Чтобы накопить на образование ребенка, подушку безопасности или прибавку к пенсии и при этом иметь страховку от несчастных случаев, можно воспользоваться программами накопительного страхования жизни (НСЖ). Их популярность растёт: за последние два года объём премий по НСЖ вырос в два раза. Рассказываем про особенности таких программ.
Как устроено НСЖ?
Вы определяете, какую сумму хотите накопить и за какое время, выбираете, как часто будете совершать взносы (раз в месяц, квартал, год или внесёте всю сумму сразу), и начинаете формировать свой финансовый резерв.
Пока вы копите, ваша жизнь и здоровье застрахованы. Как правило, в программы НСЖ включены основные риски: уход из жизни по любой причине, в том числе в результате несчастного случая, который предполагает выплату в двойном размере, и инвалидность, при наступлении которой страховая компания продолжает делать взносы за клиента.
Разберёмся на конкретном примере. Допустим, семья планирует накопить определённую сумму к совершеннолетию новорождённого ребенка и ежегодно в течение нескольких лет вносит по 76 тыс. рублей, чтобы через 18 лет накопить деньги на образование. Однако за это время возникает непредвиденное обстоятельство, связанное со здоровьем, и семья больше не может продолжать копить. Целевой капитал (около 1,4 млн руб.) не сформирован.
Если семья оформила программу НСЖ, то страховая компания может выплатить всю сумму, которую семья планировала накопить, или продолжает делать взносы за страхователя на протяжении оставшегося срока страхования. К тому же, пока страхователь накапливал, он имел право оформлять социальный налоговый вычет (на образование, лечение и др.)
Некоторые программы НСЖ имеют дополнительные сервисы, которыми вы можете пользоваться на протяжении всего действия договора. Например, сервис по возврату НДФЛ от СберБанка поможет вернуть налог с произведённых взносов (до 15,6 тыс. руб. в год). «Детский консьерж» может решить ряд вопросов, с которыми вы ежедневно сталкиваетесь в процессе воспитания детей, например подобрать детский сад, школу или устроить праздник для ребенка. Про другие сервисы можно узнать из условий подходящей вам программы.
Но за время действия договора инфляция значительно уменьшит реальную сумму, так?
Не обязательно. Вы можете увеличить доходность полисов НСЖ с помощью налоговых вычетов. Если вы платите НДФЛ в размере 13 % со своей зарплаты или с доходов ИП на общей системе налогообложения, то по полисам НСЖ, открытым на срок больше 5 лет, можно вернуть до 15,6 тыс. руб. в год. (13 % от взносов 120 тыс. руб.) В лимит 120 тыс. руб. входят и другие расходы, по которым тоже дают социальный вычет, в том числе оплата лечения и образования.
Что, если я пропущу взнос по НСЖ?
Если вы не успели внести платёж, страховая компания предоставит льготный период. Если страховой взнос не поступит в течение льготного периода, то договор будет расторгнут страховщиком в одностороннем порядке, а взносы вернутся согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре, что может быть финансово невыгодно.
Чтобы исключить подобные ситуации, можно подключить услугу «Автоплатёж», — это гарантия своевременной оплаты взносов. Так вы не пропустите очередной платёж и будете уверены, что остаётесь под страховой защитой.
Как оформить программу страхования жизни?
В отделении Сбера или в приложении СберБанк Онлайн. Не обязательно откладывать крупные суммы: можно вносить от 2 тыс. руб. в месяц. Создайте свой собственный план накоплений и рассчитайте, сколько нужно откладывать для достижения своих финансовых целей, в приложении СберБанк Онлайн.
