Нередко бывает, что люди с одинаковым доходом живут по-разному. Одни умудряются накопить деньги на новый автомобиль, квартиру и будущую пенсию, а другим не хватает даже на текущие расходы: они увязают в долгах и копят только кредиты.
Почему так происходит? Прежде всего из-за неумения планировать свой бюджет.
Например, ваша зарплата — 100 тысяч рублей. Кроме необходимых расходов на квартплату, еду, транспорт, лекарства (примерно 65 тысяч рублей), вы можете потратить деньги на покупку двух пар кроссовок за 5 тысяч рублей каждая, обновить гардероб на 10 тысяч рублей, сходить пять раз в ресторан — со средним чеком 2 тысячи рублей, купить своему ребёнку дорогую игрушку. К концу месяца в вашем кошельке будет пусто. Если вдруг в это время у вас заболит зуб или сломается холодильник, придётся либо взять кредит, либо одолжить у друзей до следующей зарплаты.
Три корзины финансового благополучия
Как же избежать такого сценария? Для этого и существует три корзины финансового благополучия: текущая, резервная и инвестиционная. Раскладывая наши средства в эти три корзины, мы добиваемся того, чтобы денег хватало на жизнь, на чёрный день и на осуществление масштабных финансовых целей.
Первая корзина – деньги на оплату текущих расходов: квартплаты, транспорта, еды, телефона, одежды и досуга
Средства из первой корзины нужны каждый день, поэтому главное требование к ним — ликвидность, то есть мгновенная доступность. Для хранения этих денег подходит банковская карта.
Если на карте лежит крупная сумма, можно разделить эти деньги на две части. Меньшую часть оставить на карте для повседневных расходов, а для большей части открыть накопительный или сберегательный счёт. У этих счетов есть возможность внесения и снятия средств, а банк каждый месяц начисляет проценты на остаток.
Вторая корзина — запас на чёрный день
Это подушка безопасности, которая нужна, чтобы пережить временные трудности: потерю работы, неудачи в бизнесе, необходимость дорогостоящего лечения.
Резервный капитал необходим для защиты от самых разных рисков. Поэтому в него должны входить не только сбережения, но и различные страховки (например, страхование жизни и здоровья). Не стоит забывать и о накоплениях на будущую пенсию и образование детей.
Главные требования к резервному капиталу — сохранность и надёжность. Поэтому средства лучше держать в надёжных финансовых инструментах, дающих постоянный стабильный доход в виде процентов, которые выше инфляции.
Не стоит хранить резервные деньги на банковских картах: велик соблазн потратить их на текущие расходы. Не рекомендуются для этих целей также ценные бумаги: стоимость их может не только расти, но и падать: а значит, ваш резерв — в зоне риска.
Проще всего сделать резервной корзиной пополняемый банковский вклад. По закону все вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей до 1,4 млн рублей, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы.
Многие специалисты считают, что резерв должен составлять сумму расходов за 3–6 месяцев. Некоторые утверждают, что резервная корзина должна позволить прожить 2 года. Для накопления нужной суммы финансовые эксперты предлагают откладывать от 10 до 30% от доходов каждый месяц.
Третья корзина — инвестиции в приумножение капитала
Чем больше у вас источников дохода, тем стабильнее ваше финансовое положение и больше возможностей осуществлять свои финансовые цели. Оставшиеся от текущего и резервного капитала деньги можно направлять на инвестиции.
В этих вложениях есть определённые риски, но они дают возможность рассчитывать на больший доход, чем в случае с инвестициями в резервной корзине. Поэтому главное требование к инвестиционному капиталу — доходность. Инвестировать можно в ценные бумаги, бизнес, недвижимость.
Чтобы начать инвестировать в ценные бумаги, вам нужно открыть брокерский счет, это можно сделать бесплатно в Сбербанк Онлайн.
При вложениях в ценные бумаги начать стоит с самых надёжных и низкорисковых инструментов, например ОФЗ — облигаций федерального займа. По каждой облигации выплачивается купон — гарантированный регулярный процент владельцу облигации. Размер и сроки выплаты купона вы знаете заранее — это установлено условиями выпуска облигаций. Как правило, купоны выплачиваются каждые полгода, а в день погашения вам выплатят равную номинальной стоимости облигаций сумму плюс последний купон.
Наличие у вас трёх корзин финансового благополучия позволяет найти оптимальный баланс между надёжностью, ликвидностью и доходностью ваших денег.
При отсутствии хотя бы одной из корзин вы можете оказаться в сложном финансовом положении. Рассмотрим несколько вариантов.
У вас есть средства на текущие расходы, но нет сбережений и инвестиций
Такая стратегия крайне рискованна. Проанализируйте свои повседневные расходы и решите, какие из них необходимы, а от каких — можно отказаться. Сформируйте подушку безопасности и начните инвестировать с небольшой суммы. Даже 5% от дохода будет достаточно, чтобы понять, как работают инвестиции, и начать получать прибыль.
У вас есть сбережения и средства на текущие расходы, но нет инвестиций
Вы боитесь инвестировать и храните все свои средства на счетах и вкладах. В долгосрочной перспективе инфляция съест часть ваших накоплений, так как ставки по вкладам невысоки. Чтобы этого не произошло, вам нужно диверсифицировать свои вложения, то есть увеличить количество инструментов, в которые вы вкладываете деньги.
Решите, какую сумму вы хотите оставить в качестве подушки безопасности, а какую инвестировать в ценные бумаги. Самыми популярными инвестиционными инструментами являются акции, облигации, валюта. Начинающим инвесторам лучше начать с самых консервативных из них – облигаций.
У вас есть средства на текущие расходы и инвестиции, но нет сбережений
Каждый человек может оказаться в сложном финансовом положении. Работодатель обанкротился, бизнес прогорел, акции, в которые вложены деньги, упали в цене. Без подушки безопасности вас и вашу семью ждут нелёгкие времена. Поэтому, чтобы уберечься от неприятностей, стоит сформировать резерв на чёрный день.
Например, заключить договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Как правило, он рассчитан на 15–30 лет. Работает это так: вы вносите деньги, страховая компания их инвестирует. Если в течение срока договора произойдёт страховой случай, компания выплатит деньги. Если ничего не случится, вы получите обратно внесённые деньги, но и инвестиционный доход.
