Лишь каждый пятый россиянин (21%) формирует долгосрочные сбережения, откладывая в среднем 9 тысяч рублей в месяц. Об этом говорят данные опроса, проведённого СберНПФ в апреле среди 12 тысяч жителей крупных городов старше 18 лет. Недостаточный уровень финансовой грамотности — одна из ключевых причин, которая мешает жить в достатке, в том числе на пенсии. При этом финансово грамотными считают себя менее половины россиян. Однако откладывать средства можно при любом уровне дохода, главное — понимать, как работают различные инструменты. Давайте разберёмся, как обеспечить своё благосостояние в любом возрасте и защитить деньги от инфляции.
При выборе инструментов для хранения сбережений стоит опираться на свои финансовые цели. Причём они должны быть осязаемыми, а не просто «на чёрный день». Важно также оценить свой аппетит к риску, объём потенциальных убытков, которые вы готовы принять, и ситуацию с инфляцией.
Ключевое правило формирования сбережений — «не хранить все яйца в одной корзине». У каждого финансового инструмента свои преимущества и недостатки: стоит использовать всю палитру, чтобы минимизировать риски. Но здесь кроется ещё одна проблема: россияне в большинстве своём (по данным Сбера на сентябрь прошлого года таких свыше 75%) не ориентируются в инвестиционных, страховых и пенсионных продуктах. Самыми популярными средствами хранения сбережений остаются наличные деньги и банковские вклады.
Наличные или текущий счёт в банке
Ключевые недостатки хранения средств наличными или на текущем счёте (по нему не выплачиваются проценты) — риск снижения их покупательской способности в результате инфляции на длительном промежутке времени. Ещё одна опасность — соблазн воспользоваться деньгами, которые всё время находятся под рукой. Эти инструменты отлично подойдут для текущих расходов, а также при осуществлении крупных покупок — бытовая техника, автомобиль и тому подобное.
Если же в ближайшие месяцы крупных покупок не планируется, то деньги разумно распределить между несколькими инструментами, позволяющими получать доход с вложений. Это поможет защититься от инфляции и приумножить накопления, а также минимизировать риск потратить излишки на импульсивные покупки.
Накопительные счета и банковские вклады
Часть денег можно положить на вклад или накопительный счёт под проценты. Оба инструмента достаточно ликвидны, поэтому удобно разместить в них свою подушку безопасности.
Депозит позволяет получать с вложений прибыль, размер которой зависит от срока вклада (самые высокие ставки установлены для вкладов сроком от года) и прочих условий, предлагаемых банком. Хранение средств на депозите может быть безопаснее, чем в других инструментах, ведь государство обеспечивает страхование вкладов (в размере до 1,4 млн рублей). Ключевое преимущество вкладов перед другими инструментами — возможность быстрого вывода средств. Однако досрочное снятие в случае депозитов может привести к потере процентов.
Ещё одна особенность:
депозит не всегда защищает деньги от инфляции. Если инфляция выше ставки по вкладу, то реальная стоимость накоплений снижается. Например, по данным мониторинга Банка России, на конец мая 2023 года максимальная процентная ставка в рублях в 10 банках, привлекающих наибольший объём депозитов физлиц, составила 7,75%. При этом прогноз ЦБ по инфляции на 2023 год равняется 5-7%.
Пенсионные программы и страхование жизни
По данным ВЦИОМ, более половины (57%) россиян совершают спонтанные покупки. Защитить своё благосостояние от трат под влиянием настроения, эмоций и других ситуативных факторов помогут инструменты долгосрочных накоплений — пенсионные программы (например, индивидуальные пенсионные планы, ИПП), а также накопительное страхование жизни (НСЖ). Копить с такими решениями можно на важные цели: благосостояние после завершения карьеры, первоначальный взнос для покупки недвижимости или оплату образования ребёнка.
В ИПП, например, можно делать взносы с комфортной для себя периодичностью, а также подключить автопополнение. ИПП — достаточно гибкий инструмент: при пропуске или изменении частоты взносов никаких санкций не будет. В апреле 2023 года страхование добровольных пенсионных накоплений, в том числе по договорам ИПП, увеличили до 2,8 млн рублей.
НСЖ, в свою очередь, требует более серьёзной финансовой дисциплины: при пропуске взноса договор расторгается, а страхователю возвращается выкупная сумма, которая может быть меньше всех внесённых средств. При этом далеко не во всех программах предусмотрен льготный период на внесение платежей. Одно из преимуществ НСЖ — страховая защита, которая обеспечит дополнительные выплаты при неблагоприятных событиях.
Важная особенность:
с такими инструментами надо настраиваться на долгий период накоплений. Способствовать этому будут мягкие препятствия к выходу: и в НСЖ, и в ИПП при досрочном расторжении можно потерять часть уже сформированных сбережений.
Золото
Для вложений на долгосрочную перспективу можно также рассмотреть золото. Фьючерсы на этот драгметалл считаются традиционным защитным инструментом. В нестабильной экономической ситуации золото преимущественно дорожает. Сейчас оно торгуется на исторических максимумах и в целом показывает тенденцию к росту с начала 2016 года. Традиционные способы вложений в золото — покупка слитков и монет либо открытие обезличенного металлического счёта (ОМС). Остальные варианты инвестиций связаны с биржевой торговлей, требуют наличия профессиональных знаний и не подходят для неквалифицированных инвесторов.
Ценные бумаги и другие возможности для инвестиций
Если вы уже сформировали подушку безопасности и долгосрочные накопления, свободные деньги можно инвестировать. Вложиться можно, например, в ценные бумаги. Инвестировать в ценные бумаги рискованнее, чем открыть депозит, но потенциально может быть выгоднее на длинном горизонте. Акции могут оказаться доходнее облигаций, но и волатильнее их. Вложения в акции требуют определённых энергозатрат: придётся регулярно отслеживать ситуацию в отраслях, где работают выбранные вами компании. Соответственно, при неграмотных вложениях можно понести убытки от снижения стоимости бумаг или потерять на комиссиях.
- Грамотное управление личными финансами и обстоятельный подход к принятию решений обеспечат благосостояние в будущем, в том числе после завершения активной трудовой деятельности.
- Диверсификация портфеля по активам, именам и дюрации, а также использование инструментов различной степени риска позволят сформировать устойчивый портфель и получить доходность, существенно перекрывающую инфляцию.
