От храма до банка: как возникли депозиты и почему они так популярны

Вклады и займы появились тысячи лет назад в храмах древнего Вавилона для небольшого круга состоятельной знати. И только с началом Ренессанса банковское дело распространилось по всей Европе, включая Россию: депозиты приобрели современный вид вложения за вознаграждение и стали широкодоступными. Почему сегодня они остаются одним из основных инструментов как для банков, так и для вкладчиков — в нашем материале.

Первые вклады и ипотека

Точное время появления банковского дела неизвестно, но его историю отслеживают со времён древней Месопотамии. Тогда право собственности на ценные товары могло передаваться с помощью расписок. Первые вклады и займы появились позже, в эпоху Вавилонского царства. Роль протобанков исполняли в первую очередь храмы, считавшиеся особо безопасными хранилищами.

Через несколько веков этот опыт переняли жрецы‑-банкиры в древних Египте, Греции и Римской империи. Они занимались в основном обменом денег и поставкой иностранных и отечественных золотых монет нужного веса и качества. Но также предлагали и все основные банковские операции, включая открытие вкладов для населения, перевод денег и выдачу кредитов.

Залогом кредита служила, как правило, земля. Такой способ обеспечения исполнения обязательства был известен ещё в Древнем Египте. А в начале VI века до н. э. в Древней Греции появилась знакомая нам форма ответственности должника своим земельным участком перед кредитором. Для указания на статус земли в залоге на границах участка ставили столбы с соответствующей надписью или табличкой. Такой столб и назывался ипотекой.

С развитием экономики денег для выдачи ссуд стало не хватать — желающих взять в долг оказывалось слишком много. Тогда кредиторы стали доплачивать, то есть платить проценты за переданные им на хранение средства.

Так продолжалось до тех пор, пока Римская империя не разделилась в VI веке н. э. на Западную и Восточную. Западная часть пала под натиском варваров, в результате банковская деятельность в Европе замерла. Знатные люди были озабочены сохранением своих капиталов, в чём им помогали монастыри и рыцарские ордены.

Банковское возрождение в Европе

Банковская деятельность в Европе начала возрождаться лишь в Средневековье. А именно — в Италии, ранее других вступившей в эпоху Ренессанса. К тому же она оказалась на пересечении мировых торговых путей. Это привело к расцвету городов‑-государств, в которых на площадях и рынках у столов вели свои дела менялы — торговцы иностранной монетой. По-итальянски «скамья», «лавка» — banco, поэтому таких людей стали называть banchieri, то есть банкирами. В Генуэзской республике объединение менял учредило Банк св. Георгия — как считается, первый в мире банк.

Банковским делом в средневековой континентальной Европе занимались не только менялы, но и торговые дома. В Англии ту же роль играли писцы , выступавшие посредниками между заёмщиком и кредитором, а также ювелиры, хранившие деньги и ценности богатых купцов. Позднее города‑-государства в Европе стали открывать настоящие коммерческие банки. Первым в 1472 году был Monte dei Paschi в Сиенской республике, действующий до сих пор. В 1539 году был основан Банк Неаполя, в 1609 году — Амстердамский разменный банк. Все они относятся к традиционным банкам, созданным для работы с иностранной валютой и облегчения торговли с другими странами.

С XVI века утвердился и другой тип банков — депозитарные. Они не только брали вклады на хранение, но и выдавали кредиты представителям торговли и промышленности страны. Такими были банки Англии, Швеции, Франции, Германии. Их основное занятие состояло в заимствовании и кредитовании, как у современных коммерческих банков. Вкладчики при этом уже не платили комиссию за обслуживание (хранение монет или золота), а получали процент за депозиты, которые банк превращал в прибыльные кредиты.

Почему банки пошли в народ

Новый импульс развития банковское дело получило с открытием Америки и новых маршрутов в Африку и Индию. Это вывело в лидеры международной торговли Испанию и Португалию. А немецкие и голландские банки начали конкурировать с итальянскими.

Развитие торговли и коммерции обусловило потребность в легко обмениваемых валютах, что в итоге привело к появлению «банковских денег». Основанный в 1609 году Банк Амстердама (самый процветающий в то время город Европы) начал использовать для внутрибанковских операций собственную единицу расчёта — банковский флорин. К концу XVII века он стал фиатным, то есть не обеспеченным золотом или другими драгметаллами, как и все современные государственные валюты — рубли, доллары, евро, иены или фунты.

Однако не все имели доступ к услугам банков. В первую очередь это касалось бедных людей в сельских районах — банки располагались в городах и обслуживали состоятельных клиентов. Чтобы сподвигнуть сельских жителей и рабочих хранить деньги в банке, Великобритания в 1861 году ввела систему почтовых сберегательных касс — Post Office Saving Bank. Для властей это был дешёвый способ финансирования государственного долга. Для бедных — возможность безопасно сберегать деньги. Процент выплачивался из расчёта 2,5% в год на каждый фунт.

К 1890 году клерки обслуживали уже почти 5 млн счетов в более чем 10 тысячах отделений банка. Подобные учреждения позднее были созданы для крестьян и рабочих в ряде стран Европы и Северной Америки, в том числе в Нидерландах и США.

В России первое подобие кредитной организации появилось в Пскове в 1665 году. Тогда назначенный из Москвы воевода Афанасий Лаврентьевич Ордин-Нащокин основал «Земскую избу», чтобы кредитовать местных купцов. Но просуществовала она всего около года — Ордин-Нащокин был отозван в Москву, а новый воевода избу закрыл.

Вернулись к этой идее в России только через 70 лет. В 1733 году императрица Анна Иоанновна повелела монетному двору выдавать частным лицам ссуды под 8% годовых, что было заметно меньше ставки у ростовщиков.

А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в России в 1754 году по указанию императрицы Елизаветы Петровны — Дворянский заёмный банк в Москве и Петербурге и Купеческий заёмный банк в Петербурге. Правда, в 1762 году оба сословных банка были закрыты: краткосрочные ссуды не возвращались своевременно, а заёмщиками были почти всегда одни и те же лица.

Современные банковские вклады: зачем они нужны

Сегодня банковский депозит — это деньги, которые мы передаём банку на хранение на определённый срок (чаще всего от месяца до трёх лет). Это срочные вклады. Есть также вклады до востребования (с них деньги можно снять в любой момент). Банк может пользоваться полученными деньгами по своему усмотрению, за эту возможность он выплачивает нам проценты. Условия могут быть разными, но в договоре с банком всегда оговариваются срок, процентная ставка, валюта и возможность пополнения вклада или досрочного снятия средств.

Депозит — основа деятельности коммерческих банков. По данным Банка России на декабрь 2021 года, физические лица держат на счетах в российских банках более 33 трлн рублей. Из них на депозитах — около 21 трлн рублей. Остальное — так называемые остатки на счетах: например, на зарплатных картах, картах для расчётов. И эти средства — важнейший ресурс для банков: деньги частных лиц — источник финансирования около 40% всех операций банков в России. Конкретно на депозиты физических лиц приходится 25%, что немногим меньше депозитов компаний и организаций.

Банкам важно обеспечивать доступность вкладов и их привлекательность. Поэтому открыть вклад может любой, кому исполнилось 14 лет. Привлекательность же вклада определяется его целями: сохранение и по возможности приумножение средств. Риск невозврата вложенных денег сегодня в банковской системе в России очень низкий, а доверие к ней устойчиво высокое — россияне не бегают со вкладами из банка в банк при малейшем подозрении в их несостоятельности, как в 90-е годы.

Доверие укрепилось в том числе благодаря российскому правительству и Центробанку, которые в 2003 году ввели государственные гарантии возврата вкладов при банкротстве банков. Такой подход распространён практически во всех странах, где есть банковская система. Сегодня российское государство возвращает до 1,4 млн рублей вкладчикам всех российских банков, вошедших в систему страхования вкладов.

Хорошо, если процент по вкладу превышает инфляцию, но такие ставки банки предлагают нечасто. Поэтому в западных странах люди предпочитают вкладам инвестиции. Например, в США депозиты и сберегательные счета — лишь третий по популярности тип инвестирования денежных средств после ценных бумаг и недвижимости. Россияне предпочитают хранить деньги на вкладах, поскольку больше озабочены гарантированным сохранением накоплений, чем их приумножением — хотя это и рискованнее.