Участники движения FIRE много работают и максимально бережливы. Всё ради того, чтобы завершить карьеру намного раньше пенсионного возраста. Посмотрим, какие у такой концепции риски и подводные камни.
Что такое FIRE
Движение FIRE зародилось в Америке в 1990-х годах. Некоторые молодые люди, не желая работать до старости, решили бросить все силы на скорейшее накопление солидного капитала – достаточного, чтобы жить полностью на пассивный доход.
Аббревиатура FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию.
В последнее время у концепции появляется всё больше критиков. Но прежде чем рассказать о минусах и рисках FIRE, вспомним его основные принципы.
- Много работать в молодости, чтобы не пришлось работать всю жизнь. В среднем участники движения рассчитывают накопить достаточно денег, чтобы отойти от дел к 35 годам. Но кому-то удаётся это сделать даже к тридцати, а те, кто начал поздновато, могут прийти к цели только в 40-45 лет.
- Откладывать не меньше половины дохода. А если есть возможность, то и 60-75%.
- Экономия как образ жизни. Это вытекает из предыдущего пункта. Даже при большой зарплате участники движения ведут аскетичный образ жизни, чтобы откладывать как можно больше.
- Как можно раньше начать инвестировать, чтобы капитал работал и увеличивался благодаря сложному проценту.
«Фаерщики» по-разному объясняют свои стремления. Одни говорят, что работают только из-за денег, и им это просто надоело. Другие хотят в будущем больше времени посвящать семье, творчеству или путешествиям. Кто-то боится, что если оставить всё как есть, придётся работать и в пожилом возрасте, чтобы не нуждаться.
Часто к движению присоединяются люди высокооплачиваемых профессий, например, программисты и руководители. У них напряжённая работа, на которой довольно рано можно столкнуться с выгоранием, а ещё – высокие зарплаты, которые позволяют быстро копить капитал.
Есть несколько точек зрения на то, сколько именно нужно накопить. Например, кто-то считает капитал, исходя из теории Бенгена и ориентируясь на то, что жить нужно будет не больше чем на 4% от капитала в год. Другие ставят цель накопить сумму, которая равна 25 их среднегодовым расходам.
Движение уже давно распространилось по всему миру. Есть свои приверженцы и в России. Некоторые из них ведут свои блоги, публично рассказывая о структуре портфелей и способах экономии.
Всё это замечательно: стать молодым миллионером, перестать работать в самом расцвете сил и заниматься только тем, чем хочется. Но, кажется, не всё так радужно. Участники движения многое теряют, а гарантии результата заранее никто не даст, ведь жизнь непредсказуема. Давайте посмотрим, за что именно критикуют FIRE.
Молодость мимо
Основная претензия критиков в том, что фаерщики полностью тратят свою молодость на зарабатывание денег. Они стараются работать как можно больше, а тратить как можно меньше. Поэтому не путешествуют и мало общаются с ровесниками. Часто ничего не видят, кроме работы, надеясь наверстать потом.
Но не всё можно наверстать. Например, критики справедливо замечают, что именно в молодости большинство людей заводят друзей и семью, а на это нужно свободное время.
Жить мечтой, а не настоящим
Приверженцы движения живут будущим, игнорируя настоящее. Но нет никаких гарантий, что в будущем их ждёт хорошая жизнь. И никто не знает, сколько вообще нам отмерено.
Такая жизнь приводит к тому, что люди не обращают внимания на текущие потребности. Они работают без отдыха, результат – выгорание и подорванное здоровье. Не путешествуют и не смотрят мир, а это могло бы расширить кругозор и взгляды. Жизнь будущим подобна жизни ради других — в ней мало места для себя самого, настоящего.
Неоднозначная стратегия
Несмотря на исследования и расчёты, нет никаких гарантий, что всё получится. Например, может грянуть серьёзный кризис: акции просядут, дивиденды отменят, вклады и купоны съест гиперинфляция.
Но даже если всё будет гладко, нет уверенности, что денег хватит до конца жизни. Та же теория Бенгена говорит, что капитала, хотя бы наполовину состоящего из акций, должно хватить на 30 лет, если отщипывать от него не больше 4% в год. Но если фаерщик выходит на пенсию в 35, значит, капитал может истощиться после 65 лет. А если ему суждено прожить до 90? Что он будет делать — снова выходить на работу? Но квалификация и связи уже потеряны, а знания устарели. Сокращать расходы? Возможно, но к этому ли он стремился?
Кроме прочего, на таких длинных дистанциях всегда повышается риск форс-мажоров. А если в 50 лет человек серьёзно заболеет и вынужден будет пустить часть капитала на лечение? Как он будет потом этот капитал восстанавливать, учитывая ту же утрату навыков?
На эти вопросы критиков у фаерщиков есть только один ответ — финансовая грамотность. Это тоже не гарантия, но шанс защитить капитал, насколько возможно: использовать защитные инструменты, страховать имущество и здоровье, диверсифицировать накопления.
Несоответствие времени
Движение FIRE не случайно возникло и стало популярным в 1990-2000-е годы. Американский рынок активно и довольно стабильно рос, так что дойти до цели было не так уж сложно.
Но времена меняются. Мир входит в зону турбулентности, экономической нестабильности и очень быстрых изменений. Уже сейчас многие инструменты и стратегии из прошлого не работают. Например, облигации, которые обычно хорошо держались во время кризисов, теперь нередко падают в цене вместе с акциями.
Что будет дальше, предсказать сложно. Возможно, десятилетиями почивать на лаврах уже не получится.
Другой признак несоответствия времени: сейчас мало кто хочет откладывать удовольствия на потом, а это противоречит принципам FIRE. Люди всё больше стараются совмещать полезное и приятное и зарабатывать на том, что нравится, путешествовать — когда хочется, и проводить время с семьёй, когда соскучатся, а не только по выходным.
Культ денег
Наверное, это грозит не всем, но классическое движение FIRE очень сильно сосредоточено на деньгах. Все усилия идут на то, чтобы заработать и сэкономить. В итоге можно прийти к зацикленности на деньгах. Кто-то даже выбирает работу только по размеру зарплаты, а продукты — только по цене. Для таких людей слова «нравится» и «хочется» — больше не аргументы.
Подсознательно может даже возникнуть установка, что всё в этом мире измеряется деньгами, а ведь это не так.
Крайности в экономии
Приверженцы FIRE в соцсетях и общих чатах часто делятся идеями о том, как сэкономить, и договариваются о совместных покупках продуктов оптом. Это само по себе неплохо, но нередко доходит до крайностей.
Например, семья с детьми ютится в маленькой квартире-студии, хотя может себе позволить дом с отдельными детскими комнатами. Вряд ли дети оценят такую экономию. Кто-то покупает одежду только в секонд-хенде, кто-то принципиально никогда не ест в кафе (после работы приходится каждый день стоять у плиты, ведь готовить дома дешевле).
Более того, чем сильнее удалось ужаться, тем больший это повод для гордости. Некоторые меряются такими достижениями, забывая, что экономия должна быть разумной.
Потеря смыслов
Не факт, что человек, который 15-20 лет не видел ничего, кроме работы, будет счастлив, оказавшись на пенсии. Он привык трудиться, чувствовать себя незаменимым, создавать что-то полезное. А тут вдруг сесть на диван и просто отдыхать?
На самом деле, возможно, это не такая уж и проблема. Многие из тех, кто уже достиг цели, открывают маленький бизнес для души или продолжают работать по паре дней в неделю просто потому, что не привыкли сидеть без дела. Кто-то понемногу работает в той сфере, где мало платят, но которая очень нравится. Пока не было капитала, они просто не могли себе этого позволить.
Позитивная нота в конце
Ради объективности скажем, что возможность когда-нибудь заниматься только тем, что любишь, не слишком беспокоясь о деньгах, много путешествовать, проводить больше времени с семьёй и друзьями — такие серьёзные бонусы, которые могут перевесить все эти недостатки. Если бы это было не так, FIRE не стало бы таким популярным.
