было. Единственным вариантом было сделать постоянное поручение. Но для этого, как правило, нужно было идти в отделение и писать заявление. Барьеры были существенными для многих. Нужно было выяснять нюансы, самостоятельно принимать решение о том, какую конкретно сумму и с какой периодичностью переводить. Да и не во всех банках можно было это сделать. В большинстве приходилось самостоятельно пополнять вклад — как правило, наличными через кассу.
В какой-то момент в некоторых крупных банках поняли, что нужно максимально автоматизировать процесс накоплений клиентов. Появились сервисы а-ля «Копилка». В два клика подключаешь опцию в онлайн‑банке, и часть денег с каждой зарплаты отчисляется на накопительный счёт. Один раз подключил — и каждый месяц условные 10, 15 или даже 30% отправляются в заначку. Это значительно облегчило процесс накоплений.
Дальше — больше. Специально для шопоголиков придумали другой сервис. Благодаря ему определённый процент отчисляется на накопительный счёт при каждой транзакции. Потратил 5000 рублей на кроссовки — через две секунды ещё 500 рублей с того же счёта автоматом уходят на накопления. Удобство этого инструмента в том, что чем ближе нулевой баланс на карте, тем осторожнее ведут себя даже отъявленные транжиры. Ведь даже им не хочется оказаться без рубля за неделю до получки. При этом личная подушка безопасности копится на другом счёте.
Тем не менее и в этих автоматических сервисах есть один неприятный нюанс. Можно спрятать конфеты на чердаке или даже в сейфе. Но если знаешь, где лежит ключ и очень хочется сладкого, добраться до него не составит труда. С любого накопительного счёта деньги за несколько секунд переправляются на тот счёт, к которому привязана карта. И всё, прощайте, сбережения!
И здесь без некоторой силы воли всё же не обойтись. Желательно научиться добровольно расставаться с частью денег. Представить, что денег на накопительном счёте не существует, потому что они предназначены для другой, более важной цели.
Если даже это не помогает, а внутренний транжира всё равно норовит добраться до заначки, постарайтесь сделать накопления более труднодоступными. Такие способы тоже есть.
Тренд сезона — инвестиционные копилки. Их суть, как нетрудно догадаться, в том, что часть денег с любого поступления на карту автоматически перечисляется на брокерский счёт и вкладывается в различные инструменты.
Это сервис для тех, кто хочет инвестировать, но не знает, какие ценные бумаги, индексы или валюты выбрать, потому что глаза разбегаются. А ещё для тех, кто бесконечно ждёт подходящего момента, когда акции будут дешёвыми, а потенциал роста — заоблачным. Но этого в итоге не случается никогда, и деньги просто тратятся на текущие нужды.
Конечно, снять сбережения с брокерского счёта тоже довольно легко. Продаёшь акции, заполняешь заявку на вывод средств, спустя несколько часов (или максимум на следующий день) получаешь деньги на карту. Тем не менее возможность продавать акции только в течение биржевого дня и лаг в несколько часов или даже дней между заявкой на вывод средств и их получением частично уберегут от импульсивных покупок.
Кроме того, есть важный психологический момент, который играет на руку тому, кто хочет накопить деньги. Позиции, которые находятся в минусе, жалко закрывать. Ведь тогда придётся зафиксировать убыток. А это больно. При этом позиции, которые в плюсе, закрывать не хочется. Вдруг ещё вырастут? В итоге деньги остаются лежать на счёте, а общая сумма растёт с каждым автоматическим пополнением.
Наверняка найдутся и те, кто даже ценные бумаги готов продать ради импульсивной покупки. Тогда выходом может стать самый дальний ящик, в который вы можете положить деньги, чтобы с наибольшей вероятностью сохранить их на будущее. Речь про накопительное страхование жизни (НСЖ).
К этому инструменту иногда относятся настороженно. И это вполне объяснимо, особенно если заключать договор, не понимая нюансов.
К слову, даже для меня — убеждённого накопителя — последние два пункта оказались большим препятствием. Они держат в тонусе моего внутреннего «сладкоежку». Полис НСЖ я приобрёл пять лет назад. И два раза в течение этого срока я думал снять оттуда деньги. То мне не хватало на первоначальный взнос по ипотеке, то хотел приостановить ежемесячные выплаты на время ремонта. И каждый раз, когда калькулятор выдавал мне выкупную сумму и штрафные санкции за невыполнение условий договора, я понимал, что найти недостающие деньги выгоднее в другом месте. И я их находил.
В итоге за прошедшие пять лет я скопил на свою будущую пенсию (а именно так я воспринимаю 25‑летний полис НСЖ) приличную сумму, которая равна моему полугодовому заработку. А всё потому, что в течение 60 месяцев я отправлял на этот счёт примерно 8-9% своего дохода. Да, прибыль небольшая — на уровне банковского вклада или даже ниже. Но ни на одном другом инструменте (пусть даже более доходном) я не смог добиться такого результата. Соблазн потратить часть накопленного здесь и сейчас (съесть кусочек того самого торта) в большинстве случаев возобладает. Потому что пенсия — это что‑то далёкое. А жить хочется здесь и сейчас.
Как с похудением и занятиями спортом, в накоплениях нужно постоянство, эффект маленьких побед и здоровый баланс. Во‑первых, откладывать нужно всегда (каждый месяц или каждый квартал). Это должно стать правилом. Как делать зарядку по утрам или ходить в спортзал трижды в неделю. Во‑вторых, нужно отмечать собственные достижения. Каждый сброшенный килограмм или навешенный дополнительный блин на штанге. Лучше записывать на бумаге или в электронной таблице — чтобы видеть положительную динамику. И в‑третьих, ни в коем случае не переусердствовать. Например, крайне вредно заниматься силовыми видами спорта и одновременно сидеть на диете. Это то же самое, что откладывать 90% дохода и питаться самыми дешёвыми продуктами. До пенсии в таком случае можно и не дотянуть.
В идеале желательно выстроить работающую без лишнего расхода силы воли систему накоплений. Идеальных финансовых продуктов нет, поэтому для разных целей стоит использовать разные инструменты. К примеру, вот такой набор позволил мне и закрыть потребность в накоплениях на крупные покупки, и получить потенциально более высокий доход на долгосрочном горизонте, чтобы иметь сбережения в старости:
Заведите постоянное поручение в своём онлайн‑банке. Пусть 5% или 10% от вашей зарплаты автоматически перечисляются на накопительный счёт и приносят дополнительный доход. Эти деньги можно использовать для совершения крупных покупок. Тогда не потребуется для этого залезать в кредиты.
Используем автоматизацию по полной. Пусть небольшой процент с каждой покупки тоже идёт в резервы. Тем более что рисков остаться без рубля за неделю до зарплаты нет. Снять деньги с накопительного счёта легко и просто. Если вдруг переусердствуете, можно занять у самого себя до получки.
Часть капитала можно держать в ценных бумагах — акциях, облигациях, паях биржевых фондов. В долгосрочной перспективе они могут принести более высокий доход, чем вклады. Настройте инвесткопилку. Тогда деньги на брокерский счёт будут отправляться автоматически, а банк сам будет решать, куда их вложить (обычно это биржевые индексные фонды). Ещё лучше, если к инвесткопилке получится подключить индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Тогда будет возможность получить ещё и налоговый вычет.
Это долгосрочный контракт со страховой компанией (НСЖ) или негосударственным пенсионным фондом (индивидуальный пенсионный план). Как и в случае с ИИС, тоже можно получать налоговый вычет. Правда, другой — социальный. Минимальный ежемесячный платёж подъёмный — от 1000 рублей. Есть жёсткие правила, не позволяющие снять всю сумму раньше срока. Тем не менее от 3% до 5% от нынешних доходов есть смысл отправлять на будущую пенсию. Спустя годы скажете себе — молодому и здравомыслящему — большое человеческое спасибо.
#накопить
#планирование
#бюджет
Вам понравилась статья?
В избранное
Пандемия показала, насколько важно заботиться о финансах и здоровье и как важно защитить и то, и другое. В том числе на этом фоне в России всё большую популярность набирает накопительное страхование жизни (далее НСЖ). Мы уже рассказывали о нём в общих чертах, теперь предлагаем разобраться в нюансах и тонкостях.
Драгоценные металлы нередко ассоциируются с ювелирной промышленностью. С древних времён и до наших дней заметная часть добываемых металлов используется для производства украшений и предметов интерьера. Но в современном мире их применение существенно расширилось: от электроники и автомобилестроения до медицины и банкинга. Где используют золото, серебро, платину и палладий и как сферы применения влияют на их стоимость — в нашем материале.
Перед Днём защитника Отечества возникает один и тот же вопрос: что подарить мужчине, чтобы не банально, но и без лишних трат? Многие ограничиваются традиционными (и надоевшими) носками и пеной для бритья. Но действительно ли это то, что хотелось бы получить? Идеи, которые помогут выбрать что-то действительно стоящее – в материале СберСовы.
Допустим, вы взяли кредит или даже кредиты, и вот у вас появляются свободные деньги. Что делать? Направить эту сумму на досрочное погашение или куда-то вложить? Вместе с независимым консультантом Натальей Смирновой попробуем разобраться, когда имеет смысл досрочно платить по своим долгам.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruСберБанк обрабатывает Cookies с целью персонализации сервисов и чтобы пользоваться веб-сайтом было удобнее. Вы можете запретить обработку Cookies в настройках браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с политикой использования Cookies. Подробно рассказываем, как CберБанк обрабатывает и защищает ваши персональные данные на странице.
