Граждане России могут самостоятельно формировать дополнительную пенсию, участвуя в Программе долгосрочных сбережений. По сути, это специальный счёт, на который вы регулярно вносите определённые суммы денег. Затем деньги инвестируются в различные финансовые инструменты и со временем могут приносить доход. Рассказываем, зачем переводить накопительную пенсию в ПДС, как это сделать и что это даёт гражданину.
Переводить ли накопительную пенсию в ПДС
Согласно действующему с 1 января 2024 года закону, люди, которые хотят участвовать в программе, обращаются в любой негосударственный пенсионный фонд из реестра ассоциации НПФ и заключают с ним договор. Управляющие фонда вкладывают деньги в инвестиционные активы (например, облигации предприятий), а граждане потом получают дополнительный доход. При этом государство софинансирует накопления — возвращает часть денег.
Такая система выгодна и по другим причинам.
- Со временем цены на товары и услуги растут, а участие в проекте позволяет защитить ваши сбережения от инфляции, сохраняя их покупательную способность.
- Никто не может предсказать, какой будет экономическая ситуация в будущем. Участие в программе — это способ обеспечить себе финансовую стабильность в любой ситуации.
- Перевод накопительной части пенсии в ПДС даёт возможность инвестировать эти деньги и получать регулярные выплаты.
В качестве первоначального взноса участники программы могут использовать деньги из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС). Это замороженная часть пенсии, которая накапливалась в период с 2002 по 2014 год. Потом государство ввело мораторий на такие накопления.
Преимущества перевода накопительной пенсии в ПДС
Перевод сбережений в фонды даёт вкладчикам ряд существенных преимуществ. Открываются возможности, которые доступны в ПДС.
- Софинансирование государства. Оно ежегодно доплачивает определённую сумму к вашим взносам, увеличивая ваши накопления.
- Налоговый вычет на взносы в ПДС – часть уплаченного НДФЛ вам возвращается. За счёт того, что сокращается налогооблагаемая база, ваши сбережения не уменьшаются.
- Деньги, переведённые в ПДС, инвестируются в различные финансовые инструменты, что позволяет получить дополнительный доход.
- Инвестированием занимаются профессиональные управляющие.
Многие НПФ предлагают своим клиентам дополнительные услуги, такие как страхование жизни, медицинское обслуживание и другие.
Виды перевода накопительной пенсии в ПДС
Вы можете заключить договор с любым НПФ, состоящим в реестре, а затем перевести в него свои пенсионные сбережения. Есть два способа перехода.
1. Перевод внутри одного НПФ
Если вы уже являетесь клиентом какого-либо фонда из вышеупомянутого списка и решили открыть договор долгосрочных сбережений, то самый простой способ перевести свои деньги – сделать это внутри того же фонда.
Обратитесь в свой НПФ и напишите соответствующее заявление. Вы можете прийти в офис фонда, обратиться онлайн через личный кабинет на сайте или отправить заявление почтой.
Это самый простой и быстрый способ. Он не требует дополнительных документов и проверок, поскольку вы уже клиент НПФ.
Из недостатков такого перевода — ограниченный выбор инвестиционных инструментов: возможно, не все инвестинструменты, доступные в рамках ПДС, будут предложены вашим НПФ.
2. Перевод между разными НПФ
Если планируете перевести свои финансы в ПДС другого негосударственного фонда, например, из-за более выгодных условий или большей надёжности, потребуется выполнить несколько дополнительных действий.
Выберите новый НПФ и заключите с ним договор об участии в программе. Подайте заявление о переводе пенсионных накоплений.
Выбирайте фонд, в котором больше инвестиционных инструментов, невысокие комиссии или возможность дополнительных услуг в договоре. Однако перевод между НПФ занимает больше времени, чем в первом случае. Понадобятся дополнительные документы для подтверждения личности и других данных.
Сроки перевода
Между фондами можно сделать перевод в ПДС тремя способами.
1. Досрочный переход
Перевод до года фиксинга (года, когда проводится оценка инвестиционной декларации). Условия досрочного перехода в разных НПФ могут отличаться. Обычно необходимо подать заявление в установленные сроки и согласиться на определённые условия.
Процедура до года фиксинга может повлечь за собой уплату дополнительных комиссий или потерю части инвестиционного дохода.
2. Досрочный переход в год фиксинга
Возможность перевести свои пенсионные накопления в ПДС в год, когда проводится оценка инвестиционной декларации.
Необходимо подать заявление в установленные сроки и выбрать один из предложенных государством НПФ. Досрочный переход в год фиксинга может быть связан с некоторыми ограничениями и условиями. Узнать год фиксинга можно в СФР.
3. Обычный переход
Перевод пенсионных накоплений в ПДС в соответствии с установленными правилами и сроками. Проводится в соответствии с договором о пенсионном обеспечении и с законодательством. Необходимо подать заявление в выбранный НПФ. Доход от инвестиций потерян не будет, период прохождения процедуры — 5 лет.
Инструменты перевода
Перевод накоплений в ПДС можно сделать удалённо через Госуслуги, но только если у вас есть личный кабинет в пенсионном фонде и электронная подпись. На странице подачи заявления нужно заполнить форму, указав пенсионный фонд вашего района. Сервис потребует электронную подпись.
Заявление на переход можно подать лично, посетив офис СФР (социального фонда России) вашего района. На сайте ведомства есть электронная запись, в ней выберите удобную дату и время. Не забудьте взять паспорт.
На Госуслугах у многих граждан есть личный кабинет ПФР (Пенсионного фонда России). ПФР 1 января 2023 года вошёл в состав СФР (Социального фонда России).
Возможные минусы
Доходность инвестиций не гарантирована. Стоимость финансовых инструментов может как расти, так и падать. Поэтому существует риск потери части своих накоплений.
Как правило, досрочное снятие средств из ПДС возможно только в исключительных случаях и с уплатой дополнительных комиссий. Это связано с долгосрочным характером программы.
Сравнительная таблица (согласно информации на сайте Госуслуг)
| Если пенсионные сбережения в системе ОПС | Если пенсионные накопления в ПДС |
|---|---|
| Выплаты начинаются в 55 лет (женщинам) и после 60 лет (мужчинам) | Выплаты после 55 лет (женщинам) и мужчинам после 650 или через 15 лет после заключения договора |
| Пожизненная ежемесячная выплата | Пожизненная ежемесячная выплата |
| Досрочное получение накоплений невозможно | Досрочное получение возможно в сложных жизненных ситуациях |
| Пенсионные сбережения нельзя наседовать | Пенсионные накопления передаются по наследству |
Что важно знать
- Перейти из одного ПФР в другой можно один раз в год.
- Процедура не моментальная: чтобы перевести накопления в следующем году, заявление нужно подавать до 1 декабря предыдущего.
- На переход можно подавать несколько обращений в несколько фондов, иметь силу будет последнее.
- При выходе из фонда можно лишиться инвестиционного дохода, если срок обслуживания в данном фонде меньше пяти лет.
- Если вы переходите из государственного НПФ в негосударственный, принцип пяти лет не действует.
Как выбрать НПФ
Перед тем, как переводить пенсионные накопления в ПДС, проанализируйте каждый из фондов. Узнайте репутацию организации, рейтинг в общем реестре, почитайте отзывы в интернете. Внимательно и осторожно отнеситесь к выбору управляющего — ведь от него будет зависеть инвестиционная доходность вашего запаса.
На сайтах фондов расписаны условия и преимущества заключения договора, ваши выгоды при его заключении и подробная схема вступления в программу долгосрочных сбережений.
Заключение
Перевод пенсионных накоплений в ПДС позволяет воспользоваться рядом преимуществ: государственным софинансированием, налоговыми вычетами и возможностью инвестирования денег в различные финансовые активы.
Ваши действия в этом направлении требуют тщательной подготовки и взвешенного подхода. Проанализируйте ситуацию и только потом принимайте решение.
При выборе способа перевода и НПФ учитывайте свои финансовые цели, уровень риска и другие индивидуальные особенности. ПДС — это долгосрочный инвестиционный проект, и досрочное снятие средств может привести к потере части
