Курсы валюты Центробанка и коммерческих банков могут заметно отличаться. При этом в банке есть курс покупки и продажи валюты, которые различаются тоже. Разбираемся, как устроен обмен валюты и чем банковский курс отличается от официального и биржевого.
Курсы валют: почему их несколько
Валютный курс — это стоимость одной денежной единицы (базовой), выраженная в другой (котируемой). Обозначают это соотношение в виде валютной пары.
Например, USD/RUB = 90 означает, что один доллар стоит 90 рублей.
Валютный курс бывает фиксированным и плавающим.
1. Фиксированный устанавливается административно и не меняется в зависимости от рыночных условий.
2. Плавающий курс, напротив, устанавливается под влиянием свободного рынка и поэтому может постоянно меняться.
В России установлен плавающий курс валют. Но это не значит, что государство совсем никак на него не влияет. Относительная стабильность курса нужна и бюджету, и бизнесу, и обычным людям. Резкие колебания курса могут разогнать инфляцию и не позволяют компаниям полноценно планировать расходы. Поэтому монетарные власти могут опосредованно влиять на курс — например, изменяя ключевую ставку или уровень продажи валютной выручки экспортёрами.
Одновременно могут существовать несколько разных валютных курсов, и определяют их разные инстанции.
Вот основные виды курсов
- Официальный (курс Центробанка)
- Биржевой
- Банковский
Любой из этих курсов определяется соотношением спроса и предложения. А это соотношение, в свою очередь, зависит от разных факторов: количества валюты в стране, её популярности и перспективы, состояния торгового баланса, действий Центробанка, разных форс-мажоров. В первую очередь это отражают котировки валют на бирже.
Если все виды курсов в России определяются биржевыми котировками, то почему же тогда в банке курс один, на бирже — другой, а купить валюту по официальному курсу и вовсе практически невозможно? Давайте разбираться.
Официальный курс
Устанавливает Центробанк. Делает он это ежедневно — каждый рабочий день. Центробанк не определяет курс, а лишь выводит его на основе биржевых котировок прошедшего дня и доводит до общего сведения. Такая обязанность установлена законом. На официальном сайте Центробанка можно посмотреть как курс на конкретную дату, так и динамику курса в виде таблицы или графика.
Официальный курс используют в бухгалтерских расчётах, для определения таможенных пошлин, банковских комиссий, планирования государственного бюджета и др. При этом купить или продать валюту по официальному курсу не получится. Центробанк не покупает и не продаёт валюту клиентам, сделки с валютой доступны через коммерческие банки или биржи, а там свои курсы.
Так выглядит динамика изменения официального курса доллар/рубль. Мы видим, что курс меняется раз в сутки. Источник: сайт Центробанка.
Биржевой курс
Есть только в тех странах, где действует валютная биржа. Когда спрос на валюту на торгах больше предложения, курс растёт, а когда наоборот — падает.
Именно по этому курсу можно купить/продать валюту на бирже. И на этот курс ориентируются коммерческие банки, когда устанавливают свой курс.
Если официальный курс устанавливается на весь день, то биржевой меняется практически ежесекундно — на него постоянно влияют валютные сделки на бирже. Поэтому следить за таким курсом стоит в режиме реального времени. Можно делать это в разделе «Ход торгов» на сайте Мосбиржи. Также курс отображается в торговых терминалах и приложениях брокеров.
Чтобы купить или продать валюту на бирже, нужно открыть брокерский счёт в уполномоченном банке и ознакомиться с условиями обмена валюты. Это требует определённого времени, но зато биржевой курс обычно довольно выгодный.
Так выглядит динамика биржевого курса доллар/рубль. На графике видно, что курс постоянно меняется. Источник: РБК.
Однако сейчас валюту, купленную на бирже, не получится перевести на банковский счёт и снять с него наличными — таковы ограничения Центробанка РФ.
Банковский курс
Курс, который устанавливают коммерческие банки на основе биржевого курса и текущей ситуации. По нему мы покупаем валюту в банке. Курс может быть разным для наличного и безналичного обмена валюты. Поговорим о нём подробнее.
Каждый банк определяет свои курсы валют самостоятельно, поэтому они так отличаются в разных банках.
Вот факторы, которые учитывает банк.
- Биржевой курс. Это самый рыночный, «справедливый» показатель текущей ситуации. Официальный курс может за день устареть, а биржевой работает в реальном времени.
- Курс Центробанка. Обычно это лишь один из нескольких факторов. Банки не будут опираться только на него.
- Курс у конкурентов. Как в любой конкурентной среде, приходится учитывать, по какой цене меняют валюту другие банки. Этот фактор не даст продешевить, но и не позволит выставить слишком невыгодный для клиентов курс, ведь тогда они пойдут в другой банк.
- Текущая ситуация, внешние факторы. Например, если валюта по каким-то причинам становится неинтересна массам, банк может снизить курс. А если, наоборот, наблюдается повышенный ажиотаж, банковский курс может сильно оторваться от официального.
Банковский курс обычно выше, чем на бирже. Это легко объяснить. Во-первых, значимая часть валюты поступает в банк через торги на бирже — чтобы участвовать в них, он вкладывает свои средства и несёт риски потерь на курсовой разнице. А ещё финансовая организация несёт затраты на организацию процесса обмена валюты. Чтобы компенсировать затраты и риски, а также получить прибыль, банк действует следующим образом:
- продаёт валюту дороже, чем купил;
- некоторые банки устанавливают комиссию за валютные операции. Обмен валют в Сбере работает без комиссии.
Сейчас есть возможность сравнивать на различных сайтах-агрегаторах в режиме онлайн курсы в банках, выбирая для себя самый выгодный. Например, в отделении на окраине города или за городом курс валют может быть ниже, чем в центре. Правда, сайты-агрегаторы не всегда успевают обновлять информацию.
Узнать курсы валют в офисах СберБанка и количество валюты в офисе можно на специальной интерактивной карте — там всегда актуальная информация.
Кроме курсов покупки и продажи валюты, банки определяют курс для конвертации по картам. Такой курс используется, например, если клиент расплачивается за границей российской банковской картой. При этом стоимость товара указана в местной валюте, а при оплате банк автоматически пересчитает цену в рублях по курсу конвертации. Отдельный курс используется при отправке валютного перевода. Банк берёт у клиента рубли и переводит их в валюту по этому курсу.
Иногда требуется двойная конвертация: расчёт суммы через другую валюту. Это называется кросс-курс.
Стоит ли менять валюту в банке
Если курс на бирже более выгодный, то зачем идти за валютой в банк? Дело в том, что у покупки валюты в банке есть ряд заметных преимуществ:
- скорость. Валюту можно обменять быстро без открытия инвестиционного счёта, который необходим для обмена на бирже. Для небольших сумм часто не нужен даже паспорт;
- возможность купить наличную валюту. Напоминаем, что валюту со счёта из-за ограничений Центробанка в большинстве случаев снять нельзя. А если собираетесь в поездку, наличные — лучший вариант;
- в банке можно открыть вклад в валюте и получать по нему доход;
- можно переводить некоторые валюты внутри страны или за границу.
