С ипотекой люди подчас живут дольше, чем со своими супругами. Средний срок ипотечного кредита в России — больше 20 лет. Рассказываем, как разные виды страхования помогают людям успешно выплатить «кредит жизни» даже в случае проблем со здоровьем.
Зачем страховать ипотеку
Ипотечный кредит обычно оформляется на долгий срок: пять, десять, двадцать лет. Но даже за относительно короткие пять лет жизненные обстоятельства у человека могут измениться. Часто по независящим от него причинам.
Серьёзные заболевания, травмы, несчастные случаи могут являться причиной непредвиденных расходов и могут привести к тому, что заёмщик не сможет погасить кредит. Взыскание в таких случаях обращается на недвижимое имущество. Чтобы этого избежать, можно застраховаться.
Страховые продукты при ипотеке
- ипотечное страхование жизни;
- страхование недвижимости (дома или квартиры), находящейся в залоге у банка;
- страхование титула.
Ипотечное страхование жизни поможет погасить задолженность по ипотечному кредиту в случае непредвиденных обстоятельств со здоровьем — например, при потере трудоспособности или при несчастном случае. Оно работает так: при наступлении страхового случая страховая компания берёт обязательства по кредиту на себя — на время или в полном объёме. Если размер страховой выплаты будет выше остатка по кредитному договору, то страховщик выплатит разницу выгодоприобретателю.
Страхование имущества поможет возместить ущерб, нанесённый дому или квартире в случае пожара, затопления водой, стихийных бедствий, взрыва бытового газа, повреждения третьими лицами. Страхование имущества — обязательное условие ипотечного кредитования, предусмотренное Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102.
Титульное страхование пригодится, когда квартира или дом приобретаются на вторичном рынке. Полис защитит от ситуаций, когда сделка купли-продажи недвижимости признаётся недействительной. Подобное случается, если:
- нарушены права наследников;
- квартира продавалась без ведома другого собственника;
- сделка совершена собственником, ранее признанным недееспособным;
- по иным основаниям, указанным в договоре страхования.
Остальные кредиты
Страхование актуально не только при ипотеке, но и для автокредитов, потребительского кредитования и кредитных карт.
Как ещё можно защититься
Помимо основных рисков, можно купить расширенные программы страхования, при которых покрывается большее количество рисков. Вот некоторые из них.
Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.
Сокращение штата, ликвидация предприятия, снижение зарплаты, переезд работодателя в другой регион, невозможность продолжать работу по состоянию здоровья — это ситуации, когда человек может потерять работу или его доходы сильно сокращаются.
Добровольное страхование жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания.
Онкологические и сердечно-сосудистые заболевания могут не только стать причиной потери дохода, но и потребовать больших единовременных затрат на лечение и реабилитацию. Для людей, имеющих кредит в банке, это может оказаться непосильной финансовой нагрузкой.
Конечно, в России существуют бесплатные программы, обеспечивающие лечение, но пациентам часто приходится долго ждать своей очереди на лечение (квоты), а длительное ожидание, в свою очередь, чревато дальнейшим развитием болезни, поэтому пациенты часто прибегают к платному лечению. В этих условиях набирает популярность страхование жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания. Такое страхование бывает двух типов:
- С фиксированной выплатой. По таким программам страховщик выплатит деньги по факту диагностирования опасного заболевания. Стоимость такой страховки зависит от размера максимальной выплаты, которую может получить застрахованный, а также перечня покрываемых болезней.
- С организацией лечения. Тут единовременная выплата не предусмотрена, застрахованный может рассчитывать на компенсацию расходов и организацию лечения критического заболевания. При этом в зависимости от страховки лечение может проводиться в России или за рубежом.
В таких программах сильно развита сервисная составляющая: помимо лечения, застрахованный может рассчитывать на оплату транспортных расходов до места лечения, компенсацию расходов на проживание, услуги переводчика, юридическую помощь, реабилитацию и многое другое.
О чём нужно помнить
- Cтрахование при ипотеке не исключает наступление неблагоприятной ситуации, но помогает справиться с последствиями её наступления.
- При отсутствии страхового полиса и возникновении неблагоприятной жизненной ситуации погашение ипотечного кредита может лечь на родственников заёмщика.
- Внимательно изучайте условия страхования и покрываемые риски. Важно понимать, на какие случаи будет распространяться страховка.
- Дополнительное страхование требует дополнительных денег, но защитит от большего финансового ущерба в будущем.
