По статистике Банка России, сумма сбережений домохозяйств в I квартале 2025 года 6,1 трлн рублей больше, чем в аналогичном периоде 2024 года. Почему мы откладываем деньги? Ответ прост: вряд ли кто-то откажется от возможности регулярно путешествовать, жить в собственном доме, обеспечивать семью всем необходимым и быть уверенным в своём будущем. Рассказываем о том, как лучше копить, чтобы обрести финансовую независимость.
1. Настройтесь на то, что копить деньги — хорошо и приятно
Для успеха любого дела, особенно такого долгосрочного, как формирование сбережений, важен правильный эмоциональный настрой. Поэтому прежде всего ясно сформулируйте цель своих накоплений и посмотрите на процесс сбережения средств с оптимизмом. Постарайтесь убедить себя в том, что всё получится. Это избавит от негативных эмоций, связанных с необходимостью экономить. Чёткое понимание того, что для вас по-настоящему важно, поможет преодолевать мимолётные соблазны, избегать импульсивных необязательных покупок. Стремление к тому, чтобы провести отпуск на море, оплатить первоначальный взнос по ипотеке или дать образование ребёнку, придаст вашим новым финансовым принципам высший смысл и сформирует позитивную картину будущего.
2. Убедитесь, что ваша цель реальна
Базовые правила управления домашним бюджетом известны как «Метод пяти конвертов». С их помощью вы сможете закрывать необходимые платежи и откладывать деньги на будущее. К этим правилам можно добавить, что при накоплении денег регулярность важнее конкретных сумм. Когда будете решать, какой процент дохода вы будете сберегать на будущее, не пытайтесь отложить больше, чем реально можете себе позволить. Иначе потом придётся вынимать деньги из неприкосновенной копилки, нарушая собственные правила. Это может войти в привычку, и тогда велик риск незаметно потерять все накопления. Не уподобляйтесь Винни-Пуху, который съедал по чайной ложечке мёда и в итоге остался с пустым горшком.
3. Всегда ищите возможности сэкономить
Чем меньше вы потратите на необходимые покупки, тем больше сможете отложить на будущее. Учитесь покупать дешевле. Например, одежду, обувь и спортивные товары выгодно приобретать на распродажах в конце сезона. В разных магазинах цены на одни и те же товары могут различаться на десятки рублей — чтобы не платить лишнего, нужно быть внимательным и тренировать память. Установите на смартфон мобильное приложение своего супермаркета и пользуйтесь виртуальной скидочной картой. Следите за бонусным счётом и будьте в курсе выгодных спецпредложений.
Подключите бонусную систему или услугу кешбэка к своей банковской карте —в первом случае вы будете получать бонусы за покупки и тратить их на последующие, а во втором вам будут возвращаться проценты от комиссии, которую партнёры платят банку с каждой вашей покупки.
Научитесь планировать домашнее меню так, чтобы в холодильнике не образовывались залежи просроченных продуктов, которые придётся выкинуть. Это основа принципов разумного потребления. Готовьте дома вместо того, чтобы питаться в кафе. Привычка готовить кофе самостоятельно может дать экономию до тысячи рублей в неделю.
4. Сберегайте деньги онлайн
Держать отложенные деньги дома рискованно и невыгодно. Гораздо удобнее и безопаснее открыть банковский счёт для сбережений и регулярно перечислять на него деньги. Например, Накопительный счёт в Сбере позволяет в любое время и без ограничений пополнять вклад и выводить средства. Более того — на ежедневный остаток начисляют проценты, их сумма ежемесячно зачисляется на Накопительный счёт.
Если вы не планируете снимать деньги в течение определённого срока, лучше открыть СберВклад, по которому можно получить повышенный процент при выполнении нескольких условий. Или открыть вклад «Лучший %» на 4 или 5 месяцев — этот вариант будет максимально выгодным, если разместить в нём «новые» деньги.
Чтобы открыть счёт, не обязательно идти в банк — это можно сделать в мобильном приложении СберБанк Онлайн, нажав «+» в разделе «Вклады и счета».
5. Используйте автоматическую копилку в банковском приложении
Регулярно откладывать деньги очень непросто. Постоянно возникают непредвиденные расходы, денежные поступления задерживаются, цены растут. В конце концов, память может подвести, а когда вы спохватитесь, откладывать будет уже нечего. В таких случаях бесценным помощником станет автоматическая копилка — такой инструмент есть в большинстве банковских приложений.
Например, СберБанк предлагает пять типов автоматических копилок, которые постепенно и ненавязчиво аккумулируют на вашем счёте серьёзные суммы. Для активации нужно в разделе «Сервисы» выбрать раздел «Автонакопления», нажать кнопку «Создать новое» и выбрать нужный вам вариант.
- Копилка «По расписанию» переводит на сберегательный счёт с карты фиксированную сумму раз в неделю либо раз в месяц.
- Копилка «Процент от доходов» откладывает назначенный вами процент при поступлении зарплаты и других регулярных начислений.
- Автокопилка «Процент от расходов» пополняет сберегательный счёт, переводя с карты выбранный процент от стоимости каждой вашей покупки.
- «Копилка для сдачи» округляет стоимость каждой покупки в большую сторону до 10, 50 или 100 рублей. Скажем, при покупке на 612 рублей с карты спишется 650, из которых 38 рублей будет перечислено в копилку! Так незаметно на счету образуется серьёзная сумма.
- Программа автонакоплений «52 недели» использует принцип арифметической прогрессии, позволяя каждую неделю откладывать больше, чем в предыдущую. Например, начав с десятирублёвого перевода на сберегательный счёт и еженедельно увеличивая эту сумму на 10 рублей, за год вы сможете накопить 13 780 рублей. При этом последний еженедельный платёж составит 520 рублей. Шаг может составлять 10, 25, 50 или 100 рублей. В последнем случае сумма накоплений за год составит 137 800 рублей — правда, и суммы еженедельных переводов к концу года приблизятся к пяти тысячам рублей.
6. Используйте программу долгосрочных сбережений (ПДС)
Думать о достойной пенсии нужно заранее. С 2024 года в России работает программа долгосрочных сбережений — ПДС позволяет копить на большие долгосрочные цели и выбирать способ получения (в тултип: Деньги из Программы долгосрочных сбережений (ПДС) можно забрать без потерь после 15 лет в программе, либо по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, либо в случае наступления трудной жизненной ситуации) накопленных денег: единовременно или в качестве солидной надбавки к пенсии ежемесячно. У программы есть ряд важных преимуществ:
- Софинансирование от государства – к вашим личным взносам добавят до 36 тысяч рублей в год. Главное – не забывать пополнять счёт. Финансовая поддержка предусмотрена на десять лет, за это время от государства можно получить 360 тысяч рублей.
- Налоговые льготы. Вы сможете возвращать НДФЛ до 52 тысяч рублей ежегодно или более – в зависимости от ставки, которая применяется к вашему доходу. Участники ПДС также освобождаются от уплаты налога на инвестиционный доход при получении выплат по ПДС.
- Инвестиционный доход. НПФ будет вкладывать сбережения в надёжные инструменты. При этом доход от инвестирования рассчитывается ежегодно и не может уйти в минус по итогам каждых пяти лет.
Подробнее о ПДС рассказали здесь.
7. Копите на образование детям
Для тех, кто хочет позаботиться о будущем детей, существуют программы накопительного страхования жизни. Эти программы не просто помогают скопить деньги на образование или жильё. Они гарантируют получение ребёнком всей суммы, которую вы запланировали накопить, даже при утрате вами возможности делать взносы из-за потери трудоспособности. Минимальный срок программы накопительного страхования жизни от СберСтрахования составляет 3 года, минимальный ежемесячный взнос — 2 000 рублей. При сроке договора от 5 лет вы имеете право на оформление налогового вычета до 15 600 рублей за каждый год действия программы. По истечении срока договора вы получите накопленную сумму на руки. Если во время действия программы наступит страховой случай, и вы утратите трудоспособность, то всю сумму, на которую заключён договор, выплатит вам или вашим детям страховая компания.
Чем раньше вы решите копить, выработаете личную финансовую стратегию и начнёте ей решительно следовать, тем быстрее у вас появится денежный резерв, достаточный для того, чтобы задуматься о возможности инвестировать в фондовые рынки, недвижимость и другие инструменты пассивного дохода. А такие инвестиции могут стать началом совсем другой жизни.
