Все свои сознательные годы (а мне 35) я живу от зарплаты до зарплаты и регулярно беру кредиты. И это при том, что даже для Москвы у меня неплохой доход: почти 100 тысяч рублей в месяц. Стыдно в этом признаться, но работаю я в банке. У меня всё в порядке с финансовой грамотностью, мне известны инструменты для управления личным бюджетом, только я ими не пользуюсь. Моя проблема — инфантилизм, неумение себе в чём-либо отказывать. Моим кошельком до последнего времени распоряжалась не я, а внутренний транжира.
Содержание:
- Шаг 1. Понять, с чем связана проблема с финансами
- Шаг 2. Осознать, что заставляет покупать ненужное
- Шаг 3. Меньше ходить на тусовки, но не потерять друзей
- Шаг 4. Проанализировать расходы
- Шаг 5. Научитесь грамотно пользоваться кредитными картами
- Шаг 6. Установить финансовые цели
- Шаг 7. Составить долгосрочный финансовый план
- Шаг 8. Распределять деньги по счетам
Не обращая внимание на обстоятельства, он спускал всё до последней копейки.
Что заставило меня пересмотреть свои отношения с деньгами и попытаться вернуть себе контроль над ситуацией?
- Первое — усталость от постоянного безденежья. Сколько бы я ни работала, денег всё время не хватало. Вместо отдыха я бралась за подработку, вот только уровень жизни от этого не менялся.
- Второе — ответственность за близких. Мои родители уже пожилые люди, и страх, что если им потребуется помощь, я не смогу её оказать, стал очень сильной мотивацией.
Наглядно последствия своего мотовства я увидела, когда во время переезда оказалась перед огромной грудой вещей, большая часть из которых мне была абсолютно не нужна. В этот момент я поняла, что пришло время менять свой подход к жизни и к деньгам.
Вот пошаговая инструкция, которая помогла лично мне.
Шаг 1. Понять, с чем связана проблема с финансами
Почти все мы хоть раз в жизни сталкивались с финансовыми трудностями, возникшими по объективным причинам: родился ребёнок, переехали в более «дорогой» город или потеряли работу. В этом случае выход один — пересмотреть структуру расходов и искать дополнительный заработок.
Но бывает, что внешних причин нет, а есть только нежелание ограничивать себя. Если вы не знаете, сколько точно тратите на покупки, скрываете от других членов семьи свои расходы, ходите по магазинам для развлечения, а разговоры об экономии вызывают только раздражение, то пора задуматься над своими финансовыми привычками.
Только осознав, что проблема существует и связана с неправильным финансовым поведением, я смогла идти дальше.
Шаг 2. Осознать, что заставляет покупать ненужное
Кто-то заедает стресс сладким, а кто-то находит отдушину в походе по магазинам. Я из второй категории. Мне пришлось серьёзно покопаться в себе, чтобы понять, какие эмоциональные и психологические триггеры толкали меня на бессмысленные траты.
Хорошо известно, что в состоянии усталости или стресса сложнее управлять собой. И это в полной мере относится к импульсивным покупкам. Психологи советуют проанализировать, в какое время дня у вас больше энергии, и делать покупки в эти периоды. Когда мы подавлены или чувствуем себя уставшими, принимать рациональные решения не получается.
Я заметила, что когда захожу за продуктами вечером по пути с работы, то набиваю корзину, не глядя на цены — лишь бы побыстрее уйти. Та же самая история и с другими покупками. Усталость не даёт сосредоточиться и сделать оптимальный выбор. Поэтому для начала я решила ходить в супермаркет только утром в выходные, а в будни — лишь докупать что-то насущно необходимое, вроде хлеба или молока.
Я стала учиться отслеживать своё настроение. Когда что-то не заладилось дома или на работе, так хочется порадовать себя, и ноги сами несут в торговый центр. Но оказалось, что прогулка в парке и занятия спортом снимают стресс не хуже, да и желание «пошопиться» исчезает.
Про себя могу сказать, что желание тратить появляется у меня не только «в горе», но и «в радости». Если в настроении «йюхуу, у меня всё получается» я оказываюсь в магазине, то не могу себя остановить. Я говорю себе: «Что же, неужели я не могу позволить себе этот красивый пиджак?!» и расплачиваюсь кредиткой. Такой боевой настрой подпитывается энергичной музыкой, которая часто звучит в магазинах. Осознав это, я стала задавать вопрос — что стоит за этой покупкой: эмоции или необходимость?
Часто само место заставляет тратить больше. Это может быть ярмарка хендмейда или галерея магазинов на набережной курорта, где вы проводите отпуск. Что касается меня, то это магазины в период распродаж. Пока идёшь в поисках чего-то нужного, яркие ценники со скидками прямо подталкивают посмотреть, сколько стоит вот тот симпатичный шарфик. И тут же оказывается, что он просто необходим, да ещё и по такой приятной цене. И, конечно же, потом он вместе со своим привлекательным ценником оказывается в груде вещей, которые я так ни разу и не надела.
Шаг 3. Меньше ходить на тусовки, но не потерять друзей
Я много трачу во время встреч с друзьями. Сократить эту статью расходов было сложнее всего — человек я общительный, и социальный статус мне очень важен. Самый распространённый совет, который я слышала: предложить друзьям альтернативный досуг. Например, вместо похода в кафе собраться дома и вместе приготовить ужин или отправиться на прогулку по городу. Но в моём случае это не сработало. Мои друзья — состоявшиеся люди, у которых совсем немного времени для развлечений. Предлагать им провести личное время, исходя из принципа «так дешевле», показалось мне странным.
Поэтому я решила пойти другим путём: определила бюджет, который могу потратить на развлечения, будь то поход на выставку или дружеская встреча. Если в этом месяце выделенная сумма закончилась, то отказываюсь от встречи и занимаюсь чем-то, что не требует финансовых затрат.
Шаг 4. Проанализировать расходы
Вести учёт расходов несложно, если везде расплачиваться одной картой и внимательно изучать историю платежей в онлайн-приложении. Моя проблема — большое, даже огромное количество мелких расходов, совершаемых без каких-либо раздумий. То, что отказ от кофе на вынос может сэкономить значительную сумму, я запомнила очень хорошо и старательно избегаю кофеен. Но оказалось, есть много других незаметных расхитителей бюджета. Например, мелкие перекусы — булочка, пирожное, шоколадка — не делают рацион более здоровым, а лишь увеличивают расходную часть. Сюда же можно добавить расходы на такси, когда на улице дождь или лень идти до метро, покупку косметики ради того, чтобы «попробовать новинку», домашние безделушки и много чего ещё. Небольшие и необязательные расходы, как оказалось, «съедают» 10-15% моего бюджета. Я определила для себя категории покупок, которые представляют наибольшую опасность, и больше никогда не захожу в магазины косметики просто так.
Шаг 5. Научитесь грамотно пользоваться кредитными картами
Для меня кредитка долгое время была запасным кошельком, пока в один не самый прекрасный день я не обнаружила, что долг по всем моим картам превысил 100 тысяч рублей. Кредитная карта казалась мне бесконечным источником дохода, ведь можно вносить минимальные платежи и продолжать тратить деньги. Но когда вдруг видишь шестизначную цифру долга, приходит понимание, что деньги были потрачены на пустяки, а расплачиваться придётся долго. Я перестала пользоваться всеми кредитками и планирую рефинансировать долг по ним одним кредитом, что позволит снизить процентную ставку, а следовательно, и сумму выплат.
Ещё я отвязала свои карты от всех онлайн-сервисов и магазинов, оставив лишь доставку продуктов, которой пользуюсь чаще всего. Скорость, с которой можно оплачивать покупки в интернете, не оставляла мне шансов потратить деньги с умом.
Шаг 6. Установить финансовые цели
Для правильного финансового поведения нужна мотивация. Для меня лучшим способом оказалось поставить достижимые краткосрочные цели.
Ориентир должен быть понятным и конкретным. Например, сохранять 10% от каждой зарплаты на накопительном счёте, снизить расходы на еду вне дома на треть или каждый день придерживаться плана расходов.
Кроме целей, стоит запланировать и вознаграждение. Я решила, что потрачу часть сэкономленной суммы на выходные в Нижнем Новгороде. Можно оценивать покупки по собственному курсу исполнения желаний. Например, пресловутая чашка кофе за 200 рублей — это 1/50 моей запланированной поездки. Это даёт возможность переосмыслить свои траты.
Шаг 7. Составить долгосрочный финансовый план
В течение года расходы и доходы меняются, и это обязательно надо учитывать. Иначе история с тем, что отпуск пробивает брешь в бюджете, будет повторяться из года в год. При долгосрочном планировании следует также учесть все праздники и связанные с ними расходы. Стоит обозначить для себя приоритеты — возможно, в этом году понадобится пройти обучение, связанное с работой, или есть необходимость сделать ремонт. Заглядывать далеко в будущее у нас пока не принято, но всё же было бы правильно обозначить важные для вас или вашей семьи события — такие, как поступление ребёнка в университет или покупка новой квартиры.
Я составила свой финансовый план на один год, в котором записала все предполагаемые доходы и планируемые расходы с учётом отпуска, праздников, поездок к родителям и прочего.
Шаг 8. Распределять деньги по счетам
Этот пункт вытекает из предыдущего. Для разных целей нужны разные счета. В день зарплаты кажется, что денег много и можно ни в чём себе не отказывать. Если же сразу сделать все обязательные платежи и распределить деньги по нескольким копилкам, то оставшаяся сумма уже не будет казаться столь внушительной. Наш мозг оперирует не абсолютными, а относительными величинами. Поэтому трата в тысячу рублей, когда на счёте больше 50 тысяч, кажется ерундой. А если там лишь 10 тысяч, то уже придётся остановиться и задуматься. В онлайн-банке можно легко настроить копилки и перечислять туда деньги для поставленных целей. Я открыла копилку для отпуска и накопительный счёт для сбережений. Планирую ещё открыть вклад. Преимущество вклада в том, что эти деньги нельзя в одно касание перевести на текущий счёт и начать тратить, вначале потребуется расторгнуть договор. Да и с процентами по вкладу придётся попрощаться.
Управление финансами требует и времени, и внимания, и силы воли. Но даже в самом начале пути я ощутила радость от того, что могу контролировать свою жизнь, а не ждать в тревоге, куда меня занесёт очередная волна расточительства. Это ощущение поддерживает меня и даёт силы не отступать от намеченного плана.
