Как сберечь и приумножить свои деньги

Лишь каждый пятый россиянин (21%) формирует долгосрочные сбережения, откладывая в среднем 9 тысяч рублей в месяц. Об этом говорят данные опроса, проведённого СберНПФ в апреле среди 12 тысяч жителей крупных городов старше 18 лет. Недостаточный уровень финансовой грамотности — одна из ключевых причин, которая мешает жить в достатке, в том числе на пенсии. При этом финансово грамотными считают себя менее половины россиян. Однако откладывать средства можно при любом уровне дохода, главное — понимать, как работают различные инструменты. Давайте разберёмся, как обеспечить своё благосостояние в любом возрасте и защитить деньги от инфляции.

При выборе инструментов для хранения сбережений стоит опираться на свои финансовые цели. Причём они должны быть осязаемыми, а не просто «на чёрный день». Важно также оценить свой аппетит к риску, объём потенциальных убытков, которые вы готовы принять, и ситуацию с инфляцией.

Ключевое правило формирования сбережений — «не хранить все яйца в одной корзине». У каждого финансового инструмента свои преимущества и недостатки: стоит использовать всю палитру, чтобы минимизировать риски. Но здесь кроется ещё одна проблема: россияне в большинстве своём (по данным Сбера на сентябрь прошлого года таких свыше 75%) не ориентируются в инвестиционных, страховых и пенсионных продуктах. Самыми популярными средствами хранения сбережений остаются наличные деньги и банковские вклады.

Наличные или текущий счёт в банке

Ключевые недостатки хранения средств наличными или на текущем счёте (по нему не выплачиваются проценты) — риск снижения их покупательской способности в результате инфляции на длительном промежутке времени. Ещё одна опасность — соблазн воспользоваться деньгами, которые всё время находятся под рукой. Эти инструменты отлично подойдут для текущих расходов, а также при осуществлении крупных покупок — бытовая техника, автомобиль и тому подобное.

Если же в ближайшие месяцы крупных покупок не планируется, то деньги разумно распределить между несколькими инструментами, позволяющими получать доход с вложений. Это поможет защититься от инфляции и приумножить накопления, а также минимизировать риск потратить излишки на импульсивные покупки.

Накопительные счета и банковские вклады

Часть денег можно положить на вклад или накопительный счёт под проценты. Оба инструмента достаточно ликвидны, поэтому удобно разместить в них свою подушку безопасности.

Депозит позволяет получать с вложений прибыль, размер которой зависит от срока вклада (самые высокие ставки установлены для вкладов сроком от года) и прочих условий, предлагаемых банком. Хранение средств на депозите может быть безопаснее, чем в других инструментах, ведь государство обеспечивает страхование вкладов (в размере до 1,4 млн рублей). Ключевое преимущество вкладов перед другими инструментами — возможность быстрого вывода средств. Однако досрочное снятие в случае депозитов может привести к потере процентов.

Пенсионные программы и страхование жизни

По данным ВЦИОМ, более половины (57%) россиян совершают спонтанные покупки. Защитить своё благосостояние от трат под влиянием настроения, эмоций и других ситуативных факторов помогут инструменты долгосрочных накоплений — пенсионные программы (например, индивидуальные пенсионные планы, ИПП), а также накопительное страхование жизни (НСЖ). Копить с такими решениями можно на важные цели: благосостояние после завершения карьеры, первоначальный взнос для покупки недвижимости или оплату образования ребёнка.

В ИПП, например, можно делать взносы с комфортной для себя периодичностью, а также подключить автопополнение. ИПП — достаточно гибкий инструмент: при пропуске или изменении частоты взносов никаких санкций не будет. В апреле 2023 года страхование добровольных пенсионных накоплений, в том числе по договорам ИПП, увеличили до 2,8 млн рублей.

НСЖ, в свою очередь, требует более серьёзной финансовой дисциплины: при пропуске взноса договор расторгается, а страхователю возвращается выкупная сумма, которая может быть меньше всех внесённых средств. При этом далеко не во всех программах предусмотрен льготный период на внесение платежей. Одно из преимуществ НСЖ — страховая защита, которая обеспечит дополнительные выплаты при неблагоприятных событиях.

Золото

Для вложений на долгосрочную перспективу можно также рассмотреть золото. Фьючерсы на этот драгметалл считаются традиционным защитным инструментом. В нестабильной экономической ситуации золото преимущественно дорожает. Сейчас оно торгуется на исторических максимумах и в целом показывает тенденцию к росту с начала 2016 года. Традиционные способы вложений в золото — покупка слитков и монет либо открытие обезличенного металлического счёта (ОМС). Остальные варианты инвестиций связаны с биржевой торговлей, требуют наличия профессиональных знаний и не подходят для неквалифицированных инвесторов.

Ценные бумаги и другие возможности для инвестиций

Если вы уже сформировали подушку безопасности и долгосрочные накопления, свободные деньги можно инвестировать. Вложиться можно, например, в ценные бумаги. Инвестировать в ценные бумаги рискованнее, чем открыть депозит, но потенциально может быть выгоднее на длинном горизонте. Акции могут оказаться доходнее облигаций, но и волатильнее их. Вложения в акции требуют определённых энергозатрат: придётся регулярно отслеживать ситуацию в отраслях, где работают выбранные вами компании. Соответственно, при неграмотных вложениях можно понести убытки от снижения стоимости бумаг или потерять на комиссиях.