Многие наши цели связаны с финансами. Мы хотим новый смартфон, машину, квартиру, дачу. Хотим иметь достаточно денег, чтобы дать детям лучшее образование и накопить себе на достойную пенсию в старости. Хотим не смотреть на ценники в магазинах. Хотим построить дом за городом. В общем, хотим очень много.
В этом нет ничего плохого. Важно понимать, что большинства из этих целей нельзя достичь одновременно. Значит, нужно расставить приоритеты и сроки достижения самых главных желаний. Например, отложим мысль о покупке новой машины и сосредоточимся на накоплении первоначального взноса по ипотеке.
Важный нюанс — цель должна быть осязаемой, и самое главное — желанной, эмоционально заряженной. Условный миллион долларов вряд ли будет вдохновлять на свершения. А вот отпуск на Мальдивах или квартира с видом на парк — вполне. Наличие желанной финансовой цели толкает вперёд. Так гораздо проще объяснять самому себе, почему нужно отказать себе в чём-то и отложить часть денег на будущее, а не потратить их здесь и сейчас.
Есть одна психологическая проблема — мечтаем мы много, а планируем мало. Большинство наших желаний остаются в голове и никогда не становятся реальностью. Во многом из-за того, что мы не уделили им должного внимания. Подумали, помечтали и забыли. Чтобы действительно двигаться к своим финансовым целям, их нужно сначала продумать, потом записать.
Определитесь с поставленными целями, а потом откалибруйте их и составьте чёткий план достижения.
Возьмём самую распространённую технологию постановки целей — SMART. Это аббревиатура, каждая буква которой обозначает один из критериев, важных при постановке цели, в том числе финансовой. Разберём их по порядку и с примерами.
S — specific (конкретная, ясная). Цель должна быть чёткой и понятной. Если это машина, лучше определиться с маркой, моделью и характеристиками, которые важны. Если обучение ребёнка, желательно подобрать конкретный вуз.
M — measurable (измеримая). У каждой финансовой цели есть стоимость. Узнайте, по какой цене продают автомобиль мечты и сколько стоит обучение в том вузе, где вы хотите, чтобы учился ваш ребёнок. Прибавьте немного сверху, чтобы учесть эффект инфляции. Теперь у вас есть цифра, к которой стоит стремиться.
A — achievable (достижимая). Ставьте амбициозные, но при этом достижимые цели. Такие желания будут стимулировать, а не демотивировать. Добьётесь их — поднимете планку повыше.
R — relevant (важная, согласованная). Можно, конечно, мечтать о яхте. Но финансовая цель должна быть согласована с жизненными потребностями и другими обстоятельствами. Например, покупка собственного жилья — первоочередная задача в сравнении с дорогим авто и уж тем более яхтой. Мечты мечтами, а финансовые цели пусть остаются рациональными.
T — time bound (ограниченная по времени). Размытые сроки плохо помогают в достижении цели, их нужно делать конкретными. Например, что хотите ездить на новой машине через два года или переехать в более просторную квартиру через пять лет. После этого у вас появятся все переменные, чтобы понять, какую сумму стоит откладывать ежемесячно для достижения поставленных целей.
Когда мы отсортировали и откалибровали наши цели, можно составлять финансовый план. Суммы и сроки в каждом случае разные. Поэтому и финансовые инструменты будут отличаться.
Для формирования подушки безопасности в размере трёх месячных доходов семьи подойдёт самый консервативный инструмент — банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия.
Для приобретения квартиры через пять лет подойдут инвестиции в облигации через индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Это принесёт и потенциальный доход на уровне вклада, и налоговый вычет на внесённые средства.
Для обучения ребёнка через 10 лет можно использовать более рисковые инструменты, которые позволяют и заработать больше. Например, биржевые или открытые ПИФы акций. В то же время колебания акций выше, чем облигаций, поэтому по мере накопления капитала и приближения момента поступления ребёнка нужно снижать долю рисковых инструментов и наращивать долю так называемых консервативных инструментов, которые позволяют сберечь накопленное.
Для пассивного дохода в старости подойдут такие инструменты, как накопительное страхование жизни или индивидуальный пенсионный план. В первые годы действия этих продуктов забрать деньги можно лишь с большой комиссией. Для пенсионных накоплений это несомненный плюс. Меньше соблазнов потратить накопления здесь и сейчас, в ущерб долгосрочной цели.
Зная примерную сумму накоплений и примерный срок, можно составить финансовый план того, какую конкретную сумму нужно каждый месяц или квартал направлять на накопления и инвестиции, чтобы добиться поставленной цели. Если в процессе математических упражнений какие-то цифры не будут сходиться, их можно скорректировать: уменьшить сумму, увеличить срок. Или поставить промежуточные задачи. Имеет смысл накопить на те цели, которые помогут повысить доходы — например, на обучение, чтобы и сохранить привычный образ жизни, и инвестировать излишки.
Инвестиционные инструменты имеют разный уровень риска. Рыночная ситуация может сложиться так, что вы не получите доход или даже потеряете часть денег. Случиться это может в любой момент, поэтому для краткосрочных целей необходимо выбирать наименее рискованные инструменты, а для долгосрочных можно рассмотреть более рискованные. На долгом сроке временное падение стоимости активов не страшно, поскольку основной тренд будет на рост. А на коротком сроке это падение может прийтись на момент, когда вам понадобятся деньги — тогда придётся забирать меньшую сумму.
Для сравнения, если вы хотите иметь загородный дом через 15 лет и у вас есть своя квартира, то можете рискнуть и вложиться в более рискованные активы (акции). А ближе к окончанию срока постепенно перейти на менее рискованные (облигации). Если цель — собрать финансовую подушку безопасности, риск абсолютно противопоказан. В этом случае нужны максимально ликвидные и надёжные инструменты: вклады или гособлигации.
Получается, если в начале длинного пути можно позволить себе риск, потому что в долгосрочной перспективе инвестиции в фондовый рынок приносят более высокий доход, то в конце этого пути риск почти всегда недопустим. Ну а где-то между подбираете для себя оптимальный баланс рискованных и консервативных инструментов.
Допустим, доходы семьи составляют 150 тысяч рублей в месяц, расходы — 100 тысяч рублей, подушка безопасности — 300 тысяч рублей. Соответственно, денежный поток, которым можно распоряжаться в целях накопления и инвестиций — 50 тысяч рублей в месяц.
Финансовые цели:
Финансовые инструменты:
Резюме и рекомендации:
P.S. Все расчёты приведены без учёта инфляции. Чтобы добиться финансовых целей, объём доходов и инвестиций желательно каждый год увеличивать на индекс роста цен.
Мало понять свои желания и прописать подробный план их удовлетворения. Нужно совершать последовательные шаги — каждый месяц откладывать определённую сумму и распределять её между разными финансовыми инструментами. В этом помогут следующие техники и сервисы.
Те, кто только начинает вкладывать деньги в ценные бумаги, часто совершают однотипные ошибки. Многие воспринимают биржу как возможность заработать гораздо больше, чем на банковском вкладе. Этому способствуют рассказы о резких взлётах тех или иных акций, а также истории успешных трейдеров. Вот каких ошибок стоит избегать при инвестициях, чтобы добиться поставленных финансовых целей.
В инвестициях нужна последовательность. Сначала — защита, а уже потом — потенциально высокий доход. Первым делом необходимо сформировать подушку безопасности в объёме 3 или даже 6 месячных доходов семьи. Потом обзавестись страховыми полисами, защищающими основное имущество, а также жизнь и здоровье кормильца. И уже после этих двух шагов — копить на другие цели и формировать инвестиционный портфель.
Не путайте инвестиции с казино. Большинство новичков на бирже проходят этот этап взросления. Сначала им кажется, что есть какая-то секретная технология или алгоритм, с помощью которых можно зарабатывать больше других. Они тратят время на изучение отчётов компаний, премудростей технического анализа и производных финансовых инструментов. Но спустя год большинство понимают, что проще и выгоднее придерживаться стратегии пассивного инвестирования — «Покупай и держи». В попытках угадать, какая акция выстрелит, можно получить как прибыль, так и убыток.
Это очень рискованная стратегия. Доход на фондовом рынке не гарантирован, а вот кредит нужно отдавать точно в срок. Поэтому первое и самое важное правило для любого новичка на бирже — инвестировать нужно только свободные деньги, которые не нужны прямо сейчас. Необходимо отказываться от предложений взять кредитное плечо. Оно многократно увеличивает риски потерять все вложенные в акции деньги.
В попытках получить максимум прибыли некоторые инвесторы забывают про банальный риск-менеджмент. А он гласит, что деньги нужно распределять грамотно, диверсифицировать портфель. К примеру, желательно вкладывать деньги в ценные бумаги хотя бы 10 компаний, работающих в разных отраслях.
Ещё одно базовое правило опытных инвесторов — не принимать импульсивных и поспешных решений. Если ваш план долгосрочный, нет смысла спасать свои деньги во время кризиса. Может так получиться, что паника на бирже окажется надуманной, вы продадите акции по минимальным ценам, а уже завтра котировки пойдут вверх. Лучше придерживаться простой стратегии — покупать каждый месяц на определённую сумму. А чтобы не мучиться с выбором конкретных акций — приобретать паи биржевого или открытого паевого фонда, куда входят акции или облигации целого ряда крупнейших компаний и государства.
#сбережения
#планирование
Вам понравилась статья?
В избранное
В связи с геополитической ситуацией и валютными ограничениями у многих возникает вопрос, стоит ли сейчас хранить сбережения в валюте или лучше отдать предпочтение рублю. В статье расскажем, почему валютные сбережения всё ещё актуальны и в каких валютах сегодня можно хранить сбережения.
СберСова подготовила для вас подборку материалов, опубликованных в 2023 году, которые помогут вам узнать больше о мире инвестиций и стать богаче. Новогодние каникулы — прекрасная возможность строить жизненные планы, в том числе финансовые.
Выиграв в лотерею, люди часто первым делом покупают недвижимость и автомобили, а ещё закрывают долги, откладывают на будущее и помогают родственникам. Но встречаются и более экстравагантные траты, а иногда и вовсе неразумные. Рассказываем реальные истории победителей.
Мы уже писали про финансовый портфель, который в идеале нужно сформировать каждому, кто осознанно относится к своим финансам. Он сможет и защитить от непредвиденных крупных расходов, и обеспечить достижение финансовых целей. В идеале такой портфель должен состоять из четырёх частей: резервной, защитной, пенсионной и инвестиционной. Сегодня поговорим об инвестиционной части: разберёмся, как её формировать и как найти баланс между рисками и доходностью. Инвестиционная часть — отличная возможность получать потенциальный пассивный доход и формировать накопления, чтобы обеспечить более высокий уровень жизни себе и близким, а в перспективе передать капитал наследникам.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru