Не так-то просто понять, насколько состоятельным можно считать самого себя. Сравнивать ли доходы со средней зарплатой? Учитывать ли кредиты? Если у меня квартира, машина и ежегодный отпуск на райских островах, я уже богат или ещё нет? Разбираемся, как и по каким критериям оценить своё финансовое положение.
Считаем активы
Что мы можем оценить более-менее объективно: чем мы владеем, сколько кому должны, хватает ли нам доходов и насколько они стабильны. Мы часто пишем о доходах и расходах, но сегодня давайте посмотрим на капитал.
Есть такое понятие, как net worth. Это чистый капитал конкретного человека или всей семьи. По этому показателю можно сравнивать своё благосостояние с другими людьми, их семьями или с самим собой в прошлом. Считается он очень просто:
чистый капитал = активы – обязательства
То есть нужно оценить общую стоимость того, чем мы владеем, а потом вычесть из этой суммы все долги.
Начнём с оценки активов. Здесь будем учитывать всё, что имеет денежное выражение. Важно брать за стоимость каждого актива ту сумму, за которую его можно продать сейчас, а не ту, по которой вы его когда-то приобрели.
Активы:
- финансовые — деньги, ценные бумаги, займы, которые вам должны вернуть другие люди;
- нефинансовые — недвижимость, автомобили, украшения, предметы искусства и другое.
Учитывать в активах мебель или бытовую технику особого смысла нет. Такие вещи, бывшие в употреблении, обычно стоят недорого — если, конечно, вы не обладатель антиквариата.
Будьте внимательны и считайте только то, что действительно принадлежит лично вам. Например, квартира в ипотеке уже ваша, только не забудьте вычесть из стоимости этого актива обязательства перед банком. А лимит по кредитной карте — это деньги банка, хотя вы и можете что-то купить на них в любой момент.
Представьте, что вам придётся продать всё свое имущество уже завтра. То, сколько вы за это получите, и есть стоимость активов. Если при продаже какого-то актива нужно заплатить налог, учтите это в расчётах.
Вычитаем обязательства
Теперь нужно подсчитать, сколько и кому вы должны, и вычесть сумму всех обязательств из стоимости активов.
Обязательства:
- любые долги. Перед друзьями, родственниками, банками, МФО, другими организациями и людьми. Если у вас кредит, посчитайте, сколько ещё осталось выплачивать. Обязательно учитывайте проценты;
- ещё не уплаченные налоги. Часто налоги платят не в момент получения дохода, а чуть позже. Возможно, вы как самозанятый уже получили деньги от заказчика, но налог с этого дохода нужно уплатить только в следующем месяце. Его сумму нужно учесть, ведь обязательство уже возникло;
- штрафы и компенсации. Проверьте, нет ли у вас неоплаченных штрафов. Запишите в обязательства компенсации за ущерб, если такие есть. Можно считать только те суммы, которые значимы для вас. Для кого-то штраф в тысячу рублей — ощутимая сумма, для кого-то — мелочь.
Анализируем чистый капитал в динамике и в сравнении с другими людьми
Теперь осталось вычесть обязательства из стоимости активов, и мы получим значение чистого капитала. Как любое абсолютное число, оно мало что скажет само по себе, поэтому его нужно с чем-то сравнить.
Сравнить с прошлым
Если вы считаете чистый капитал не в первый раз, можно сравнить показатели сейчас и в прошлом.
Например, два года назад Иван владел автомобилем и квартирой, а сейчас только квартирой. Зато стало больше денег, появились ценные бумаги, а кредит он закрыл. Цифры показали, что даже без машины Иван за два года стал богаче на 30%. Так он видит, что его усилия по накоплению капитала не пропали даром.
Можно поставить себе задачу измерять чистый капитал в конце каждого года, чтобы оценивать прогресс.
Сравнить с другими
Можно сравнить свой чистый капитал со средним чистым капиталом жителей своей страны или всей планеты.
Лучше сравнивать себя с согражданами, потому что ситуация в разных странах сильно отличается — там, где больше доходы, обычно и цены выше.
И всё же, если интересно, вот значения чистого капитала для планеты в целом по итогам 2022 года. Мы видим, что примерно половина населения Земли владеет капиталом до 10 тысяч долларов, а ещё треть — от 10 до 100 тысяч долларов.
Глобальная пирамида благосостояния в мире по итогам 2022 года. Источник: отчёт Global Wealth Report 2023.
Анализируем чистый капитал в сравнении с расходами
Кому-то удаётся неплохо жить на среднюю зарплату на съёмной квартире, а кто-то, даже владея домами и бизнесом, еле укладывается в бюджет. А всё потому, что уровень расходов у всех разный. Это нельзя не учитывать. И это тот критерий, который позволяет взглянуть на собственное благосостояние наиболее объективно.
Павел Комаровский, экономист и автор проекта Rational Answer, разработал семиуровневую шкалу, показывающую финансовое положение человека по соотношению капитала и расходов. Он предлагает разделить свой чистый капитал на сумму годовых расходов. Получившееся число — коэффициент финансовой свободы.
1 уровень: <0 — Долговая яма. Обязательства больше активов, и в любой момент ситуация может ухудшиться.
2 уровень: от 0 до 0,25 — Шаткий баланс. Активы уравновешены с обязательствами, но любой форс-мажор может вернуть на первый уровень, так как нет никакого запаса.
3 уровень: от 0,25 до 1 — Подушка безопасности. Есть резерв хотя бы на три месяца жизни.
4 уровень: от 1 до 5 — Взлётная полоса. Это уже довольно устойчивый уровень, когда появляется возможность инвестировать, ставить долгосрочные цели.
5 уровень: от 5 до 15 — Набор высоты. Здесь капитал уже может приносить ощутимый доход, если грамотно им управлять.
6 уровень: от 15 до 30 — Финансовая стабильность. На этом уровне можно полностью жить на доход с капитала, но всё зависит от запросов.
7 уровень: >30 — Финансовая независимость. Доход от капитала покрывает любые текущие расходы. При грамотном подходе его хватит на всю жизнь.
Пример: Никита владеет квартирой стоимостью 8 млн. Также у него есть вклад в банке и ценные бумаги на общую сумму 1 млн. Итого 9 млн активов. Из обязательств: 5 млн он должен выплатить банку по ипотечному договору.
Net worth = 9 млн – 5 млн = 4 млн
Никита тратит в год в среднем 800 тысяч. Если разделить капитал на расходы, получится 5:
4 млн : 0,8 млн = 5
Обратите внимание: шкала выглядит вполне правдоподобной, но многое зависит и от состава активов. Ведь у кого-то основная их часть — собственная квартира, а кто-то снимает жильё — это дополнительные расходы.
Павел Комаровский предлагает тем, кто владеет своим жильём, в расчёт расходов включать аренду, как если бы им пришлось жить в съёмном — это так называемая «вменённая рента». Тогда расчёт будет показательнее: вы увидите свои реальные расходы в том случае, если придётся продать всё, включая квартиру.
Если Никита из примера выше добавит к 800 тысячам расходов 600 тысяч вменённой ренты, расходы вырастут до 1,4 млн. Тогда его коэффициент финансовой свободы будет равен 2,8, а не 5. Согласитесь, разница ощутимая.
Конечно, многое также зависит от умения распоряжаться активами. Если все активы хранятся в наличных под подушкой, капитал будет постепенно обесцениваться из-за инфляции, а уровень — понижаться.
Заключение
Как бы ни был богат человек, ситуация может резко измениться. Чистый капитал показывает только ситуацию в текущем моменте.
Также он не учитывает размер и стабильность доходов. А ведь даже имея немало активов, можно легко их лишиться, если нет постоянного источника доходов или умения с этими активами обращаться. Так некоторые наследники больших состояний быстро их проедают, не умея зарабатывать и разумно тратить.
Человек с хорошим доходом тоже может попасть в неблагоприятную финансовую ситуацию, если тратит столько же, сколько зарабатывает, и при этом ничего не откладывает. Дорогие костюмы и последняя модель смартфона — не показатель финансовой устойчивости.
Наконец, даже человек с солидными активами и хорошими доходами может в реальности иметь проблемы с финансами, если у него слишком много обязательств.
Поэтому оценивать достаток только по активам или только по доходам не слишком показательно. Важно смотреть в комплексе на чистый капитал, доходы и расходы.
