Зачем оформляют ипотечную страховку и в чём выгода заёмщика

Если вы купили квартиру в ипотеку, то наверняка знаете про страхование здоровья и жизни – его предлагают оформить при заключении ипотечного договора. В этой статье на примерах покажем, как выбрать оптимальную страховку жизни и здоровья при продлении полиса и на что обратить внимание при её выборе.

Как страхование помогает заботиться о себе и близких

Страхование жизни: ставка ниже, защита выше

Есть две причины, по которым заёмщики оформляют или продлевают страхование жизни, взяв ипотечный кредит.

1) Снижение ставки

Страховка позволяет уменьшить ставку на процент, указанный в договоре.

Например, посчитаем выгоду при следующих условиях: квартира на вторичке стоимостью 8 млн рублей, первоначальный взнос – 2 млн рублей, срок кредита – 20 лет по ставке 18%.
При оформлении страхования жизни банк предлагает снизить ставку на 1%, страховка стоит 7 тысяч рублей в год.
Получается, без страховки ежемесячная выплата по кредиту составит 92 599 рублей, а со страховкой – 88 008. Рассчитаем экономию за год:

(92 599 – 88 008) * 12 = 55 092 – 7000 (страховка) = 48 092 рубля

За весь срок кредита (20 лет) экономия составит:

48 092 * 20 = 961 840 рублей

2) Защита для заёмщика и его семьи

Не все жизненные ситуации можно предугадать, но с помощью страхования жизни можно обеспечить серьёзную поддержку для себя и близких, если случится непредвиденное.

Например, если заёмщик не будет способен работать из-за болезни или травмы (прописанных в договоре страхования рисков) и не сможет выплачивать ипотеку, то страховая компания покроет долг перед банком. Это позволит семье избежать просрочки и долгов по кредиту, а застрахованному – позаботиться о своём здоровье.

Как выбрать страховку

Важно не просто оформить страхование жизни, а выбрать подходящий вам полис.

Нередко при оформлении страховки ипотечные заёмщики руководствуются только её ценой и процентом снижения ставки по кредиту.

Чтобы выбрать полис страхования жизни, в котором будут максимально учтены ваши интересы и потребности, важно тщательно изучить предложение и все документы по нему.

Назовём, на что стоит обратить особое внимание.

1. Убедитесь, что выбрали надёжную страховую компанию с действующей лицензией – проверить можно на сайте Банка России.
2. Проверьте рейтинг финансовой устойчивости. Сделать это можно через агентства, входящие в реестр ЦБ.
3. Внимательно изучите договор и декларацию заёмщика. Уточните весь список страховых рисков.
4. Сравните цены, учитывая уровень защиты.
   В зависимости от условий декларации заёмщика и перечня страховых рисков итоговая стоимость полиса может отличаться.
   

Например: Иван Петрович взял ипотеку на 5 млн рублей и оформил страховку. Спустя год пришло время продлевать страховой полис. А поскольку во время недавней диспансеризации у Ивана Петровича выявили сахарный диабет II типа, ему нужно будет внести это заболевание в декларацию заёмщика. Он рассматривает предложения от двух страховых компаний: СК1 и СК2. Стоимость полиса в СК1 – 7 тысяч рублей, указан короткий список ограничений. Стоимость полиса в СК2 – 5 тысяч рублей, при этом приведён расширенный список ограничений, в котором есть и сахарный диабет.

Что это означает для Ивана Петровича? Если он выберет полис СК2, то сэкономит 2 тысячи рублей в год. Но если из-за сахарного диабета он не сможет работать и оплачивать ипотеку, страховая компания не выплатит деньги. Причина невыплаты: в полисе СК2 сахарный диабет внесён в список исключений.
Если же полис оформлен в СК1, Ивану Петровичу придётся заплатить на 2 тысячи рублей больше, но при наступлении страхового случая в связи с сахарным диабетом банк погасит ипотечный долг заёмщика.

Важно: если оформить полис в СК2 и при этом иметь заболевание или род деятельности, внесённый в список исключений, то полис могут признать недействительным, и при наступлении страхового события выплаты не будет.

Иными словами, сэкономив на стоимости полиса 2 тысячи рублей, можно не получить выплату в размере суммы кредита или остатка по нему.

Что вы можете застраховать: типы имущества и нестандартные страховки

О чём важно помнить при продлении страховки

1. Страхование жизни при покупке жилья в ипотеку помогает заёмщику снизить процент по ипотеке и защитить интересы своей семьи.
2. Перед покупкой страхового полиса нужно внимательно изучить весь пакет документов.
   ▸ Прочитайте декларацию и полис. Уточните, могут ли условия декларации ограничить случаи, по которым предоставляется выплата.
   ▸ Проверьте, есть ли специфические условия по выплатам в правилах страхования.
   ▸ Сравните предложения нескольких страховых компаний и определите приемлемую для себя сумму и риски.
   

Кому нужна страховка? Спойлер: каждому!