Как устроена пенсионная система России

В нашей стране, как и в других государствах, действует смешанный тип пенсионной системы. И если россияне будут вовлечены во все её уровни, то смогут обеспечить себе достойное будущее.

Согласно данным Всемирной организации труда, выходя на пенсию, сегодня в среднем россияне получают порядка 33% от своей обычной зарплаты. Этот показатель называется коэффициентом замещения. В странах с развитыми пенсионными системами этот коэффициент значительно выше. Вот как это работает.

Откладывать на пенсию следует начинать как можно раньше. Небольшие суммы будут прирастать инвестиционным доходом, который приумножается по принципу сложных процентов (доход начисляется и с суммы взносов, и с суммы накопленных процентов).

Распределительная функция пенсионной системы эффективна при соотношении, когда на одного пенсионера приходится три работающих гражданина. По данным Росстата на 2023 год, сегодня этот показатель — 1,76 работника приходится на одного пенсионера.

Обязательное пенсионное страхование

Обязательное пенсионное страхование формируется из отчислений работодателя в Пенсионный фонд России* и включает в себя две важные составляющие:

• страховую пенсию;
• накопительную пенсию (ОПС).

Как всё это работает и почему при значительной разнице в зарплатах нет разницы в пенсиях

Разницы в пенсиях нет, потому что максимальный порог по перечислению страховых взносов работодателем (22%) не должен превышать определённой суммы от зарплаты. В 2025 году эта сумма составляет 473 932,80 рублей в месяц. Сумма ежегодно меняется.

Средний размер пенсии в 2025 году — 24 059,12 руб.

Это значит, что если вы получаете зарплату свыше этой суммы, то ваша пенсия будет примерно как у Петра или Киры.

Чтобы узнать, сколько вам уже начислено на пенсию, можно воспользоваться формулой для расчёта и сайтом СФР.

Также все ваши персональные накопления легко увидеть и контролировать в мобильном приложении СберБанк Онлайн в специальном разделе.

Реклама. Рекламодатель ПАО Сбербанк

Программы негосударственных пенсионных фондов

1. Программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это формат накоплений с финансовой поддержкой от государства, налоговыми льготами и защитой сбережений, рассчитанный на длительный период. Выплаты по программе начинаются через 15 лет или при достижении 55 лет для женщин и 60 — для мужчин.

Преимущества программы долгосрочных сбережений

• Финансовая поддержка от государства до 360 000 рублей;
• Возврат налога до 88 000 рублей в год;
• Возможность управлять средствами накопительной пенсии;
• Защита накоплений Агентством по страхованию вкладов (АСВ) до 2,8 млн рублей. Средства накопительной пенсии, финансовая поддержка от государства и инвестиционный доход на них защищены отдельно;
• Наследование сбережений правопреемниками.

Подробнее о программе

2. Корпоративная пенсионная программа

Корпоративная пенсионная программа (КПП) — это элемент социального пакета компаний, позволяющий копить на пенсию за счёт взносов работодателей.

Преимущества Корпоративной пенсионной программы (КПП):

• безубыточность и 100% защита накоплений;
• средства на счёте не делятся при разводе, не подлежат аресту, наследуемые;
• ежегодная капитализация дохода;
• нет обязательных взносов, можно гибко пополнять счёт;
• пенсионные выплаты не облагаются налогом;
• возможность получения налогового вычета со своих взносов до 15 600 рублей в год.

Пенсия по государственному обеспечению

Государственная пенсия (или государственное пенсионное обеспечение) формируется из бюджета Российской Федерации. Её получают госслужащие, военные, космонавты, граждане определённой категории — люди с ограниченными возможностями и т. д.

Онлайн-курс: Как обеспечить себе достойную жизнь на пенсии

Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк

ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015.

Подробную информацию об интернет-банке и мобильном приложении Сбербанк Онлайн уточняйте на сайте Банка www.sberbank.ru, в отделениях или по телефону 900. Запрещено для детей (18+).