Как заработать на хорошую пенсию с помощью индивидуального пенсионного плана

Если в 25 лет начать переводить в негосударственный пенсионный фонд 4% своих доходов, то после выхода на пенсию выплаты фонда составят примерно 80% от вашей привычной зарплаты. И это почти гарантированная доходность. Объясняем, как устроен такой способ инвестирования и как им грамотно воспользоваться.

Как копить на пенсию: плюсы и минусы разных способов

Четверть россиян сожалеют, что не откладывали деньги на старость. Большинство считает, что их сбережений не хватит для комфортной жизни на пенсии, потому что после завершения карьеры доходы могут упасть.

Примерную сумму будущей пенсии вы можете рассчитать на сайте Социального фонда (СФР). Если вы работали 35 лет и ваша средняя зарплата была 60 тыс. руб., то ежемесячная пенсия составит 23,8 тыс. руб. Правда, СФР оговаривается, что расчёты — условны. По расчётам экономистов, те, у кого зарплата будет в два раза выше средней (в 2019 году — это около 47,5 тыс. руб.), в 2030—2040-е гг. будут получать пенсию в размере 30—32 % от своей зарплаты.

Повлиять на размер будущей государственной пенсии сложно. Зато можно самостоятельно накопить на прибавку к ней. Абсолютное большинство россиян, если бы они думали о пенсии заранее, вложились бы в депозиты и недвижимость.

У этих способов накопления есть свои преимущества и недостатки. Ставки по депозитам в последнее время падают: с января 2015 года по январь 2020 года они снизились с 12,33 % до 4,46 % годовых. Причина — снижение инфляции. Из-за этого Центральный банк снижает ключевую ставку, по которой банки принимают деньги от населения. Что будет со ставками дальше, сказать точно нельзя. Самый долгосрочный (до 2024 года) прогноз по инфляции дает Минэкономразвития — в районе 4 %. Преимущество: вложения в депозиты (на сумму до 1,4 млн руб.) гарантированы государством.

Вложения в недвижимость могут дать доход от роста цен и сдачи в аренду. Но в последние годы цены на недвижимость в России растут медленно. К тому же, недвижимость — это рисковый актив, в кризис его цена может сильно падать, а рисковать деньгами на пенсию нельзя. Рентная доходность сопоставима с процентами по депозитам. Например, сейчас на сдаче квартиры в Москве или Санкт-Петербурге можно заработать около 4,6 % годовых. Но чтобы вложиться в недвижимость, нужно иметь большую сумму денег.

Накопить на прибавку к пенсии можно с помощью инструментов фондового рынка: акций, облигаций и других. Согласно другому опросу, это второй по популярности финансовый инструмент для пенсионных накоплений после депозитов. Они приносят больший доход по сравнению с депозитами. Чтобы заниматься инвестициями, нужно потратить время и разобраться в том, как работают финансовые инструменты.

Если вы не хотите самостоятельно разбираться в инвестициях, свои накопления можно доверить негосударственным пенсионным фондам. НПФ инвестируют ваши деньги в ценные бумаги и ежегодно начисляют вкладчикам инвестиционный доход на их индивидуальные пенсионные счета. В НПФ Сбербанка для самостоятельного накопления на пенсию можно воспользоваться Индивидуальным пенсионным планом (ИПП).

Как это работает

Индивидуальный пенсионный план формируется из самостоятельных взносов и инвестиционного дохода. Начать откладывать на пенсию можно с суммы 2 тыс. руб. Размер и периодичность взносов можно определять самостоятельно, минимальный взнос — 1 тыс. руб.

Даже с небольшими вложениями можно накопить на существенную прибавку к пенсии. Главное — делать это регулярно. Чем раньше начать копить — тем больше будущая пенсия. По расчётам НПФ Сбербанка, даже если откладывать всего 2—4 % от доходов с возраста 25—30 лет, то после выхода на пенсию выплаты по ИПП могут составить до 80% зарплаты.

*НПФ Сбербанк

Ваши накопления Фонд инвестирует в надёжные финансовые инструменты через управляющую компанию с лицензией Центробанка. Инвестиционная стратегия НПФ Сбербанка базируется на принципах обеспечения сохранности и доходности накоплений клиентов. В основном это активы с самым с низким риском: облигации государства (ОФЗ) и крупнейших российских компаний, например РЖД и «Транснефть». Небольшая часть (2,4 % по данным на конец февраля 2020 года) вложены в акции «голубых фишек». Это самые надёжные компании: «Газпром», Сбербанк и «Лукойл», чуть больше (около 5 %) — на депозитах и в валюте. За распределением средств между разными инструментами следят профессиональные управляющие, меняя его в зависимости от ситуации на рынке.

По итогам 2019 года, доходность по ИПП «Целевой» составила 9,64 % годовых. Таким образом, НПФ Сбербанка обеспечил реальный прирост пенсионных средств клиентов, превышающий годовую инфляцию на 6 процентных пунктов (п. п) по договорам НПО (по базовой инвестиционной стратегии). За последние три года накопленная доходность, начисленная Фондом на счета клиентов по НПО, составила 23 %, что превышает уровень инфляции на 12,8 п. п.

За доходностью можно следить в личном кабинете на сайте НПФ. Естественно, ежегодно доходность от инвестиций может меняться в зависимости от ситуации на рынке ценных бумаг, так что вкладываться в ИПП стоит на долгий срок.

Когда инвестор достигает пенсионного возраста, НПФ Сбербанка начинает осуществлять выплату средств, накопленных на индивидуальном пенсионном счёте. Они производятся равными суммами раз в месяц в течение 15 лет. Кроме того, в марте этого года подписан закон, по которому клиенты с ИПП могут оформить выплаты в возрасте 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно.

Учтите: если вы захотите забрать деньги раньше, то можете потерять часть денег. Например, при сроке накопления до 2 лет можно вернуть 80 % всех внесённых средств, от 2 до 5 лет — 98,5 % внесённых средств и 50 % дохода от инвестирования, после 5 лет накопления — 98,5 % и 80 % соответственно.

Налоги и юридический статус

На этапе накопления взносы и инвестиционный доход не облагаются налогом. Кроме того, ежегодно вы можете оформлять налоговый вычет на взносы, перечисленные на ваш индивидуальный пенсионный счёт, максимальный размер льгот — 15,6 тыс. руб в год.

У ИПП особый юридический статус. Эти деньги нельзя взыскать в счёт долга или других обязательств. Они не делятся при разводе супругов, но их можно передать по наследству. Сохранность вложений гарантируется государством.

Как открыть и пополнять ИПП

Для открытия ИПП в НПФ Сбербанка нужно заключить договор. В мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» или на сайте НПФ Сбербанка это займёт несколько минут. Пополнять ИПП можно также с помощью «Сбербанк Онлайн». В приложении отражается вся накопленная сумма и инвестиционный доход.

Лайфхак: чтобы соблюдать финансовую дисциплину, настройте автоплатеж на день зарплаты. Можно, например, всего лишь раз в неделю отказаться от одного стакана кофе, а сэкономленные средства инвестировать в свое будущее.

Запомнить

1. Выход на пенсию может привести к снижению уровня жизни. Только на пенсию от государства рассчитывать не стоит.
2. Копить к пенсии лучше начать заранее. Самый популярный способ — депозиты, но доходность по ним падает. Для покупки недвижимости сразу нужна большая сумма, но рентная доходность будет не выше депозитной.
3. Биржевые инструменты дают хорошую доходность, но не все могут инвестировать самостоятельно. Можете поручить инвестирование своих накоплений НПФ — они вкладывают деньги будущих пенсионеров в инструменты с низким риском.
4. Накопления наследуются, не делятся при разводе и не подлежат взысканию.
5. Оформить выплаты НПФ можно на 5 лет раньше пенсии от государства.

Реклама. Рекламодатель ПАО Сбербанк.

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Доход от инвестирования не гарантирован. Инвестиционная деятельность сопряжена с риском неполучения ожидаемого дохода и потери части или всей суммы инвестированных средств. Банк обращает внимание Инвесторов, являющихся физическими лицами, на то, что на денежные средства, переданные Банку в рамках данных Условий, не распространяется действие Федерального закона от 23.12.2003. №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».