С одной стороны, банк должен быть синонимом надёжности: ведь люди приносят туда свои деньги. С другой стороны, банк — система очень сложная, в которой многое зависит и от человеческого фактора, и от рыночной конъюнктуры. С банком может что-то случиться. А вот деньги, которые ему доверили простые люди, должны быть в сохранности. Поэтому в своё время была придумана система, которая защищала бы вложения граждан от негативных событий, происходящих с банками.
Лихие девяностые не пощадили многих участников банковского рынка. Банкротства, незаконный вывод средств, рейдерство в этой системе были вполне обыденным делом. Люди, решившие доверить молодому рынку коммерческих кредитных организаций свои деньги, иногда лишались сбережений. Никакого механизма защиты вкладов не существовало.
К началу 2000-х доверие к банковской системе было подорвано. Необходимо было продумать способ гарантировать вкладчикам хотя бы частичный возврат их вложений при наступлении фатальных для банка событий.
Системы гарантирования вкладов действуют в 146 странах мира. В России была реализована наиболее распространённая в мире модель, впервые апробированная во время Великой депрессии в США.
Схема работает так: все банки, которые привлекают средства частных лиц (вкладчиков), в обязательном порядке входят в систему страхования вкладов и делают взносы в специальный фонд. Из средств фонда вкладчикам лишённых лицензий банков выплачивается возмещение: 100% от размера депозита, но не более пороговой суммы (см. таблицу 1).
Источник: АСВ
Функцию администратора системы страхования вкладов (ССВ) выполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). АСВ формирует Фонд обязательного страхования вкладов (в который банки-участники платят взносы), управляет его средствами, ведёт реестр участников системы и выплачивает страховое возмещение вкладчикам.
Страховым случаем считается потеря банком лицензии и/или введение в банке моратория на удовлетворение требований кредиторов (приостановка выдачи средств со счетов).
Прежде чем разместить свои деньги на депозите в каком-либо банке, проверьте, входит ли банк в ССВ.
АСВ ведёт деятельность с 2005 года. На февраль 2023 года в его реестре состоят 623 банка (см. таблицу 2).
Источник: АСВ
По всем именным банковским счетам (которые были открыты на имя клиента при предъявлении им паспорта, то есть не обезличенные):
Вы имеете право требовать полного возврата своих средств, однако на практике реализовать это право, увы, довольно сложно. АСВ через назначенный им банк-агент выплатит 1,4 млн рублей, остальных средств придётся ждать, они могут поступить после продажи имущества банка. Но, во-первых, ликвидного имущества у него может не оказаться (это бывает часто), во-вторых, такая продажа — дело весьма небыстрое, и в-третьих — на всех кредиторов средств тонущего банка обычно не хватает.
Если хочется вложить в банковские депозиты более 1,4 млн рублей, лучше открыть несколько счетов в разных банках и распределить сумму между ними.
Деньги на разных вкладах в одном и том же банке (даже открытых в разных его отделениях) при наступлении страхового случая просто просуммируют. Исключение составляют только средства на счетах эскроу, открытых для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства. В этом случае застрахованная сумма составит 10 млн рублей.
Кстати, в расчёте суммы страховой выплаты учитывается не только сам вклад, но и набежавшие проценты.
Необязательно сломя голову бежать в банк-агент за выплатами. У вас будет достаточно времени, чтобы это сделать: банки ликвидируются долго, в среднем — не менее двух лет.
#по закону
#страхование
#вклады
В избранное
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruВам понравилась статья?
Купить своё жильё – цель и мечта многих россиян. В России действуют льготные ипотечные программы, которые помогают гражданам с покупкой квартиры или дома на выгодных условиях. Разбираемся, кто может получить ипотеку со ставкой 2% годовых и что для этого нужно.
Запертые двери, полицейские кордоны, толпы рыдающих и разгневанных клиентов. Бледный управляющий, трясущимися руками подносящий ко рту пистолет или выбегающий с чемоданом денег через задний ход... Так выглядит крах банка в литературе или кинематографе. Рассказываем, как выглядит банкротство банка в реальной жизни и чем оно грозит клиентам.
Банк России намерен ввести новые ограничения по микрокредитам для россиян. Впервые в российской практике будет применяться принцип количественного ограничения займов на человека. Изменения вводятся постепенно в течение трёх лет — с 2025 по 2027 год. Рассказываем, как и почему будут ограничивать микрокредитование.