У каждой семьи должна быть заначка. Это фундамент, на котором строится вся остальная инвестиционная стратегия. В идеале в ней должно лежать не меньше трёх (а лучше — шести) месячных расходов.
Суть заначки в том, чтобы помочь сохранить семье тот же уровень жизни в случае форс-мажора. Увольнение, болезнь, любая другая неприятность — всё это легче преодолеть с деньгами. Имея заначку, не будешь бросаться на первую попавшуюся возможность заработать и не станешь выходить на работу, не долечившись. Финансовая подушка безопасности позволяет правильно расставить приоритеты. Сначала здоровье, потом — всё остальное.
В общем, с хорошей заначкой чувствуешь себя увереннее в завтрашнем дне. Но на одном фундаменте не проживёшь, потому строим домик личных финансов дальше.
Конечно, в современном мире на всё можно взять кредит и пользоваться какой-то вещью здесь и сейчас, а расплачиваться потом. Иногда такая стратегия обоснована рациональными доводами. Например:
Тем не менее в большинстве случаев крупные покупки — это не инвестиции, а дополнительные расходы для повышения качества жизни. Телевизор с большой диагональю, модный холодильник, последняя модель смартфона — эти покупки приносят кратковременную радость, поэтому платить по ним долгосрочный кредит неразумно. Такие траты лучше совершать из собственных сбережений, из специального дополнительного запаса средств.
Если подушку безопасности я держу на вкладе, то запас на крупные покупки лежит на накопительном счёте. То есть на эти деньги и процент начисляется, и забрать я их могу в любой момент. Даже если не хватает денег, чтобы оплатить покупку полностью, можно внести приличный первоначальный взнос, а на недостающую сумму взять кредит. Нагрузка будет меньше, чем если брать кредит на полную стоимость.
Подушка безопасности и некоторые накопления на крупные покупки — это хорошо. Но надо строить наш домик дальше. Как я это называю, двигаться вверх по пирамиде Финанслоу. Первые два уровня закрывают наши базовые потребности — в защищённости и комфорте. Третий — наши долгосрочные цели. Инвестиции не стоит воспринимать как возможность для спекуляций, для получения быстрого дохода.
Лично я практикую сбалансированный подход к вложениям в ценные бумаги. Инвестиционный портфель должен быть обязательно.
А формировать его лучше постепенно. Например, откладывая часть суммы с каждой зарплаты или премии. И относиться к этой части кубышки как к сбережениям на будущее. Как к капиталу, который формируется не только для себя, но и для будущих поколений. Потому что именно при инвестировании на долгий срок получается наибольшая отдача.
Инвестиции в ценные бумаги хороши тем, что входной билет на фондовый рынок очень дешёвый. Мини-портфель можно сформировать даже на 10 тысяч рублей. Но даже в этом случае он уже может приносить пассивный доход — в виде дивидендов по акциям или купонов по облигациям.
Это, кстати, ещё одна причина, почему стоит откладывать деньги.
Цель сбережений — накопить такую сумму, которая начнёт генерировать хороший пассивный доход.
В идеале он в будущем должен соперничать с теми суммами, которые вы получаете, занимаясь своей профессиональной деятельностью.
Пока мы молоды и полны сил, желательно активно зарабатывать деньги и часть этого дохода откладывать. Ближе к пенсии, когда энергии на героические свершения объективно станет меньше, необходимо обеспечить себя источником пассивного дохода от уже совершённых инвестиций. Это может быть как инвестиционный портфель, так и вложения в рентную недвижимость.
Любой из четырёх уровней нашей кубышки можно воспринимать как редут на пути жизненных неприятностей. Если не справился один, поможет другой. Чем больше будет этих редутов и чем толще они будут, тем спокойнее вы будете себя чувствовать с финансовой точки зрения. Вы будете знать, что деньги у вас есть, вложены в разные финансовые инструменты и без рубля в кармане вы точно не останетесь.
Совокупность этих факторов даёт самое главное — уверенность в себе и психологическую устойчивость. Это поможет на работе. Финансово обеспеченным сотрудником начальник уже не сможет манипулировать. Вы сможете отстаивать свои права и не браться за тот проект, который не хотите делать. И зачем оставаться в токсичной обстановке, если можете взять паузу на один-два месяца и спокойно подыскать место в более приятной компании.
Удивительно — такая жёсткая, но при этом уверенная позиция работает. Хорошие руководители именно таких людей и стараются продвигать по карьерной лестнице. То есть заначка в итоге работает на то, что у вас увеличивается и профессиональный опыт, и доход. Но самое удобное, что в этом случае у вас остаётся свобода выбора. Понимая, что новая должность хоть и сулит хороший оклад, но придётся пожертвовать личными делами, общением с детьми и хобби, вы сможете всё взвесить и решить, что вам важнее.
Заначка (да ещё и многоуровневая) позволяет самому определять, на какое предложение о работе соглашаться, а на какое — нет. В этом случае вам не нужно будет спешить и идти на любое место, лишь бы там платили, потому что у вас несовершеннолетние дети, пожилые родители, ипотека и недоделанный ремонт. Имея финансовый резерв, вы с большей вероятностью предпочтёте немного подождать, но выйти на более комфортную должность в приятное место с выгодными перспективами.
Правда, есть один момент. Чтобы обладать правом выбора, нужно иметь не только подушку безопасности, но и репутацию профессионала. «Класть ноги на стол» начальнику, не обладая весом и максимальной ценностью для компании, будет неправильно. Есть риск, что тогда заначка сработает по назначению, то есть придётся несколько месяцев искать работу и проедать накопленные деньги.
Большую заначку быстро не накопишь, это планомерная работа. Каждый месяц доходы должны превышать расходы, а излишки — вкладываться в финансовые инструменты. На первом этапе, когда не было семьи и детей, я устраивал себе личные состязания. Ставил цель — накопить определённую сумму к конкретному сроку. Урезал расходы до минимума и старался не выходить за лимиты.
Например, такое упражнение. Нужно было сначала съесть всё, что оставалось дома, а уже потом идти в магазин. В итоге приходилось проявлять смекалку и создавать блюда из того, что есть на кухне.
Анализируешь собственные расходы и принимаешь решения, от чего можно отказаться без ущерба для личного комфорта. Например, я стал брать с собой многоразовую бутылку с водой в спортзал, а не покупать каждый раз новую в магазине. И экономлю, и вношу вклад в защиту окружающей среды.
Правда, в этом уравнении есть две переменных — доходы и расходы. Можно сколько угодно ущемлять себя в дополнительных тратах, но с зарплаты в 15 тысяч рублей много всё равно не отложишь. Поэтому параллельно с рачительным отношением к деньгам важно работать и над увеличением дохода. Как ни крути, но с большой зарплаты откладывать проще.
Кроме того, экономить всегда и на всём не очень правильно. В спортивных целях и на короткий срок такую тактику можно применять. Но если делать это слишком долго, можно перегореть. Тогда есть риск сорваться в пикé импульсивных трат. Такого сценария лучше избежать и соблюдать баланс. Откладывать деньги, но не превращаться в Плюшкина или Скруджа Макдака.
#личный опыт
#сбережения
#планирование
Вам понравилась статья?
В избранное
Чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на осуществление масштабных финансовых целей, и на чёрный день, необходимо составить личный финансовый план. Это алгоритм последовательных действий, выполнение которых позволит уверенно чувствовать себя в будущем. С финансовым планом вы будете знать, что не пропадёте, даже если на время останетесь без работы, и при этом сможете осуществить задуманное: купите новый автомобиль, сделаете ремонт, определите ребенка в частную школу.
Плюсы и минусы сбережений в твёрдых и мягких валютах. СберСова — платформа с бесплатными онлайн-курсами и статьями, которые научат вас управлять личными финансами, инвестировать, платить налоги, противостоять мошенникам и обеспечивать безопасность своего капитала.
Банковскую ячейку можно арендовать, чтобы надёжно хранить крупную сумму наличных, важные бумаги или драгоценности. Кроме того, ячейка может быть полезна при совершении сделок, требующих государственной регистрации права собственности. Рассказываем, сколько стоит аренда ячейки, какие они бывают и какой договор лучше заключить с банком.
Первая стипендия, первые заработанные деньги — за работу курьером или за репетиторство, а может быть, за творчество в тик-токе. Возможностей много, с ними приходит и ответственность за то, как распорядиться своими доходами. Важно не потерять их, а ещё лучше — приумножить. Чем раньше ты приобретёшь нужные знания в этих вопросах, тем меньше будешь учиться на своих ошибках. Вот несколько полезных советов от СберСовы.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru