«Конечно, я хочу жить в достатке, но у меня небольшая зарплата, я ограничен в средствах, откуда взяться достатку», — так размышляет большинство людей, забывая о том, что денежный поток зависит не только от того, сколько вы зарабатываете. Он определяется в первую очередь тем, как вы тратите. Важные советы по планированию личного и семейного бюджета даёт Александр Тихомиров, исполнительный директор СберСтрахования жизни.
Известно немало случаев, когда миллионеры не могли удержать в руках огромные состояния и становились банкротами, транжиря деньги и влезая в долги.
Есть и множество примеров, когда люди разного возраста создавали солидный капитал с нуля. И помогала им в этом лишь грамотная финансовая стратегия. Что это значит на практике?
Для начала давайте вспомним о золотой формуле личного и семейного бюджета. Три столпа, на которых зиждется финансовое благосостояние, это:
- подушка безопасности;
- гарантированные накопления;
- инвестиции.
На накопление капитала оптимально выделять не менее 10% ежемесячного бюджета
Затем откладывается сумма на обязательные платежи — это могут быть кредиты, коммуналка, оплата аренды. И только то, что останется, можно тратить — это средства на текущие расходы.
Траты
С помощью нехитрых подсчётов вы сможете заранее определить сумму свободных денег, которые будете тратить в месяц. Если выйдете за неё — в следующем месяце тратите меньше.
В условиях ограниченного бюджета очень важно учиться контролировать свои желания и не допускать импульсивных трат. Особенно когда речь заходит о крупных покупках. Да, без дисциплины тут никак.
Крупные покупки — это всё, что превышает 5% от вашего дохода
Например, если человек зарабатывает 100 тысяч рублей, то на все расходы свыше 5 тысяч рублей необходимо брать минимум 2 дня на размышление.
Дайте себе 48 часов, чтобы остыть — бюджет будет здоровее, а вы не пожалеете о потерянных средствах.
Если спустя два дня вы по-прежнему мечтаете об условной сумочке или дрели, но на покупку не хватает средств, начните на неё копить. Варианты есть: урезаем расходы на кафе, берём подработку, вспоминаем схему «чтобы купить что-нибудь ненужное, нужно продать что-нибудь ненужное», и т. д.
В то же время не стоит фанатично себя ограничивать и снижать качество жизни, полностью отказываясь от отдыха, времени для себя, встреч с друзьями. Это лишь ухудшит ваше настроение и может разрушить мотивацию.
Подушка безопасности
Это ваш финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — увольнения, болезни, незапланированной, но необходимой крупной покупки. Например, сломался телефон — если не хватает денег в статье «текущие расходы», то средства берём из подушки безопасности. Важно помнить, что взятую сумму нужно обязательно восполнить в первую очередь. А при выборе телефона не забудьте подумать, как его цена соотносится с вашим доходом.
В идеале резерв должен быть рассчитан на поддержание вашего привычного уровня трат в течение полугода. Для его формирования можно использовать вклады и накопительные счета.
Накопления
Когда финансовый резерв сформирован, начинаем копить. Делать это всегда психологически непросто. Наше исследование подтверждает: среди причин, которые мешают регулярно откладывать деньги, 37% респондентов назвали импульсивные траты. 30% не хватает плана и мотивации, 19% — системного подхода. 14% опрошенных заявили, что попросту забывают направлять денежные средства в копилку.
По мнению психологов, сложности связаны с тем, что люди не воспринимают реальность через призму долгосрочной выгоды. Все наши действия основываются на желании удовлетворить свои потребности здесь и сейчас. При этом мысли о возможных последствиях подсознательно блокируются или не возникают вовсе.
Представьте, что у вас есть выбор: получить полкилограмма конфет сию минуту или килограмм, но через неделю. Поразмыслив немного, взвесив все за и против, большинство людей решат немедленно насладиться лакомствами. То же самое происходит и с деньгами.
Теперь вообразим такую ситуацию: полкилограмма конфет через год или килограмм через год и одну неделю? 99,9% людей ответят приблизительно так: «Если я ждал год, чтобы получить полкилограмма сладостей, то почему бы не повременить ещё неделю и не получить килограмм».
Ещё одна причина, объясняющая, почему людям так сложно откладывать, это абстрактность денег.
Спросите владельца автомобиля марки Toyota, от чего он отказался в будущем, совершив эту покупку. От машины Honda и ноутбука? От двухнедельного отдыха у моря и 1500 книг? Людям сложно воспринимать альтернативную стоимость денег.
Как копить
С каких сумм имеет смысл начинать откладывать
Многие ждут поступления крупных сумм, например, годовой премии. На самом деле откладывать можно начинать с любой суммы, хоть от 100 рублей в день. В неделю это получится 700 рублей, а за год — уже 36 500.
Мир полон соблазнов, и удержаться от сиюминутных радостей человеку сложно. Именно поэтому кратчайший путь к формированию накоплений лежит через минимизацию своего участия в этом процессе.
Сделать это можно, например, с помощью индивидуального пенсионного плана, на который будет автоматически регулярно отчисляться определённая сумма денег. Например, вы решили, что это будет 3% от заработной платы. Накопления будут формироваться без каких-либо действий с вашей стороны. Кроме того, удерживать вас от импульсивных желаний выйти из этой системы или отказаться от отчислений будет необходимость пойти и написать заявление или покопаться в настройках приложения.
Аналогичный механизм предлагают программы накопительного страхования жизни (НСЖ). Этот инструмент ещё и приучает к дисциплине — делать взнос нужно регулярно. НСЖ может предполагать и личные финансовые штрафы — потери уже сформированных сбережений. И, конечно, как следует из названия, такие программы предоставляют страховую защиту, которая убережёт от неожиданных неблагоприятных событий. Это особенно важно, когда речь идёт о таких долгосрочных проектах, как накопления.
Инвестиции
Если накопления — это консервативный инструмент, который помогает сберечь средства, то инвестиции позволяют их приумножить. При этом нужно помнить, что нет ни одного инструмента размещения капитала, который был бы на 100% надёжным. Риски уменьшения или потери вложенных средств есть везде. Поэтому важно диверсифицировать ваши активы и сохранять холодную голову при принятии решений.
Нередко люди делают финансовые вложения, следуя примеру или совету друзей и знакомых, которые не являются профессионалами в этой области. Вы же согласны с тем, что за рекомендациями по здоровью надо идти к врачу? Когда выбираете активы для инвестиций, посоветуйтесь со специалистом в этом деле — финансовым консультантом. Он поможет вам понять горизонт инвестирования и приемлемый уровень риска, а также определиться с выбором конкретных инструментов — акции, облигации, ПИФы, продукты долевого страхования жизни и т. д.
Кстати, сегодня акции продолжают оставаться одним из инструментов, который может продемонстрировать положительную доходность на горизонте двух-трёх лет. Обратить внимание можно, например, на торгуемые российские компании из нефтегазового, потребительского, телекоммуникационного секторов. Дополнительно в портфель можно включить бумаги эмитентов, которые выиграют от ухода зарубежных компаний с российского рынка.
Важный момент
Приобретая акции или облигации, вы должны иметь стойкое желание, время и возможности самому анализировать ситуацию и вовремя предпринимать обдуманные шаги.