Преклонный возраст вполне может быть радостным и благополучным. Особенно если к свободному времени прибавляются ещё и свободные деньги. О том, как можно увеличить свою пенсию, рассказывает независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.
Когда до пенсии далеко, о ней мало кто задумывается. Но если зайти в пенсионный калькулятор на сайте Страхового фонда России, то можно узнать, какая госпенсия ждёт именно вас.
Возьмём для примера 40-летнего человека со стажем 20 лет. Его официальная зарплата составляла не менее 100 тысяч рублей в сопоставимых ценах. При таких исходных данных его пенсия составит чуть больше 20 тысяч рублей. С 2014 года пенсионные отчисления с вашей зарплаты идут исключительно на распределительную часть пенсии. Она формируется из пенсионных баллов и обеспечивается взносами будущих поколений. А на пополнение накопительной части пенсии, которая представляет собой именно ваши личные деньги и не превращается в баллы, наложен мораторий с 2014 года.
Высокая белая зарплата и долгий стаж, конечно, влияют на повышение госпенсии, но не кардинальным образом. И госпенсия де-факто обеспечивает лишь минимальные базовые потребности. Если вы не планируете на пенсии значительно менять свой образ жизни, есть смысл задуматься прямо сейчас, как самому создать себе достойную пенсию.
Сколько вам нужно денег для счастья
Чтобы посчитать, какой капитал необходимо накопить, нужно ответить на вопрос, какую прибавку к прогнозируемой госпенсии вы хотели бы иметь. В нашем примере герой в 40 лет имеет ожидаемую пенсию примерно в 20 тысяч рублей в месяц, зарабатывая 100 тысяч рублей. Например, он хотел бы получать ещё 50 тысяч к этой сумме. То есть 600 тысяч в год. Какой капитал нужен, чтобы получать такую выплату ежегодно?
В сегодняшних реалиях высокой ставки ЦБ достаточно иметь 3,75 млн рублей, чтобы они, положенные на банковский вклад под 16%, давали искомую сумму. Будет ли всегда такая ставка – вряд ли. Например, если брать среднюю ставку по вкладам за последние 10 лет, то это около 8% годовых. Есть смысл провести расчёты исходя именно из такой ставки. Тогда для дохода в 600 тысяч в год вам потребуется вложить 7,5 млн рублей под 8%. Итого цель нашего героя – накопить 7,5 млн рублей в сегодняшних деньгах через 25 лет – к 65 годам.
Сколько ежемесячно инвестировать и куда
Итак, нам нужно 7,5 млн рублей через 25 лет. Если инвестировать в инструменты с доходностью на уровне инфляции, а это классические вклады, то будет лишь сохранение капитала. И это значит, что вам понадобится ежемесячно откладывать на депозиты 7,5 млн/25 лет/12 месяцев = 25 тысяч рублей.
Кстати, если вы отложите заботу о пенсии лет на 10-15, то у вас останется лишь 10 лет. И для создания 7,5 млн рублей за 10 лет в инструментах с доходом на уровне инфляции потребуется уже не 25 тысяч рублей в месяц, а 62,5 тысячи. А это уже значимая сумма, не всем такие ежемесячные инвестиции посильны. Так что чем раньше начать копить на пенсию – тем проще и тем меньше денег потребуется.
Во что же инвестировать? Есть вклады, которые застрахованы Агентством по страхованию вкладов, доходность по ним в редких временных отрезках превышает инфляцию. Есть и другие варианты, например, облигации или акции. По ним, правда, доход не гарантирован, а вложения не застрахованы АСВ.
Скажем, если сейчас, в период высокой ставки, вы начнёте инвестировать в облигации со сроком погашения свыше 10-20 лет, то со снижением ставки их цена может вырасти, что может дать вам дополнительный доход, помимо купонов, однако это не гарантировано. Но краткосрочно цены на них могут ещё упасть, если ставка ЦБ в 2024 году останется повышенной.
Также на срок в 25 лет можно инвестировать в акции, поскольку на долгосрочном горизонте рынки, как правило, показывают рост, и даже когда на этот период приходится кризис, успевают восстановиться — но, конечно, без гарантий. Например, инвестиции в американские акции, сделанные ровно на пике перед Великой депрессией в США 1929 года, вышли в плюс через 25 лет, несмотря на Вторую мировую и холодную войну.
А чтобы на долгосроке иметь защиту от инфляции и геополитических рисков – можно добавить в портфель золото.
Итак, портфель под пенсию может включать акции, облигации и золото. Разделение между акциями и облигациями будет зависеть от вашей готовности к риску: чем больше вы к нему готовы, тем больше может быть доля акций. Однако нет гарантий, что цена золота не упадёт.
Если вы будете инвестировать на регулярной основе — скажем, ежемесячно — то для этих целей могут подойти инвестиционные фонды. Поскольку они уже представляют собой готовые портфели, вам не придётся каждый месяц думать, какую конкретно облигацию или акцию купить.
Ежемесячные инвестиции позволят вам усредняться
За счёт регулярных покупок у вас будет средняя цена входа в инвестиционные инструменты, вы не будете заходить разом на крупную сумму в один день.
Налоговые льготы для накоплений на пенсию
Если до пенсионного возраста вам хотя бы года три, а лучше 5 и более лет, то у вас есть возможность использовать налоговые льготы.
- При инвестировании в ценные бумаги от трёх лет у вас есть льгота долгосрочного владения, при которой из налогооблагаемой прибыли у вас вычитается по 3 млн за каждый год владения бумагами. Инвестировав 100 тысяч рублей в ценные бумаги и через 3 года продав их, предположим, за 300 тысяч, вы получите прибыль 200 тысяч рублей. Из неё вы сможете вычесть 3 млн за каждый год владения, то есть 9 млн рублей. Но у вас прибыль намного меньше. И понятно, что налога с неё не будет.
- При готовности инвестировать от 5 лет вы сможете открыть ИИС 3-го типа, доступный с 2024 года, и покупать на нём российские инвестиционные инструменты. Лимит пополнения ИИС 3-го типа отсутствует. И у вас будет возможность получать и вычет в размере ваших ежегодных взносов на ИИС, но не более 400 тысяч рублей и при наличии налогооблагаемой базы по НДФЛ, и после закрытия ИИС избежать налогообложения прибыли за весь период владения этим счётом в рамках до 30 млн рублей.
- С 2024 года стартовала также программа долгосрочных сбережений, которая открывается в НПФ. Срок, чтобы получить по ней налоговые льготы — от 15 лет (или до 55-летия для женщин и до 60-летия для мужчин). Средства внутри этой программы инвестируются достаточно консервативно: преимущественно в ОФЗ, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации крупнейших российских компаний. Ваши взносы в рамках этой программы подпадают под налоговый вычет, но не более 400 тысяч в год вместе со взносами на ИИС 3-го типа и договорами негосударственного пенсионного обеспечения – с 2025 года. А выплаты по программе не облагаются налогом, если вы соблюдали минимальный срок. Кроме того, государство будет в течение десяти лет софинансировать ваши взносы до 36 тысяч рублей в год, но для этого нужны ваши взносы от 2 тысяч в год, а также страховать ваши взносы на сумму до 2,8 млн рублей. В эту программу, кстати, можно перевести вашу накопительную часть пенсии, в отношении которой с 2014 года введён мораторий на её пополнение.
- Если вы, помимо инвестиций, хотели бы ещё защитить себя и близких от рисков потери трудоспособности, опасных заболеваний и травм, а также гарантировать себе накопление некоторой суммы к пенсии даже в случае, если не сможете больше работать, то можно рассмотреть для пенсионного портфеля и программу накопительного страхования жизни. Если вы оформляете её до пенсионного возраста в свою пользу, то выплаты по ней после его достижения налогом не облагаются, плюс взносы по ней подпадают под налоговый вычет (на 2024 год это 150 тысяч рублей в год).
Комбинация накопления на будущую пенсию может выглядеть так
- Если у вас есть 15 лет, то можно перевести по программе долгосрочных сбережений накопительную часть пенсии в НПФ и далее пополнять её на ту сумму, которую вы хотели бы разместить с низким риском. Другую часть средств можно инвестировать в ИИС, самостоятельно выбирая внутри этого счёта портфель из фондов.
При желании можно в качестве дополнительной защиты на случай потери трудоспособности и опасных заболеваний прибавить к ИИС и программе долгосрочных сбережений также программу накопительного страхования, это будет ещё одна консервативная часть. - Если вы пока не готовы мыслить сроками накопления свыше 5 лет, можно рассмотреть вариант открытия ИИС 3-го типа, пополнять его регулярно и внутри него покупать паи различных паевых инвестиционных фондов.
- Если же пока и 5 лет – далёкая перспектива, то можно поставить себе цель инвестировать хотя бы три года, чтобы иметь возможность получить льготу долгосрочного владения по тем инструментам, в которые вы инвестировали более трёх лет.
