Лозунг «живи сегодняшним днём» выглядит, на первый взгляд, очень привлекательно. Настолько, что хочется сделать его жизненной стратегией, тем более, что «грядущие годы таятся во мгле», как все мы знаем со школьных времён. Отказывать себе в чём-то сейчас ради будущего, которое может и не наступить, как-то нелогично. Но от внезапных расходов не застрахован никто, свидетельствует статистика ВЦИОМ. Если вы, как и большинство наших граждан, не понимаете, зачем нужно копить — читайте наш обзор.
Подушка на черный день
Проведённый социологами опрос показывает, что больше половины россиян в 2020 году были вынуждены выйти из бюджета, потратив деньги на то, чего в планах не было. При этом для каждого десятого жителя страны непредвиденные затраты — регулярная рутина.
Причиной издержек могут быть бытовые неприятности. К примеру, около 5,4 млн россиян в прошлом году не смогли вовремя расплатиться по кредитам, попав на пени и штрафы, а на дорогах случилось 145 073 ДТП. Мы не застрахованы и от несчастий: в том же 2020 году в России в результате автомобильных аварий погибли 16 152 человека, на стройках и других опасных производствах — 1137 человек, в пожарах — 8262 человека. А всего от пожаров пострадали 8500 человек, огромен и материальный ущерб — 19,4 млрд рублей.
Кроме непредсказуемых бед и несчастий, внезапно может случиться и тот самый «чёрный день». Очевидный пример — пандемия коронавируса, накрывшая мир в 2020 году. Статистика Высшей школы экономики неутешительна: только за два первых месяца «режима самоизоляции» работу потеряли почти 10% россиян. Ещё 40% — лишились части зарплаты, почти 20% — остались без премий и бонусов. Около 7% не получили деньги от работодателя вовремя.
Конечно, пандемии не случаются регулярно — это «чёрный лебедь». Мы все ждём, когда мировую заразу наконец победят, и надеемся, что к тому моменту экономике не будет нанесён непоправимый урон. Вот только ударить по карману могут и куда менее глобальные события: болезнь близкого человека заставит потратиться на врачей; конфликт с начальством приведёт к увольнению; поломка машины вынудит отдать деньги автомеханикам.
От проблем не убежать, но в наших силах смягчить удар, создав «подушку безопасности» — заначку на чёрный день. Специалисты обычно советуют отложить минимум шесть ежемесячных окладов: предполагается, что эта сумма позволит без особых трудностей перенести внезапную потерю работы. Есть и другой рецепт: высчитать, сколько денег нужно для спокойствия лично вам, и держать их в кубышке (в качестве «кубышки» лучше использовать накопительный счёт в надёжном банке).
Ледяную на лубяную
Предположим, вы уже откладываете деньги в резерв и других целей для накопления не видите. Подумайте о будущем: возможно, не за горами брак и ребёнок. А может быть, дети уже подрастают и скоро пойдут в институт, и хорошо бы их куда-то отселить. По разным причинам о новом жилье мечтают две трети российских семей, и если вы среди них, приготовьтесь снова откладывать деньги. С помощью разных калькуляторов можно вычислить, что выгоднее — покупка на свои или ипотека, но копить придётся в любом случае — полную сумму или на первый взнос.
Известно, что банки куда охотнее выдают ипотеку тем, кто «из своих» выплачивает первый взнос в 10-20% стоимости недвижимости. Накопленная сумма демонстрирует банку, что заёмщик — дисциплинированный и платёжеспособный человек, который вряд ли будет задерживать платежи.
Кроме того, чем больше взнос — тем выгоднее ипотека. Ведь тело кредита, от которого отсчитывается процент, становится меньше, а значит, снижается и переплата. По данным Дом.рф, россияне учитывают этот фактор и всё-таки стараются накопить на первоначальный взнос для покупки жилья: в 2020 году он составил в среднем 1,3 млн рублей, или 36% от стоимости квартиры. Это тот случай, когда лучше поступать так, как большинство.
Старость в радость
Россияне редко откладывают на старость, лишь чуть больше 8% опрошенных признавались в том, что регулярно пополняют «пенсионную копилку». Речь, конечно, не об обязательных отчислениях в Пенсионный фонд, а о добровольных инвестициях в собственное будущее. Рассчитывая на «государственную» пенсию, люди склонны упускать тот факт, что она едва ли позволит сохранить привычный уровень жизни.
Цифры свидетельствуют, что стратегия, которую выбирает большинство сограждан, ошибочна. Средняя российская пенсия сейчас составляет 15 744 рублей, это почти в 3,5 раза меньше средней зарплаты по стране (51 352 рубля по данным Росстата) и всего в 1,5 раза больше прожиточного минимума для пенсионеров — 10 022 рубля. При этом, по оценкам РАН, для достойной жизни пожилым людям нужен минимальный доход в 26 тысяч рублей на человека при одиноком проживании и 24 тысячи на каждого, если хозяйство вести вдвоём. Эти расчёты, к слову, не предполагают, что пенсионеры будут путешествовать по миру. Речь идёт о сумме, необходимой для удовлетворения базовых потребностей, среди которых нормальное питание, оплата Интернета и коммунальных расходов, одежда, некоторые платные медицинские услуги и редкие поездки в пределах страны. Неудивительно, что жители больших городов считают, что пенсионный доход должен быть на порядок выше — 80-90 тысяч рублей.
На первый взгляд кажется, что маленькая пенсия не конец света, ведь можно продолжать работать и в преклонном возрасте. По крайней мере, именно на это рассчитывают более 60% россиян. Но этот план может натолкнуться на множество препятствий. Во-первых, пожилым людям в принципе сложно найти работу: в 2020 году 43% пенсионеров столкнулись с отказом в найме из-за возраста. Во-вторых, доход в течение жизни не линеен, а скорее напоминает «горку»: в начале карьеры зарплата регулярно растёт, достигая пика к 35-40 годам, а затем снова постепенно «скатывается» к минимуму. Исключение составляют только руководители: их зарплата с 60 лет снова начинает расти. Это означает, что если сотрудник не сидит в кресле большого начальника, то его доход по мере приближения к пенсионному возрасту может рухнуть до сумм, которые он получал в 20-25 лет (такие данные в среднем по стране приводит Росстат).
В результате пенсионерам в России приходится нелегко. По данным РАН, им приходится подрабатывать вахтёрами, продавцами и надомниками за 10-20 тысяч в месяц. Но общий доход всё равно не дотягивает до нужных для комфортной жизни 26 тысяч рублей, и люди фактически живут за чертой бедности.
Мораль проста: чем раньше вы начнёте откладывать на пенсию, тем лучше. Порасчетам экспертов Стэнфордского центра долголетия, если сберегать от 10 до 17% дохода, начиная с 25 лет, то в 65 лет качество вашей жизни не поменяется.
Идея — огонь!
Возможно, предыдущие ответы на вопрос «зачем копить деньги» вам совершенно не подходят. Вы молоды, не боитесь «чёрных дней», потому что и так часто и хаотично меняете работу, об ипотеке пока даже не задумывались, а до пенсии дальше, чем до луны. Зачем копить? Например, чтобы стать свободным.
Тезис «откладывайте деньги, покупайте ценные бумаги и живите на пассивный доход» звучит из каждого утюга. Идею продают и брокеры, и блогеры. Звучит как фантазия, но некоторые молодые люди уже претворяют её в жизнь. Это последователи движения F.I.R.E. (Financial Independence Retire Early, переводится как «финансовая независимость — ранний уход на пенсию»).
Правила строгие. В молодом возрасте «огненные люди» живут аскетично: отказываются от дорогих покупок, путешествий, жилья и автомобилей в собственности. При этом они стараются откладывать и инвестировать хотя бы 50-75% своего дохода. В классическом варианте «огненная» молодёжь ежегодно откладывает сумму, в 25 раз превышающую расходы за этот период. Когда придёт срок, тратить можно ежегодно до 4% от накопленного — сбережений хватит на 30 лет. Хотите иметь пенсионный доход на больший срок — отложите больше денег или сократите расходы до 3% от капитала.
Противники движения F.I.R.E. считают, что аскетизм — плохая идея для молодого человека, который, напротив, должен как можно больше тратить на развитие, образование и впечатления. Если вы с ними согласны, можно оставить цель, но смягчить правила. Попробуйте просто регулярно отчислять небольшую сумму на банковский счёт — и через несколько лет вдруг окажется, что у вас есть деньги на образование мечты или длинное путешествие, а может быть, на то и другое сразу.
Все перечисленные советы сводятся к одному: хотите жить благополучно — копите. Но очевидно, что копить деньги сложно, особенно когда их не хватает. Тогда следует начать с анализа расходов и поиска дополнительного заработка.
