Большинство россиян — а по данным опроса Сбер НПФ это 72,8% — считают, что не смогут комфортно жить на пенсии. Для самозанятых этот вопрос особенно актуален: у них нет работодателя, который делает отчисления в Пенсионный фонд. Коллеги из СберБизнес Live объясняют, как позаботиться о будущей пенсии — и даже выбрать её размер.
Что у самозанятых с пенсией
Многие становятся самозанятыми из-за низкого налога: 4–6% от дохода. От этой суммы 37% идут в фонд медицинского страхования, а 63% — в бюджет региона. Обязательных отчислений в Пенсионный фонд у самозанятых нет, а значит, баллы и трудовой стаж, от которых зависит размер будущей пенсии, не начисляются. При этом самозанятый, который никогда не работал в штате, всё равно будет получать пенсию от государства, но минимальную — сейчас это 10 022 рублей в месяц.
Зато самозанятые могут делать добровольные отчисления — и увеличивать размер будущей пенсии. Сумму взносов можно выбрать самому, обязательного минимума нет. А формировать пенсию можно как в Пенсионном фонде России (ПФР)*, так и в негосударственных пенсионных фондах — НПФ. Рассмотрим оба варианта.
*С 1 января 2023 года начал работу Социальный фонд России, который объединил ПФР и ФСС.
Как сформировать пенсию в Пенсионном фонде России
Самозанятый может обеспечить себе пенсию, делая отчисления. Для этого нужно подать в ПФР заявление о регистрации, подтвердить статус самозанятого и дождаться уведомления.
Что будет с пенсией, если совмещать самозанятость и официальную работу?
Совмещение официальной работы с самозанятостью не влияет на размер будущей пенсии. Работодатель платит взносы за своего сотрудника, а значит, ПФР начисляет ему стаж и баллы.
С помощью взносов самозанятый покупает у ПФР стаж и пенсионный коэффициент — баллы. Чем их больше — тем выше будет пенсия.
Например, год стажа и 1,142 балла в 2020 году стоят 32 448 рублей. Можно заплатить меньше — тогда стаж и баллы начислят пропорционально сумме взносов.
Рассчитать примерный размер будущей пенсии в зависимости от стажа и количества баллов можно с помощью калькулятора на сайте Пенсионного фонда России.
32 448 рублей
стоит 1 год трудового стажа и 1,142 пенсионных балла для самозанятых
Как сформировать пенсию в негосударственном пенсионном фонде
Копить на пенсию в Пенсионном фонде России не обязательно: можно стать клиентом негосударственного фонда — и сформировать индивидуальный пенсионный план. Это удобное и понятное решение для тех, кто хочет контролировать размер будущей пенсии.
В СберБанке есть специальный индивидуальный пенсионный план для самозанятых. Узнать об условиях, рассчитать сумму взносов и узнать размер будущей пенсии можно на странице плана. Допустим, 30-летняя женщина, имеющая статус самозанятой, готова откладывать 4990 рублей в месяц. В таком случае её пенсия составит 35 000 рублей в месяц. А для пенсии в 45 000 рублей взнос нужно увеличить до 6990 рублей.
Открыть индивидуальный пенсионный план, настроить автоплатежи и следить за суммой накоплений удобно в приложении СберБанк Онлайн.
Кто пользуется индивидуальным пенсионным планом в России
58% женщины; 49% – люди в возрасте 35–44 года, 35% 25–34 года, 10% 45–54 года. Данные Сбер НПФ, 2020 г.
Негосударственные пенсионные фонды вкладывают деньги клиентов в ценные бумаги, поэтому пенсия состоит не только из накопленной суммы взносов, но и из инвестиционного дохода. Сохранность вложений гарантирует государство: по закону НПФ не может приносить клиентам убытки. Если инвестиции ушли в минус, фонд обязан компенсировать потери за счёт собственных средств.
Взносы и инвестиционный доход не облагаются налогом, а ещё владелец плана может оформить ежегодный налоговый вычет. Кроме того, у накоплений по индивидуальному пенсионному плану особый юридический статус — их нельзя списать в счёт долга или других обязательств и они не делятся при разводе супругов. При этом деньги на индивидуальном пенсионном плане можно передать по наследству.
Кроме того, владельцы индивидуального пенсионного плана имеют право оформить выплаты раньше, чем остальные пенсионеры. Женщины могут начать получать пенсию с 55 лет, мужчины — с 60. При этом деньги можно снять и до наступления этого возраста.
Индивидуальный пенсионный план — простой способ контролировать размер будущей пенсии и видеть, сколько денег накопилось. Чем раньше человек оформляет план, тем больше будут выплаты. Размер взносов может быть совсем небольшим: даже минимальные суммы увеличат будущую пенсию, особенно если вносить их регулярно.
