Иногда в новостях появляются сообщения о санации того или иного банка. Объясняем, что это значит и как санация может повлиять на клиентов банка.
Что такое санация?
От самого слова веет чем-то больничным, да и СМИ нередко манкируют медицинскими метафорами, описывая эту процедуру. Но бояться тут нечего — термин происходит от латинского sanatio — ‘лечение’ и в буквальном смысле означает оздоровление банка. По сути, это комплекс мер, которые позволяют самому предприятию избежать банкротства и отзыва лицензии, а его вкладчикам сохранить деньги. Меры эти разнообразны — речь может идти и об инвестициях (сейчас в России, как правило, государственных, но прежде санатором мог выступить и частный банк), реструктуризации и избавлении от неликвидных активов. Часто банки меняются и внутренне, например, могут быть уволены высокопоставленные управленцы, которые привели свою организацию к плачевному состоянию. Часто сокращают и издержки — например, могут урезать зарплаты сотрудникам, уменьшить число отделений. В большинстве случаев оздоровление позволяет банку продолжить работу, но, если желаемый результат не достигнут, регулятор может всё же запустить процедуру банкротства.
Какой банк могут санировать?
Санация — процедура трудоёмкая и дорогая, поэтому она применяется не часто. Нужно учитывать и риски — если пациент «скорее мёртв, чем жив», а лечение завершится неудачно — деньги потеряет и санатор, и вкладчики, и даже регулятор — Центробанк. Существует несколько критериев, которым кредитная организация должна соответствовать, чтобы в отношении неё можно было провести санацию. Во-первых, банк должен иметь системное значение для страны или конкретного региона. Существует формальный список таких организаций — его составляет ЦБ РФ. По состоянию на 2020 год системообразующими в нём названы всего 11 банков. Впрочем, санацию могут назначить и тем, кто в формальный перечень не входит, так, например, происходит с самарским банком «Солидарность». В любом случае Центробанк примет решение в пользу оздоровления, а не отзыва лицензии, лишь удостоверившись, что падение банка негативно повлияет на банковский сектор в целом, например, вызовет панику среди вкладчиков других структур.
Второй критерий — деятельность банка должна быть законной. Проблемы не должны быть вызваны недобросовестностью руководства или учредителей. Если причина неплатёжеспособности в том, что руководство банка купило на средства вкладчиков пару карибских островов для личного пользования или попросту мошенничало, санации ждать не стоит, а вот уголовного дела вполне. Но если банк был честен, открыт и прозрачен — шанс вызвать доктора у него есть.
Третий фактор — экономическая оправданность, затраты на санацию должны быть разумными. Некоторые организации (так, например, случилось с банком «Югра») слишком дорого «лечить» — издержки не покроют результаты. Сравнивать издержки могут со страховой ответственностью Агентства по страхованию вкладов, ведь именно оно выплачивает премии вкладчикам «лопнувшего» банка.
Если кредитная организация не соответствует этим требованиям — шансов на санацию у неё практически нет, и в случае серьёзных проблем вкладчику нужно ожидать отзыва лицензии.
Как это работает?
Санацию может инициировать руководство банка, выявив проблемные зоны, причины недостатка ликвидности. Оно обращается к владельцам с просьбой начать санацию своими силами. Если владельцы этого делать не хотят, руководители обязаны обратиться в Центробанк — тогда уже процедуру инициирует регулятор (если сочтёт необходимым). После этого решения в банк назначается временная администрация.
Сегодня в России одновременно действуют два механизма санации. Те банки, которые попали под санацию до 2017 года, оздоравливаются с участием АСВ (либо силами агентства, либо ресурсами стороннего инвестора-санатора, которого подбирает агентство). Модель, в которой привлекается коммерческий банк-санатор, часто называют «кредитной» — он получает от Центробанка или АСВ кредит на льготных условиях, который и тратит на оздоровление «пациента». Это долгая процедура, она может длиться годами, но в итоге не принести желанного результата — сами санаторы порой оказываются после неё в положении просителей.
С 2017 года банки санируют через учреждённый ЦБ Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Центробанк делает прямые инвестиции в капитал санируемой организации, через управляющую компанию Фонда выкупая по бросовой цене акции санируемого банка (допечатывается дополнительный пакет). За счёт этого у «пациента» появляются средства на лечение, а ЦБ становится собственником большей части, а то и всех акций проблемной кредитной организации. Такое лечение намного быстрее — оно может заставить банк «встать на ноги» за год. Единственная проблема в том, что ЦБ навсегда может продать даже «здоровый» банк — некоторые из них, по оценке экспертов, слишком крупные, чтобы не только упасть (too big to fall), но и чтобы найти стороннего инвестора.
Каковы последствия?
Нужно понимать, что для физических и юридических лиц, которые держат свои средства в банке, санация хороший знак — с высочайшей вероятностью всё пройдёт гладко и они ничего не потеряют. Санация в определённых случаях может даже сулить выгоду — банки под санацией часто предлагают более выгодные условия вкладов, стремясь удержать клиентов и не потерять средства из-за паники. Важно отнестись к происходящему разумно и оценить риски, осознав, что, хотя оздоровить можно не всех, само по себе решение ЦБ о санации означает, что для преодоления кризиса будут предприняты все возможные меры.
Несколько сложнее придётся заёмщикам, которые не выплачивали взносы в срок. «Проблемные» кредиты часто либо пытаются вернуть в первую очередь, либо продают коллекторским агентствам. В худшей из всех ситуации оказываются владельцы банка — по сути процедура санации лишает их бизнеса или как минимум его доли.
