Как следует из названия, это два продукта в одном: страховка жизни, предполагающая выплату в случае наступлении страхового случая, и инвестиция, позволяющая вернуть средства и, возможно, получить доход при дожитии застрахованного.
Инвестиционное страхование жизни — это страховка и одновременно инвестиционный продукт, дающий возможность получать доход, а также гарантирующий стопроцентный возврат вложенных вами денег и выплату при страховом случае — уходе из жизни.
При обычном страховании жизни клиент периодически платит небольшие взносы за страховку на срок по своему желанию. Если в это время случается что-то плохое, он получает деньги. Если неприятности обойдут клиента стороной и страховой случай не наступит во время срока страхования, взнос останется в собственности страховщика.
Что касается отличий ИСЖ от обычных инвестиций, то изначально внесённый капитал предполагается вернуть застрахованному. В классических инвестиционных продуктах клиент принимает на себя риск потери всех средств.
В отличие от депозита, при ИСЖ доход не гарантирован, а риск его неполучения, равно как и риск утраты хоть и обещанного к возврату изначально внесённого капитала не застрахован. Последнее может произойти при банкротстве страховщика — но это редкость.
На российском финансовом рынке инвестиционное страхование жизни появилось в 2009 году. К 2012 году ИСЖ приобрело довольно большую популярность, однако последовательно теряло её в финансовые кризисы и снова возвращало с восстановлением рынка.
Причина таких репутационных качелей проста. Полис ИСЖ был новым для рынка. Детальной информации о том, как он работает и с какими рисками сопряжён, было мало, а поскольку продавали его в основном банки как посредники страховщиков, воспринимался он населением не как сложный финансовый продукт, а как более доходная замена банковского вклада или даже один из его видов — что, конечно же, неверно. А если ожидания по доходности не сбывались, далее следовало разочарование.
В начале 2022 года ИСЖ как продукт, предлагаемый широкой аудитории, был серьёзно реформирован по инициативе ЦБ с целью сделать его более приспособленным и понятным для рядовых инвесторов и искоренить недобросовестные практики продаж.
Вот лишь ряд из этих нововведений:
По замыслу регулятора, в ходе этого тестирования страховщик должен убедиться, что клиент внимательно прочитал описание продукта и чётко понимает следующее.
Самое время вооружиться калькулятором. Оплаченный взнос по договору ИСЖ страховая компания поделит на несколько частей.
1️⃣ Сервисная часть — процент от взноса, который уходит на расходы страховой компании, а также на комиссионное вознаграждение агенту, который продал вам полис.
2️⃣ Страховая часть — это небольшой процент (1-2%) от взноса, который страховая компания резервирует для выплаты возмещения, например, в случае ухода из жизни или инвалидности.
3️⃣ Гарантийная часть и инвестиции — это как раз та часть, которая защитит вас от вероятных убытков и, возможно, принесёт доход. Деньги из гарантийной части вкладываются страховщиком в надёжные финансовые инструменты — депозиты, государственные облигации, а также облигации крупных компаний в России. Куда идут средства инвестиционной части, зависит от выбранной стратегии и программы страхования.
Пример: Пётр оформляет договор ИСЖ сроком на 5 лет. Его единовременный взнос составляет 400 000 рублей. Из них 5% в год уходит на выплату комиссионного вознаграждения банку, 2% — на расходы страховщика по обслуживанию договора, 1% приходится на страховую часть. 400 000 * (100% — 5% — 2% — 1%) = 368 000 рублей— именно эта сумма будет направлена на гарантийную часть и инвестиции
Страховщик или иной финансовый посредник предложит вам инвестиционные стратегии, одну из которых предстоит выбрать перед заключением договора.
Какие стратегии предлагаются? Как правило, страховщик предлагает сразу несколько программ ИСЖ, отличающихся по уровню риска. Например, с низким риском и с регулярными выплатами, есть вариант со сбалансированным риском, когда доход по инвестициям выплачивается в конце срока. Есть умеренный риск с регулярными выплатами и т д.
Программа с минимальным риском означает, что в портфеле значительная часть инвестиций (80-90%) приходится на облигации, 3-5% — на акции, и оставшаяся часть — на инструменты денежного рынка. Ожидаемая доходность по такому портфелю при сохранении инвестиций не менее 5 лет может составлять от 8 до 15% в разных рыночных сценариях.
В максимально рискованной программе более 90% инвестиций приходится на акции, остальные — на инструменты денежного рынка. Такая комбинация может принести как доходность выше 20%, так и убыток на инвестиции — до минус 10-12%.
Возможность одновременно застраховаться и заработать — это ещё не все плюсы инвестиционного страхования жизни. Покупатели полисов ИСЖ могут также рассчитывать на следующие льготы:
По договорам ИСЖ со сроком действия 5 лет и более можно получить социальный налоговый вычет. Для этого ваши доходы должны быть официальными и облагаться НДФЛ.
Максимальная сумма, с которой будет рассчитываться социальный налоговый вычет по ИСЖ для налогоплательщика — 120 000 рублей в год. Учитывая, что ставка налога на доходы физлиц в РФ составляет 13%, в год можно получить максимальный вычет в размере 13% от 120 000 рублей, то есть 15 600 рублей в год при условии, что договор был заключён минимум на 5 лет.
Пример: Пётр заплатил 100 000 рублей за договор инвестиционного страхования жизни сроком на 5 лет. На следующий год Пётр может подать документы для налогового вычета в налоговую инспекцию и получить вычет в размере 13% * 100 000 = 13 000 рублей.
Если бы Пётр заплатил 200 000 рублей за полис ИСЖ, то он бы имел право на получение не 26 000 рублей, а лишь на предусмотренные законом максимально 15 600 рублей.
Вычет по договорам ИСЖ с единовременным взносом можно получить только один раз, по договорам с рассрочкой платежа — каждый год после уплаты очередного платежа.
Деньги, вложенные в ИСЖ, не подлежат взысканию, конфискации, аресту, а также не подлежат разделению при имущественных спорах — например, при разводе. Все эти преимущества для вкладов недоступны.
По договору ИСЖ можно назначить выгодоприобретателей, которые получат выплату в случае ухода из жизни владельца страхового полиса. Выгодоприобретателем могут быть как наследники, так и третьи лица. При этом выгодоприобретателю не придётся ждать 6 месяцев, чтобы вступить в права наследства. Страховая компания осуществит выплату уже через 15 дней после получения всех необходимых документов.
На российском рынке можно найти немало продуктов ИСЖ. Прежде чем отдавать предпочтение какому-либо варианту страховой программы, определитесь со следующими параметрами.
#страхование
#инвестиции
Вам понравилась статья?
В избранное
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruСтрахование становится всё более популярным и массовым: растёт число приобретённых полисов, увеличиваются объёмы страховых выплат. Например, компания «СберСтрахование жизни» в I полугодии 2022 года увеличила объём выплат по страховым случаям на 98% по сравнению с первым полугодием 2021-го. Но чтобы рассчитывать на выплату от страховой компании, нужно чётко понимать, что такое страховой случай и какие обстоятельства могут стать причиной для отказа. Подробнее — в нашем материале.
Поговорите со своим ребёнком о страховании — что это, как и от чего можно защититься с помощью страховых инструментов. Будет полезно напомнить себе и объяснить ребёнку, насколько важно предвидеть риски. Многие люди не задумываются о ситуациях, которые способны нарушить привычный размеренный ход жизни. Мы не можем их предугадать, а вот обезопасить себя от последствий — вполне реально. СберСова рассуждает на эту тему вместе с Ольгой Андреевой, федеральным экспертом Ассоциации развития финансовой грамотности.
Для того, чтобы брокер мог осуществить расчёт вашего финансового результата от инвестиций (он же — налоговая база) и удержать НДФЛ, используются специальные правила учёта. В этой статье мы объясним, как работает метод FIFO и какое влияние он оказывает на продажу активов.
