Люди часто мечтают о внезапном богатстве. Кажется, вот бы получить миллион долларов в наследство от незнакомого троюродного дядюшки, и тогда заживём. Или внезапно быть приглашённым на работу мечты с невообразимо большой зарплатой. Но разбогатеть — это только полдела. Не менее важная и непростая задача — оставаться богатым.
Легко пришли — быстро ушли
Обычно в процессе постепенного накопления капитала люди параллельно учатся управлять деньгами. Если человек вёл семейный бюджет, не тратил лишнего, находил дополнительные источники доходов, учился инвестировать и в результате стал богат — скорее всего, он сможет и оставаться богатым. Ведь он копил, прокачивал финансовую грамотность и обретал правильные финансовые привычки одновременно.
Те же, кто получил богатство внезапно (с помощью лотереи, наследства или клада), без собственных усилий, довольно часто разоряются — ведь первый этап они пропустили. Не хватает знаний, умения управлять деньгами, привыкли тратить всё, что получают, не умеют диверсифицировать вложения, могут стать жертвой мошенников и т. д.
Интернет пестрит историями победителей лотерей, которые разорились буквально за несколько лет.
Например, в 2001 году жительница Уфы выиграла в лотерею миллион долларов. Вместе с мужем они сразу же купили роскошную квартиру, обставили дорогой мебелью и стали раздавать деньги родственникам и друзьям без отказа. Супруги начали много пить, их дети перестали ходить в школу, а деньги кончились за несколько лет. Единственным разумным приобретением были две квартиры для сдачи в аренду — они до сих остаются основным источником дохода семьи.
Один из самых нашумевших случаев: в 1988 году Бад Пост выиграл больше 16 млн долларов. До этого он жил на пособие по инвалидности. Не имея никаких бизнес-навыков, он потратил большую часть выигрыша на открытие ресторана и автостоянки, которые впоследствии принесли только убытки, а ещё купил самолёт. Из жадности его хотел убить собственный брат, а позднее Бад попал в тюрьму за убийство коллектора: от выигрыша быстро остались только долги.
Давайте разбираться, как внезапно (и не внезапно тоже) разбогатевшие люди могли бы сохранить свой капитал.
Долой неоправданные траты
Психологическая ловушка, которая подстерегает при повышении доходов — расходы обычно растут так же быстро, и не всегда разумно. Человек больше зарабатывает, но и больше тратит — уровень притязаний повышается. Финансово грамотные люди стараются, чтобы расходы были хотя бы немного меньше доходов.
Когда же человек резко богатеет, часто расходы становятся совершенно неоправданными: покупка домов и яхт, раздача денег друзьям, роскошные вечеринки, покупка люксовых вещей в большом количестве. Если при постепенном накоплении и расходы повышаются постепенно, то в этой ситуации люди иногда пускаются во все тяжкие.
Тот, кто раньше жил на среднюю зарплату, спешит позволить себе всё, о чём мечтал, а часто и просто сорит деньгами, не понимая, куда их девать. Миллион кажется огромной суммой, которой хватит всем и на всё.
Так что же теперь — положить деньги в кубышку, продолжать жить в маленькой квартире и охотиться на акции в продуктовых магазинах? Нет, не нужно крайностей. Въехать в более просторное жильё, покупать более качественные продукты — это нормально. Поехать в путешествие мечты — нормально. Помочь родственникам — тоже. Речь идёт о том, чтобы избегать излишних, неоправданных трат.
Лайфхак для тех, кто боится, что из-за неразумных трат капитал быстро промотают наследники: недавно в России появилась возможность создавать личные фонды, как посмертные, так и прижизненные. Наследодатель может решить, как и при каких условиях наследники получат капитал.
Например, это могут быть ежегодные выплаты вместо того, чтобы выдать им все деньги разом. А в наследственный договор можно включить специальные условия. Допустим, о том, что дети обязаны за счёт отцовского наследства содержать мать, получить высшее образование, отложить деньги на будущее своих детей и т. д.
Учимся приумножать
Исключить неразумные траты — только первый шаг. В идеале нужно подумать и о приумножении капитала. Как заставить деньги работать? Вложения в бизнес, инвестиции на фондовом рынке, покупка недвижимости для сдачи в аренду, даже просто размещение излишков на банковском вкладе — это может помочь защитить капитал от инфляции, а возможно, и увеличить его.
Главное — помнить, что практически любые вложения несут в себе определённые риски. И чем больше потенциальная доходность идеи, тем эти риски выше. Поэтому до того, как размещать деньги в проекты и инвестировать, стоит изучить принципы работы тех инструментов, которые вы выбираете, и не вкладывать весь капитал только в один актив. Об этом следующий пункт.
Диверсифицируем капитал
Уже, наверное, набившая оскомину, но очень верная рекомендация — раскладывайте яйца по разным корзинам. Это один из главных принципов сохранения богатства. Если вложить все деньги в один бизнес, а он прогорит, или купить на всё акции одной компании, а она обанкротится — можно разом потерять все деньги.
Диверсификация хорошо снижает такие риски. Например, если часть денег вложить в бизнес, часть — в недвижимость, а ещё купить ценные бумаги и золото, то проблемы с одним из активов не уничтожат весь капитал. Чем разнообразнее ваши вложения, тем меньше риски.
Соблюдаем баланс
Одна из непростых задач для тех, у кого резко изменился уровень потребления — соблюдать баланс. Баланс доходов и трат, собственных усилий и отдыха и т. д.
Например, как понять, что крупная покупка — сбалансированная трата, которая даст вам больше, чем заберёт? Допустим, речь идёт о доме за 50 млн рублей. Делайте расчёты. Какую долю от вашего капитала составит покупка — для наследства в 70 млн долларов это несущественная трата, для наследства в 70 млн рублей это две трети всего капитала.
А во сколько встанет обслуживание дома? Например, в два миллиона рублей в год. Если после покупки дома у вас останется всего 20 миллионов, их хватит только на 10 лет содержания дома. А учитывая покупку мебели и техники для него, скорее всего, деньги кончатся гораздо раньше. Более того, вы не сможете позволить себе ничего другого. Вряд ли такую покупку можно назвать сбалансированной и соответствующей размеру капитала.
Про баланс усилий, работы и отдыха тоже не стоит забывать. Кто-то, даже получив приличный капитал, продолжает с упорством ходить на работу, зарабатывая, как и прежде, по 100 тысяч в месяц «на всякий случай» и игнорируя тот факт, что работа не нравится и не оставляет времени на семью. Другой, наоборот, совсем перестаёт работать и прикладывать хоть какие-то усилия, потому что «сейчас и так на всё хватает», а потом жалеет, что бросил любимое дело. Среди этих крайностей тоже нужно уметь найти баланс.
Не забываем о страховках
Важный момент — сразу подумать о защите капитала. Хорошим помощником в этом деле выступают страховки. Если вы решились купить дорогой дом или автомобиль, будет логичным вложиться и в их страхование. Рисковать лишиться большой части капитала в случае, если дом уничтожил пожар, было бы недальновидно. Кстати, также можно застраховать жизнь, здоровье, гражданскую ответственность, деньги на счетах и т. д.
Средства на банковских вкладах автоматически застрахованы в АСВ, но страховка распространяется лишь на 1,4 млн рублей в каждом банке, который является участником Системы страхования вкладов. Так что при больших суммах о страховке, вероятно, нужно будет позаботиться самостоятельно.
Страховка ОСАГО покрывает ущерб, причинённый вами в ДТП другим машинам. Но если вы — виновник аварии, ремонтировать машину придётся за свой счёт. Для дорогой машины имеет смысл дополнительно оформить каско.
Страховки стоят не так уж много по сравнению с той защитой, которую дают имуществу. И это большой плюс к вашему спокойствию.
Фильтруем окружение
Совет из области психологии: если вы внезапно разбогатели, внимательно присматривайтесь к новым людям в своём окружении. Не все из них будут желать вам добра, кого-то будут привлекать лишь ваши деньги. Кто-то из старых друзей и приятелей также может проявить неожиданную корыстность. Иногда люди проматывают целые состояния, просто не умея отказать и раздавая деньги всем, кто просит.
Саморазвитие и психология
Чтобы удержаться на новом уровне, нужно, чтобы ваше мышление этому уровню соответствовало. Поэтому уделить время и силы саморазвитию — правильная идея. А если вы не справляетесь со своим новым статусом, возможно, стоит пойти к психологу. Только маленький совет: идите к богатому психологу — невозможно помочь клиенту проработать те проблемы, с которыми не сталкивался сам.
