07.02.22
9 мин
В инвестировании есть принцип high risk — high reward (высокий риск — большое вознаграждение). На рисковых активах можно хорошо заработать или потерять все деньги. Долевое страхование жизни (ДСЖ), которое за рубежом называется Unit-linked insurance plan (ULIP), во многом исповедует похожий принцип. Оно предполагает высокую доходность, но вместе с тем и повышенные риски. Чем же долевое страхование отличается от инвестиционного и накопительного страхования жизни и какие у него особенности? Давайте разбираться.
Долевое страхование напоминает знакомое российским гражданам инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Но на самом деле между ИСЖ и долевым страхованием не так много общего. Объединяет их лишь одно: это долгосрочные страховые продукты с сильным акцентом на инвестиционную составляющую.
А вот дальше начинаются отличия:
1. В долевом страховании жизни нет защиты капитала. Практически все деньги, уплачиваемые клиентом, страховщик направит на инвестиции, оставив лишь небольшую часть на страховое покрытие на случай ухода клиента из жизни. Это увеличивает потенциальную доходность, но вместе с тем и риски. Ведь в отличие от ИСЖ в долевом страховании не предусмотрен гарантийный фонд, защищающий клиента от потери денег при сильных просадках активов.
2. Долевое страхование предлагает более гибкий подход к инвестированию средств. По программам ИСЖ клиент может выбирать из нескольких готовых стратегий инвестирования, предлагаемых страховщиками. На их состав клиент практически не влияет. В случае с долевым страхованием клиент самостоятельно собирает портфель из разных инвестиционных фондов и, что важно, управляет портфелем в дальнейшем. Он сам формирует инвестиционную стратегию, благодаря чему прямо влияет на конечный результат. Это делает долевое страхование намного более гибким, чем привычные нам инструменты страхования жизни. Выбор направлений для инвестирования самый разнообразный — это акции, облигации, валюта, золото, фонды недвижимости, структурные ноты и многое другое.
3. Более длительный срок инвестирования. Для долевого страхования срок действия договора может составлять от 5 до 20 лет и более. Договоры ИСЖ обычно заключаются на срок от 3 до 5 лет, а больший срок скорее исключение.
4. Нужен опыт в инвестициях. Основная аудитория продуктов долевого страхования жизни — опытные инвесторы, разбирающиеся в финансах, фондовом рынке и управлении рисками. Поэтому у долевого страхования более высокий порог входа, чем у ИСЖ.
В остальном долевое страхование жизни обладает привычными преимуществами полисов страхования жизни: возможность получения налоговых вычетов, отсутствие налога на инвестиционный доход, юридическая защита, адресная передача капитала по наследству, а также назначение выгодоприобретателей.
За рубежом долевое страхование жизни существует уже давно, успешно конкурируя с другими инвестиционными инструментами. Российские страховые компании и банки пока не предлагают таких программ. Но запуск долевого страхования жизни необходим как следующий логический этап развития инвестиционного страхования жизни в России. Поэтому СберСтрахование жизни уже в ближайшее время планирует добавить программы долевого страхования в свою продуктовую линейку.
#страхование жизни
#страхование
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruВам понравилась статья?
В избранное
Узнав о диагнозе «онкология», Алексей стал изучать вопрос о лечении на коммерческой основе. В одной из клиник оценили стоимость операции и последующей реабилитации в 1 млн рублей. Для семьи Алексея эта сумма была равна практически всем имеющимся накоплениям. Также семья потеряла бы доход — супруга Алексея не работает, а сам он по состоянию здоровья длительное время находился на больничном, а затем вынужден был оформить инвалидность и уйти с работы. Если бы у Алексея была страховка, то страховая компания могла бы компенсировать материальные затраты, связанные с лечением. Разбираемся, почему страхование играет такую важную роль в жизни людей.
Лето в России короткое, а летний отпуск ещё короче. Как провести оставшееся до сентября время, чтобы потом не было больно за бездарно потраченные солнечные деньки, и о чём стоит позаботиться заранее — в нашем материале.
В этом году российской системе защиты банковских вкладов граждан исполняется 20 лет. 23 декабря 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который помог обеспечить права и законные интересы вкладчиков и укрепить доверие к банковской системе в целом. Почему это было необходимо тогда, актуально ли до сих пор и как работает система — в материале СберСовы.