Что такое инвестиционное страхование жизни

Доходность по вкладам уже не устраивает, но разбираться, как работает фондовый рынок, ещё не готовы? Присмотритесь к инвестиционному страхованию жизни. Рассказываем, действительно ли ИСЖ даёт высокую доходность без риска финансовых потерь для клиента.

Что такое ИСЖ

По договору ИСЖ страховщик инвестирует ваши деньги в финансовые активы. Если рыночная ситуация будет удачной, то в конце срока действия договора страховщик вернёт не только уплаченный взнос, но и выплатит дополнительный инвестиционный доход. Причём инвестиционный доход может быть выше, чем доход по банковским вкладам.

Особо стоит отметить, что в отличие от ряда других инвестиционных инструментов у ИСЖ есть неоспоримое преимущество — вы никогда не получите убыток. Если случится так, что выбранная при заключении договора ИСЖ инвестиционная стратегия покажет нулевую или отрицательную доходность, то страховщик просто вернёт все оплаченные вами взносы к концу срока действия договора страхования.

Так это же прекрасно! А в чём подвох?

Прежде чем оформить полис ИСЖ, нужно помнить о следующем:

• ИСЖ не является вкладом. При ликвидации банка вкладчики получат компенсацию в размере 1,4 млн рублей. Но если обанкротится страховщик или у него отзовут лицензию, то тогда он будет обязан расторгнуть договор и полностью вернуть вам уплаченные взносы либо передать ваш договор на обслуживание другому страховщику.

• Доходность не гарантируется. ИСЖ — это инвестиции, в которых доходность нельзя спрогнозировать заранее. Она зависит от ситуации на финансовом рынке и может быть как высокой, так и нулевой. Иногда доходность существенно превышает ставки по вкладам. В некоторых продуктах ИСЖ может быть предусмотрена гарантированная доходность, но её размер обычно небольшой.

• Минимальное страховое покрытие. Так как большая часть страховых взносов уходит на инвестирование и защиту капитала, то страховое покрытие в продуктах ИСЖ самое минимальное. Обычно покрывается только уход из жизни и получение группы инвалидности.

• Досрочное расторжение договора невыгодно. Допустим, вы по каким-то причинам передумали и захотели полностью вернуть уплаченный взнос по договору ИСЖ. На такой случай предусмотрен «период охлаждения»— 14 дней с момента заключения договора страхования, в течение которых вы можете отказаться от договора и полностью вернуть уплаченный взнос. А если договор расторгается после периода охлаждения, то страховщик вернёт только часть денег — выкупную сумму, размер которой зависит от срочности договора.

Как устроен договор ИСЖ

Самое время вооружиться калькулятором. Оплаченный взнос по договору ИСЖ страховая компания поделит на несколько частей.

Пример

Пётр оформляет договор ИСЖ сроком на 5 лет. Его единовременный взнос составляет 400 000 рублей. Из них 1% в год уходит на выплату комиссионного вознаграждения банку, 2% на расходы страховщика по обслуживанию договора, 1% приходится на страховую часть. 400 000 × (100% – 5% – 2% – 1%) = 368 000 рублей — именно эта сумма будет направлена на гарантийную часть и инвестиции.

Гарантийная часть — это как раз та часть, которая защитит вас от вероятных убытков. Это деньги, вкладываемые страховщиком в надёжные финансовые инструменты — депозиты, государственные облигации, а также облигации крупных компаний в России.

Инвестиционная часть. Вот мы и подобрались к самому интересному и главному — инвестициям. Куда же страховая компания будет вкладывать ваши деньги? Страховщик предложит вам инвестиционные стратегии, одну из которых предстоит выбрать перед заключением договора.

Какие стратегии предлагают страховщики? Например, в программе ИСЖ «Доходный курс плюс» от страховой компании СК «Сбербанк страхование жизни» предлагается следующая линейка фондов:

• Фонд «Цифровая медицина»;
• Фонд «Глобальная Трансформация»;
• Фонд «Инвестиции в Гонконг».

Не стоит сразу соглашаться на предложение банковского консультанта вкладываться в тот или иной актив. Возьмите паузу и посмотрите самостоятельно, каковы прогнозы аналитиков относительно актива, какие в будущем ожидаются перспективы и риски.

Как формируется доход по полису ИСЖ

Доля вашего участия в инвестиционном доходе называется коэффициентом участия. Чем он выше, тем больше вы получите от роста актива. Величина коэффициента участия зависит от выбранной стратегии и срока договора страхования.

Кроме этого, на доходность влияют курсы валют — ведь полис ИСЖ оплачивается в рублях, но если клиент инвестирует в валютные стратегии, то оплата переводится в валюту. Поэтому если за несколько лет курсы вырастут, увеличится и доходность.

Какие ещё преимущества есть у договоров ИСЖ

Налоговый вычет. По договорам ИСЖ со сроком действия 5 лет и более можно получить социальный налоговый вычет. Для этого ваши доходы должны быть официальными и облагаться НДФЛ.

Максимальная сумма, с которой будет рассчитываться социальный налоговый вычет по ИСЖ для налогоплательщика — 120 000 рублей в год. Размер вычета — 13%.

Пример

Пётр заплатил 200 000 рублей за договор инвестиционного страхования жизни сроком на 5 лет. На следующий год Пётр может подать документы для налогового вычета и получить 13% × 120 000 = 15 600 рублей.

Юридическая защита. Деньги, вложенные в ИСЖ, не подлежат взысканию, конфискации, аресту, а также не подлежат разделению при имущественных спорах, например, при разводе.

Адресная передача капитала. По договору ИСЖ можно назначить выгодоприобретателей, которые получат выплату в случае ухода из жизни владельца страхового полиса. Выгодоприобретателем могут быть как наследники, так и третьи лица (даже не являющиеся родственниками). При этом выгодоприобретателю не придётся ждать 6 месяцев, чтобы вступить в права наследства. Страховая компания осуществит выплату уже через 15 дней после получения всех необходимых документов.

Как выбрать программу ИСЖ

На российском рынке можно найти немало продуктов ИСЖ. Прежде чем отдавать предпочтение какому‑либо варианту страховой программы, определитесь со следующими параметрами:

За и против

Как и любой финансовый инструмент, ИСЖ имеет свои преимущества и риски. ИСЖ идеально подходит для тех, кто хотел бы начать инвестировать, но не готов рисковать своими деньгами. Это действительно привлекательный инвестиционный инструмент с низким порогом входа и гарантированным возвратом внесённых средств. Дополнительно вы получаете страховую и юридическую защиту, а также возможность получения налоговых вычетов. Всё это несомненные плюсы!

К минусам ИСЖ можно отнести отсутствие защиты от банкротства страховщика, невозможность расторжения договора страхования без потери части взносов, а также доходность, размер которой трудно прогнозировать. Если осознанно подойти к выбору страховой компании, программы страхования и инвестиционной стратегии, то эти минусы уже не кажутся столь существенными.

Что важно помнить

1. ИСЖ — не аналог вклада.
2. Цель ИСЖ — не накопление, а инвестиция.
3. Страховое покрытие — минимальное.
4. Доходность зависит от поведения финансового актива.
5. Не торопитесь с выбором стратегии. Калькулятор, MS Excel и интернет — ваши лучшие помощники.
6. Расторгать преждевременно договор ИСЖ невыгодно — есть риск потерять часть уплаченного взноса.
7. Налоговый вычет можно получить только при условии заключения договора на 5 лет и более.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Лицензия на осуществление страхования СЖ № 3692 (вид деятельности – добровольное страхование жизни), Лицензия на осуществление страхования СЛ № 3692 (вид деятельности - добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни) выданы Банком России без ограничения срока действия.