Как понять, насколько я богат

Не так-то просто понять, насколько состоятельным можно считать самого себя. Сравнивать ли доходы со средней зарплатой? Учитывать ли кредиты? Если у меня квартира, машина и ежегодный отпуск на райских островах, я уже богат или ещё нет? Разбираемся, как и по каким критериям оценить своё финансовое положение.

Содержание:

1. Считаем активы
2. Вычитаем обязательства
3. Анализируем чистый капитал в динамике и сравнении с другими людьми
4. Анализируем чистый капитал в сравнении с расходами
5. Заключение

Считаем активы

Что мы можем оценить более-менее объективно: чем мы владеем, сколько кому должны, хватает ли нам доходов и насколько они стабильны. Мы часто пишем о доходах и расходах, но сегодня давайте посмотрим на капитал.

Есть такое понятие, как net worth. Это чистый капитал конкретного человека или всей семьи. По этому показателю можно сравнивать своё благосостояние с другими людьми, их семьями или с самим собой в прошлом. Считается он очень просто:

То есть нужно оценить общую стоимость того, чем мы владеем, а потом вычесть из этой суммы все долги.

Начнём с оценки активов. Здесь будем учитывать всё, что имеет денежное выражение. Важно брать за стоимость каждого актива ту сумму, за которую его можно продать сейчас, а не ту, по которой вы его когда-то приобрели.

Учитывать в активах мебель или бытовую технику особого смысла нет. Такие вещи, бывшие в употреблении, обычно стоят недорого — если, конечно, вы не обладатель антиквариата.

Будьте внимательны и считайте только то, что действительно принадлежит лично вам. Например, квартира в ипотеке уже ваша, только не забудьте вычесть из стоимости этого актива обязательства перед банком. А лимит по кредитной карте — это деньги банка, хотя вы и можете что-то купить на них в любой момент.

Представьте, что вам придётся продать всё свое имущество уже завтра. То, сколько вы за это получите, и есть стоимость активов. Если при продаже какого-то актива нужно заплатить налог, учтите это в расчётах.

Вычитаем обязательства

Теперь нужно подсчитать, сколько и кому вы должны, и вычесть сумму всех обязательств из стоимости активов.

Анализируем чистый капитал в динамике и в сравнении с другими людьми

Теперь осталось вычесть обязательства из стоимости активов, и мы получим значение чистого капитала. Как любое абсолютное число, оно мало что скажет само по себе, поэтому его нужно с чем-то сравнить.

И всё же, если интересно, вот значения чистого капитала для планеты в целом по итогам 2022 года. Мы видим, что примерно половина населения Земли владеет капиталом до 10 тысяч долларов, а ещё треть — от 10 до 100 тысяч долларов.

Глобальная пирамида благосостояния в мире по итогам 2022 года. Источник: отчёт Global Wealth Report 2023.

Анализируем чистый капитал в сравнении с расходами

Кому-то удаётся неплохо жить на среднюю зарплату на съёмной квартире, а кто-то, даже владея домами и бизнесом, еле укладывается в бюджет. А всё потому, что уровень расходов у всех разный. Это нельзя не учитывать. И это тот критерий, который позволяет взглянуть на собственное благосостояние наиболее объективно.

Павел Комаровский, экономист и автор проекта Rational Answer, разработал семиуровневую шкалу, показывающую финансовое положение человека по соотношению капитала и расходов. Он предлагает разделить свой чистый капитал на сумму годовых расходов. Получившееся число — коэффициент финансовой свободы.

Пример: Никита владеет квартирой стоимостью 8 млн. Также у него есть вклад в банке и ценные бумаги на общую сумму 1 млн. Итого 9 млн активов. Из обязательств: 5 млн он должен выплатить банку по ипотечному договору.

Net worth = 9 млн – 5 млн = 4 млн

Никита тратит в год в среднем 800 тысяч. Если разделить капитал на расходы, получится 5:

4 млн : 0,8 млн = 5

Обратите внимание: шкала выглядит вполне правдоподобной, но многое зависит и от состава активов. Ведь у кого-то основная их часть — собственная квартира, а кто-то снимает жильё — это дополнительные расходы.

Павел Комаровский предлагает тем, кто владеет своим жильём, в расчёт расходов включать аренду, как если бы им пришлось жить в съёмном — это так называемая «вменённая рента». Тогда расчёт будет показательнее: вы увидите свои реальные расходы в том случае, если придётся продать всё, включая квартиру.

Если Никита из примера выше добавит к 800 тысячам расходов 600 тысяч вменённой ренты, расходы вырастут до 1,4 млн. Тогда его коэффициент финансовой свободы будет равен 2,8, а не 5. Согласитесь, разница ощутимая.

Конечно, многое также зависит от умения распоряжаться активами. Если все активы хранятся в наличных под подушкой, капитал будет постепенно обесцениваться из-за инфляции, а уровень — понижаться.

Заключение

Как бы ни был богат человек, ситуация может резко измениться. Чистый капитал показывает только ситуацию в текущем моменте.

Также он не учитывает размер и стабильность доходов. А ведь даже имея немало активов, можно легко их лишиться, если нет постоянного источника доходов или умения с этими активами обращаться. Так некоторые наследники больших состояний быстро их проедают, не умея зарабатывать и разумно тратить.

Человек с хорошим доходом тоже может попасть в неблагоприятную финансовую ситуацию, если тратит столько же, сколько зарабатывает, и при этом ничего не откладывает. Дорогие костюмы и последняя модель смартфона — не показатель финансовой устойчивости.

Наконец, даже человек с солидными активами и хорошими доходами может в реальности иметь проблемы с финансами, если у него слишком много обязательств.

Поэтому оценивать достаток только по активам или только по доходам не слишком показательно. Важно смотреть в комплексе на чистый капитал, доходы и расходы.