Залог грамотного финансового поведения — диверсификации вложений. Это правило в равной степени относится как к инвестициям, так и к валюте.
При этом если доходы и сбережения невелики, правильнее хранить деньги в той валюте, в который вы собираетесь делать основные траты. А вот если размер сбережений превышает полмиллиона рублей, есть смысл задуматься о переводе средств в иностранную валюту. И чтобы уменьшить риски, лучше использовать сразу три валюты. Например, треть средств оставить в рублях, треть — перевести в доллары, а ещё треть — в евро. Даже такая простая диверсификация сгладит негативный эффект от колебаний валютных курсов.
Но просто перевести деньги в разную валюту и оставить их лежать в сейфе — значит, отдать их на съедение инфляции. Ей подвержены как рубли, так и валюта. За прошлый год инфляция составила всего 3% — кажется, совсем не много. Однако за 10 лет потери из-за инфляции составят треть сбережений в рублях и не менее 10–15% в валюте.
Чтобы избежать этих потерь, лучше использовать различные инструменты сбережений. Например, валютные депозиты, еврооблигации, биржевые фонды (ETF).
В первую очередь нужно решить, как и где покупать валюту. Традиционный способ покупки в банковских офисах или обменных пунктах годится лишь для небольших сумм. Уже для обмена более 40 тысяч рублей (либо их эквивалента в валюте) потребуется предъявить паспорт, а если вы собираетесь обменять более 100 тысяч рублей, необходимо указать домашний адрес и ИНН (при наличии). Ну а для операций на сумму свыше 600 тысяч рублей (чуть более 8 тысяч долларов по текущему курсу) необходимо пройти полную идентификацию в соответствии с Законом «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём…».
Альтернатива — покупка валюты через онлайн-банк или мобильное приложение банка. Это удобнее, быстрее и порой даже выгоднее: многие банки устанавливают льготные курсы обмена для онлайн-операций, особенно когда дело касается крупных сумм. Минус этого способа обмена — необходимость заранее открывать в банке рублёвые и валютные счета.
Крупные суммы также можно обменивать через брокера. Этот обмен происходит непосредственно в ходе валютных торгов на Московской бирже. В качестве брокера может выступать и ваш банк: у большинства из них есть брокерская лицензия. Например, брокерский счёт можно открыть в приложении Сбербанк Онлайн, а поменять валюту по биржевому курсу — в приложении Сбербанк Инвестор.
Плюсы обмена через брокера: курс максимально близкий к биржевому, невысокая комиссия, легко вывести валюту на свой банковский счёт. Но существует ряд ограничений: торги идут строго по расписанию и только в рабочие дни, обменять можно лишь суммы, кратные 1000 долларов, купить — только доллары США и евро, а также в ряде случаев расчеты проводятся только на следующий рабочий день.
Выбор наиболее подходящего способа обмена валюты зависит от ваших целей и задач. Разберем три возможные ситуации.
Ситуация 1.
Вы копите на образование ребёнка, а деньги понадобятся вам через 5 лет. Для накоплений вы открыли три пополняемых депозита — в рублях, долларах и евро. На каждый из них вы каждый месяц переводите по 15 тысяч рублей (или эквивалент этой суммы в валюте вклада). При этом зарплату вы получаете в рублях.
Как обменять валюту?
Использовать обмен валюты в онлайн-банке или мобильном приложении с последующим зачислением на вклад.
Ситуация 2.
Вы заработали на продаже машины 1 млн рублей и хотите прибавить его к остальным сбережениям, которые хранятся в трёх валютах — рубли, доллары и евро.
Как обменять валюту?
Осуществить обмен на доллары и евро через брокерский счёт (суммы должны быть кратными 1000 долларов или 1000 евро соответственно). Сделать это можно, например, с помощью приложения Сбербанк Инвестор. Затем вы можете вывести деньги с биржи на текущие счета и пополнить вклады через Сбербанк Онлайн.
Ситуация 3.
Родственник за рубежом попал в неприятную ситуацию и попросил одолжить ему 1000 долларов. Деньги нужны срочно. Долларовый счёт в банке у него открыт. Время — 16:30 мск.
