Внимательно изучив условия в страховой компании, Ирина решила оформить договор накопительного страхования жизни. На вопрос о цене полиса менеджер ответил Ирине, что окончательные условия станут известны после рассмотрения её анкеты андеррайтером. Разберёмся, что это за таинственный сотрудник и какова его роль.
Для начала отмотаем на несколько столетий назад. В одной небольшой английской таверне собирались моряки и владельцы судов. Это было помещение с тёмными от сырости стенами и кислым запахом эля. Здесь мореплаватели делились новостями и слухами и травили байки.
Мореходство в те времена было опасным и авантюрным занятием. Вместо GPS‑навигатора — секстант и бумажные карты, вместо эхолота — наблюдательность капитана. Суда постоянно тонули, садились на мель, бились о скалы и попадали в руки пиратов. Поэтому мореплаватели договорились, что каждый судовладелец заплатит небольшие взносы, которые пойдут в общую копилку. Если с судном что‑то случится, то владелец пострадавшего корабля получит выплату из общего фонда. Так моряки создали общество взаимного страхования.
Позднее, правда, возникла проблема, на которую обратил внимание Эдвард Ллойд, владелец таверны. Моряки платили одинаковые страховые взносы, но у одних были небольшие убытки, а у других — колоссальные. Оно и понятно — у Джона корабль маленький, а у Сэма гигантская посудина. Один везёт бочки с ромом, другой — золото и шелка. Кто‑то ходит по Средиземному морю, а кто‑то на Карибы, прямо в «осиное гнездо» пиратов.
Ллойд предложил учитывать все эти факторы риска, а в учётной книге, в которой фиксировались все взносы, под каждым наименованием корабля Эдвард Ллойд стал оставлять соответствующие комментарии. Поэтому схема поменялась — отныне кто больше рисковал, тот больше и платил. А Ллойд, подписываясь под каждой шхуной в книге учёта, стал первым в истории андеррайтером, то есть буквально подписантом (от английского under — под, ниже; writer — писатель).
В следующие 400 лет андеррайтинг всё больше проникал в другие виды страхования, а профессия андеррайтера становилась в страховой компании одной из ключевых. Страховщики стали собирать статистику происшествий, чтобы математически рассчитать вероятность наступления страхового случая и заложить свои риски в страховые тарифы. Андеррайтеры постепенно начали учитывать каждую мелочь, которая обывателям кажется незначительной, а в страховании может привести к катастрофам.
Природные и техногенные катаклизмы XX века вроде землетрясения в Сан‑Франциско, гибели «Титаника» и падения дирижабля «Гинденбург» ускорили развитие андеррайтинга. После каждой такой трагедии страховщики узнавали много нового об оценке рисков и начинали учитывать то, на что раньше не обращали внимания.
Андеррайтер сегодня
Сегодняшние андеррайтеры, конечно, не такие, как столетия назад. Эти люди, живущие в мире чётких расчётов, являются ключевыми сотрудниками в каждой страховой компании. Чем они занимаются и как в принципе устроен процесс андеррайтинга, можно увидеть на примере заключения договора страхования жизни.
Когда вы заполняете заявление и анкету для оформления договора страхования жизни, эти документы прежде всего попадают на рассмотрение андеррайтеру. В СК «СберСтрахование жизни» это профессиональные сотрудники, умеющие на основании ряда факторов оценивать страховые риски и рассчитывать окончательные тарифы. Ведь цена полиса страхования жизни складывается из множества составляющих: пол застрахованного, его возраст, род занятий, доход, образ жизни, состояние здоровья, страховая сумма, условия страхования.
Иной раз можно поставить рядом двух людей одинакового возраста и пола, но цена полиса для каждого из них будет различаться. Например, молодой человек в возрасте до 20 лет, имеющий разряд по мотокроссу и живущий рядом с Челябинском, и такой же молодой человек, занимающийся киберспортом, живущий в Санкт‑Петербурге — для страховщика два совершенно разных человека с разными факторами риска. При оценке этих молодых людей андеррайтер опирается на разную статистику смертности в регионах, в которых проживают клиенты. Влияет и род занятий. Кто из этих людей заплатит больше и в каком случае риски страховщика будут выше — на эти вопросы даст ответы андеррайтер, оценив совокупность множества факторов.
В последние годы андеррайтинг в страховании становится всё более быстрым и точным. Правда, в мире ещё нередки ситуации, когда от момента подачи заявления о страховании до заключения договора может пройти месяц и более. Это утомительно для клиента. В СК «СберСтрахование жизни» процесс андеррайтинга проходит в течение нескольких часов, в редких случаях — одного дня, однако и на этом компания не останавливается. Такая скорость обработки запросов достигается благодаря цифровизации и постоянному совершенствованию процесса обслуживания клиентов. В будущем машинное обучение и внедрение новых технологий ещё больше сократят время, необходимое для процесса андеррайтинга, сделав его практически незаметным для клиента.
Страхование от и до
Из той самой небольшой таверны родилась страховая компания Lloyd’s of London, здание которой расположено в лондонском Сити — одной из финансовых столиц мира. В главном зале здания находится колокол с «Лутины», в который звонят, когда где‑то в мире происходят катастрофы или трагические события, которые могут повлечь крупные выплаты. Колокол с «Лутины» звонил в день гибели принцессы Дианы в 1997 году, в день террористической атаки 11 сентября 2001 года, во время цунами в Индийском океане в 2004 году и террористической атаки в Лондоне в 2005‑м.
Это свидетельствует о том, что сегодня мир не может существовать без страхования. Оно очень востребовано не только у компаний, но и у обычных людей, потребности которых за века изменились. Страхование жизни сегодня помогает копить деньги или сохранять их в случае неблагоприятных событий. Страхование имущества позволяет отремонтировать квартиру после потопа из‑за прохудившегося полотенцесушителя. А страхование ответственности — расплатиться с соседом снизу, если от потопа пострадает и его квартира.
Застраховать можно почти всё, причём порой клиенты дают волю своей фантазии. Например, клуб бородачей Лондона застраховал свои собственные бороды. Жених оформил полис на случай побега невесты из‑под венца. Гитарист Rolling Stones Кит Ричардс застраховал один свой палец на полтора миллиона долларов. А какой‑то чудак оформил полис на случай похищения марсианами. И даже с такими необычными страховками никак не обойтись без андеррайтера, который со всей серьёзностью и скрупулёзностью оценит шанс похищения человека марсианами, чтобы затем вынести свой профессиональный вердикт.
