Сколько себя помню, у меня всегда что-то лежало в копилке. Бабушка называла это «НЗ» — неприкосновенным запасом. Дедушка — «тормозком» на чёрный день. Мама ласково называла меня Плюшкиным. А моим любимым героем был Скрудж Макдак из «Утиных историй». Заначка грела душу и придавала уверенность в себе. Время шло, но привычка откладывать с каждого заработанного рубля осталась. Теперь я могу с уверенностью сказать, что это моя самая полезная привычка. И, как поётся в одной песне, «у меня на это пять причин».
Причина № 1. Финансовая подушка безопасности
У каждой семьи должна быть заначка. Это фундамент, на котором строится вся остальная инвестиционная стратегия. В идеале в ней должно лежать не меньше трёх (а лучше — шести) месячных расходов.
Суть заначки в том, чтобы помочь сохранить семье тот же уровень жизни в случае форс-мажора. Увольнение, болезнь, любая другая неприятность — всё это легче преодолеть с деньгами. Имея заначку, не будешь бросаться на первую попавшуюся возможность заработать и не станешь выходить на работу, не долечившись. Финансовая подушка безопасности позволяет правильно расставить приоритеты. Сначала здоровье, потом — всё остальное.
В общем, с хорошей заначкой чувствуешь себя увереннее в завтрашнем дне. Но на одном фундаменте не проживёшь, потому строим домик личных финансов дальше.
Причина № 2. Накопления на крупные покупки
Конечно, в современном мире на всё можно взять кредит и пользоваться какой-то вещью здесь и сейчас, а расплачиваться потом. Иногда такая стратегия обоснована рациональными доводами. Например:
- вы берёте образовательный кредит, чтобы повысить квалификацию и больше зарабатывать;
- покупаете грузовую машину, чтобы заниматься перевозками;
- берёте в рассрочку хороший костюм, чтобы выглядеть презентабельнее и с большей вероятностью получить повышение на работе;
- приобретаете мощный ноутбук, чтобы быстрее выполнять сдельные задачи на удалёнке.
Тем не менее в большинстве случаев крупные покупки — это не инвестиции, а дополнительные расходы для повышения качества жизни. Телевизор с большой диагональю, модный холодильник, последняя модель смартфона — эти покупки приносят кратковременную радость, поэтому платить по ним долгосрочный кредит неразумно. Такие траты лучше совершать из собственных сбережений, из специального дополнительного запаса средств.
Если подушку безопасности я держу на вкладе, то запас на крупные покупки лежит на накопительном счёте. То есть на эти деньги и процент начисляется, и забрать я их могу в любой момент. Даже если не хватает денег, чтобы оплатить покупку полностью, можно внести приличный первоначальный взнос, а на недостающую сумму взять кредит. Нагрузка будет меньше, чем если брать кредит на полную стоимость.
Причина № 3. Выгодные инвестиции
Подушка безопасности и некоторые накопления на крупные покупки — это хорошо. Но надо строить наш домик дальше. Как я это называю, двигаться вверх по пирамиде Финанслоу. Первые два уровня закрывают наши базовые потребности — в защищённости и комфорте. Третий — наши долгосрочные цели. Инвестиции не стоит воспринимать как возможность для спекуляций, для получения быстрого дохода.
Лично я практикую сбалансированный подход к вложениям в ценные бумаги. Инвестиционный портфель должен быть обязательно.
А формировать его лучше постепенно. Например, откладывая часть суммы с каждой зарплаты или премии. И относиться к этой части кубышки как к сбережениям на будущее. Как к капиталу, который формируется не только для себя, но и для будущих поколений. Потому что именно при инвестировании на долгий срок получается наибольшая отдача.
Причина № 4. Пассивный доход
Инвестиции в ценные бумаги хороши тем, что входной билет на фондовый рынок очень дешёвый. Мини-портфель можно сформировать даже на 10 тысяч рублей. Но даже в этом случае он уже может приносить пассивный доход — в виде дивидендов по акциям или купонов по облигациям.
Это, кстати, ещё одна причина, почему стоит откладывать деньги.
Цель сбережений — накопить такую сумму, которая начнёт генерировать хороший пассивный доход.
В идеале он в будущем должен соперничать с теми суммами, которые вы получаете, занимаясь своей профессиональной деятельностью.
Пока мы молоды и полны сил, желательно активно зарабатывать деньги и часть этого дохода откладывать. Ближе к пенсии, когда энергии на героические свершения объективно станет меньше, необходимо обеспечить себя источником пассивного дохода от уже совершённых инвестиций. Это может быть как инвестиционный портфель, так и вложения в рентную недвижимость.
Причина № 5. Для психологического комфорта
Любой из четырёх уровней нашей кубышки можно воспринимать как редут на пути жизненных неприятностей. Если не справился один, поможет другой. Чем больше будет этих редутов и чем толще они будут, тем спокойнее вы будете себя чувствовать с финансовой точки зрения. Вы будете знать, что деньги у вас есть, вложены в разные финансовые инструменты и без рубля в кармане вы точно не останетесь.
Совокупность этих факторов даёт самое главное — уверенность в себе и психологическую устойчивость. Это поможет на работе. Финансово обеспеченным сотрудником начальник уже не сможет манипулировать. Вы сможете отстаивать свои права и не браться за тот проект, который не хотите делать. И зачем оставаться в токсичной обстановке, если можете взять паузу на один-два месяца и спокойно подыскать место в более приятной компании.
Удивительно — такая жёсткая, но при этом уверенная позиция работает. Хорошие руководители именно таких людей и стараются продвигать по карьерной лестнице. То есть заначка в итоге работает на то, что у вас увеличивается и профессиональный опыт, и доход. Но самое удобное, что в этом случае у вас остаётся свобода выбора. Понимая, что новая должность хоть и сулит хороший оклад, но придётся пожертвовать личными делами, общением с детьми и хобби, вы сможете всё взвесить и решить, что вам важнее.
Заначка (да ещё и многоуровневая) позволяет самому определять, на какое предложение о работе соглашаться, а на какое — нет. В этом случае вам не нужно будет спешить и идти на любое место, лишь бы там платили, потому что у вас несовершеннолетние дети, пожилые родители, ипотека и недоделанный ремонт. Имея финансовый резерв, вы с большей вероятностью предпочтёте немного подождать, но выйти на более комфортную должность в приятное место с выгодными перспективами.
Правда, есть один момент. Чтобы обладать правом выбора, нужно иметь не только подушку безопасности, но и репутацию профессионала. «Класть ноги на стол» начальнику, не обладая весом и максимальной ценностью для компании, будет неправильно. Есть риск, что тогда заначка сработает по назначению, то есть придётся несколько месяцев искать работу и проедать накопленные деньги.
Два важных нюанса
1. Спортивный азарт в помощь
Большую заначку быстро не накопишь, это планомерная работа. Каждый месяц доходы должны превышать расходы, а излишки — вкладываться в финансовые инструменты. На первом этапе, когда не было семьи и детей, я устраивал себе личные состязания. Ставил цель — накопить определённую сумму к конкретному сроку. Урезал расходы до минимума и старался не выходить за лимиты.
Например, такое упражнение. Нужно было сначала съесть всё, что оставалось дома, а уже потом идти в магазин. В итоге приходилось проявлять смекалку и создавать блюда из того, что есть на кухне.
Анализируешь собственные расходы и принимаешь решения, от чего можно отказаться без ущерба для личного комфорта. Например, я стал брать с собой многоразовую бутылку с водой в спортзал, а не покупать каждый раз новую в магазине. И экономлю, и вношу вклад в защиту окружающей среды.
2. Баланс между доходами и расходами
Правда, в этом уравнении есть две переменных — доходы и расходы. Можно сколько угодно ущемлять себя в дополнительных тратах, но с зарплаты в 15 тысяч рублей много всё равно не отложишь. Поэтому параллельно с рачительным отношением к деньгам важно работать и над увеличением дохода. Как ни крути, но с большой зарплаты откладывать проще.
Кроме того, экономить всегда и на всём не очень правильно. В спортивных целях и на короткий срок такую тактику можно применять. Но если делать это слишком долго, можно перегореть. Тогда есть риск сорваться в пикé импульсивных трат. Такого сценария лучше избежать и соблюдать баланс. Откладывать деньги, но не превращаться в Плюшкина или Скруджа Макдака.
