Сегодня практически каждый человек знает, как важно откладывать часть дохода, чтобы создать запас на экстренный случай и копить на важные цели. Разбираемся, сколько нужно откладывать и как быть, если к концу месяца от зарплаты ничего не остаётся.
Сколько откладывать
Сегодня мы не будем углубляться в сложные подсчёты. Попробуем собрать базу. А на её основе каждый сможет принять решение сам.
Классическое правило гласит, что с любого дохода нужно откладывать как минимум 10%. Главное — делать это регулярно.
Но если копнуть глубже, нужно сначала ответить себе на два вопроса:
- На что я собираюсь копить?
- Сколько я могу позволить себе откладывать?
Цели
Ответ на первый вопрос определит ваши цели. Когда вы копите на что-то конкретное, можно рассчитать, сколько денег за какой срок нужно собрать.
Например, вы решили копить на машину. Предположим, выбрали модель за 1,2 млн рублей. И определили для себя, что машина нужна не позднее чем через год. Значит, нужно откладывать по 100 тысяч в месяц.
Возможности
Ответ на второй вопрос покажет ваши реальные возможности. Сможете ли вы откладывать по 100 тысяч каждый месяц?
Например, ваш доход — 200 тысяч в месяц. Вы несколько месяцев подсчитывали свои расходы и убедились, что обычно они не превышают 100 тысяч. Отлично! Цели и возможности совпадают, остаётся только дисциплинированно откладывать.
Второй вариант: ваш доход — 70 тысяч в месяц. Очевидно, что здесь возможности от цели слишком далеки. Придётся или выбирать машину намного дешевле, или растягивать срок, или думать, как увеличить доходы.
Наша задача — добиться, чтобы цель была разумной, сроки — реалистичными, а возможности соответствовали тому и другому.
В идеале все эти подсчёты нужно оформить в подробный финансовый план и пошагово всё расписать. Как составить такой план, можно почитать в отдельной статье.
А если нет конкретной цели? Что ж, значит, у вас есть всё необходимое, и это здорово. Но и в этом случае откладывать нужно, ведь никто не знает, на что деньги понадобятся завтра.
Это как раз та ситуация, когда можно просто откладывать, сколько получается, чтобы создать резервы. Как минимум, доведите подушку безопасности до размера 3-6 месячных расходов семьи. Эти деньги пригодятся в случае болезни, потери работы, если сломается стиральная машинка или если классу, где учится ваш ребёнок, внезапно предложат поехать на каникулы в соседний город.
Но справедливости ради отметим — тем, кто поставил себе конкретную цель, обычно удаётся накопить гораздо больше, чем откладывающим разные суммы от случая к случаю.
Стоит ли ужиматься, чтобы откладывать больше? Однозначного ответа тут нет. Все люди разные. Кто-то чувствует удовлетворение, если удаётся сэкономить и отложить побольше, а кто-то страдает от ограничений. В любом случае не стоит ударяться в крайности, а то может получиться, как с жёсткой диетой — когда в итоге человек срывается и тратит всё на мимолётные удовольствия.
Как откладывать
Если с размером ежемесячных отчислений вы определились, самое время подумать о деталях.
Когда откладывать
Лучше всего откладывать запланированную сумму сразу, как только пришли деньги, чтобы не было соблазна её потратить. Наверняка вы слышали такой популярный совет — «сначала заплати себе».
Для тех, кто откладывает не согласно плану, а сколько может, допустимо закидывать в копилку то, что осталось в конце месяца. Но эффективность такого варианта заметно меньше. Всегда в приоритете будет что-то другое, и к следующей зарплате от предыдущей может вообще ничего не остаться.
Есть и другие интересные варианты. Например, некоторые банки предлагают организовать копилку на отдельном счёте, куда автоматически будет уходить небольшая часть сверх каждой траты.
Куда откладывать
Вопрос не менее важный. Если хранить деньги там, откуда их слишком просто взять, есть риск потратить их на случайные хотелки. Поэтому лучше сразу определиться, где деньги смогут соответствовать трём критериям:
- не будут слишком доступны;
- не будут съедены инфляцией;
- не окажутся «в одной корзине».
Степень доступности зависит от цели. Накопления на образование для детей — это неприкосновенный запас. Чем сложнее будет достать их раньше срока, тем лучше. Например, если вы решили хранить деньги в банке, а до университета ещё три года, то вклад на три года будет лучше, чем накопительный счёт.
В то же время к финансовой подушке доступ должен быть намного проще. Но и здесь деньги не должны лежать в вазочке на комоде или на карте, с которой вы обычно оплачиваете повседневные расходы. В таком случае накопительный счёт будет как раз кстати.
Инфляция
Инфляция быстрее всего съедает наличность. Это ещё одна причина не хранить деньги под подушкой. Лучше, если деньги лежат на накопительном счёте или на вкладе, при этом важно выбрать наиболее выгодные условия. Ну а тот, кто выбрал инвестиции, может попробовать неплохо обогнать инфляцию. Хотя здесь придётся учитывать, что чем выше потенциальная доходность, тем выше риски.
Диверсификация
Любые накопления не стоит хранить в одном инструменте. Куда безопаснее раскладывать их по разным корзинам. Например, часть денег отправлять на вклад, часть — на накопительный счёт, часть — на фондовый рынок. Кто-то ещё покупает валюту, а кто-то — драгметаллы (проще всего делать это на обезличенном металлическом счёте — ОМС).
Если откладывать нечего
Главный совет, который обычно дают тем, кому нечего откладывать — научитесь экономить. Но всё не так просто. В реальности обычно это работает только с теми, кто неплохо зарабатывает. А при низком доходе это сомнительный совет, и вот почему.
Человек с низким доходом и так не шикует. Он знает, как найти акцию на нужный товар, не будет каждый день брать кофе навынос. И он вряд ли позволит себе купить что-то ненужное.
Другое дело, когда человек уже зарабатывает столько, что вполне может позволить себе необязательные траты. На этом этапе многие пытаются наверстать упущенное и стараются лишний раз себе не отказывать. Кто-то набивает шкафы одеждой, кто-то каждый день ужинает в ресторане. А есть и те, кто будет тратить деньги на всё подряд, чтобы успеть избавиться от них до следующей зарплаты — просто по привычке тратить всё до копейки.
Если потом человек переходит на следующий уровень благосостояния, то чаще всего он рано или поздно снова начинает считать деньги и относиться к тратам осознанно. Большинство богатых чудаков-транжир — это те, кто перешёл в высшую лигу совсем недавно или разбогател внезапно. Тот же, кто двигался последовательно и уже прочно укрепился наверху финансовой пирамиды, обычно умеет считать деньги и соотносить расходы с капиталом.
Отсюда можно сделать три вывода
- Бедным экономия не поможет разбогатеть. Нужен другой подход.
- Людям со средним доходом, которым при этом нечего откладывать, как раз есть смысл задуматься об экономии.
- Ну а богатым советы из этой статьи не нужны. Для них более насущная задача — сохранить созданный капитал, но это уже другая история.
Так что все рекомендации вроде «не поддавайтесь на распродажи» и «не покупайте кофе каждый день» годятся для тех, у кого всё неплохо с доходами. Следуйте им, чтобы научиться откладывать излишки. Иначе расходы всегда будут расти вслед за доходами и откладывать будет по-прежнему нечего.
Тем же, кто с трудом сводит концы с концами, нужно совсем другое — искать возможности зарабатывать больше. Это единственное, что реально может помочь. Не экономьте, а повышайте доходы. Смена работы, учёба и переквалификация, подработки, хоть какой-то пассивный доход — способов много.
Для наглядности приведём примеры в цифрах.
- Допустим, зарплата Петра — 31 тысяча рублей в месяц. Базовые расходы — 30 тысяч. Откладывая по тысяче в месяц, за 10 лет без учёта сложного процента он соберёт всего лишь 120 тысяч.
Но если Петя найдёт возможность повысить доход всего на 3 тысячи и продолжит жить на базовые 30, а четыре тысячи будет откладывать, то через 10 лет у него будет уже 480 тысяч. Это всё ещё немного, но дело не в абсолютных цифрах. Просто тут мы наглядно видим, как увеличение дохода всего на 10% может увеличить накопления в 4 раза. - Теперь посмотрим на Ивана. Его зарплата 100 тысяч, базовые расходы — 60, но ещё 35 уходит на необязательные траты. В итоге он откладывает всего 5 тысяч в месяц и за 10 лет соберёт 600 тысяч. Но если Иван сократит необязательные траты хотя бы на треть, то за 10 лет сможет накопить почти полтора миллиона, то есть в 2,5 раза больше.
