Эквайринг: как бизнес перестал бояться и полюбил безналичные платежи

Совершая ежедневные покупки или отмечая особый день в ресторане, при оплате мы всё реже пользуемся наличными деньгами. Бумажки с портретами политиков, писателей и видами городов стремительно выходят из обращения, уступая свои позиции банковским картам. Статистика это подтверждает: в 2020 году в российской торговле безналичными были больше половины (54,1%) платежей. Тогда соотечественники потратили «с карты» 27 триллионов рублей.

ЦБ прогнозирует, что через 3-5 лет только четверть услуг и товаров будет оплачиваться наличными. И причина таких перемен — распространение эквайринга.

Под термином «эквайринг» принято понимать комплекс услуг, который банк предоставляет бизнесу, чтобы тот мог принимать безналичные платежи. Как правило, речь идёт об обслуживании банковского счёта предприятия, приёме и обработке платежей, установке и обслуживании POS-терминала.

Процесс оплаты товара при помощи карты технически сложнее, чем его представляет обыватель.

Условно его можно разделить на следующие этапы:

• Использование карты. Оплачивая товар, клиент прикладывает её к терминалу либо указывает данные на веб-странице оплаты;
• Получение данных о платеже. Банк-эмитент получает информацию о платеже и направляет её в процессинговый центр;
• Подтверждение личности и проверка баланса банком. Покупатель подтверждает свою личность вводом ПИН-кода или кодом из СМС. Банк-эмитент производит проверку наличия необходимой суммы на балансе счёта владельца карты;
• Процессинг платежа. Банк-эмитент списывает необходимую сумму со счёта владельца карты и отправляет её на счёт банка-эквайера;
• Отчётность. Покупатель получает кассовый чек об успешном осуществлении платежа, вне зависимости от способа оплаты, через терминал или интернет;
• Взаиморасчёт. Банк-эквайер вычитает из общей суммы свою комиссию и переводит остаток на счёт торговой точки.

Банки оказывают услугу по приёму карточных платежей по следующим причинам: во-первых, они берут с компаний комиссию за проведение каждого платежа. Во-вторых, таким образом банк становится важной частью бизнес-процессов компании, а значит, может предложить ей дополнительные услуги.

Бизнес подключает эквайринг по нескольким причинам:

1. Покупатели часто предпочитают карту наличным. В 2020 году на руках у россиян было 209,4 млн активных банковских карт. Это свидетельствует о том, что огромное число клиентов готово пользоваться этим инструментом регулярно. Их можно понять: оплачивать картой удобнее и безопаснее, чем наличными, а банки такие транзакции поощряют, например, начисляя бонусы (кешбэк);
2. Эквайринг просто подключить. За последние годы процесс постоянно совершенствовался и упрощался. Например, банки часто обучают продавцов работать с техникой, которую, кстати, могут давать компаниям в аренду;
3. Организация минимизирует риски и расходы. При приёме платежей через эквайринг нет рисков принять фальшивые деньги, потерять средства при краже с торговой точки, при этом можно снизить расходы на инкассацию наличных в банк;
4. Эквайринг позволяет предлагать уникальные услуги и товары. Многие виды бизнеса — интернет-магазины, сервисы доставки, продажа цифровых товаров — практически не могут зарабатывать, если не принимают оплату по безналичному расчёту;
5. Чтобы соблюсти закон. Дело в том, что государство обязывает компании, чья выручка превышает 40 млн рублей в год, принимать к оплате национальные карты «Мир» и использовать эквайринг для обработки безналичных платежей. Речь, конечно, только о тех организациях, которые занимаются розничной торговлей или оказывают услуги физическим лицам.

Типы эквайринга