Многие люди путают понятия сбережений и накоплений. На самом деле это неудивительно и не страшно, ведь два этих понятия очень похожи, а общая цель у них одна — помочь человеку отложить определённую сумму денег, которая обеспечит его траты на некий срок. Это могут быть траты не только в случае форс-мажора, но и вполне запланированные расходы — к примеру, отложенные на старость накопления.
Содержание:
Что такое финансовая «подушка безопасности»
Накопления и сбережения составляют нашу личную финансовую подушку безопасности. Она нужна, чтобы обеспечить привычный образ жизни в старости, в случае внезапной потери или резкого снижения доходов, а также чтобы иметь средства на непредвиденные большие расходы — например, на лечение продолжительной болезни.
Различные эксперты считают, что подушка безопасности должна составлять 6 ежемесячных окладов. Именно такая сумма позволит человеку спокойно восстановить здоровье или без паники найти новое подходящее место работы. Минимальный размер финансовой подушки безопасности должен составлять хотя бы 3 средних месячных оклада за год. Если человек живёт не один, то сумма должна быть не меньше трёхмесячного дохода семьи.
Откуда берутся сбережения и накопления
Они могут появиться при одном обязательном условии: вы должны тратить меньше, чем зарабатываете. При этом чем выше доход, тем больше по правилам должен быть размер сбережений и накоплений. Вот почему так важно вести личный бюджет. Тогда можно наглядно увидеть, насколько ваши доходы в этом месяце превзошли расходы. И начинать откладывать освободившиеся от повседневных расходов деньги, превращая их в сбережения и накопления.
Часть накоплений и сбережений также может быть сформирована без личного участия человека.
Здесь речь идёт главным образом о получении наследства. Если оно было получено в виде наличных денег, можно разместить их на счёте, а если в виде недвижимости, её можно продать и также оставить полученные средства для своей подушки безопасности.
Иногда люди относят к сбережениям или накоплениям инвестиции, однако такой подход неверен. Инвестиции — это доход, полученный от целенаправленного вложения средств в финансовые инструменты с разным уровнем риска. Даже размещение денег на вкладе или накопительном счёте в банке нельзя назвать полноценной инвестицией. Да, в этом случае вы тоже получаете доход, но он является гарантированным, риск здесь практически отсутствует.
Что такое сбережения
Это финансовые ресурсы, которые человек откладывает на чёрный день. И, соответственно, может обналичить и экстренно использовать в любой момент, когда этот самый день настанет. Например, на срочную операцию близкому человеку или на текущие расходы, если вы внезапно лишились работы и доходов.
По сути, сбережения — это отложенная часть непотраченного дохода, которую вы намерены сохранить и использовать для закрытия своих первостепенных потребностей в ближайшем будущем.
Что такое накопления
Это финансовые ресурсы, которые человек откладывает на обеспечение долгосрочных целей или на старость, когда он уже не сможет полноценно работать. Накопления человек не будет тратить в экстренных ситуациях — для этого у него должны быть сбережения.
Что общего у сбережений и накоплений
Сбережения часто держат на руках, так как они могут понадобиться в любой момент. Накопления же нередко относят в банк и размещают на счёте или в банковской ячейке.
В целом и накопления, и сбережения могут быть представлены в виде:
- наличных денег
- банковских депозитов или счетов
- инвестиционных монет
- слитков из драгоценных металлов в физической форме или в обезличенном виде
- иногда — даже ценных бумаг
Монеты, слитки и ценные бумаги чаще относят к накоплениям, потому что перевод их в форму денег занимает определённое время. В то же время накопления имеют свойство хотя бы немного увеличиваться в размерах — например, когда вы закрываете вклад, то получаете обратно и свои деньги, и доход, начисленный на них. А вот сбережения, как правило, не растут в объёме — какую сумму денег вы сохранили на них, на такую и можете рассчитывать.
Однако такое деление на сбережения и накопления крайне условно. Один и тот же финансовый инструмент разные люди могут относить и в ту, и в другую категорию.
Например, вклад, открытый на 3 месяца, не принесёт большого дохода, это скорее сбережение. В то же время вклад, открытый на 3 года, особенно если он входит в состав сложного продукта, когда часть средств размещается на депозите, а часть — в ценных бумагах, уже можно считать полноценным накоплением.
Как формировать сбережения
Инструменты сбережений должны отличаться доступностью и ликвидностью — ведь они могут вам понадобиться очень быстро и порой непредсказуемо. Такими инструментами могут стать запас наличных денег дома, банковский вклад, облигации, акции, а также паи открытых инвестиционных фондов, которые можно продать в любой момент.
Надо ли держать деньги под подушкой
Лучше не держать дома большие суммы денег. Помимо понятного риска, что они могут стать добычей воров, наличные в любом случае теряют часть своей ценности из-за инфляции. Самым понятным, доступным и массовым инструментом для формирования сбережений являются вклады, причём лучше всего короткие, на срок не более года. Главное преимущество этого инструмента — гарантированная доходность, пусть и не слишком большая. Даже если вы не получите реального дохода, всё равно в значительной степени отобьёте влияние роста цен. Да и расходов на хранение средств на депозитах не потребуется.
По закону
- Средства со вклада можно забрать в любой момент.
Только помните, что по условиям некоторых вкладов снятие с них средств до окончания срока депозита может значительно снизить процентную ставку — вплоть до 0,1% годовых.
- Кроме того, вклады до 1,4 млн рублей в России застрахованы государством, то есть в случае банкротства банка эта сумма будет компенсирована вкладчику.
Эксперты рекомендуют начать формировать сбережения с того, чтобы ежемесячно откладывать примерно 10% личных доходов. Со временем необходимо дойти до 30% от общего бюджета семьи.
Как формировать накопления
Поскольку накопления рассчитаны на отдалённое будущее, их можно формировать за счёт финансовых инструментов, которые, возможно, дают доход не сразу, зато могут приносить его много лет.
Накопления предназначены для того, чтобы сделать в будущем жизнь не менее или даже более благополучной, чем та, которую человек ведёт, распоряжаясь исключительно своим текущим заработком.
Поэтому инструментами накоплений могут быть те же облигации и акции, если вы не хотите продавать их сразу, а готовы инвестировать долго. Или сдача в аренду или покупка квартиры с инвестиционными целями. Кроме того, накопления формируются с помощью закрытых и интервальных паевых инвестиционных фондов, а также инвестиционного и накопительного страхования жизни. Такие продукты покупаются на долгие годы вперёд.
Для тех, кто не готов глубоко вдаваться в тему финансовых рынков, постоянно следить за движением индексов и стоимостью ценных бумаг, существует рынок коллективных инвестиций. Скажем, вы хотите получать в будущем прибавку к пенсии. Для этого можно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, который будет заниматься инвестированием ваших средств, а в дальнейшем выплачивать вам негосударственную пенсию. Или можно обратиться в управляющую компанию, вложившись в паевой инвестиционный фонд.
Но в любом случае тот, кто создаёт сбережения и накопления, делает свою жизнь более комфортной и качественной.
Главные ошибки при формировании накоплений и сбережений
- Откладывать начало процесса сбережений на неопределённый срок.
- Начинать откладывать средства на эти цели после 45 лет.
- Рассчитывать в этом процессе на неполученные доходы.
- Формировать сбережения и накопления только на себя при наличии семьи.
- Хранить деньги только в иностранной валюте.
- Не пытаться использовать различные финансовые инструменты.
Бесплатные онлайн-курсы от СберСовы
Как обеспечить себе достойную жизнь на пенсии
1 ч • 3 урока
Как правильно составить свой бюджет
1 ч • 5 уроков
