Содержание
Когда до пенсии далеко, о ней мало кто задумывается. Но если зайти в пенсионный калькулятор на сайте Страхового фонда России, то можно узнать, какая госпенсия ждёт именно вас.
Возьмём для примера 40-летнего человека со стажем 20 лет. Его официальная зарплата составляла не менее 100 тысяч рублей в сопоставимых ценах. При таких исходных данных его пенсия составит чуть больше 20 тысяч рублей. С 2014 года пенсионные отчисления с вашей зарплаты идут исключительно на распределительную часть пенсии. Она формируется из пенсионных баллов и обеспечивается взносами будущих поколений. А на пополнение накопительной части пенсии, которая представляет собой именно ваши личные деньги и не превращается в баллы, наложен мораторий с 2014 года.
Высокая белая зарплата и долгий стаж, конечно, влияют на повышение госпенсии, но не кардинальным образом. И госпенсия де-факто обеспечивает лишь минимальные базовые потребности. Если вы не планируете на пенсии значительно менять свой образ жизни, есть смысл задуматься прямо сейчас, как самому создать себе достойную пенсию.
Чтобы посчитать, какой капитал необходимо накопить, нужно ответить на вопрос, какую прибавку к прогнозируемой госпенсии вы хотели бы иметь. В нашем примере герой в 40 лет имеет ожидаемую пенсию примерно в 20 тысяч рублей в месяц, зарабатывая 100 тысяч рублей. Например, он хотел бы получать ещё 50 тысяч к этой сумме. То есть 600 тысяч в год. Какой капитал нужен, чтобы получать такую выплату ежегодно?
В сегодняшних реалиях высокой ставки ЦБ достаточно иметь 3,75 млн рублей, чтобы они, положенные на банковский вклад под 16%, давали искомую сумму. Будет ли всегда такая ставка – вряд ли. Например, если брать среднюю ставку по вкладам за последние 10 лет, то это около 8% годовых. Есть смысл провести расчёты исходя именно из такой ставки. Тогда для дохода в 600 тысяч в год вам потребуется вложить 7,5 млн рублей под 8%. Итого цель нашего героя – накопить 7,5 млн рублей в сегодняшних деньгах через 25 лет – к 65 годам.
Итак, нам нужно 7,5 млн рублей через 25 лет. Если инвестировать в инструменты с доходностью на уровне инфляции, а это классические вклады, то будет лишь сохранение капитала. И это значит, что вам понадобится ежемесячно откладывать на депозиты 7,5 млн/25 лет/12 месяцев = 25 тысяч рублей.
Кстати, если вы отложите заботу о пенсии лет на 10-15, то у вас останется лишь 10 лет. И для создания 7,5 млн рублей за 10 лет в инструментах с доходом на уровне инфляции потребуется уже не 25 тысяч рублей в месяц, а 62,5 тысячи. А это уже значимая сумма, не всем такие ежемесячные инвестиции посильны. Так что чем раньше начать копить на пенсию – тем проще и тем меньше денег потребуется.
Во что же инвестировать? Есть вклады, которые застрахованы Агентством по страхованию вкладов, доходность по ним в редких временных отрезках превышает инфляцию. Есть и другие варианты, например, облигации или акции. По ним, правда, доход не гарантирован, а вложения не застрахованы АСВ.
Скажем, если сейчас, в период высокой ставки, вы начнёте инвестировать в облигации со сроком погашения свыше 10-20 лет, то со снижением ставки их цена может вырасти, что может дать вам дополнительный доход, помимо купонов, однако это не гарантировано. Но краткосрочно цены на них могут ещё упасть, если ставка ЦБ в 2024 году останется повышенной.
Также на срок в 25 лет можно инвестировать в акции, поскольку на долгосрочном горизонте рынки, как правило, показывают рост, и даже когда на этот период приходится кризис, успевают восстановиться — но, конечно, без гарантий. Например, инвестиции в американские акции, сделанные ровно на пике перед Великой депрессией в США 1929 года, вышли в плюс через 25 лет, несмотря на Вторую мировую и холодную войну.
А чтобы на долгосроке иметь защиту от инфляции и геополитических рисков – можно добавить в портфель золото.
Итак, портфель под пенсию может включать акции, облигации и золото. Разделение между акциями и облигациями будет зависеть от вашей готовности к риску: чем больше вы к нему готовы, тем больше может быть доля акций. Однако нет гарантий, что цена золота не упадёт.
Если вы будете инвестировать на регулярной основе — скажем, ежемесячно — то для этих целей могут подойти инвестиционные фонды. Поскольку они уже представляют собой готовые портфели, вам не придётся каждый месяц думать, какую конкретно облигацию или акцию купить.
За счёт регулярных покупок у вас будет средняя цена входа в инвестиционные инструменты, вы не будете заходить разом на крупную сумму в один день.
Если до пенсионного возраста вам хотя бы года три, а лучше 5 и более лет, то у вас есть возможность использовать налоговые льготы.
В любом случае стоит начать думать о пенсии прямо сейчас. Чем раньше начнёте – тем больше у вас времени, а значит, больше времени для роста рынка. Плюс к тому можно попробовать создать значимый капитал меньшими суммами.
Как можно спасти капитал от инфляции
А вы знаете, что с точки зрения покупательной способности миллион рублей в 2014 году почти эквивалентен сегодняшним двум? Иными словами, если усреднить, то в среднем цены подрастали на 8% в год. И если нужно сохранить сбережения от инфляции, то нужно, чтобы доходность от инвестиций была выше 8% плюс налог 13%, то есть минимум 10%. Где можно найти подобную доходность?
Куда вложить 100 тысяч рублей
Свободные 100 тысяч рублей можно вложить в резерв на чёрный день, в собственное здоровье или образование, а можно и небольшой инвестиционный портфель собрать — зависит от ваших обстоятельств. Разбираем каждый из вариантов, чтобы вы смогли понять, какой подходит вам*.
Как инвестировать в биотех
Биотехнологические компании — это новаторы, которые ищут лекарства от рака и от старости, создают новые материалы и продукты. Инвестировать в них — значит инвестировать в будущее. Но и вероятность ошибок, как в любом новом деле, велика. Рассказываем, на что обратить внимание при инвестировании в этот сектор.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru