Многие наши цели связаны с финансами. Мы хотим новый смартфон, машину, квартиру, дачу. Хотим иметь достаточно денег, чтобы дать детям лучшее образование и накопить себе на достойную пенсию в старости. Хотим не смотреть на ценники в магазинах. Хотим построить дом за городом. В общем, хотим очень много.
В этом нет ничего плохого. Важно понимать, что большинства из этих целей нельзя достичь одновременно. Значит, нужно расставить приоритеты и сроки достижения самых главных желаний. Например, отложим мысль о покупке новой машины и сосредоточимся на накоплении первоначального взноса по ипотеке.
Важный нюанс — цель должна быть осязаемой, и самое главное — желанной, эмоционально заряженной. Условный миллион долларов вряд ли будет вдохновлять на свершения. А вот отпуск на Мальдивах или квартира с видом на парк — вполне. Наличие желанной финансовой цели толкает вперёд. Так гораздо проще объяснять самому себе, почему нужно отказать себе в чём-то и отложить часть денег на будущее, а не потратить их здесь и сейчас.
Есть одна психологическая проблема — мечтаем мы много, а планируем мало. Большинство наших желаний остаются в голове и никогда не становятся реальностью. Во многом из-за того, что мы не уделили им должного внимания. Подумали, помечтали и забыли. Чтобы действительно двигаться к своим финансовым целям, их нужно сначала продумать, потом записать.
Определитесь с поставленными целями, а потом откалибруйте их и составьте чёткий план достижения.
Возьмём самую распространённую технологию постановки целей — SMART. Это аббревиатура, каждая буква которой обозначает один из критериев, важных при постановке цели, в том числе финансовой. Разберём их по порядку и с примерами.
S — specific (конкретная, ясная). Цель должна быть чёткой и понятной. Если это машина, лучше определиться с маркой, моделью и характеристиками, которые важны. Если обучение ребёнка, желательно подобрать конкретный вуз.
M — measurable (измеримая). У каждой финансовой цели есть стоимость. Узнайте, по какой цене продают автомобиль мечты и сколько стоит обучение в том вузе, где вы хотите, чтобы учился ваш ребёнок. Прибавьте немного сверху, чтобы учесть эффект инфляции. Теперь у вас есть цифра, к которой стоит стремиться.
A — achievable (достижимая). Ставьте амбициозные, но при этом достижимые цели. Такие желания будут стимулировать, а не демотивировать. Добьётесь их — поднимете планку повыше.
R — relevant (важная, согласованная). Можно, конечно, мечтать о яхте. Но финансовая цель должна быть согласована с жизненными потребностями и другими обстоятельствами. Например, покупка собственного жилья — первоочередная задача в сравнении с дорогим авто и уж тем более яхтой. Мечты мечтами, а финансовые цели пусть остаются рациональными.
T — time bound (ограниченная по времени). Размытые сроки плохо помогают в достижении цели, их нужно делать конкретными. Например, что хотите ездить на новой машине через два года или переехать в более просторную квартиру через пять лет. После этого у вас появятся все переменные, чтобы понять, какую сумму стоит откладывать ежемесячно для достижения поставленных целей.
Когда мы отсортировали и откалибровали наши цели, можно составлять финансовый план. Суммы и сроки в каждом случае разные. Поэтому и финансовые инструменты будут отличаться.
Для формирования подушки безопасности в размере трёх месячных доходов семьи подойдёт самый консервативный инструмент — банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия.
Для приобретения квартиры через пять лет подойдут инвестиции в облигации через индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Это принесёт и потенциальный доход на уровне вклада, и налоговый вычет на внесённые средства.
Для обучения ребёнка через 10 лет можно использовать более рисковые инструменты, которые позволяют и заработать больше. Например, биржевые или открытые ПИФы акций. В то же время колебания акций выше, чем облигаций, поэтому по мере накопления капитала и приближения момента поступления ребёнка нужно снижать долю рисковых инструментов и наращивать долю так называемых консервативных инструментов, которые позволяют сберечь накопленное.
Для пассивного дохода в старости подойдут такие инструменты, как накопительное страхование жизни или индивидуальный пенсионный план. В первые годы действия этих продуктов забрать деньги можно лишь с большой комиссией. Для пенсионных накоплений это несомненный плюс. Меньше соблазнов потратить накопления здесь и сейчас, в ущерб долгосрочной цели.
Зная примерную сумму накоплений и примерный срок, можно составить финансовый план того, какую конкретную сумму нужно каждый месяц или квартал направлять на накопления и инвестиции, чтобы добиться поставленной цели. Если в процессе математических упражнений какие-то цифры не будут сходиться, их можно скорректировать: уменьшить сумму, увеличить срок. Или поставить промежуточные задачи. Имеет смысл накопить на те цели, которые помогут повысить доходы — например, на обучение, чтобы и сохранить привычный образ жизни, и инвестировать излишки.
Инвестиционные инструменты имеют разный уровень риска. Рыночная ситуация может сложиться так, что вы не получите доход или даже потеряете часть денег. Случиться это может в любой момент, поэтому для краткосрочных целей необходимо выбирать наименее рискованные инструменты, а для долгосрочных можно рассмотреть более рискованные. На долгом сроке временное падение стоимости активов не страшно, поскольку основной тренд будет на рост. А на коротком сроке это падение может прийтись на момент, когда вам понадобятся деньги — тогда придётся забирать меньшую сумму.
Для сравнения, если вы хотите иметь загородный дом через 15 лет и у вас есть своя квартира, то можете рискнуть и вложиться в более рискованные активы (акции). А ближе к окончанию срока постепенно перейти на менее рискованные (облигации). Если цель — собрать финансовую подушку безопасности, риск абсолютно противопоказан. В этом случае нужны максимально ликвидные и надёжные инструменты: вклады или гособлигации.
Получается, если в начале длинного пути можно позволить себе риск, потому что в долгосрочной перспективе инвестиции в фондовый рынок приносят более высокий доход, то в конце этого пути риск почти всегда недопустим. Ну а где-то между подбираете для себя оптимальный баланс рискованных и консервативных инструментов.
Допустим, доходы семьи составляют 150 тысяч рублей в месяц, расходы — 100 тысяч рублей, подушка безопасности — 300 тысяч рублей. Соответственно, денежный поток, которым можно распоряжаться в целях накопления и инвестиций — 50 тысяч рублей в месяц.
Финансовые цели:
Финансовые инструменты:
Резюме и рекомендации:
P.S. Все расчёты приведены без учёта инфляции. Чтобы добиться финансовых целей, объём доходов и инвестиций желательно каждый год увеличивать на индекс роста цен.
Мало понять свои желания и прописать подробный план их удовлетворения. Нужно совершать последовательные шаги — каждый месяц откладывать определённую сумму и распределять её между разными финансовыми инструментами. В этом помогут следующие техники и сервисы.
Те, кто только начинает вкладывать деньги в ценные бумаги, часто совершают однотипные ошибки. Многие воспринимают биржу как возможность заработать гораздо больше, чем на банковском вкладе. Этому способствуют рассказы о резких взлётах тех или иных акций, а также истории успешных трейдеров. Вот каких ошибок стоит избегать при инвестициях, чтобы добиться поставленных финансовых целей.
В инвестициях нужна последовательность. Сначала — защита, а уже потом — потенциально высокий доход. Первым делом необходимо сформировать подушку безопасности в объёме 3 или даже 6 месячных доходов семьи. Потом обзавестись страховыми полисами, защищающими основное имущество, а также жизнь и здоровье кормильца. И уже после этих двух шагов — копить на другие цели и формировать инвестиционный портфель.
Не путайте инвестиции с казино. Большинство новичков на бирже проходят этот этап взросления. Сначала им кажется, что есть какая-то секретная технология или алгоритм, с помощью которых можно зарабатывать больше других. Они тратят время на изучение отчётов компаний, премудростей технического анализа и производных финансовых инструментов. Но спустя год большинство понимают, что проще и выгоднее придерживаться стратегии пассивного инвестирования — «Покупай и держи». В попытках угадать, какая акция выстрелит, можно получить как прибыль, так и убыток.
Это очень рискованная стратегия. Доход на фондовом рынке не гарантирован, а вот кредит нужно отдавать точно в срок. Поэтому первое и самое важное правило для любого новичка на бирже — инвестировать нужно только свободные деньги, которые не нужны прямо сейчас. Необходимо отказываться от предложений взять кредитное плечо. Оно многократно увеличивает риски потерять все вложенные в акции деньги.
В попытках получить максимум прибыли некоторые инвесторы забывают про банальный риск-менеджмент. А он гласит, что деньги нужно распределять грамотно, диверсифицировать портфель. К примеру, желательно вкладывать деньги в ценные бумаги хотя бы 10 компаний, работающих в разных отраслях.
Ещё одно базовое правило опытных инвесторов — не принимать импульсивных и поспешных решений. Если ваш план долгосрочный, нет смысла спасать свои деньги во время кризиса. Может так получиться, что паника на бирже окажется надуманной, вы продадите акции по минимальным ценам, а уже завтра котировки пойдут вверх. Лучше придерживаться простой стратегии — покупать каждый месяц на определённую сумму. А чтобы не мучиться с выбором конкретных акций — приобретать паи биржевого или открытого паевого фонда, куда входят акции или облигации целого ряда крупнейших компаний и государства.
#сбережения
#планирование
В избранное
Комментариев пока нет
Почему у одних людей получается откладывать деньги, а другие живут от зарплаты до аванса, «изобретая вечно чудеса баланса»? Причём вторые могут зарабатывать намного больше первых и всё равно не справляться с задачей создания финансовой подушки безопасности. Рассказываем, как научиться копить деньги.
В связи с геополитической ситуацией и валютными ограничениями у многих возникает вопрос, стоит ли сейчас хранить сбережения в валюте или лучше отдать предпочтение рублю. В статье расскажем, почему валютные сбережения всё ещё актуальны и в каких валютах сегодня можно хранить сбережения.
О формировании финансового капитала и его приумножении задумываются многие. Однако до того, как начинать инвестировать, необходимо сформировать резерв. Эта часть капитала будет под рукой на случай, если вы потеряете постоянный доход, решите поменять работу или если вам внезапно потребуется заменить бытовую технику, отремонтировать машину, вылечить зубы и так далее. Разберёмся подробнее, как создать резерв и чем он отличается от средств на текущие расходы.
Современные технологии дают возможность каждому человеку или семье создать, по сути, домашнюю финансовую систему. СберСова рассказывает, как с помощью простых финансовых лайфхаков обращаться со своими деньгами с максимальной выгодой для себя и своих близких.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruНа этом сайте используются Cookies.
Подробнее
Вам понравилась статья?
0 / 2000