ИСЖ —
это страховка и одновременно инвестиционный продукт, дающий возможность получать доход, а также гарантирующий стопроцентный возврат вложенных вами денег и выплату при страховом случае — уходе из жизни.
По договору ИСЖ страховщик инвестирует ваши деньги в финансовые активы. Если рыночная ситуация будет удачной, то в конце срока действия договора страховщик вернёт не только уплаченный взнос, но и выплатит дополнительный инвестиционный доход. Причём инвестиционный доход может быть выше, чем доход по банковским вкладам.
Особо стоит отметить, что в отличие от ряда других инвестиционных инструментов у ИСЖ есть неоспоримое преимущество — вы никогда не получите убыток. Если случится так, что выбранная при заключении договора ИСЖ инвестиционная стратегия покажет нулевую или отрицательную доходность, то страховщик просто вернёт все оплаченные вами взносы к концу срока действия договора страхования.
Прежде чем оформить полис ИСЖ, нужно помнить о следующем:
Самое время вооружиться калькулятором. Оплаченный взнос по договору ИСЖ страховая компания поделит на несколько частей.
Сервисная часть—
процент от взноса, который уходит на расходы страховой компании, а также на комиссионное вознаграждение агенту (банку, финансовому консультанту), который продал вам полис.
Страховая часть—
это небольшой процент (1-2%) от взноса, который страховая компания резервирует для выплаты возмещения, например, в случае ухода из жизни или инвалидности.
Пример
Пётр оформляет договор ИСЖ сроком на 5 лет. Его единовременный взнос составляет 400 000 рублей. Из них 1% в год уходит на выплату комиссионного вознаграждения банку, 2% на расходы страховщика по обслуживанию договора, 1% приходится на страховую часть. 400 000 × (100% – 5% – 2% – 1%) = 368 000 рублей — именно эта сумма будет направлена на гарантийную часть и инвестиции.
Гарантийная часть — это как раз та часть, которая защитит вас от вероятных убытков. Это деньги, вкладываемые страховщиком в надёжные финансовые инструменты — депозиты, государственные облигации, а также облигации крупных компаний в России.
Инвестиционная часть. Вот мы и подобрались к самому интересному и главному — инвестициям. Куда же страховая компания будет вкладывать ваши деньги? Страховщик предложит вам инвестиционные стратегии, одну из которых предстоит выбрать перед заключением договора.
Какие стратегии предлагают страховщики? Например, в программе ИСЖ «Доходный курс плюс» от страховой компании СК «Сбербанк страхование жизни» предлагается следующая линейка фондов:
Не стоит сразу соглашаться на предложение банковского консультанта вкладываться в тот или иной актив. Возьмите паузу и посмотрите самостоятельно, каковы прогнозы аналитиков относительно актива, какие в будущем ожидаются перспективы и риски.
Доля вашего участия в инвестиционном доходе называется коэффициентом участия. Чем он выше, тем больше вы получите от роста актива. Величина коэффициента участия зависит от выбранной стратегии и срока договора страхования.
Кроме этого, на доходность влияют курсы валют — ведь полис ИСЖ оплачивается в рублях, но если клиент инвестирует в валютные стратегии, то оплата переводится в валюту. Поэтому если за несколько лет курсы вырастут, увеличится и доходность.
Налоговый вычет. По договорам ИСЖ со сроком действия 5 лет и более можно получить социальный налоговый вычет. Для этого ваши доходы должны быть официальными и облагаться НДФЛ.
Максимальная сумма, с которой будет рассчитываться социальный налоговый вычет по ИСЖ для налогоплательщика — 120 000 рублей в год. Размер вычета — 13%.
Пример
Пётр заплатил 200 000 рублей за договор инвестиционного страхования жизни сроком на 5 лет. На следующий год Пётр может подать документы для налогового вычета и получить 13% × 120 000 = 15 600 рублей.
Юридическая защита. Деньги, вложенные в ИСЖ, не подлежат взысканию, конфискации, аресту, а также не подлежат разделению при имущественных спорах, например, при разводе.
Адресная передача капитала. По договору ИСЖ можно назначить выгодоприобретателей, которые получат выплату в случае ухода из жизни владельца страхового полиса. Выгодоприобретателем могут быть как наследники, так и третьи лица (даже не являющиеся родственниками). При этом выгодоприобретателю не придётся ждать 6 месяцев, чтобы вступить в права наследства. Страховая компания осуществит выплату уже через 15 дней после получения всех необходимых документов.
На российском рынке можно найти немало продуктов ИСЖ. Прежде чем отдавать предпочтение какому‑либо варианту страховой программы, определитесь со следующими параметрами:
Срок действия договора и оплата взносов
Определитесь с суммой взноса, а также сроком, на который вы его готовы вложить. У полисов ИСЖ есть минимальная сумма взносов, обычно 100 000 рублей, а также стандартные сроки действия договора от 3 лет и более.
Условия договора и правила страхования
Здесь пригодится небольшой лайфхак: правила страхования начинайте читать с разделов, где перечислены исключения из страхового покрытия — так вы быстро обнаружите все подводные камни программы страхования.
Инвестирование
Изучите инвестиционные стратегии, которые предлагает страховая компания — посмотрите историческую доходность активов, коэффициент участия, изучите прогнозы. Разумеется, эти меры не гарантируют высокую доходность в будущем, но помогут подойти к подписанию договора более осознанно.
Дополнительная выгода
В некоторых программах ИСЖ предусмотрены дополнительные полезные возможности для клиентов: фиксация дохода, смена базового актива, получение периодической выплаты инвестдохода и т. п. Иногда они доступны только при определённых условиях (например, повышенная сумма взноса). Однако стоит изучить их повнимательнее, поскольку такие полезные мелочи могут принести инвестору реальную выгоду.
Как и любой финансовый инструмент, ИСЖ имеет свои преимущества и риски. ИСЖ идеально подходит для тех, кто хотел бы начать инвестировать, но не готов рисковать своими деньгами. Это действительно привлекательный инвестиционный инструмент с низким порогом входа и гарантированным возвратом внесённых средств. Дополнительно вы получаете страховую и юридическую защиту, а также возможность получения налоговых вычетов. Всё это несомненные плюсы!
К минусам ИСЖ можно отнести отсутствие защиты от банкротства страховщика, невозможность расторжения договора страхования без потери части взносов, а также доходность, размер которой трудно прогнозировать. Если осознанно подойти к выбору страховой компании, программы страхования и инвестиционной стратегии, то эти минусы уже не кажутся столь существенными.
#страхование
#инвестиции
Вам понравилась статья?
В избранное
Азбука корпоративных действий. Преимущественное право покупки акций
К нам обратился читатель, который недавно приобрёл небольшой пакет акций одной из российских компаний. На днях он получил от своего брокера уведомление о корпоративном действии — преимущественном праве приобретения ценных бумаг данного эмитента. Инвестор попросил нас рассказать, что такое преимущественное право покупки, почему и когда оно возникает, а также что нужно предпринять, когда приходит уведомление о нём. Рассказываем.
Полезные привычки, которые помогают инвестировать успешнее
Начинающие инвесторы часто теряют свои деньги, игнорируя несколько простых правил. Например, не диверсифицируют свой портфель, пытаются заработать на сложных краткосрочных спекуляциях или вкладываются в то, о чем ничего не знают. Не хотите терять при инвестициях — соблюдайте правила.
Почему цена облигации может отличаться от номинала
Чаще всего рыночная цена облигации отличается от номинала. Она может быть выше или ниже в зависимости от разных факторов, например, от уровня ключевой ставки или надёжности эмитента. Разбираем подробно, что может повлиять на цену.
Кто такие страховые брокеры и чем они отличаются от страховых агентов
Часто между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. И те и другие — посредники между страховыми компаниями и их клиентами, но в их работе есть существенные отличия. Об этом — в материале СберСовы.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
sbersova@sberbank.ru© 1997—2023 ПАО Сбербанк