У меня трое сыновей: им пять, семь и десять лет. Моя отдельная гордость в том, что все они уже сами инвестируют свои карманные деньги. В этой статье расскажу, как и зачем я учу детей инвестировать.
Зачем учить детей инвестициям
Одна из главных моих задач как отца заключается в том, чтобы мои дети уже в юном возрасте, получив свой первый опыт в инвестициях:
- поняли, что инвестировать – это нормально, не страшно;
- сами увидели, как их вложения могут вырасти в цене или, наоборот, упасть;
- совершили свои первые ошибки на небольших суммах;
- увидели, что можно получать деньги (пассивный доход в виде купонов и дивидендов), даже не работая.
Можно сколько угодно объяснять теорию, но информация гораздо лучше усваивается, когда всё делаешь и видишь на своём опыте.
К сожалению, нас родители не учили инвестировать. Наоборот, от старшего поколения можно услышать в основном негативные истории про дефолт 1998 года, пирамиду МММ или про то, как люди потеряли деньги на ваучерах. С таким подходом сложно начать инвестировать.
В связи с нашими историческими особенностями (в СССР были закрыты все биржи, хотя во времена Российской империи они работали) нашему фондовому рынку меньше 30 лет. Из-за этого у нас просто не сформировалось общество, которое готово передать следующему поколению ценность и необходимость инвестирования. Поэтому я решил обучать своих детей самостоятельно.
К тому же у детей к совершеннолетию, помимо опыта и знаний в инвестициях, уже может быть сформирован неплохой капитал и закреплён навык его создания.
Например, благодаря сложным процентам, если инвестировать каждый месяц всего по 1000 рублей, через 20 лет капитал может составить больше 1 млн рублей при среднегодовой доходности 15%. Для справки, за 20 лет динамика индекса Московской биржи в среднем составляет 17-18% годовых.
Как открыть брокерский счёт для ребёнка
Следующий важный шаг после определения целей детских инвестиций – это техническая сторона вопроса, как организовать ребёнку доступ к ценным бумагам. Для этого нужно открыть брокерский счёт, с которого можно получить доступ на биржу и покупать/продавать ценные бумаги. Поскольку мы говорим про несовершеннолетних детей, то без участия родителей этот вопрос решить нельзя. Здесь можно использовать разные варианты.
Технически открыть брокерский счёт реально и на несовершеннолетнего. Для этого достаточно, чтобы у ребёнка был смартфон, на который можно установить мобильное приложение брокера и совершать все операции. Однако не все брокеры готовы открывать брокерские счета на имя детей. Также возникают сложности с их управлением, могут требоваться согласия родителей и разрешения органов опеки на операции, чтобы убедиться, что сделки совершаются в интересах ребёнка. Такой подход сильно затрудняет процесс инвестирования. Поэтому я пошёл другим путём.
Я открыл брокерские счета на своё имя, но с чётким осознанием, что они предназначены для моих детей. Даже в рамках одного брокера можно открывать несколько счетов, так что здесь не будет серьёзных проблем. Но так все активы будут лежать на своём месте и ваши личные инвестиции не смешаются с детскими. Каждый счёт у меня назван по имени своего владельца, поэтому никаких сложностей с их идентификацией нет.
С моей стороны остаётся техническая помощь детям в том, что и куда нажимать, как найти нужные бумаги и вообще что выбрать. Всю работу в мобильном приложении я беру на себя и прямо в присутствии детей показываю, что делаю (чтобы тоже перенимали опыт). В силу их возраста доверить им самостоятельное управление приложением я пока не готов.
У этого подхода есть главный минус – все активы записаны на моё имя. Но его можно решить простым образом. Когда ребёнку исполнится 18, он без труда сможет открыть счёт на своё имя, и все его активы можно перевести на его личный счёт, чтобы он самостоятельно продолжил совершать сделки без каких-либо ограничений. Единственные затраты будут в комиссии брокера на перевод бумаг между разными счетами (зависят от самого брокера). Налоги платить не придётся, так как перевод идёт между ближайшими родственниками.
Откуда брать деньги на инвестиции
Главный источник пополнения детских брокерских счетов – это карманные деньги. Я начинал выдавать их каждому ребёнку с 3 лет, чтобы они тоже учились на своём примере ими управлять. Суммы карманных денег фиксированы и выдаются каждый месяц. Дальше ребёнок сам распределяет, куда их направить: потратить, положить в копилку (физическую или в банк) или инвестировать. Причём суммы детских денег могут быть небольшие, нужно выбирать, чтобы было комфортно для вашего бюджета. Я выдаю сейчас 1200 рублей каждому. Этого достаточно, чтобы и купить какую-нибудь вкусняшку или игрушку в магазине, и что-то отложить.
Сейчас дети каждый месяц направляют какие-то суммы на инвестиции, пусть и небольшие, 200-300 рублей – но и это уже хорошо. Хотя поначалу иногда все деньги сразу же спускали в первом магазине. Но одно дело, когда деньги закончились и у тебя ничего не осталось, а другое – когда растут твои накопления (это тоже приходит с опытом). Здесь всё максимально приближено к реальному миру, чтобы детям было понятно, что количество денег ограничено, и если всё потратить, то нужно сидеть и ждать следующего месяца (прямо как у взрослых).
Также было бы неплохо обсудить с ребёнком финансовую цель, чтобы это давало мотивацию и желание откладывать деньги. Мой старший сын 2 года копил на электрический детский квадроцикл. Купил его и был очень доволен и горд собой – у него получилось. Теперь следующая его цель – полноценный квадроцикл, более серьёзная и дорогая игрушка, и здесь уже нужно не только копить в банке, но и инвестировать.
Дополнительное финансирование и пополнение инвестиций может быть за счёт подарков – например, когда ребёнку дарят деньги на день рождения (если он сам захочет на них купить ценные бумаги). Также я сам могу дарить им не только игрушки, но и ценные бумаги. В последний раз дарил детям акции СберБанка (по 10 штук), в июле они к этому подарку ещё получили дивиденды по 33,3 рубля за каждую акцию. И вот даже у ребёнка уже есть свой пассивный источник дохода.
Во что инвестировать детям
Затем нужно решить, что покупать на детский брокерский счёт. Поскольку основная цель – получить свой опыт и научить ребёнка, то я не ставлю перед своими детьми задачи составить сбалансированный портфель и максимально точно ему следовать. Они могут выбирать те бумаги, которые им покажутся интересными. Я могу давать свои рекомендации и предложения, но они не обязаны к ним прислушиваться.
У детей больше возможностей для риска, чем у взрослых. Потому что суммы инвестиций небольшие, а горизонт инвестирования такой обширный, что любые потери могут быть отыграны (одно дело, когда у тебя в запасе 50-60 лет, другое, когда 10-15 – уровень риска, который можно брать на себя, совсем разный в этих ситуациях).
Предпочтения в выборе ценных бумаг у всех троих детей могут быть разными и зависят от их характера. Кому-то хочется выбирать каждый раз новые бумаги, кому-то покупать только то, что дало максимальный рост (здесь важно понимать, что предыдущая доходность не гарантирует будущую). В любом случае важно проговаривать с ребёнком, какие бывают ценные бумаги, в чём их особенность и отличия и т. д.
Так что нужно не просто дать ребёнку доступ к инвестициям, самим ни в чём не разбираясь. Чтобы был результат, надо поддерживать разговорами эту тему, объяснять что-то своими словами и показывать на своём примере. Мой самый младший сын начал инвестировать в 5 лет только благодаря тому, что видел перед глазами пример старших братьев, которые каждый месяц направляли деньги на инвестиции.
Если говорить про выбор бумаг, то на российском рынке он огромный, даже под бюджет детских карманных денег.
- Можно найти акции в пределах 200-300 рублей (выбор не такой большой, но он есть).
- Или взять паи паевых инвестиционных фондов, здесь ценовой диапазон начинается от 2 рублей и доходит, как правило, до 100-200 рублей за штуку. Причём активы внутри могут быть самыми разными: золото, акции, облигации.
Так что даже при небольшом бюджете можно выбрать, что купить на бирже, и при желании даже составить сбалансированный портфель. Поэтому даже дети сами могут выбрать, во что инвестировать.
